Глава 4. Взаимоотношения между банком и клиентом
В этой главе рассматриваются:
• Определение банка
• Определение банковского клиента
• Отношения дебитора/кредитора и доверителя/агента
• Отношения депонента/хранителя и должника/кредитора по закладной
• Особые отношения, существующие между банком и клиентом, а также права и обязанности банка
• Основные результаты Закона о потребительском кредите от 1974 г. (Consumer Credit Act), Закона о финансовых услугах от 1986 г. (Financial Services Act) и Банковских законов от 1979 и 1987 гг. (Banking Acts).
• Основные рекомендации Jack Committee1, касающиеся обязанностей банков по соблюдению конфиденциальности
• Функции банковского посредника
4.1. Введение
В этой главе мы рассмотрим некоторые подробности весьма важной стороны банковского дела, касающейся отношений между банкиром и клиентом. Для человека, связанного с банковской деятельностью, крайне необходимо правильное понимание этого важного аспекта своей работы, поскольку у банков есть установленные обязанности перед своими клиентами, но одновременно с этим они обладают правами, которые защищают их как при операциях с клиентами, так и от имени клиентов. Jack Committee изучил законодательные и практические стороны банковской деятельности и в 1989 г. принял рекомендации, в результате которых банки подготовили и издали свод правил, касающихся их деловых отношений с клиентами. Нам потребуется рассмотреть эти правила, а также некоторые из других рекомендаций Jack Committee и реакцию правительства на эти предложения.
1 Джек-Комитет — назван так по имени Председателя Комитета: профессора Роберта Джека. Полное название комитета — The Review Committee on Banking Servicer: Law and Practice. Комитет был создан британским правительством в 1987 г. для проверки британской банковской системы, составления отчета по главным недостаткам системы и предложений по улучшению банковской практики и уточнению и изменению при необходимости соответствующего законодательства. Однако в банковское законодательство были внесены очень немногие изменения по результатам отчета Комитета. Хотя государство не приняло многие предложения Комитета (оно и не обязано из принимать), отчет весьма полезен для ознакомления студентам и всем изучающим банковское дело.
Мы также рассмотрим некоторые положения статутного права и прецедентного права, чтобы понять их применение в банковской практике. Положения статутного права устанавливаются в законодательном порядке Парламентом (т.е. в Законах Парламента), в то время как прецедентное право основывается на решениях судов в течение многих лет, и определенное решение суда повторяется в схожих случаях до тех пор, пока какой-либо последующий суд не изменит его или пока Парламент не введет закон статутного права, который заменит судебное (прецедентное) решение.
4.2. Что такое Банк?1
До появления Банковского закона 1979 г. не было положений статутного права, которые позволяли бы дать точное определение банка. По сути дела статутное право "обходило" этот вопрос, поскольку в Законах Парламента банк определялся как компания или корпоративная организация или товарищество, выполняющее операции банковского дела! В 1960-х гг. в суде рассматривался спорный вопрос о том, занимается ли определенное учреждение банковским делом. Это было дело компании United Dominions Trust Ltd против Kirkwood (1965). В судебном решении, касающемся этого вопроса, были указаны три характерных признака, которые обычно должны присутствовать в банковском бизнесе. Предполагается, что банки:
1. Принимают деньги от клиентов, инкассируют чеки для клиентов и помещают эти чеки в статью прихода (кредита) на текущем счете.
2. Оплачивают чеки, или поручения, выписанные на банки их клиентами, и выполняют соответствующее дебетование текущего счета своих клиентов.
3. Ведут текущие счета клиентов, в которых имеются статьи расхода (дебета) и прихода (кредита).
В Банковском законе 1979 г., который был заменен Банковским законом 1987 г., совершенно определенно указано, что требуется от учреждения, прежде чем его можно будет назвать банком:
1. Пользоваться высокой репутацией и иметь стабильное положение в финансовом мире в течение достаточно большого промежутка времени.
2. Предоставлять широкий выбор банковских услуг или специализированное банковское обслуживание.
3. Иметь нетто-активы не менее 5 млн. фунтов.
Что касается "широкого выбора банковских услуг", то в данном Законе было указано:
1. Ведение текущих, или депозитных счетов, или акцептование (принятие) средств на оптовых денежных рынках.
2. Кредитование в форме овердрафта, или ссуд, или предоставление займов на оптовых денежных рынках.
3. Оказание валютных услуг клиентам внутри страны и иностранным клиентам.
4. Кредитование с помощью векселей и долговых обязательств одновременно с кредитованием внешней торговли и ведением документации, связанной с внешней торговлей.
5. Финансовые консультации, или услуги, по управлению инвестициями и услуги по организации покупки и продажи ценных бумаг.
1 Банк — коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком Российской Федерации, предоставлено право привлекать средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции (Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г.). (Примеч. научн. ред.)
Закон 1979 г. оставил на усмотрение Банка Англии решение вопроса о том, какие конкретно услуги из этого списка должно предоставлять определенное учреждение. В Законе 1987 г. было поставлено условие, что банк должен принимать депозиты, и подтверждено, что банк должен обладать активами не менее 5 млн. фунтов. Учреждение с активами менее 5 млн. фунтов (но не менее 1 млн. фунтов) может получить права учреждения, принимающего депозиты (вклады), но ему не разрешается называть себя банком. Любые учреждения, имеющие полномочия по приему депозитов, должны иметь в качестве директоров людей соответствующего опыта и квалификации, работать под управлением не менее чем двух лиц и вести свои дела "разумным" образом.
4.3. Что означает термин “клиент”?
Хотя в настоящее время имеется законодательное (статутное) определение банка, соответствующего определения банковского клиента не существует, и, следовательно, чтобы определить, является или не является данное лицо клиентом банка, необходимо использовать прецедентное право. В деле Great Western Railway против County Banking Co. (1901) было сформулировано, что клиент должен иметь текущий или депозитный счет или аналогичные отношения с банком. Однако не все клиенты банков вкладывают деньги или могут, например, вложить ценности, отличные от денег, хотя банки все же относят таких людей к своим клиентам. В деле Woods против Martins Bank Ltd and Another (1959) было доказано, что Вудс (Woods) стал клиентом, когда он вложил (инвестировал) средства в компанию по совету менеджера, несмотря на то, что счет ему не был открыт в течение нескольких недель после этого.
Оказалось, что длительность времени, в течение которого происходили деловые операции с каким-либо лицом, принципиально не меняет взаимоотношений банка с клиентом, поскольку в делах Ladbroke and Co. против Todd (1914) и Commissioners of Taxation против English, Scottish and Australian Bank Ltd. (1920) было доказано, что непрерывные отношения с клиентами не являются существенными для положения клиента и связь с банком начинается непосредственно после открытия счета и внесения на этот счет денежных средств.
Момент начала отношений между банкиром и клиентом имеет значение, поскольку договорные обязанности банкира начинаются только с этого момента, и кроме того, чтобы получить защиту согласно разделу 4 Закона о чеках 1957 г. (Cheque Act) при инкассации чеков, банк должен получить оплату за клиента.
4.4. Основные договорные отношения
Отношения между банком и клиентом в основном регламентируются в подразумеваемом договоре (контракте), положения которого разрабатывались в судебных решениях на протяжении многих лет (т.е. на основе прецедентного права). Кроме того, большая часть соответствующих положений прецедентного права возникла довольно давно и понемногу развивалась на протяжении ряда лет. Термин "подразумеваемый договор" означает, что между банком и клиентом не имеется письменного соглашения — их отношения базируются на устоявшейся практике отношений между банками и клиентами, а также на решениях судов, когда банкам предъявлялся иск в невыполнении предусмотренных обязательств.
Дебитор и кредитор
Договор между клиентом и банком является договором между дебитором и кредитором, причем дебитором является банк, поскольку он должен деньги вкладчику, а клиент является кредитором, так как ему должны деньги . Однако это относится только к случаям, когда счет является кредитным, а при превышении его остатка (овердрафта) банк становится кредитором, а клиент — дебитором.
Счет по кредиту Превышение счета
Банк является ДЕБИТОРОМ Клиент является КРЕДИТОРОМ
Банк является КРЕДИТОРОМ Клиент является ДЕБИТОРОМ
Обычно в Великобритании дебитор должен найти своего кредитора и заплатить ему, но это не относится к банкам, если они в качестве дебиторов держат денежные средства вкладчиков. В данном случае именно вкладчик (кредитор) требует выплаты, когда она ему потребуется. В случае превышения остатка на счете (овердрафта) применяются обычные отношения дебитора (клиента) и кредитора (банка), и клиент как дебитор ищет своего кредитора, чтобы заплатить ему.
Доверитель и агент
Когда банк действует от имени и по поручению своего клиента, например, инкассирует чеки на его имя, то делает это как его поверенный (агент), и клиент является доверителем. Аналогичная ситуация возникает, когда банк переводит (ремитирует) денежные средства за границу или покупает ценные бумаги и акции для клиента. Существуют ситуации, когда стороны меняются ролями, например, банк держит залоговое письмо на товары, которые импортирует клиент, а банк предоставляет клиенту доступ к этим товарам по расписке в получении имущества. В расписке клиент обязуется при операциях с товарами действовать от имени банка и переводить выручку от реализации товаров в банк. Когда между банком и его клиентом возникают отношения доверителя и агента, могут применяться положения доверительного права, равно как и обычное положение о договоре между ними.
Депонент и хранитель
Когда банки берут комиссию за хранение абонентских ящиков с документами, папок с документами, ценных бумаг, акций и других ценных документов на имя своих клиентов, они являются хранителями. Если банку платят за эту услугу, то он является платным хранителем, в противном случае он является бесплатным хранителем, и это отличие между двумя типами может определять различные подходы, если возникнут обвинения в небрежности: клиент как депонент имущества, доверенного банку на хранение, может обвинить его в небрежности. Бесплатный хранитель должен, конечно, заботиться о доверенном ему имуществе, но платный хранитель обязан прилагать максимальные усилия для защиты доверенного имущества, включая современные способы защиты. Однако различие между этими двумя типами стало не столь существенным, поскольку банки действительно уделяют большое внимание хранению оставленных у них ценностей, и в настоящее время почти все они являются платными хранителями, так как взимают комиссию за хранение со своих клиентов. Является ли банк платным хранителем или не является, в любом случае именно банк обязан доказывать, что потеря доверенных ценностей не была ошибкой банка или его агентов.1 Еще одним важным фактором в наши дни является обязанность банков страховать хранимые ценности.
Если ценности, находящиеся на хранении, передаются другому лицу (например, по ошибке), то банк может быть обвинен в присвоении (передаче) имущества, которое является актом, не входящим в его полномочия и лишающим клиента имущества. Ниже мы затронем этот вопрос еще раз в связи с инкассацией чеков.
Если ценности помещаются в банк на хранение, то депонент (клиент) сохраняет право на владение этим имуществом, и банк не имеет права наложить на него арест (право удержания чужого имущества, пока владелец не заплатит долг), за исключением случая неуплаты сборов за собственно хранение. Это означает, что если клиент имеет ссуду или овердрафт, которые не покрыты или недостаточно покрыты ценными бумагами, банк не имеет права на удержание помещенного на хранение имущества в качестве залога.
Банки обычно предпочитают, чтобы абонентские ящики были заперты, а пакеты опечатаны, прежде чем их поместят на хранение, и в банковской расписке обычно указывается, что содержимое неизвестно. Эти меры предосторожности уменьшают ответственность банка за потерю или повреждения.
Должник по закладной и кредитор по закладной
Если клиент передает своему банку или строительному обществу закладную на свой дом, то он является должником по закладной, а банк или строительное общество является кредитором по закладной. Закладная может принимать форму полной юридической выплаты стоимости данного имущества или просто "справедливой" выплаты. Первое означает регистрацию подписанного юридического документа в Земельном Регистре (Land Registry), если только это имущество не является незарегистрированной землей. Второй вариант предполагает просто передачу земельного сертификата или документов в банк — вместе с банковской формой соответствующей закладной, которая подписывается должником по закладной.
Имущество, под которое оформляется закладная, не обязательно может быть землей, и, например, выплата через ценные бумаги и акции фактически является также закладной.
1 В данном случае действует принцип презумпции виновности. (Примеч. ноучн. ред.) ОП
Особые отношения
Кроме договорных отношений, которые мы уже рассмотрели, считается, что банки имеют особые отношения со своими клиентами, которые возникают в результате доверия клиентов к своим банкам. Учитывая это доверие, банки должны быть крайне аккуратны в своих деловых отношениях с клиентами и не должны ставить себя в такое положение, когда клиент может обвинить банк в том, что он оказывал на него излишнее давление. Два сравнительно недавних судебных дела позволяют объяснить эти особые отношения.
В деле Lloyds Bank против Bundy (Бунди) (1975) пожилой человек, у которого не было достаточной деловой сметки, по совету своего банка, клиентом которого был также и его сын, выдал гарантию (поручительство) банку для овердрафта сына. Было выдано несколько гарантий, и они были обеспечены закладными на имущество его фермы. На одном из этапов ему сказали, что если он не подпишет дополнительную гарантию, то банк инкассирует овердрафт его сына. В результате против сына было возбуждено дело о несостоятельности, банк потребовал деньги по данной гарантии и попытался получить в собственность фермерский дом. Суд поддержал требование Бунди не учитывать данную гарантию и плату в виде ценных бумаг на том основании, что ранее банк оказал на клиента излишнее давление. Суд объявил, что банк должен был доказать отсутствие излишнего давления, но не сумел этого сделать.
В деле National Westminster Bank против Morgan (1985) миссис Морган (Morgan) предъявила обвинение в излишнем давлении со стороны банка, когда ее уговорили подписать дополнительную закладную на ее дом. Окончательное решение суда в этом деле оказалось в пользу банка, поскольку банковская ссуда спасла миссис Морган от восстановления права строительного общества на ее дом. Суд сослался на дело Бунди и объявил, что для подтверждения обвинения в излишнем давлении истец должен доказать, что банк злоупотребил своим доминирующим положением в доверительных отношениях, и в результате этого пострадал истец, т.е. более слабая сторона. В предыдущем судебном деле это было именно так, но в данном" случае положение истца улучшилось в результате подписания дополнительной закладной.
4.5. Права и обязанности банков
Обязанности банков перед своими клиентами в основном определены положениями прецедентного права. При изучении этих гкрав и обязанностей целесообразно рассмотреть отдельные судебные дела (см. рис. 4.2).
В деле Joachimson против Swiss Bank Corporation (1921) суд рассмотрел обязанности банка и определил, что:
1. Банк должен получать деньги и принимать чеки и векселя от клиента и выплачивать деньги по его письменному поручению. Поручение должно быть направлено в то отделение банка, где ведется счет данного клиента, и выплата производится в этом отделении в обычные часы работы (в настоящее время эти поручения могут быть отданы нажатием нескольких клавиш на устройстве электронной связи).
2. Банк должен уведомить (предупредить) с достаточным предупредительным сроком перед закрытием счета с тем, чтобы клиент успел привести в порядок другие дела, а также для того, чтобы все чеки, которые могли быть выписаны, успели попасть в банк.
Что касается первой из этих обязанностей, банк должен проявлять достаточную компетентность и тщательность при выполнении указаний клиента. То же относится и к клиенту, что было ясно показано в деле London Joint Stock Bank против McMillan and Arthur (1918), когда служащий, который работал у клиента банка, выписал чек на 2 фунта (но не написал эту сумму прописью) и оставил свободные места по обе стороны от цифры 2, чтобы после подписи клиента можно было изменить сумму чека, например, на 120 фунтов. Было вынесено решение, что клиент банка (работодатель) не проявил достаточного внимания при составлении письменного указания и, следовательно, проиграл дело против банка. С тех пор банки тщательно инструктировали своих клиентов по чековым книжкам и рекомендовали им проявлять аккуратность при заполнении чеков. Например, в инструкции для клиентов во введении к описанию чеков "На счет получателя" (см. 6.3 "Кроссирование с надписью Account Payee" (На счет получателя)) банк NatWest рекомендует своим клиентам "Разборчиво заполнять чеки с именем получателя и суммой прописью и цифрами, начиная с левого края отведенного для этого места, чтобы нельзя было вставить другие слова или цифры, заполнять пустые места толстой линией".
Банкир должен:
Получать вклады (депозиты) Инкассировать чеки и векселя
Выплачивать (возвращать) деньги клиенту по его письменному или "электронному" поручению
Делать уведомление с достаточным предупредительным периодом при закрытии счета
Соблюдать аккуратность при выполнении поручений клиента
Аккуратно вести учетные документы
Предоставлять отчеты о состоянии счетов
Извещать клиента о подделке
Соблюдать конфиденциальность при ведении дел клиента
Следовать обычной практике ведения банковских дел
Банкир может:
Возвращать чеки не оплаченными, если на счете не хватает средств
Оплатить чек по сумме прописью, если эта сумма отличается от суммы цифрами, но имеет право вернуть этот чек не оплаченным
Использовать вложенные денежные средства на депозитах в интересах банка
Банкир не должен:
Оплачивать чеки, если:
Подпись подделана
Подпись отсутствует Имеют место поправки в документах, документы не подписаны или не инициированы клиентом
Платеж по чеку был приостановлен
Клиент умер
Получено извещение о банкротстве
Возбуждено дело о несостоятельности
Получено запретительное решение суда
В связи с первой из указанных выше обязанностей можно привести дело Whitehead (Уайтхед) против National Westminster Bank (1982). В этом деле фигурировала другая форма указания клиента о платежах, т.е. поручение (приказ) о платежах (см. 7.3). Уайтхед не смог обеспечить на своем счете достаточную сумму средств для ежемесячных выплат в свое строительное общество по приказу о платежах, вследствие чего банк не выполнил целый ряд ежемесячных выплат, хотя достаточные средства поступали на счет после сроков платежа. Было вынесено решение, что в обязанности банка не входила задержка выплат по приказу о платежах до того момента, пока не будут получены достаточные средства. Обязанностью банка в данном случае были платежи в обусловленные сроки, а не тогда, когда будут внесены необходимые средства.
В связи со второй обязанностью банка, определенной в деле Joachimson, в деле Prosperity Ltd против Lloyds Bank (1923) возник вопрос о том, что такое достаточный предупредительный срок. Банк предоставил клиенту один месяц для закрытия счета, но суд постановил, что банк нарушил договор, закрыв счет по истечении этого периода, поскольку предупредительный период оказался недостаточным. Однако следует отметить, что данный счет был весьма активным и сложным, и, видимо, предупредительный период в один месяц можно считать достаточным лишь для более простых счетов.
Предполагается, что банк имеет подразумеваемое право взимать проценты по займам, а также обоснованные комиссионные за другие услуги, предоставляемые клиенту. Банку также предоставляется право возмещать расходы, понесенные в деловых операциях от имени и по поручению клиента. Банк имеет право на выплату по требованию в случае превышения остатка на счете (овердрафта) и право накладывать арест на любое имущество клиента (см. подраздел "Депонент и хранитель"), помещенное в банк в целях, отличных от простого хранения для безопасности. Аресту могут подвергнуться такие обращающиеся денежные документы, как чеки и векселя, а также любой другой документ, предусматривающий выплату денег клиенту, например, строительный полис. Правила, касающиеся ликвидности и законного использования денежных средств, установлены Банком Англии в соответствии с правами, предоставленными ему Банковскими законами 1979 и 1987 гг. При условии, что банк удовлетворяет этим требованиям, он свободен в использовании денег своих клиентов наиболее подходящим, по его мнению, образом. Это было установлено в деле Foley против Hill (1848), в котором было вынесено решение, что банк может использовать деньги клиентов как свою, собственность, при условии обеспечения выплат по требованиям клиентов.
Банк должен аккуратно вести учетные документы и предоставлять клиенту выписки со счетов. Он обязан также немедленно известить клиента при обнаружении подделки при выписке чека и не оплачивать его (см. гл. 6). В деле Brown против Westminster Bank (1964) банк вместе со своим клиентом в ряде случаев осуществил проверку, касающуюся подлинности большого количества чеков, выписанных на его счет, и клиент утверждал, что они являются подлинными. На самом деле они были подписаны его женой. Позднее он обвинил банк в небрежности, проявившейся в оплате поддельных чеков, но суд постановил, что объявив однажды подписи подлинными, клиент не может теперь утверждать, что они являются поддельными, и клиент проиграл дело.
Всегда подразумевалось, что банк несет ответственность за конфиденциальное ведение дел клиента, и, как мы увидим в 4.6, это нашло свое отражение как в первоначальном судебном деле, так и в решениях Jack Committee.
И, наконец, в решениях судов всегда разъяснялось, что банкир должен действовать в рамках обычного банковского бизнеса. Это означает, что клиент вправе ожидать от банка следования общепринятой практике банковского дела. Здесь могут возникнуть сложности, поскольку банковская практика постоянно изменяется, свидетельством чему различный режим работы банков:
некоторые банковские филиалы уже закрыты в 15 ч 30 мин, в то время как другие продолжают работать до позднего вечера, и не все филиалы открыты по утрам в субботу.
В отчете Jack Committee "Banking Services: Law and Practice" (Банковские услуги: законы и практика, 1989) рассматривались обязанности банков, связанные с осторожностью (аккуратностью). При этом было отмечено, что обязанность банка — подчиняться поручениям своего клиента могла бы быть дополнена более общей обязанностью — проявлять аккуратность, что подразумевается положениями общего (обычного) права. В данном отчете было также рассмотрено соответствующее положение прецедентного права к моменту написания отчета. В конце отчета было приведено решение суда по апелляции в деле Lipkin German против Karpnale and Lloyds Bank (1988), где были поставлены под сомнение более ранние судебные решения и была высказана критика по некоторым из них, в которых слишком "высоко" ставилась обязанность соблюдения аккуратности, относящаяся к обычному праву. Ниже приводится выдержка (извлечение) из этого решения.
"Отношения между сторонами являются договорными. Главной обязанностью банка является оплата чеков своего клиента в соответствии с его поручением или инструкциями. В этом договоре нет ничего такого, выраженного в явном виде или подразумеваемого, что потребовало бы от банкира проявления коммерческой изобретательности (мудрости) или чего-то подобного в обычной деловой операции. В договоре обычно нет какого-либо явно выраженного условия, требующего от банкира проявления любой степени осторожности в принятии решения об оплате чека клиента, инструкции которого требуют его оплаты. Вероятно, любое подразумеваемое условие, требующее от банкира осторожности, должно быть ограничено. В значительной степени обязательства банкира по этому договору являются в основном автоматическими или механическими. При поступлении чека, выписанного в соответствии с условиями этого договора, банкир должен проявлять осторожность при осуществлении его оплаты, когда, как можно предположить, присутствуют исключительные обстоятельства. "
Более подробно мы рассмотрим чековую систему в гл. 6, при этом мы обсудим обстоятельства, при которых банк имеет право возвратить чек не оплаченным.
Подведем итоги рассмотрения прав и обязанностей банков. Банкир должен:
1. Получать деньги от клиента и инкассировать чеки и другие векселя клиента и использовать эти денежные средства по своему усмотрению при условии, что это удовлетворяет требованиям ликвидности Банка Англии.
2. Выплачивать деньги по письменному поручению клиента также в случае применения клиентом пластиковой карточки.
3. Уведомлять клиента с достаточным предупредительным сроком перед закрытием счета.
4. Проявлять достаточную компетентность и тщательность при выполнении инструкций клиента. Однако и банкир также вправе ожидать от клиента проявления достаточной аккуратности при выписывании чеков.
5. Аккуратно вести учетные документы и предоставлять клиенту выписки со счетов.
6. Не оплачивать чеки, на которых подделана подпись клиента, и немедленно извещать клиента при обнаружении подделки.
7. Конфиденциально вести дела клиента.
8. Следовать установленным правилам банковской практики.
Кроме того, банкир имеет право:
1. Взимать проценты по займам и обоснованные комиссионные за другие услуги; он также имеет право на возмещение расходов, понесенных в деловых операциях от имени и по поручению клиента.
2. Получать по требованию выплату по любому превышению остатка на счете (овердрафту).
3. Накладывать арест на любое имущество клиента, помещенное в банк в целях, отличных от простого хранения для безопасности. Это также относится к чекам и векселям, помещенным в банк.
Отметим, что в список на рис. 4.2 включены обязанности банкира при оплате чека, которые мы рассмотрим в гл. 6.
4.6. Договор о неразглашении (банковской тайне)
Клиенты банка всегда предполагают, что их дела сохраняются в тайне: помимо юридической ответственности банков в этом вопросе, банкам невыгодно разглашать информацию и с чисто экономической точки зрения. Но бывают случаи, когда банк обязан предоставить информацию о счете клиента даже без его согласия. В деле Toumier против National Provincial Bank Lid. (1924) было принято решение, что обязательство о неразглашении банковской тайны не является абсолютным. Существуют четыре случая, когда раскрытие сведений может быть оправданным.
И Исключения Toumier {см. рис. 4.3)
По решению суда. Суд может потребовать от банка предоставления копий счета клиента. Последующие судебные решения также требовали от банков предоставления информации, например, инспекторам, расследующим дела компаний, а также Департаменту налогов и сборов (Inland Revenue) о процентах по кредиту на счетах, превышающих минимальную сумму в любом финансовом году.
Обязанность перед государством. В тех случаях, когда это жизненно важно для общества, например, когда известно, что клиент сотрудничает с враждебной страной.
В интересах данного банка. Когда банк, например, требует выплаты от гаранта по превышению остатка (овердрафту) счета клиента.
В интересах клиента. Когда, например, банк отвечает на запрос о финансовом состоянии его клиента: подразумевается, что банк в некоторых случаях имеет на это полномочия (если нет письменных полномочий) от своего клиента. Аналогично, если банк имеет дело с менеджером какого-либо делового предприятия, то может быть подразумеваемое разрешение со стороны владельцев данного делового предприятия по раскрытию информации, касающейся интересуемого счета.
Точка зрения Jack Committee по вопросам конфиденциальности
В отчете Jack Committee было указано, что многие клиенты проявляют озабоченность по поводу четырех исключений Toumier, поскольку они недостаточно точно определены для современных условий, и поэтому потенциально возможны злоупотребления. Что касается первых двух исключений, то имеется целый ряд новых законов, требующих от банков или разрешающих банкам раскрывать конфиденциальную информацию в интересах государства. Это делается, например, в связи с деятельностью лиц внутри компаний, мошенничеством компаний, неплатежеспособностью, торговлей наркотиками, нарушениями Закона о потребительском кредите, уклонением от уплаты налогов, запросами по делам благотворительных обществ, выдачей преступника и умственной неполноценностью.
Что касается двух последних исключений, было обращено внимание на то, что некоторые банки все больше используют свое право по выдаче конфиденциальной информации о клиентах другим компаниям внутри их собственной группы, которые в некоторых случаях не являются банковскими компаниями.
Было также обращено внимание на рост агентств по кредитной информации и возможное раскрытие конфиденциальной информации для них банками. Фактически банки под давлением государства согласились предоставлять агентствам по кредитной информации "черную" информацию. Под черной" понимается информация о клиентах, которые просрочили платежи, под "белой" — информация о клиентах, которые не имеют просроченных платежей.
Информация о клиенте может быть раскрыта
По решению суда
При выполнении обязанностей перед государством
В интересах банка
В интересах клиента
Примеры
Решение суда о предоставлении выписки о состоянии счета Департамент налогов и сборов (Inland Revenue) получает удержания с процентов по кредиту
Торговля с враждебным государством Торговля наркотиками
Требование выплаты от гаранта
Банк отвечает на запросы о финансовом состоянии клиента Банк имеет дело с менеджером клиента по подразумеваемому согласию клиента
В это время банки направили извещения своим клиентам, что они должны предоставить информацию о долгах, обычно до 5000 фунтов, которые были просрочены и не имели обеспечения и по которым не было получено удовлетворительного ответа от клиента в течение 28 дней с момента формального требования об уплате. Были также предложения от правительства, чтобы банки рассмотрели вопрос о предоставлении "белой" информации для обеспечения работы системы потребительского кредита в интересах кредиторов, заемщиков и всей системы в целом. Jack Committee выразил опасения в том, что эта "белая" информация станет таким образом доступна без явно выраженного согласия клиентов, а также рекомендовал правительству ввести новые законодательные положения, в которых были бы учтены следующие поправки к исключениям Toumier.
1. Обязательство о соблюдении конфиденциальности должно быть определено на основе положений, сформулированных Апелляционным Судом в деле Toumier, причем основное внимание следует уделить местам, где возможны судебные разногласия. Статутный закон должен ясно указать, что данное обязательство относится к любому лицу, предоставляющему банковские услуги, и ко всей информации о клиенте, которая имеется в распоряжении банка, в течение всего срока предоставления этих услуг клиенту.
2. В рамках первого исключения Toumier, где раскрытие информации происходит по решению суда, все существующие статутные исключения должны быть собраны в виде нового закона. Новые исключения из обязательства о соблюдении конфиденциальности должны делаться со ссылкой на этот закон:
если эти исключения не согласуются с ним, то они не имеют преимуществ перед главным обязательством — о соблюдении конфиденциальности.
3. Второе исключение Toumier, где устанавливается обязанность перед государством по раскрытию информации, следует отменить.
Третье исключение Toumier, где интересы данного банка требуют раскрытия информации, следует ограничить следующим:
1) раскрытие информации суду в случае судебного иска, в котором банк является одной из сторон, 2) раскрытие в отношениях между банковскими компаниями, входящими в одну группу, и 3) раскрытие в связи с продажей самого банка.
5. Четвертое исключение Toumier должно быть изменено на следующий текст: "Когда раскрытие делается при явно выраженном согласии клиента". Это согласие должно быть в письмен
ной форме и указывать цель, по которой оно дается. Единственным ослаблением этого требования, которое должно быть оговорено в законе, является опрос банкиров, когда должно быть получено согласие клиента в умалчиваемой (подразумеваемой) форме. Клиент должен ясно понимать, для чего необходимо его согласие, и должен быть извещен, что будет предполагаться наличие этого согласия, если в течение достаточного срока он не информирует банк, что не дает его.
6. К списку Toumier следует добавить новое исключение. Оно гласит: "Когда происходит разрыв отношений банка с клиентом из-за того, что клиент просрочил уплату платежей (из-за невыполнения обязательств клиентом)". Просрочка платежей может быть определена как судебный случай, если по долгам не бьыо обеспечения и не было получено удовлетворительного ответа от клиента в течение 28 дней с момента формального требования об уплате. При этих условиях раскрытие должно быть ограниченно выдачей информации санкционированным агентствам по кредитной информации.
7. В законе должно быть предусмотрено, что при нарушении конфиденциальности по любому из этих положений в ущерб следует включить компенсацию моральных затрат, волнений или неудобств независимо от наличия финансовых потерь.
В дополнение к этим предложениям по законодательству Jack Committee рекомендовал, чтобы в стандарте по практике банковского обеспечения, составленном банками, клиентам объяснялась суть обязательств банков по соблюдениям конфиденциальности (после того, как эти обязательства будут кодифицированы в статутном законе). Этот стандарт должен напоминать клиентам об их праве доступа, согласно Закону о защите данных от 1984 г. (Data Protection Act), к собственным компьютерным записям, которые ведут банки. В нем следует указать, что явно выраженное согласие в любой форме не следует получать каким-либо способом, связанным с давлением на клиента. В случае явного согласия, которое должно быть получено в умалчиваемой (подразумеваемой) форме, клиенту следует послать письмо, в котором испрашивается его согласие.
И, наконец, Jack Committee рекомендовал, чтобы правительство не расширяло статутные исключения на обязательство о соблюдении конфиденциальности, пока не учтет все последствия этого шага для взаимоотношений банкира и клиента.
В ответ на рекомендации Jack Committee, касающиеся конфиденциальности, правительство заявило, что не видит необходимости в кодификации существующих правил конфиденциальности в статутном праве, но считает, что существующие правила банковской практики (банкам было предложено изложить эти правила, см. 4.9) должны быть известны банковским клиентам (правила Toumier). В этом своде правил следует также изложить вопросы нормальной практики по использованию информации в целях маркетинга, а также процедуры передачи информации агентствам по кредитной информации. Также было отмечено, что включение этих рекомендаций основано на мнении людей, которые доказывали, что так называемые правила Toumier ясно изложены, хорошо работают и широко используются среди банкиров, и любая попытка кодифицировать их в законодательстве будет в лучшем случае ненужной, а в худшем — вызовет затруднения и путаницу. Кроме того, правительство не могло согласиться с тем, что в результате различных статутных исключений из общего обязательства банкира о соблюдении конфиденциальности (таких, как Закон о торговле наркотиками от 1986 г. — Drug Trufficking Act) произошла "массивная эрозия" этого обязательства. Оно заявило, что эти исключения влияют только на небольшое число клиентов, которые используют банковскую систему с неблаговидными целями, и не оказывают влияния на большинство честных клиентов. К тому же, прежде чем узаконить такие исключения, правительство всегда очень тщательно просчитывает последствия, учитывая конфиденциальность в банковском деле. Правительство узаконивает такие исключения только при необходимости, когда преимущества перевешивают любые возможные недостатки.
4.7. Закон о потребительском кредите 1974 г. (Consumer Credit Act)
Закон о потребительском кредите 1974 г. с поправками 1985 г. установил свод правил для предоставления потребительского кредита отдельным лицам и деловым предприятиям, не являющимся компаниями с ограниченной ответственностью или другими корпоративными организациями. Эти правила касаются рекомендаций, компенсации долгов, консультаций по долгам и сборам долгов, однако не относятся к деловым операциям свыше 15000 фунтов. Два главных положения этого Закона, оказывающих влияние на банки, касаются поиска займов и необходимости письменных соглашений.
Поиск займов
Данный Закон определяет поиск займов или связанную с этим деятельность вне рабочих помещений агента как нарушение. Однако, если клиент по собственному желанию приходит в банк для обсуждения возможности займа (ссуды), то считается, что заказ происходит по запросу клиента и он допустим в рамках данного Закона. Положения Закона не относятся к телефонным переговорам, письмам и объявлениям, за исключением того, что адресация какого-либо документа, предлагающего использовать возможности кредита, несовершеннолетнему лицу считается нарушением. Закон определяет как нарушение посылку кредитной карточки какому-либо лицу без формального запроса от этого лица.
Письменные соглашения
При любом займе должно быть составлено письменное соглашение, подписанное в рабочем помещении кредитора. Это соглашение должно содержать расчет процентов и всех других выплат, а также реальную ставку процента. Сумма всех выплат должна быть выражена в виде ежегодной процентной ставки (APR), и эта ставка включает не только чистые процентные выплаты, но и все дополнительные сборы. Копию соглашения следует вручить заемщику, который имеет право расторгнуть соглашение в течение пяти дней с момента его получения.
Солидарная ответственность кредитора
Еще одним положением данного Закона, оказывающим влияние на банки, является то, что компания, предоставляющая кредитные карточки, несет солидарную ответственность с поставщиком товаров и услуг, который получает оплату посредством использования кредитной карточки. Это означает, что компания, предоставляющая кредитные карточки, несет равную ответственность за любой дефект в товарах или услугах, но это применимо только для деловых операций на сумму не менее 100 фунтов.
4.8. Закон о финансовых услугах 1986 г. (Financial Services Act)
Этот Закон предоставляет полномочия Департаменту Торговли и промышленности по регулированию деятельности учреждений бизнеса, связанных с инвестициями. Такие учреждения должны выполнять правила, установленные для защиты денежных средств вкладчиков (инвесторов). К таким учреждениям относятся дилеры по ценным бумагам, консультанты и менеджеры по инвестициям и те, кто связан с продажей других финансовых услуг, таких как страховые компании и паевые фонды.
Одним из самых важных следствий этого Закона, оказывающего влияние на банки, стало создание Управления ценных бумаг и инвестиций (SIB) для регулирования деятельности учреждений на финансовых рынках. В рамках SIB банки (и строительные общества) должны выбирать между предоставлением независимых финансовых консультаций по финансовым услугам и продажей только своих собственных финансовых услуг. Из крупных банков лишь NatWest выбрал оказание независимых консультаций, а большинство других банков и строительных обществ продает свои собственные услуги. Главная цель такого разделения между двумя типами учреждений состоит в том, что если данное учреждение продает только свои собственные услуги, оно, видимо, уже не даст беспристрастного совета о финансовых продуктах других учреждений.
Имеется ряд саморегулирующих организаций, созданных при посредничестве SIB и признаваемых им:
• FIMBRA
. LAUTRO
• TSA
• IMRO
(Financial Intermediaries, Managers and Brokers' Regulatory Association — Регулирующая Ассоциация финансовых посредников, менеджеров и брокеров). (Life Assurance and Unit Trust Regulatory Organisation — Регулирующая Организация страхования жизни и паевых фондов).
(The Securities Association — Ассоциация по операциям с ценными бумагами). Все члены Лондонской фондовой биржи являются членами этой ассоциации.
(Investment Management Regulatory Organisation — Регулирующая Организация по управлению инвестициями).
4.9. Правила банковской практики
В марте 1992 г. банки, строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с рекомендациями Jack Committee. Эти правила были подготовлены Британской ассоциацией банкиров. Ассоциацией обществ ипотечного кредита (строительных обществ) и Ассоциацией систем межбанковских расчетов (APACS). В этих правилах изложены минимальные стандарты банковской практики, где особое внимание уделено правам клиентов. Некоторые отдельные банки опубликовали свои собственные сроки и условия, согласующиеся с принципами, содержащимися в данном своде правил. Определяющие принципы свода правил:
1. Установить стандарты нормальной банковской практики, которым должны следовать банки (а также строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки) в своих деловых отношениях с клиентами.
2. Банки должны действовать справедливо и обоснованно во всех деловых отношениях с клиентами.
3. Банки должны помогать своим клиентам разбираться в своих счетах и стремиться к тому, чтобы они понимали суть банковских услуг.
4. Банки должны обеспечивать конфиденциальность для безопасности и целостности систем платежей.
В своде правил от банков требуется предоставление клиентам определенной информации (обычно в то время, когда счет открыт), а также (определенные услуги в связи с запросом клиента. В нем также изложены следующие особенности банковской практики:
• Процедура идентификации новых клиентов.
• Сроки по какой-либо банковской услуге и ее условия.
• Сборы и проценты.
• Работа с жалобами клиентов.
• Конфиденциальность информации клиента.
• Банковские справки (референции).
• Маркетинг услуг.
• Маркетинг и обеспечение кредита.
• Разъяснения клиентам подробностей ведения счетов.
• Услуги по обмену валюты.
• Гарантии и другие обеспечения третьей стороной.
• Ответственность за потери владельцев карточек и другие вопросы, связанные с выпуском пластиковых карточек.
4.10. Банковский посредник
В банковской системе, как в страховых и строительных обществах, предусматривается посредник, к которому обращаются банковские клиенты, если они считают, что их жалоба не была разрешена удовлетворительным образом в соответствующем банке. Здесь используется система членства, которая основывается на добровольных принципах. Это подвергается критике со стороны Jack Committee, который рекомендовал систему, установленную законодательным образом, вместо добровольной. Однако правительство не утвердило это предложение, но одобрило усилия по привлечению большего числа банков к вводу данной системы.
Посредник работает с жалобой, только если она уже была рассмотрена соответствующим банком и клиент не был удовлетворен. Он может рассматривать жалобы только индивидуальных клиентов, но к ним не относятся единоличные предприниматели, товарищества, а также клубы и общества.
Жалобы должны касаться банковских процедур., но не деловых решений: это — комиссионные выплаты, неисправности банковских автоматов (АТМ) и недостатки обслуживания.
Вопросы для самопроверки
1. Какой из судебных прецедентов оказался особенно полезен в определении банка? Какое определение было сделано? (4.2)
2. Какое определение банку дается в Банковском законе от 1979 г. с поправками Закона от 1987 г.? (4.2)
3. Может ли быть директором банка любой человек или требуются специальные условия? (4.2)
4. Обязан ли клиент банка иметь счет в этом банке? (4.2)
5. Является ли существенным условие непрерывных деловых отношений для определения банковского клиента? (4.3)
6. Почему определение клиента столь важно в связи с возможностью защиты для банка? (4.3)
7. Что означает понятие "подразумеваемый договор"? (4.4)
8. Что означает понятие "прецедентное право"? (4.4)
9. Что означает понятие "статутное право"? (4.4)
10. В чем заключаются отношения дебитора/кредитора между банком и клиентом? (4.4)
11. Должен ли банк как дебитор искать своего кредитора, чтобы выплатить ему долг? Каково положение сторон в случае превышения остатка счета (овердрафта)? (4.4)
12. Что означают отношения доверителя и агента? Как это связано с банковским делом? (4.4)
13. Когда банк следит за хранением абонентских ящиков с документами от имени и по поручению клиента, кого он представляет — депонента или хранителя? (4.4)
14. В чем отличия хранителя за вознаграждение от бесплатного хранителя? (4.4)
15. Что означает юридический термин "присвоение (передача) имущества" (conversion)? (4.4)
16. Чем отличаются термины "должник по закладной" и "кредитор по закладной"? (4.4)
17. В чем заключаются особые отношения, существующие между банком и его клиентом? (4.4)
18. Какие обязанности банка были определены в деле Joachimson? (4.5)
19. Почему клиент должен быть внимателен при выписывании чека? Сошлитесь на судебное дело, в котором суд дал постановление по этому вопросу? (4.5)
20. Предпринимались ли какие-то действия со стороны банков относительно ответственности клиентов за правильность заполнения чеков? (4.5)
21. Если клиент не обеспечил достаточных средств на своем счете на день платежа по приказу о платежах, должен ли банк задержать выплату, пока не поступят денежные средства, или он может просто отказаться от выплаты? Укажите судебное дело, которое можно здесь применить. (4.5)
22. Что означает "уведомление с достаточным предупредительным периодом" при закрытии счета клиента? (4.5)
23. Имеет ли банк право взимать комиссионные за ведение счета? Если да, то за что их берут? (4.5)
24. Что означает наложение ареста на имущество клиента? (4.5)
25. Обязан ли банк предоставлять клиенту выписки с его счетов? (4.5)
26. Должен ли банк принимать какие-то меры, если подделана подпись клиента на чеке? (4.5)
27. Насколько важна обязанность банков действовать в рамках общепринятой деловой практики? (4.5)
28. Каково было мнение Jack Committee по поводу обязанности банкиров соблюдать осторожность (аккуратность)? (4.5)
29. Всегда считалось, что банк должен соблюдать конфиденциальность в делах клиентов. Существуют ли исключения из этого правила? (4.6)
30. Каково было мнение Jack Committee по поводу обязанности соблюдения конфиденциальности? (4.6)
31. Как реагировало правительство на рекомендации Jack Committee no вопросам соблюдения конфиденциальности? (4.6)
32. Как повлиял на деятельность банков Закон о потребительском кредите? (4.7)
33. Как повлиял на деятельность банков Закон о финансовых услугах? (4.8)
34. Что означают следующие сокращения: FIMBA, LAUTRO, TSA, IMRO? (4.8)
35. В чем заключаются функции банковского посредника? (4.10)
Вопросы прошлых экзаменов
Подтверждая свой ответ примерами статутных и прецедентых законов, дайте определение:
(a) банка (12 баллов)
(b) клиента (8 баллов) Ваш филиал получил следующее письмо. Напишите ответное письмо клиенту, указав, что вам требуется.
Недавно я открыл счет, и мне объяснили, что вы можете брать плату за услуги и получать проценты по займам. Очевидно, что вы можете использовать мои деньги по своему усмотрению при условии оплаты моих чеков. Я также понимаю, что от вас требуется выполнение определенных моральных и юридических обязанностей как части наших взаимоотношений. Не могли бы вы мне объяснить, в чем состоят эти обязанности.
С уважением, С. Plane
(20 баллов)
Укажите а) права и (6 баллов)
Ь) обязанности банкира (14 баллов) Чтобы получить полные оценки, кандидаты должны сделать больше, чем просто привести список. Школа просит вас поговорить со старшеклассниками, чтобы "развеять" их страхи по поводу того, что, открыв счет в вашем банке, они будут слабо защищены. Один из учеников сказал: "Банки делают все, что хотят, считая, что они ничего не должны своим клиентам". Как бы вы объяснили им, что если банки и клиенты участвуют в деловых операциях, между ними необходимо установить определенные взаимоотношения. Напишите заметки по этим взаимоотношениям и покажите, каковы обязанности банков перед своими клиентами.
(20 баллов)