Глава 6. Использование чеков
В этой главе рассматриваются:
• Определение и выписывание чека
• Различные типы кроссирования чека и их значение
• Термин "индоссамент" (передаточная надпись на обороте чека) и определение различных типов индоссамента
• Подробности работы банкира-инкассатора чеков и платежного банкира
6.1. Введение
В этой главе мы подробно рассмотрим чековую систему, а также работу банкира-инкассатора и платежного банкира. Нам необходимо знать юридическое определение чека. Для этого мы должны рассмотреть определение переводного векселя, поскольку чек фактически является переводным векселем.
Необходимо, чтобы банкир понимал значение кроссирования чека и различные типы кроссирования, а также знал, почему нужно индоссировать некоторые чеки (делать передаточную надпись на обороте чека).
Работа банкиров, инкассирующих и оплачивающих чеки, важна в силу возможных последствий для банкира, если он допустит небрежность при инкассации или оплате чеков. Поэтому мы рассмотрим некоторые подробности их работы.
6.2. Переводные векселя 1
Прежде чем дать определение чеку, нам необходимо рассмотреть понятие переводного векселя и его функции, так как чек по сути является переводным векселем, точнее, особым типом переводного векселя (см. рис. 6.1).
Вплоть до середины XIX в., когда стали употребляться чеки, основным методом погашения долгов было использование переводного векселя, и в международной торговле он все еще остается основным платежным средством. Векселя сначала использовались как средство взаимного погашения долгов, но по мере развития международной банковской системы переводные векселя стали редко использоваться для этой цели, и каждая деловая операция теперь оплачивается отдельно. Купцы осуществляли взаимное погашение долгов, например, путем взаимной компенсации долгов иностранцам, импортирующим товары из Британии, с платежами, которые должны были получить Британские экспортеры. Если какой-то человек в Италии, который должен был заплатить торговцу в Британии, получал внешнеторговый вексель, выписанный на него этим торговцем, например, на 90 дней, он мог использовать это время, чтобы найти какого-либо итальянского экспортера (или экспортеров), имеющего вексель (векселя), который должен быть принят (акцептован) каким-либо импортером в Британии. Если он купил этот вексель за итальянские лиры, то он мог затем продать его агенту в Британии с условием, чтобы он предъявил его для оплаты в фунтах стерлингов и использовал полученную сумму для оплаты своего собственного векселя по наступлении срока оплаты.
В настоящее время подобное использование агентов уже не нужно. Вместо этого переводные векселя и связанные с ними товарно-транспортные накладные (если они имеются), пересылаются по банковской системе, которая инкассирует векселя по поручениям своих клиентов. Кроме этого, банк предоставляет денежные средства экспортерам, предполагая получить доходы по векселям путем их дисконтирования, т.е. покупки по их номинальной стоимости за вычетом скидки (дисконта). В случае иностранных векселей этот процесс называется "оборачиванием" векселя и включает в себя не только покупку векселя, поскольку транспортные накладные также доставляются зарубежному покупателю по банковской системе.
1 Вексель — вид ценной бумаги, в которой удостоверяется ничем не обусловленное обязательство векселедателя (или другого, указанного в векселе плательщика) выплатить векселедержателю указанную сумму в оговоренный срок. (Примеч. научи, ред.).
Рассмотрим переводный вексель, используемый внутри страны (рис. 6.1).
Рис. 6.1. Переводный вексель, используемый внутри страны
Этот вексель выписан фирмой Jоhnes & Brown (чекодатель, трассант) на открытую компанию с ограниченной ответственностью Lombard Credit pie (трассат, чекополучатель), возможно, как средство временного размещения денег. Получателем платежа (ремитентом) является фирма Johnes & Brown, поскольку в векселе указано, что он предназначен к оплате "на самих себя" ("Order of ourselves"). Данный вексель был принят (акцептован) компанией Lombard Credit pie, которая является акцептантом векселя. Он подлежит оплате 20 апреля, т.е. через 90 дней после даты выдачи.
Каковы преимущества этого метода расчетов? Во-первых, вексель является свидетельством долга и после того, как он акцептован, юридически подлежи! взысканию (платежу) с компании Lombard Credit pie. Во-вторых, он предоставляет трассату (чекополучателю) время, поел”, которого он может оплатить вексель, и, наконец, трассант (чекодатель) при необходимости может получить немедленное финансирование. Конечно, получение этого финансирования не может быть принудительным, и если бы чек был выписан на какую-то малоизвестную фирму, то фирме Johnes & Brown было бы затруднительно его получить (со скидкой, дисконтом). Но, конечно, в данном случае это не так, поскольку компания Lombard Credit pie — это хорошо известный Лондонский торговый банк. Если рыночная ставка по банковским векселям (т.е. векселям, которые выписаны и акцептованы банками) составляет 10%, то фирма Johnes & Brown получит приблизительно 9750 фунтов (10000 фунтов минус проценты примерно за три месяца при ставке 10%). Учреждение, покупающее вексель, может либо держать его до наступления срока погашения, либо перепродать (редисконтировать) его, и затем этот вексель будет предъявлен к оплате последующим владельцем в банк Lombard Credit 20 апреля.
Если после акцептования векселя Johnes & Brown решают не дисконтировать его, а использовать как средство платежа, то они индоссируют его с "бланковой" передаточной надписью, т.е. просто впишут свое имя на обороте векселя. Вместо этого они могут передать его другой стороне, написав на обороте векселя инструкцию об уплате этой стороне и указав ее имя под инструкцией. Johnes & Brown становятся индоссантом (они делают передаточную надпись), а другая сторона — индоссатором (в ее пользу сделана передаточная надпись).
Рассмотрев использование переводного векселя и его преимущества, мы можем обратиться к его официальному определению. Его можно найти в Законе о переводных векселях от 1882 г. (Bill of Exchange Act):
"Безусловное письменное указание, направленное и подписанное одним лицом другому и требующее от него оплаты по требованию — в заданное (фиксированное) время или через определенный период времени — определенной суммы некоему указанному лицу или, по поручению некоего указанного лица, держателю (предъявителю) векселя. "
В нашем примере на рис.б.1 вексель направлен фирмой Johnes & Brown компании Lombard Credit pie. Обе они являются "лицами", поскольку в юридическом смысле в понятие "лицо" (person) включается не только отдельный человек, или группа людей (физические лица), но и любая компания, или учреждение, которые являются юридическими лицами. Вексель подписан от имени Johnes & Brown, и в нем указано, чтобы лицо, которому он направлен (Lombard Credit pie), уплатило через определенный период времени (3 месяца после получения векселя для его акцептования) фиксированную сумму (10000 фунтов). Она подлежит выплате по поручению лица, подписавшего вексель (Johnes & Brown).
Теперь мы можем связать определение переводного векселя с определением чека, который является особой формой векселя.
6.3. Чеки1
Определение
Согласно Закону о переводных векселях от 1882 г. (Bill of Exchange Act) чек является переводным векселем, выписанным банку для оплаты по требованию. Мы можем поэтому использовать определение переводного векселя (см. выше) для определения чека. Это определение применимо для чека, за исключением того, что "лицом, которому оно (указание) направлено", должен быть банк, а слова "в заданное (фиксированное) время или через определенный период времени" следует удалить.
Из этого ясно, что чек является безусловным средством платежа. Следовательно, чек, включающий такой пункт, как "при условии, что я получу автомобиль в нормальном рабочем состоянии", не является юридически допустимым. Подобный пункт накладывает недопустимые ограничения на банкира, оплачивающего чек, поскольку до оплаты чека он вряд ли сможет проверить, что чекодатель (трассант) был удовлетворен по этому пункту. Чек, который содержит место для расписки и указание, что она должна быть подписана, является тем не менее безусловным средством платежа.
1 Чек — вид ценной бумаги, где указывается поручение чекодателя плательщику произвести платеж. При отказе плательщика платеж осуществляется чекодателем. (Примеч. научн. ред.)
Чек должен быть написан от руки или отпечатан на печатающих устройствах. Существенным здесь является то, что он не должен быть устной инструкцией. В Законе не указывается, что он должен быть написан на бумаге, и, следовательно, чеки, которые выбиты на камне или даже написаны на боку коровы, предположительно с помощью клейма, предъявлялись (и оплачивались банками) (рис. 6.2).
Рис. 6.2. Безусловное письменное указание...
И Развитие чековой системы
Чек был впервые использован в XVII в.. но получил широкое распространение лишь в XIX в., с появлением акционерных коммерческих банков и сети их филиалов. Увеличение банковских операций вело к признанию чека как удобного (и безопасного) средства расчетов. В XX в. рост уровня жизни, особенно после Второй мировой войны, привел к тому, что банковские счета стали все больше использоваться людьми, которые раньше не считали это необходимым, а Закон о заработной плате (Wages Act) от 1960 г. (который узаконил выплату заработной платы чеками) стимулировал это. Введение чековых гарантийных карточек способствовало тому, что владельцы магазинов и другие торговцы стали принимать чеки, не боясь убытков, что сделало чек еще более удобным средством платежа. Карточки для банковских абонентных ящиков, которые дали возможность владельцам счетов получать наличные, способствовали открытию текущих счетов, а вместе с этим — более широкому использованию чеков. Другим новшеством в пользу чеков стала отмена гербового сбора по чекам в 1971 г.
Рис. 6.3. Образец чека
Образец чека
Трассантом (чекодателем) данного чека является A. Specimen, который направил банку (National в данном примере) указание заплатить 100 фунтов Питеру Бурке (Peter Burke). National Bank является трассатом (акцептантом) чека, a Peter Burke — ремитентом (получателем по чеку). Чек кроссирован "Account Payee" на счет получателя (термин, который мы рассмотрим ниже), что соответствует большинству чеков, которые выписываются в настоящее время. Как мы увидим ниже в разделе "Кроссирование на счет получателя", Закон о переводных векселях 1882 г. был дополнен в 1992 г. рекомендацией по ограничению передачи чеков от одного лица другому. Это стало возможным после юридического признания кроссирования "Account Payee" (на счет получателя) и специального указания, что чек с таким кроссированием не подлежит передаче. Инкассирующий банкир, который допускает инкассацию чека, кроссированного с такой надписью, на счет клиента, отличного от указанного получателя, берет риск на себя.
Если трассант (чекодатель) чека хочет, чтобы ремитент (получатель по чеку) имел возможность передать владение чеком другому лицу, он должен удалить кроссирование "Account Payee" (на счет получателя) и подписать или инициировать данное изменение. Если он выписывает несколько таких чеков, то должен запросить в своем банке чековую книжку, в которой чеки таким образом не кроссированы. Если бы вышеуказанный образец чека относился к типу, разрешающему передачу чека, Peter Burke мог бы специально индоссировать чек для передачи другому лицу, написав на обороте, например, "Pay Paul Conrad" (уплатить Полю Конраду) и подписаться.
Тем самым Peter Burke стал бы индоссантом (он сделал передаточную надпись) чека, а Поль Конрад — индоссатом. Кроме этого варианта, он мог бы просто сделать бланковую передаточную надпись, т.е. подписаться своим именем на обороте чека, и следующий владелец должен был бы добавить индоссамент (передаточную надпись) перед его инкассацией на свой счет или передачей этого чека другому лицу.
И Виды кроссирования на чеках (рис. 6.4)
Выполняя кроссирование, трассант (чекодатель) существенно повышает уровень защиты, предоставляемой Законом о переводных векселях 1882 г., в том смысле, что чек может быть оплачен только банкиром. Это означает, что держатель чека должен занести его на какой-либо счет, чтобы банк получил плату за него, и владелец чека не может получить плату за этот чек наличными в кассе банка. Поэтому, если чек украден, вор не сможет получить наличные по этому чеку, а если он вносит этот чек на какой-либо счет, его можно "отследить". Вор, конечно, может передать право на чек другому лицу, которое, ничего не подозревая и уплатив наличными, внесет его на какой-либо счет. Если он действительно не знает о нарушении права на чек ("дефекте права" — defect of title), этот индоссат может объявить в соответствующее время, что он является законным владельцем
(см. ниже).
Закон о переводных векселях от 1882 г. (в разделе 79 (2))
гласит:
"Если банкир, на которого выписан чек... оплачивает чек с общим или специальным кроссированием на лицо, не являющееся банкиром, на которого было указано общее кроссирование, или его агента (представителя), для инкассирования чеков, он несет ответственность перед истинным владельцем чека за ущерб, который может быть нанесен вследствие такой оплаты чека.
а) Общее кроссирование
б) Специальное кроссирование
Рис. 6.4. Виды кроссирования на чеках
Общее кроссирование. Общее кроссирование подразумевает проведение двух параллельных поперечных линий, пересекающих лицевую сторону чека. Иногда между этими линиями добавляются слова "and company" или & Со. (и компания), но это редко применяется в наше время: это "реликвия" прошлого, когда банки были частными компаниями. Если трассант (чекодатель) хочет, он может также в дополнение (или вместо этих слов” написать между линий "Not Negotiable" (Без права передачи), что означает: любое лицо. принявшее этот чек, не получает каких-либо дополнительных прав по сравнению с лицом, передавшим его. Добавление этих слов не делает кроссирование специальным. Это по-прежнему общее кроссирование.
Специальное кроссирование. Специальное кроссирование чека означает указание имени какого-либо банка поперек лицевой стороны чека с двумя параллельными линиями или без них. К этому кроссированию могут быть добавлены слова "Not Negotiable" (Без права передачи). Как видно из раздела 79 (2) Закона о переводных векселях 1882 г., смысл специального кроссирования заключается в том, что чек может быть внесен только банку, указанному в кроссировании, или другому банку, который является его агентом (представителем). Тем самым специальное кроссирование оказывается средством дополнительной защиты.
Кто может кроссировать чек? В Законе о переводных векселях 1882 г. указывается, кто имеет право кроссировать чек:
1. Чек может кроссироваться общим или специальным образом трассантом (чекодателем).
2. Если чек не кроссирован, то владелец может его кроссировать общим или специальным образом.
3. Если чек кроссирован общим образом, то владелец может его кроссировать специальным образом.
4. Если чек кроссирован общим или специальным образом, то владелец может добавлять слова "not negotiable" (Без права передачи).
5. Если чек кроссирован специальным образом, то банкир, на которого он кроссирован, может снова кроссировать его специальным образом на другого банкира для инкассации.
6. Если некроссированный чек или чек, кроссированный общим образом, пересылается какому-либо банкиру для инкассации, то этот банкир может также кроссировать его специальным образом на сам банк.
Существенной характеристикой кроссированных чеков является то, что их нельзя обналичить в кассе банка. В настоящее время большинство чековых книжек содержит кроссированные чеки, причем в кроссировании появляются также слова "Account Payee" ("На счет получателя", ниже мы кратко рассмотрим смысл этих слов). Как мы видели, для клиента гораздо безопаснее использовать кроссированные чеки, которые могут быть прослежены вплоть до счета, на который они вносятся. Если клиент хочет обналичить чек в своем банке, ему обычно разрешается использовать для этого свои кроссированные чеки, хотя до недавних пор широко использовалась практика, когда от него требовалось "открыть" кроссирование, написав в кроссировании "Pay Cash" (уплатить наличными) и добавив свою подпись. Это, строго говоря, противоречит закону, поскольку очевидно, что банк, оплачивая наличными кроссированный чек, берет на себя небольшой риск.
Кроссирование с надписью "Account Payee" ("На счет получателя")
В отчете Jack Committee были рассмотрены различные типы кроссирования чеков. Было высказано мнение о необходимости упорядочения этих типов, чтобы упростить работу платежного банкира и устранить путаницу, связанную с кроссированием чеков. Jack Committee "продвинулся" настолько далеко, что даже рекомендовал ввести какой-либо новый тип документа, который бы передавался ремитентом (получателем платежа), признавался бы как приказ о банковском платеже и не был бы при этом чеком. Этот новый документ должен также содержать меньшую степень риска. При необходимости в качестве переводного документа можно было бы по-прежнему использовать чеки.
Правительство не приняло этого предложения о новом типе документа, но вместо этого ввело Закон о чеках от 1992 г. (Cheques Act), который дал юридическое обоснование концепции не подлежащих передаче чеков, признав кроссирование "Account Payee" ("На счет получателя"), которое до этого не было закреплено в статутном праве. Этот закон добавил новый раздел (81А) к Закону о переводных векселях 1882 г, который гласит:
(1) Если чек кроссирован и поперек его лицевой стороны указаны слова "account payee", или "а/с payee", со словом или без слова "only" (только), то он не подлежит передаче и считается действительным только в отношениях между заинтересованными сторонами.
(2) Банкир с точки зрения раздела 80 (Закона о переводных векселях) не должен рассматриваться как проявивший небрежность по той лишь причине, что не обратил внимания на индоссамент чека, который подпадает под действие указанного выше подраздела (I) или не подлежит передаче каким-либо другим способом.
Мы рассмотрим вторую часть нового раздела ниже, когда будем изучать обязанности банкира, инкассирующего чеки и оплачивающего чеки. Разберем первую часть. Банки в настоящее время выпускают чековые книжки для клиентов, имеющих личные счета, с напечатанным на них кроссированием "Account Payee" ("На счет получателя"), и только в случаях, когда клиент специально запрашивает чековую книжку без такого кроссирования или вообще без кроссирования, он может ее получить. Этот новый стандарт чековых книжек обеспечивает более высокий уровень защиты от подделок, но, конечно, затрудняет получение выплаты по чеку для лица, не имеющего счета. Ранее, время от времени, использовалась надпись "not transferable" ("без передачи") как альтернатива "account payee" ("на счет получателя"), и хотя такая надпись также не имела юридического обоснования, она служила предупреждением инкассирующему банку о том, что он не должен вносить этот чек на счет кого-либо другого, кроме ремитента (получателя платежа). Ясно, что банкир, который это допустит, рискует получить обвинение в небрежности, если окажется, что средства по чеку внесены на другой счет. С вводом нового стиля стандартных чеков надпись "not transferable" ("без передачи") ничего не добавляет к чеку, и, по всей видимости, полностью исчезнет из употребления.
Концепция обращаемости (права передачи)
Чек является обращающимся (передаваемым) документом, как и другие виды векселей, или такие документы, как долговое обязательство (простой вексель), свидетельство на получение дивидендов, облигация на предъявителя и вексель Казначейства.
Полное юридическое право на обращаемый документ передается "из рук в руки" (или индоссамента и доставки) лицу, принимающему его, при условии, что это лицо обладает законным правом на этот документ, даже если предыдущий владелец не имел такого права (т.е. имел место "дефект права"). Реципиент (получатель) должен действовать добросовестно, не зная о том, что право предшествующего владельца не было законным. Это переводит обращаемый (передаваемый) документ в несколько иную категорию по сравнению с каким-либо товаром, поскольку если кто-то купил, например, автомобиль, доверяя продавцу и не зная, что этот автомобиль украден, то этот автомобиль должен быть возвращен законному владельцу. В этом случае покупатель должен попытаться вернуть свои деньги от поставщика, и если ему это не удастся, он несет ущерб.
Например, если я получаю чек, который подлежит оплате на мои счет, и этот чек не помечен "Account Payee" (на счет получателя), и я делаю передаточную надпись (индоссирую его) и не отслеживаю дальнейшее движение чека, то я делаю это на свой собственный риск, поскольку, если он был украден и обманным путем передан другому лицу в погашение долга, я не получу от него возмещения. Он может внести этот чек на счет в банке, получив таким образом его стоимость, при условии, что получил его от вора или от какого-либо последующего владельца добросовестно и не имея причин для подозрений, что право одного из предыдущих владельцев (вора) не было законным.
Это концепция обращаемости (права передачи) теперь уже не имеет такого значения, как раньше, поскольку на большинстве личных чеков напечатано кроссирование "Account Payee" “На счет получателя”, что ограничивает число сторон, имеющих отношение к чеку. Эти чеки уже не являются обращающимися, и поэтому нет такого понятия, как "предыдущий владелец" (или владельцы), когда чек передается, например, розничному торговцу в оплату товаров. Розничный торговец может не беспокоиться относительно статуса покупателя, выписавшего чек, а если этот покупатель поддерживает чек банковской гарантийной карточкой, которая обеспечивает стоимость товаров, тогда можно быть уверенным, что все будет в порядке.
Индоссамент {передаточная надпись) на чеках
Рассмотрим это понятие на основе Закона о чеках от 1957 г. (Cheques Act). Главной целью этого Закона была отмена необходимости индоссамента, что фактически и произошло. Однако этот Закон появился много позже, чем это требовалось банкам, и вследствие этого банки выпустили уведомление для клиентов, в котором говорилось, что они все еще будут требовать индоссамент по некоторым чекам, переводным векселям других типов, а также по дорожным чекам и долговым обязательствам. В результате индоссамент больше не требовался на чеках, которые использовались ремитентами (получателями платежей) для внесения на свой собственный счет, а так как большинство чеков относилось именно к этому типу, работа банков по проверке индоссамента в значительной степени сократилась. Вместо того чтобы переворачивать каждый платежный чек для проверки наличия и правильности индоссамента (передаточной надписи), кассир смотрел лишь на лицевую сторону каждого чека, чтобы убедиться в том, что он подлежит внесению на счет именно этого владельца, и переворачивал его только в том случае, когда чек подлежит оплате третьему лицу.
Закон о чеках 1957 г. отменил также обычай просить расписку при оплате чеком, поскольку в нем указывается, что "неиндоссированный чек, который, видимо, будет оплачен банком, на который был выписан, является свидетельством расписки ремитента (получателя платежа) в сумме, причитающейся к оплате по данному чеку". Чтобы решить проблему банковских клиентов (таких как страховые компании), которым все еще требуется расписка, банки начали вводить правило, требующее указывать на лицевой стороне чека большую букву "R" в тех случаях, когда на обороте нужно подписать форму (бланк) расписки. Это служит предупреждением для банкиров, инкассирующих и оплачивающих чеки, чтобы они проверяли подпись на расписке, даже если чек вносится ремитентом на свой собственный счет.
6.4. Банк, инкассирующий чеки
Банкир, инкассирующий чеки, несет ответственность перед клиентом, по отношению к которому он является агентом, когда инкассирует чек, переводной вексель или другой обращающийся (передаваемый) документ, а также перед истинным владельцем, если банкир обвиняется в присвоении (передаче) имущества при инкассации данного документа на имя клиента, который не имеет права на этот документ.
Положения раздела 4 Закона о чеках 1957 г. защищают банкира, инкассирующего чеки добросовестно и не проявляющего небрежности. Этот раздел гласит, что банкир не может быть обвинен в небрежности только по причине, связанной с отсутствием (или неправильностью) индоссамента (передаточной надписи) на чеке. Сфера действия этого раздела была расширена Законом о чеках 1992 г., который включил новые чеки с надписью "Account Payee" (см. "Кроссирование с надписью Account Payee" — "На счет получателя"). Чтобы получить защиту, банкир должен инкассировать чеки для клиента, т.е. лица, для которого был открыт счет в данном банке для инкассации чеков. Инкассация должна выполняться добросовестно в рамках условий раздела 90 Закона о переводных векселях независимо от возможного проявления небрежности. Банкир должен действовать с достаточной аккуратностью, чтобы не быть обвиненным в небрежности, поэтому необходимо следование "обычной банковской практике". Этот факт был доказан в деле Marfani and Co. Ltd против Midland Bank Ltd (1968), когда на Апелляционном суде лорд Justice Diplock выразил мнение, что сведения, которые положено знать банкиру, должны зависеть от текущей банковской практики и изменений, происходящих в этой практике. Он сказал, что судебные решения, вынесенные 30 лет назад, когда у банков было меньше возможностей, не могут быть надежным руководством для аккуратного банкира в наши дни. Суды должны знакомиться с текущей банковской практикой и затем принимать решение, насколько данная практика отвечает стандарту аккуратности, которой должен следовать осмотрительный банкир. Возможности банков с тех пор стали расти еще быстрее, и, безусловно, произошли изменения в банковской практике (см. комментарии по запросу отзывов (справок) в 5.2 "Идентификация и характер деятельности клиента").
Имеется много судебных прецедентов, когда банки, инкассирующие чеки, были обвинены в небрежности, и мы не будем разбирать их подробно в этой книге. Однако некоторые примеры небрежности банкиров, результатом которых стали изменения в банковской практике, все же рассмотрим.
1. Не были получены имена работодателей клиента в деде Savory and Co. против Lloyds Bank Ltd (1932).
2. Не были получены справки (отзывы) относительно нового клиента, не известного банку: Ladbroke and Co. против Todd (1914); не было проверки достоверности справок (отзывов):
Guardians of St John's Hampstead против Barclays Bank (1923) и Lamsden and Co. против London Trustee Savings Bank (1971).
3. Инкассация чека для служащего компании, т.е. внесение чека на его личный счет: Underwood против Bank of Liverpool and Martins Bank (1924) и Orbit Mining and Trading Co. Ltd против Westminster Bank (1963).
4. Инкассация чеков, причитающихся к оплате, на личный счет агента, или чеков, выписанных им как поверенным клиента:
Bute (Marquess of) против Barclays Bank (1955) и Midland Bank Ltd против Reckitt and Others (1933).
5. Инкассация на счет одной компании чеков, причитающихся к оплате, на другую компанию: London and Montrose Shipbuilding and Repairing Co против Barclays Bank (1926).
6. Инкассация чеков, не согласующихся с деловой или частной деятельностью клиента: Nu-Stilo Footwear Ltd против Lloyds Bank (1956).
7. Инкассация чеков третьей стороны без соответствующих запросов:
(i) когда счет клиента не велся удовлетворительным образом: Motor Traders Guarantee Corporation Ltd против Midland Bank and Others (1937),
(ii) чеки, помеченные "account payee" (на счет получателя):
House Property Co. of London Ltd and Others против London County and Westminster Bank (1915),
(iii) когда обстоятельства требовали запроса — чеки, причитающиеся к оплате, на товарищество: Baker против Barclays Bank (1955).
В деле Lumsden and Co. против London Trustee Savings Bank (1971) была впервые удовлетворена защита банкира, обвиненного в небрежности — присвоении (передаче) имущества. Это решение в пользу банка могло быть изменено Законом о гражданских правонарушениях от 1977 г. (Torts (Interference with Goods) Act), но в соответствии с разделом 47 Банковского закона от 1979 г. (Banking Act) это решение было оставлено без изменения. Раздел 47 гласит: "При любых обстоятельствах, в которых в связи с обвинением в небрежности со стороны банкира будет защитой по искам на основании раздела 4 Закона о чеках 1957 г. Такая защита должна предоставляться банкиру, несмотря на положения раздела 11 (1) Закона о Гражданских Правонарушениях от 1977 г."
Банкиру, инкассирующему чеки, не требуется основывать свою защиту на положениях Закона о чеках 1957 г., если он может доказать, что является "владельцем стоимости чека", предъявленного к оплате. Для этого банкир должен показать, что он оплатил (выдал) стоимость чека, поэтому инкассирует его в свое распоряжение не как агент (представитель) клиента, а как законный владелец "стоимости чека".
Владелец стоимости чека Банкир считается владельцем стоимости чека:
1. Если он обналичивает чек третьей стороны для какого-либо клиента или для клиента другого банка, или филиала, и не имеется открытого соглашения о предоставлении кредита.
2. Если банкир имеет право удержания чека, который, например, был возвращен не оплаченным и дебетование его на счет клиента приведет к овердрафту этого счета (превышению остатка на счете).
3. Если банкир принимает чек как специальное средство сокращения овердрафта, кроме тех случаев, когда чек был оплачен в ходе обычной операции по кредитованию счета с овердрафтом (превышением остатка на счете).
4. Если клиенту разрешено получить деньги по данному чеку, прежде чем он будет просрочен, при условии, что имеется подразумеваемый или явно выраженный соответствующий договор с клиентом.
Законный владелец чека
Законным владельцем чека (или другого переводного векселя) является владелец, который принял чек правильно заполненным при выполнении двух условий:
1. Он стал владельцем чека, прежде чем этот чек был просрочен, и без уведомления, что чек был ранее отклонен от оплаты, если такой факт был доказан.
2. Он получил чек в установленном порядке и по его стоимости, и в момент получения чека у него не было замечаний по законности прав на этот чек лица, передавшего чек.
Из этих формулировок можно понять, что концепция владельца чека непосредственно связана с понятием права на передачу, поэтому больше относится к владельцу переводного векселя, чем чека. Это особенно проявилось в настоящее время, когда обычной формой чека стал чек с кроссированием "account payee" (на счет получателя), т.е. чек, не подлежащий передаче. Однако, если банкир принимает чек и не проявляет небрежности, а также может доказать, что он оплатил его (см. выше определение владельца стоимости чека), то он может получить защиту как законный владелец. Любой владелец переводного векселя (включая чеки) должен считаться prima facie (прежде всего) законным владельцем, и ведущий судебное дело обязан установить, является ли инкассирующий банк законным владельцем. Право законного владельца оспаривалось в судах по самым разным случаям, но рассмотрение постановлений судов по определенным делам выходит за рамки данной книги. Более обширные знания по этому вопросу требуются при подготовке к экзаменам на получение диплома (сертификата) выпускника Института Дипломированных Банкиров (ACIB, см. гл. 12).
6.5. Платежный банк
Платежный банк должен оплатить чек клиента при условии правильного оформления и при наличии на счете клиента денежных средств или при договоренности о соответствующих услугах по предоставлению овердрафта, который покрывает выплату по чеку. Однако чек не должен быть просрочен или датирован более поздним числом, требуется также отсутствие юридических препятствий для осуществления платежа.
Просроченные и датированные более поздним числом чеки
Просроченным называется чек, который находился в обращении в течение длительного периода времени и не был представлен к оплате. Обычно банки не оплачивают чеки, если прошло более шести месяцев после проставленной на нем даты, если только трассант (чекодатель) не подтверждает, что чек должен быть оплачен. Индоссаторы (лица, на имя которых выписан чек или сделана передаточная надпись) полностью освобождаются от обязательств, если имеется не обоснованная задержка в представлении чека для оплаты, но трассант (чекодатель) несет обязательства по чеку в течение шести лет от даты его выписки (Закон об ограничениях от 1939 г. — Limitation Act).
Если чек датирован более поздним числом, он не должен оплачиваться до или после данного срока оплаты. По указанию клиента чек должен быть оплачен именно по этой дате. Клиент имеет право остановить выплату по чеку до этой даты и в течение этого времени он может стать банкротом или умереть.
Юридические ограничения для оплаты чеков Имеются шесть юридических ограничений для оплаты чеков:
1. Смерть клиента: банк немедленно получает извещение о смерти клиента и последующие чеки не оплачиваются.
2. Умственная недееспособность: если известно, что умственное состояние клиента не позволяет ему вести свои собственные дела, то его чеки не оплачиваются. Если имеются сомнения относительно умственного состояния клиента, то, возможно, одному из его родственников потребуется получить постановление суда на основании Закона от 1983 г. о психическом здоровьи (Mental Health Act). Если на основании этого Закона имеется постановление суда, тогда все дальнейшие операции по счету данного клиента не могут проводиться без разрешения суда.
3. Уведомление о банкротстве: сразу после получения (но не до этого) заявления с уведомлением о банкротстве клиента все дальнейшие платежи с этого счета должны быть прекращены.
4. Постановление суда о возбуждении дела о несостоятельности (банкротстве) или ликвидации: после выхода постановления суда об открытии конкурса или ликвидации — но до получения этого постановления — счет должен быть блокирован и чеки должны возвращаться не оплаченными.
5. Приказ суда о наложении ареста на имущество клиента: если кредитор получил приговор суда против банковского клиента, он может получить приказ суда о наложении ареста на имущество клиента и вручить его банку. После этого банк должен задержать остаток счета в пользу кредитора, и это означает, что любые чеки клиента, полученные после вручения приказа суда банку, не должны оплачиваться.
6. Судебный запрет: если по какой-либо другой причине суд приказывает заморозить счет, никакие дальнейшие выплаты с этого счета не должны производиться, вплоть до отмены приказа.
0 Дефекты права предъявителя чека
Кроме этих шести ограничений, банкир не должен оплачивать чек, если у него имеются сомнения относительно права предъявителя на него или его права на операции с этим чеком (он обнаруживает какой-либо "дефект права"), например, в том случае, если очевидно, что предъявитель чека незаконно присваивает средства компании или является не восстановленным в правах банкротом.
Если банкир обнаруживает какое-либо нарушение, он уже не сможет утверждать, что оплатил чек законным образом (т.е. добросовестно и в рамках обычного ведения дел) без уведомления о дефекте права (раздел 60 Закона о переводных векселях от 1882 г.) или, если это кроссированный чек, — без допущения небрежности (раздел 80).
Правильно ли оформлен чек?
Что касается правильности оформления чека, существует ряд деталей, на которые банкир должен обратить внимание (см. рис. 6.5):
1. При наличии какого-либо изменения в данных чека это изменение должно быть удостоверено инициалами или подписью трассанта (чекодателя) рядом с данным изменением. Под "изменением в данных" понимается изменение даты, суммы прописью и/или цифрами, имени ремитента (получателя платежа) или любого кроссирования.
2. Чек должен быть подписан трассантом (чекодателем).
3. Если чек "запорчен" (имеются физические дефекты), рекомендуется получить подтверждение того, что чек должен быть оплачен. Для этого, возможно, потребуется связаться с трассантом (чекодателем) или, что более вероятно, возвратить чек неоплаченным с запросом на подтверждение. Если, например, чек был разорван и затем склеен, то возможно, что это было сделано преднамеренно. Иногда чеки случайно рвутся в инкассирующих банках, и в таких случаях общепринятая практика требует, чтобы банк подтвердил этот факт.
4. Если суммы цифрами и прописью не совпадают, то принято оплачивать сумму прописью. Однако эта практика допускает некоторые отклонения: банк может оплатить меньшую сумму, если право клиента не очевидно, или вернуть чек неоплаченным с ответом "words and figures differ" (слова и цифры не совпадают). Ясно, что здесь решающим фактором является размер суммы, банк вряд будет обращать внимание на разницу в пенсах. Часто бывает полезна помощь инкассирующего банка, указывающего на чеке сумму, на которую претендует ремитент (получатель платежа), и именно эта сумма будет запрашиваться через систему клиринга.
5. Если подпись трассанта (чекодателя) не совпадает с образцом подписи, который находится в платежном банке, банк имеет полное право возвратить чек неоплаченным с надписью:
"drawer's signature requires confirmation" (требуется подтверждение подписи ремитента). Однако, если банк имеет основания подозревать, что подпись подделана, то его юридической обязанностью является немедленный запрос клиента.
6. Если в чеке не указана дата, то банк может вернуть чек, поскольку его обязанности становятся недостаточно определенными. Однако в определении чека в Законе о переводных векселях (см. раздел 6.2) не говорится о том, что на чеке должна быть проставлена дата, а в разделе 3 (4) этого Закона говорится, что вексель не является дефектным, если на нем нет даты.
Приостановление платежа по чеку
Клиент банка может приостановить платеж по чеку при условии, что банк, на который чек выписан, извещен раньше, чем чек представлен к оплате, и что этот чек не поддерживался чековой гарантийной карточкой в тот момент, когда он выписывался. Уведомление об отмене платежа должно быть представлено в письменном виде, но банк принимает и устные распоряжения, при условии, что они затем подтверждаются в письменном виде. Естественно, может возникнуть проблема, если письменное подтверждение не поступит к моменту представления чека к оплате. В этом случае обычно принято возвращать чек не оплаченным с надписью: "payment countermanded — confirmation awaited" (оплата приостановлена — ожидается подтверждение).
Риск при отказе от оплаты чека
Если нет причин, по которым чек не должен быть оплачен, банкир, возвращая его не оплаченным, подвергается риску. Это является нарушением договора, и он может быть обвинен в дискредитации, ставшей причиной ущерба для клиента. Если чек возвращен из-за недостаточности денежных средств на счете чекодателя, принято помечать этот чек "Refer to Drawer" (обратитесь к чекодателю), но не "Insufficient Funds" (недостаточно денежных средств), так как последнюю надпись могут посчитать неправдой (клеветой), тогда как первая является обычно употребляемой фразой в подобных обстоятельствах. Если клиент может доказать, что его бизнес пострадал из-за "тени", брошенной на его репутацию за счет ошибочного возврата не оплаченного чека, то он может предъявить иск на очень значительную сумму.
Меры Защиты платежного банка
Еще одна опасность для банкира заключается в том, что он рискует оплатить чек лицу, не являющемуся полноправным владельцем чека, после чего банкир может быть обвинен в присвоении (передаче) имущества. Однако, если чек, который он оплачивает, является кроссированным чеком, и оплата производится в соответствии с видом данного кроссирования, добросовестно и без проявления небрежности, то банкир защищен разделом 80 Закона о переводных векселях 1882 г. При этих условиях юридическое положение банкира является таким же, как
если бы он выплатил деньги полноправному владельцу. Этот раздел Закона о векселях был расширен Законом о чеках от 1992 г., который включил чеки, не предназначенные для передачи (кроссирование "account payee" — "на счет получателя").
Если нельзя применить раздел 80 (например, когда чек не кроссирован), банкир находится под защитой раздела 1 Закона о чеках от 1957 г., который гласит, что банк не обязан доказывать, что индоссамент (передаточная надпись на обороте чека) был юридически действительным, и считается, что банк выполнил свои обязательства по чеку, заплатив владельцу, даже если был некий дефект в индоссаменте, при условии, что банк действовал добросовестно и в рамках обычной банковской практики.
Вопросы для самопроверки
1. Как используются в настоящее время переводные векселя в качестве средства расчетов в международной торговле? (6.2)
2. Могут ли переводные векселя использоваться экспортерами как средство получения финансирования? (6.2)
3. В чем заключаются преимущества переводных векселей? (6.2)
4. Дайте официальное определение переводного векселя и определение чека. (6.2, 6.3)
5. Может ли чек быть обусловленным средством платежа? (6.3)
6. Что означает термин "в письменном виде", если речь идет о чеке? (6.3)
7. Почему способ платежа с помощью чеков стал популярным? (6.3)
8. Чем отличаются трассант чека (чекодатель) и трассат чека (чекополучатель)? (6.3)
9. Кто такой ремитент (получатель платежа)? (6.3)
10. Если ремитент делает передаточную надпись другому лицу на обороте чека (индоссамент), то кем он является — индоссантом или индоссатором? (6.3)
11. Как отличить специальный индоссамент от индоссамента с "бланковой" передаточной надписью? (6.3)
12. Какова цель кроссирования чека? (6.3)
13. Чем отличается общее кроссирование от специального? (6.3)
14. Кто может кроссировать чек? (6.3)
15. В чем заключается смысл кроссирования "account payee" ("на счет получателя")? (6.3)
16. Для чего нужно кроссирование "not transferable" ("без передачи")? (6.3)
17. В чем состоит концепция обращаемости? (6.3)
18. Что являлось главной целью Закона о чеках 1957 г.? Каким образом банки в дальнейшем ограничили действие этого Закона? (6.3)
19.Является ли необходимостью расписка при оплате с помощью чека9 (6.3)
20. В чем заключается ответственность инкассирующего банка перед клиентом, для которого он инкассирует чеки? (6.4) Каковы пределы ответственности инкассирующего банка перед владельцем чека (сошлитесь в связи с этим на Закон о чеках)? (6.4) Что понимается под термином "обычная банковская практика"? Изменяется ли она при других обстоятельствах? (6.4) При каких обстоятельствах инкассирующим банкам предъявлялось обвинение в небрежности? (6.4) Что означает термин "владелец стоимости чека"? (6.4) Что означает термин "законный владелец"? (6.4) Что понимается под просроченным чеком? (6.5) Может ли быть оплачен чек с более поздней датой оплаты? (6.5) Каковы шесть юридических ограничений, препятствующих оплате чека? (6.5)
Что понимается под "изменением данных чека"? (6.5) Может ли быть оплачен "запорченный" чек (имеются физические дефекты)? (6.5)
Если сумма прописью и сумма цифрами на чеке разные, какие действия должен предпринять банк? (6.5)
Если подпись трассанта (чекодателя) на чеке не соответствует образцу его подписи, который хранится в банке, какие действия должен предпринять банк? (6.5) Может ли быть оплачен чек без даты? (6.S) Что понимается под "приостановкой оплаты чека? (6.5) Если отсутствуют какие-либо технические или юридические причины для отказа от оплаты и имеется достаточно денежных средств, но платежный банкир возвращает чек не оплаченным с пометкой "Insufficient Funds" (недостаточно денежных средств), какую ответственность несет в этом случае банкир перед клиентом? (6.5) Если платежный банкир оплачивает чек лицу, не имеющему права на владение этим чеком, какие действия может предпринять истинный владелец? (6.5)
Какую защиту может получить платежный банкир на основании Закона о переводных векселях и Закона о чеках? (6.5)
(i) Вы хотите оплатить чек клиенту по имени Jim Smith на сумму 320.00 фунтов, а также принять меры по собственной защите. Нарисуйте схему чека и объясните смысл деталей, которые вы включили в чек. Вы знаете, что Jim хочет передать чек A. Fella. Возможно ли это? Если да, то объясните, как это сделать.
(10 баллов) (И) Вы отправляете по почте чек на сумму 45.00 фунтов на имя Eva Stick. Вы опасаетесь, что в случае пропажи чека кто-то может попытаться внести его на свой счет. Объясните, как это может произойти, и покажите на чеке, каким образом вы можете это предотвратить.
(4 балла)
а) Определите роль:
(i) инкассирующего банкира, (ii) платежного банкира.
(6 баллов)
б) (i) Чек передается вам через кассу вашим клиентом по имени Ray Bok. Перечислите факторы, которые нужно учесть при принятии решения, следует ли инкассировать чек для этого клиента.
(6 баллов)
(ii) Платежный банк получает через клиринговую систему чек, подписанный вашим клиентом но имени Benny Ton. Он имеет 92 фунта на счете, и вы знаете, что он регулярно превышает остаток на счете (допускает овердрафт) на небольшую сумму непосредственно перед расчетным днем. Его жалованье должно поступить на следующей неделе. Какие факторы вам нужно учесть при принятии решения о том, что делать с чеком.
(8 баллов)