Глава 7. Другие методы платежей
В этой главе рассматриваются:
• Система банковских жирорасчетов
• Системы прямого дебетования и приказов о регулярных платежах и.. их сравнение
• Кредитные и дебетовые клиринговые системы, включая специальный клиринг между банками в Лондонском Сити (town clearing)
• Отличия электронных систем расчета CHAPS и BACS
• Назначение Switch и Delta-карточек
• Определение банковского переводного векселя и его преимущества
7.1. Введение
В гл. 6 мы сконцентрировали свое внимание на чеках, которые до недавнего времени были основным средством платежа. Теперь пришло время рассмотреть клиринговые системы, а также изучить особенности альтернативных методов платежей, которые заняли свое место во второй половине XX века и которые могут в конце концов превзойти чековую систему по объемам и суммам операций. Управление чековой системой требует очень больших затрат, даже при современных методах электронной сортировки и ведения учетных записей. В связи с этим банки поддерживают введение электронных методов перевода денежных средств от клиента к клиенту и от банка к банку, которые обходятся намного дешевле и действуют гораздо быстрее.
7.2. Система банковских жирорасчетов
Перевод (трансферт) кредитов
Вместо использования чека клиент может использовать банковскую систему жирорасчетов, если имеет информацию о банке и его филиале, номер счета кредитора, а также согласие кредитора на такой метод платежа.
Лицо, инициирующее платеж, заполняет форму (бланк) перевода кредита (банковскую форму жирорасчетов) с указанием имени владельца счета, которому должны быть переведены средства, банк, ведущий счет, а также номер счета. Переводимая сумма обычно вносится наличными в банк, который осуществляет перевод (трансферт), но если осуществляющее перевод лицо является клиентом данного банка, оно может выписать чек, который будет занесен в дебет его счета. Кредитный перевод (трансферт) пересылается затем в клиринговый отдел банка и после этого в Лондонскую Банковскую расчетную палату (Clearing House), где пакеты кредитных переводов передаются банкам, счета клиентов которых должны быть кредитованы. Более подробно мы рассмотрим процесс кредитного клиринга в 7.4.
Банковская система жирорасчетов экономит время и средства дебитора по заполнению и пересылке чека бенефициару (получателю платежа), которому не нужно приходить в банк, для зачисления чека на кредит своего счета. Конечно, дебитору для инициирования перевода (трансферта) нужно явиться в банк, но если при этом делается сразу несколько кредитных переводов (возможно, все счета для экономии оплачиваются к концу месяца), он посчитает этот визит вполне оправданным. Бенефициары получают уведомление о жироплатежах из отчетов о своих счетах. Многие бенефициары поощряют этот метод платежей, выпуская для дебиторов книжку банковских жирокредитов с уже вписанной в них информацией для платежа (для этого часто используются магнитные чернила, которые могут считываться банковскими устройствами обработки переводов, что экономит время и усилия дебитора). Местные власти используют этот метод как альтернативу получения наличных в городских кассах по муниципальным налогам, квартирной плате и подобным платежам. Коммунальные службы (газ, электричество, водопровод) выпускают кредитные переводы (трансферты) для оплаты счетов; строительные общества поступают подобным же образом для ежемесячного погашения ипотечного долга, если имеется соответствующий запрос клиента.
Систему банковских жирорасчетов следует отличать от системы Национального жиробанка, операции которого осуществляются через почтовые отделения строительным обществом "Alliance and Leicester Building Society" (см. 2.3).
7.3. Прямое дебетование и приказы о регулярных платежах
Прямое дебетование
Вместо выпуска бланков банковских жирорасчетов для своих клиентов местные власти, коммунальные службы и другие учреждения, собирающие регулярные платежи, могут получать доверенность на прямое дебетование счетов своих клиентов, которые разрешают им направлять требования на банковские счета (см. рис. 7.1). Коммунальные службы могут уточнять свои требования, чтобы платежи выполнялись в нужный срок и даже варьировалась сумма платежей. Доверенность на прямое дебетование выдается как бенефициару (получателю платежа), так и банку; она разрешает бенефициару выставлять требование на счет клиента в указанном банке и филиале, а также дает полномочия банку на выполнение платежей. В доверенности могут указываться суммы платежей, но она может быть и открытой, т.е. банку предоставляются полномочия на оплату любой суммы требования, которое может выставить бенефициар (получатель платежа) по этому счету.
Последний метод удобен для таких платежей, как ежегодные взносы по подписке, которые обычно увеличиваются вместе с инфляцией. Это позволяет соответствующему учреждению не заботиться о получении новой доверенности, подписанной участником подписки, каждый раз, когда осуществляется платеж. Там, где имеется большое количество ежемесячных платежей (например, выплаты ипотечной задолженности, страховых взносов, арендной платы и т.д.), бенефициар может представлять требования в банк на магнитной ленте или диске для быстрой обработки требований посредством автоматизированной системы BACS (см. ниже).

Рис. 7.1. Прямое дебетование и приказы о регулярных платежах
И Приказы о регулярных платежах
Вместо разрешения по дебетованию своего счета для регулярных платежей по инициативе бенефициара (получателя платежей) банковский клиент может выбрать собственное инициирование платежей с помощью приказа о регулярных платежах. Он дает полномочия банку осуществлять платежи по наступлении срока и обычно указывает количество платежей, которые нужно выполнить, или срок действия доверенности, хотя может просто указать "until further notice" (до следующего уведомления). После того как приказ о регулярных платежах передан в банк, клиент может "забыть" о сроках платежей, поскольку эти платежи автоматически выполняются в нужные сроки. Однако на счете должно быть достаточно средств для покрытия всех платежей, поскольку банк не обязан без предварительной договоренности выполнять платеж, который превышает остаток на счете. Кроме того, если на счете недостаточно средств для какого-либо платежа, банк не обязан выполнять этот платеж, даже если известно, что деньги будут внесены в ближайшие несколько дней (см. 4.5), однако обычная банковская практика предусматривает уведомление клиента о том, что данный платеж не был выполнен.
Существенным отличием прямого дебетования от приказа о регулярных платежах является то, что платежи в случае прямого дебетования инициируются кредитором, в то время как платежи по приказу о регулярных платежах являются инициативой дебитора. Крупные учреждения предпочитают прямое дебетование, поскольку этот метод более надежен для получения платежей, если только банк не возвратит платежные требования не оплаченными, и в этом случае может начаться процесс судебного преследования клиента. Если оплата производится по приказу о регулярных платежах, то компания-бенефициар (получатель платежа) должна проверять по своим банковским отчетам получение всех платежей, а уж затем выставлять претензии клиентам, уклонившимся от оплаты. Еще одна проблема, касающаяся приказов о регулярных платежах, заключается в том, что банк дебитора вынужден заниматься с каждым приказом о платежах отдельно, и, если несколько клиентов не выполняют аналогичные платежи, то он не может обрабатывать их все вместе. В случае прямого дебетования кредитор обычно подготавливает большое количество требований и может все их представить на магнитной ленте или диске.
7.4. Клиринговые системы дебетования и кредитования
Дебетовый клиринг
Мы будем в основном рассматривать клиринг чеков, хотя существуют и другие средства дебетования, такие как банковские переводные векселя (тратты) и банковские платежи, которые включены в клиринговую систему дебетования (см. рис. 7.2).
Чек, выписанный на банк В, зачисляется в филиале банка А, и выдается квитанция на корешке платежного бланка
Банк А посылает чек (вместе с другими) в свой отдел клиринга
Чек поступает в отдел клиринга, где происходят сортировка и электронная запись чеков Чек поступает в Лондонскую Расчетную палату (Clearing House) и передается (вместе с другими чеками) представителю банка В; сумма пакета объявлена этим банком
Чек передается в отдел клиринга банка В и его информация заносится в компьютер для дебетования на счет трассата (чекополучателя) на следующий день
Чек получен в филиале (банка В) клиента и оплачивается или не оплачивается
Если не оплачивается, то информируется отдел клиринга, до прохождения этих сведений через компьютер
Неоплаченный чек возвращается почтой в филиал банка А, где он был принят, и этому банку предъявляется иск на сумму чека
Не оплаченный чек получен в филиале, где он был внесен
Когда чек, выписанный на другой банк, зачисляется на счет получателя, "квитанцией" являются печать (штамп) банка и подпись кассира на корешке платежной (чековой) книжки. В конце дня этот чек передается в клиринговый отдел вместе со всеми другими чеками, которые внесены клиентами и выписаны на другие банки или другие филиалы. Любые другие чеки, выписанные другими клиентами филиала, естественно, не направляются в систему клиринга и остаются в банке, если они оплачиваются (или, если они отклонены, возвращаются не оплаченными клиентам). В чеке, приведенном на рис.6.3, одна из групп магнитных символов внизу чека отсутствует. Эта сумма еще не известна, когда чековая книжка подготавливается для использования трассантом (чекодателем). Прежде чем чеки будут переданы в клиринговый отдел банка, эта сумма кодируется на чеке, чтобы в дальнейшем ее смог прочитать компьютер.
На второй день отдел клиринга получает все пачки с чеками, которые передали ему филиалы банка в предыдущий день, и чеки сверяются с контрольными бланками, которые пересылаются вместе с ними.
Чеки сортируются по банкам и филиалам электронной считывающей/сортирующей машиной и собираются в пакеты, которые направляются в Лондонскую Банковскую Расчетную палату (Banker's Clearing House) другим банкам. Чеки для других филиалов (связанных с отделом клиринга данного банка) пересылаются в эти филиалы, поскольку их не нужно передавать в Расчетную палату. В Расчетной палате каждый банк передает другим банкам пакеты с чеками, выписанными клиентами этих банков, и получает пакеты с чеками от других банков.
Отдел клиринга по получении чеков зачисляет их в дебет счетов клиентов (включая чеки, полученные из филиалов или выписанные на другие филиалы). Процедура выполняется электронным считывающим устройством, которое заносит номер счета, номер чека и сумму счета в компьютер. Эти записи не дебетуются на соответствующие счета до следующего дня, чтобы филиалы, на которые выписаны чеки, успели уведомить отдел клиринга, какие чеки не должны оплачиваться. Компьютер формирует списки записей, которые дебетуют счета клиентов, и эти списки сопровождают пакеты с чеками и рассылаются по филиалам в конце второго дня.
На третий день пакеты с чеками, полученные из отдела клиринга, регистрируются в филиале, и общая сумма сравнивается со списком компьютера. Затем начинается процесс платежей. Каждый чек должен быть проверен на предмет технических дефектов: совпадают ли суммы прописью и цифрами? не является ли чек просроченным или поврежденным? подписан ли чек трассантом (чекодателем)? Клерк, оформляющий чек, должен проверить, что оплата чека не была отменена. Если трассант (чекодатель) имеет адекватный остаток на счете или не превышен предел овердрафта, то чек подлежит оплате. Если менеджер банка решит вернуть чек не оплаченным (по юридическим или техническим причинам, либо из-за того, что оплата остановлена, либо из-за недостатка денежных средств на счете), причина отказа должна быть указана на чеке. Слова "Cheque out of Date" (чек просрочен), "Payment Countermanded" (оплата приостановлена), "Words and Figures Differ" (сумма прописью и цифрами не совпадает), "Drawer's Signature Required" (требуется подпись ремитента) или "Drawer Deceased" (ремитент умер) позволят обойтись без каких-либо затруднений платежному банку, поскольку клиент (ремитент) вряд ли сможет выдвинуть какие-то обвинения. Однако в случае недостаточности средств данную причину не следует указывать, вместо этого указывается "Refer to Drawer" ("обратитесь к ремитенту"). Не оплаченный чек возвращается непосредственно в филиал банка, который представил его для оплаты, как это показано в штампе, проставленном поперек лицевой стороны чека.
Предполагая, что на почте не будет задержек, не оплаченный чек возвратится в филиал инкассирующего банка на четвертый день, и этот филиал направит его почтой клиенту, который внес его в банк. Таким образом, пройдет пять дней, прежде чем клиент получит уведомление о том, что чек не оплачен, хотя он, возможно, мог бы получить эту информацию по телефону на четвертый день. Этот процесс может длиться и дольше, если инкассирующий банк не является членом APACS (Ассоциации систем межбанковских расчетов) и должен осуществлять погашение чеков через агентство другого банка. Это обычная ситуация для большинства иностранных банков в Лондоне. Не оплаченный чек поступит в дебет счета на четвертый день, потому что клиенты крупных клиринговых банков допускают для клиринга четыре рабочих дня, прежде чем погасить чеки, и банки оставляют за собой право возвращать чеки не оплаченными с пометкой "Effects Not Cleared" (нет средств), если чек выписан преждевременно.
Чтобы ускорить клиринг чека, клиент может заказать специальный клиринг, за который он вносит установленную плату. При специальном клиринге чек направляется непосредственно в банк, на который он выписан, по почте или нарочным, если банк местный. Если чек пересылается по почте, инкассирующий банк на следующий день выясняет по телефону, оплачен ли чек. Если чек оплачен, платежный банк переводит сумму инкассирующему банку через систему кредитного клиринга.
В Лондонском Сити действует специальная система расчетов между клиринг-банками (Town Clearing), которая отличается от
систем обычного клиринга, которые мы рассматривали. Банки, расположенные недалеко от Лондонской Банковской Расчетной палаты (Clearing House), упаковывают чеки, выписанные на другие отделения Town Clearing, в пакеты на сумму 500000 фунтов и более и отправляют их в Расчетную палату с посыльным. Они передаются представителям соответствующих банков, которые доставляют чеки в отделения Town Clearing, на которые они выписаны. Чеки должны быть представлены в Расчетную палату до 15 ч 50 мин и любые не оплаченные чеки должны быть возвращены до 16 ч 45 мин. Специальная система расчетов между клиринг-банками (Town Clearing) ограничена филиалами банков внутри Лондонского Сити. Эти банки указывают в правом верхнем углу чека против кода сортировки букву "Т".
Раньше система Town Clearing оказывала большое влияние на активность Лондонского денежного рынка и крупных компаний в Сити, но значительную часть работы Town Clearing приняла на себя система CHAPS (см. ниже). Через эту систему крупные суммы денег передаются телеграфом.
Межбанковские расчеты по чекам, кредитный клиринг и другие описанные ниже формы клиринга выполняются путем взаимозачета, т.е. погашения сумм долга какого-либо банка другим банкам, за счет денег, которые должны этому банку. Разница погашается через счета этих банков в Банке Англии. Расчеты в системе обычного клиринга происходят на следующий день после того, как происходит фактический обмен чеков, поскольку эти чеки не оплачиваются (или возвращаются не оплаченными) к этому дню.
Кредитный клиринг
(клиринговая система кредитования)
Как мы видели выше (см. 7.2), кредитные переводы (трансферты), вносимые в один банк для кредитования клиента другого банка или филиала, пересылаются банком, получившим данный кредит, в свой отдел клиринга (см. рис. 7.3). Внимательный читатель может увидеть, что кредитные жирорасчеты передаются через систему клиринга в "направлении", противоположном чекам: в то время как чеки являются требованием на получение денег и проходят через систему клиринга от банка, представляющего бенефициара (получателя платежа), к банку, представляющему дебитора, кредитные переводы являются вы
платой денег и передаются тоже через систему клиринга, но от банка, представляющего дебитора, к банку, представляющему бенефициара. Таким образом, клиринг чеков является дебетовым клирингом, в то время как банковская система жирорасчетов является кредитным клирингом.
Деньги вносятся в банк А для кредитования клиента банка В. Заполняется формуляр банковских жирорасчетов и банк выдает квитанцию Банковский жирорасчет пересылается из филиала банка А в отдел клиринга
Отдел клиринга получает перевод (трансферт) кредита (банковский жирорасчет) вместе с другими переводами. Эти переводы сортируются и записываются с помощью электронных средств Банковский жирорасчет (вместе с другими переводами) поступает в Лондонскую расчетную палату (Clearing House) и передается представителю банка В Банк В кредитуется на сумму всех жирорасчетов, переданных ему
Банковские жирорасчеты поступают в отдел клиринга банка В. Кредитование счетов выполняется на компьютере для передачи на следующий (третий) день
Счет бенефициара (получателя платежа) кредитуется банком В
Здесь нет вопросов, связанных с отказом от платежа
Но если какие-то данные некорректны и не позволяют выполнить операцию, следует проконсультироваться с инициирующим банком А о передаче поступивших денег
В тот день, когда отдел клиринга должен получить какой-либо кредитный перевод (трансферт), он (перевод) поступает в Лондонскую Банковскую Расчетную палату (Clearing House), где пакеты с кредитными переводами передаются банкам, на счета которых должны быть зачислены эти кредиты. Большинство формуляров кредитных переводов содержат данные, которые заполняются магнитными чернилами и благодаря этому могут подобно чекам сортироваться электронными устройствами. Формуляр жирокредита, внесенного в первый день, поступает в Лондонскую Расчетную палату на второй день и передается банку-получателю, который затем пересылает его соответствующему филиалу, в который этот кредит поступает на третий день. В отличие от чеков здесь нет вопросов, связанных с отказом от платежа, но возможна ситуация, когда нельзя идентифицировать какой-либо кредит, если неправильно указаны данные счета или счет получателя закрыт. В этих случаях банку, получившему трансферт, необходимо связаться с банком, который инициировал этот кредит, чтобы принять соответствующее решение о дальнейшем движении средств.
Ассоциации систем межбанковских расчетов (APACS)
В предыдущих разделах данной главы в ряде случаев упоминалась Лондонская Банковская Расчетная палата (Banker's Clearing House). Вплоть до середины 1980-х годов она принадлежала и управлялась Лондонскими клиринговыми банками, но теперь находится под контролем APACS (Ассоциации систем межбанковских расчетов), в которую входят ведущие Английские, Шотландские и Ирландские банки, а также два иностранных банка и ряд строительных обществ. Под наблюдением APACS находятся три компании с ограниченной ответственностью, осуществляющие основную часть "бумажного" клиринга, а также значительную часть электронного перевода денежных средств. Это компании:
1. Cheque and Credit Clearing Co Ltd (Чековый и кредитный клиринг),
2. CHAPS and Town Clearing Co Ltd,
3. BACS Ltd.
Из первых двух названий ясно, что компания Cheque and Credit Clearing Co занимается дебетовым и кредитным клирингом, а компания CHAPS and Town Clearing Co связана со специальной системой межбанковских расчетов в Сити (Town Clearing), которую мы уже рассмотрели выше. Но подробно мы еще не рассматривали систему CHAPS, хотя уже видели, как она действует в специальной системе клиринга (Town Clearing). Мы также изучим детали работы компании BACS Ltd, связанную с электронной системой массового кредитного и дебетового клиринга. Переходим к изложению вопросов электронного перевода денежных средств.
7.5. Электронные методы перевода денежных средств
CHAPS (Автоматизированная система межбанковских расчетов Лондонской Расчетной палаты — Clearing House Automated Payment System)
Эта система обеспечивает переводы кредитов, выполняемые в течение одного дня, с помощью электронных средств, связывающих банки, входящие в эту систему. До января 1992 г. минимальная сумма перевода в системе CHAPS составляла 5000 фунтов, но затем ограничение было снято, и в настоящее время можно делать переводы на любую сумму. Клиенты могут поручать своим банкам письменно, по телефону или по телетайпу осуществлять переводы через систему CHAPS, а более крупные клиенты, представляющие компании, имеют компьютерные линии или терминалы, которые используются для передачи таких поручений. Имеется также линия связи между системами CHAPS и SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — Международная межбанковская электронная система платежей). Эта организация объединяет банки по всему миру и способствует переводу денежных средств по компьютерным сетям между ними через центральный компьютер SWIFT.
BACS Ltd
Ранее эта компания называлась Banker's Automated Services Ltd (система автоматизированных банковских услуг), а теперь просто BACS Ltd. Она обрабатывает множество кредитных и дебетовых переводов, связанных с платежами при прямом дебетовании и приказами о регулярных платежах, а также с выплатой заработной платы и жалования, пенсий и целым рядом других выплат, которые должны осуществляться с помощью электронных средств по поручению клиентов. Большинство записей подготавливается самими клиентами на магнитных лентах и дисках и передается в компьютер системы BACS в Северном Лондоне. Этот процесс занимает три рабочих дня:
1-й день Данные поступают в систему BACS, обрабатываются и пересылаются членам системы BACS. В некоторых случаях данные принимаются в течение нескольких дней, прежде чем они начнут обрабатываться системой BACS
2-й день Члены системы получают данные от BACS и подготавливают необходимые дебетовые и кредитные записи, передающиеся на счета клиентов, но они не активизируются до следующего дня
3-й день Записи вносятся в дебет и кредит счетов клиентов как безналичные денежные средства, и в Банке Англии производятся необходимые переводы средств между счетами банков для урегулирования разницы, которая возникает в связи с общими суммами дебетовых и кредитных операций.
EFTPOS (Электронный перевод денежных средств с места торговли — Electronic Funds Transfer Point of Sale)
В течение многих лет банки Великобритании стремились совместно с розничными торговцами и компанией British Telecom создать систему, которая позволила бы розничным торговцам выполнять электронные переводы денежных средств со счетов банковских клиентов на свои собственные счета. Для этой цели был создан четвертый член ассоциации APACS (EFTPOS UK Ltd). Но эти планы не смогли реально осуществиться, и данная компания просто функционирует как консультативная организация для APACS. Поэтому пока банки используют свои пластиковые карточки (одна и та же карточка используется одновременно как карточка АТМ для банковских автоматов и как чековая гарантийная карточка) как карточки системы Switch или Delta или при необходимости выпускают новые карточки для этих целей. Этими карточками можно пользоваться в тех розничных магазинах, которые имеют рядом с кассами соответствующие терминалы, адаптированные к данным карточкам и позволяющие передавать по линиям связи сумму торговой операции как платежное требование на банковский счет клиента. Клиент дает полномочия банку на подобное дебетование своего счета, а квитанция (расписка) по такой операции автоматически выдается кассой. Этот процесс предназначен для ускорения платежей на месте продажи, что позволяет избежать очередей, а также снизить объем операций с наличными и уменьшить задержки, связанные с выписыванием чека, который нужно затем сверить с чековой гарантийной карточкой клиента. Более подробно применение пластиковых карточек описывается в гл. 10.
7.6. Банковские переводные векселя (тратты)
Банковский переводной вексель (тратта) фактически является чеком, который выписывается банком на самого себя (или, возможно, на другой банк), чтобы предоставить клиенту средство платежа, более приемлемое, чем его собственный чек, поскольку вексель выписан банком. Собственный чек клиента был бы более выгоден, если бы он сопровождался чековой гарантийной карточкой, но сумма такой гарантии ограничена 50 фунтами (или 100, или 250 фунтами). В случае платежей сверх этой суммы, например, при покупке автомобиля, покупатель едва ли найдет такого продавца, который согласится расстаться с автомобилем до погашения чека. Банковский переводной вексель позволяет решить эту проблему. Клиент просит банк выписать вексель на требуемую сумму, и его счет дебетуется на эту сумму плюс комиссионные. Затем он оплачивает этим векселем автомобиль или другую крупную покупку.
До сравнительно недавнего времени адвокаты всегда использовали банковские переводные векселя для оформления покупки дома на имя клиента. Теперь вместо этого они переводят денежные средства с помощью электронных устройств через систему CHAPS, если имеют доступ к межсетевому интерфейсу в систему CHAPS, т.е. к расчетному банку (settlement bank). Все крупные ведущие банки имеют эту возможность, но для более мелких банков, например иностранных банков в Лондоне, может потребоваться передать запрос клиента на перевод через систему CHAPS в другой банк, который является расчетным банком (settlement bank).
На рис. 7.4 показаны средства перевода депозитов плюс:
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ BACS ПРИКАЗЫ О РЕГУЛЯРНЫХ ПЛАТЕЖАХ ПРЯМОЕ ДЕБЕТОВАНИЕ БАНКОВСКИЕ ПЕРЕВОДНЫЕ ВЕКСЕЛЯ (ТРАТТЫ)

 

Рис. 7.4. Способы перевода депозитов

Вопросы для самопроверки
Что такое банковская система жирорасчетов? (7.2) Какие преимущества предоставляет система перевода кредитов для а) дебитора и б) кредитора? (7.2)
Назовите главных пользователей кредитных переводов? (7.2) Как действует прямое дебетование? (7.3) Кто инициирует приказы о регулярных платежах? (7.3) Чем отличаются прямое дебетование и приказ о регулярных платежах? (7.3)
Через какие стадии проходит чек в процессе клиринга? (7.4) Какая группа магнитных символов отсутствует в чековой книжке? (7.4)
9. Когда чек поступает через систему клиринговых расчетов, что с ним делает банк-получатель? (7.4)
10. Как обрабатывается чек при специальном клиринге? (7.4)
11. Как функционирует специальная система расчетов между клиринг-банками (Town Clearing)? (7.4)
12. Как выполняются расчеты между банками за транзакции, которые проходят через Лондонскую Банковскую Расчетную палату (Clearing House)? (7.4)
13. Чем, по вашему мнению, отличаются дебетовый клиринг и кредитный клиринг? (7.4) Сколько дней занимает процесс кредитного клиринга? (7.4)
14. Какие функции выполняет APACS? (7.4)
15. Как работает система CHAPS? Сколько дней занимает в ней перевод денежных средств? (7.5)
16. С какой целью была создана система BACS? Объясните, как она функционирует. (7.5)
17. Что означает название EFTPOS? Действует ли фактически эта система? (7.5)
18. Как используется банковский переводный вексель для осуществления платежей? (7.6)

Вопросы прошлых экзаменов
Клиентам часто требуется внести средства на счета организаций или отдельных лиц, например, оплатить счета, сделать выплату жалованья. Приведите один пример, как осуществить эти платежи и как действует используемая система:
а) система "бумажного" обмена, (10 баллов)
б) электронная система. (10 баллов)
Банки используют различные системы клиринга для дебетования и кредитования счетов своих клиентов. Кратко опишите систему, которая используется в каждом из следующих случаев, и укажите одно из преимуществ клиентов при применении этой системы:
а) Компания хочет оплачивать своих работников через
их банковские счета, (10 баллов)
б) Клиент в Лондонском Сити хочет погасить чек на
500000 фунтов* как можно быстрее, (6 баллов)
в) Адвокат хочет перевести 90000 фунтов на другую фирму в тот же день. Обе фирмы оперируют с "передаточными" или расчетными банками.
(4 балла)
* В исходном вопросе сумма составляла 20000 фунтов.