Глава 8.Банковские депозиты и займы

Глава 8.Банковские депозиты и займы
В этой главе рассматриваются:
• Виды счетов, которые розничные банки открывают индивидуальным клиентам, включая различные сберегательные и инвестиционные счета
• Различные типы займов и цели, для которых предназначен каждый тип займа
• Принципы банковских займов
• Причины накопления сбережений
8.1. Введение
В гл. 7 мы рассматривали методы платежей, которые относятся к одному из трех основных видов услуг, предоставляемых розничными банками (см. гл. 2). В этой главе подробно рассмотрим два других вида услуг: банковские депозиты и займы. Особое внимание будет уделено услугам, которые предоставляются индивидуальным клиентам, что соответствует требованиям учебного курса по Банковскому делу.
8.2. Прием депозитов (вкладов)
Текущие счета
Вплоть до 1970-х годов розничные банки открывали индивидуальным клиентам только три вида счетов: текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими банками, а также со строительными обществами и иными финансовыми посредниками, банки для привлечения клиентов предоставляют гораздо более широкий выбор счетов. Изучающему банковское дело нужно знать типы счетов и их назначение. Но каждый банк имеет свой собственный набор счетов с различными названиями, сроками и условиями. Со всеми типами счетов ознакомиться невозможно, однако их можно классифицировать. Мы постараемся это сделать. Если вы можете получить перечень услуг, предоставляемых каким-то определенным банком, то мы рекомендуем его изучить и распределить эти услуги по типам, которые будут рассматриваться ниже.
Все текущие счета предназначены для привлечения депозитов (вкладов) из-за возможностей снятия денежных средств по чеку и на определенных условиях допустимости превышения остатка на счете (овердрафта), когда возникает такая необходимость. Они предназначены для обеспечения нужд вкладчика, имеющего доход (или несколько видов дохода, которые поступают из различных источников, например, жалованье или пенсия, дивиденды, арендная плата или ежегодная рента), из которого должны финансироваться ежедневные расходы. Это всегда было основой текущего счета. В последние годы банки сделали эти счета более привлекательными, предоставляя дополнительные возможности, такие как проценты по ежедневному остатку на счете, как карточки банковских услуг, которые можно использовать для получения наличных через банковские автоматы (АТМ), как чековые гарантийные карточки и возможность их использования для перевода денежных средств через систему Switch или Delta (т.е. использовать эти карточки как Switch или Delta-карточки). Кроме того, некоторые банки предоставляют текущие счета с возможностью автоматического овердрафта вплоть до оговоренного предела. Для этого вида счетов можно указать, что при овердрафте, не превышающем определенной суммы, не взимаются проценты, а в случае превышения этой суммы процентная ставка и фиксированные ежеквартальные комиссионные взимаются на более льготных условиях, чем с клиентов, которые берут займы без использования подобного счета. Что касается комиссионных сборов, то к моменту написания этой книги банки не взимали комиссионные по текущим счетам в случае кредитового сальдо, но это может измениться, и изучающие банковское дело должны следить за изменениями.
Как мы видели, текущий счет обеспечивает три основных вида услуг, характерных для любого текущего счета, т.е. прием депозитов (вкладов), предоставление кредита (ссуды и овердрафтов) и возможности перевода денежных средств третьим лицам. Раньше эти переводы осуществлялись с помощью чеков или приказов о регулярных платежах, но сравнительно недавно появились метод прямого дебетования, а также электронные способы перевода, например, дебетовая карточка, такая как карточка системы Switch или Delta, или так называемая "золотая" карточка.
Чековые счета с высокой процентной ставкой
Для клиентов, которые хотят иметь на счете более крупные, чем обычно, суммы денег, доступные для изъятия в любой момент, но при этом получать высокие проценты по не выплаченному остатку на счете, банки предлагают текущие счета с высокими процентами. Обычно банки указывают минимальный остаток, который должен поддерживаться на счете, или вместо этого устанавливают "уровневые" или "ступенчатые" процентные ставки, чтобы клиенты поддерживали более высокий остаток на счете. Система "уровневых" процентных ставок предусматривает начисление высоких процентов на всю сумму остатка на счете: например, если банк выплачивает 5% при сумме остатка до 2000 фунтов и 7% при остатке, превышающем эту сумму, то как только остаток достигает 2001 фунта, процентная ставка по остатку становится равной 7%. В случае "ступенчатых" процентных ставок проценты начисляются по другой системе, и если использовать тот же пример, то при остатке в 5000 фунтов процентные выплаты складываются из 5% по первым 2000 фунтам и 7% по остальным 3000 фунтам.
Некоторые банки указывают минимальную сумму чека по чековым счетам с высокими процентами, чтобы снизить количество мелких операций, предпочитая, чтобы клиент использовал свой счет с высокими процентами как поддерживающий счет для обычного текущего счета. Некоторые банки обеспечивают такую возможность, предлагая услуги по автоматическому переводу сумм с высокопроцентного счета на текущий счет, когда остаток на последнем опускается ниже какой-либо установленной суммы.
Золотые счета
Для клиентов, чьи доходы превышают определенную сумму (например, 20000 фунтов в год), некоторые банки предоставляют услуги, связанные с золотой карточкой. Золотая карточка — это дебетовая карточка, которая связана с системой MasterCard или Visa International, и ее можно использовать для покупок на неограниченную сумму как внутри страны, так и за границей. Клиент получает ежемесячный счет, который должен составляться на основе чекового или автоматического дебетования золотого текущего счета клиента методом прямого дебетования. Хотя золотая карточка является дебетовой, а не кредитной карточкой, имеется, однако, довольно большой не обеспеченный предел овердрафта, на который начисляются проценты с низкой ставкой. В случае NatWest Gold Plus Service (услуги по золотым карточкам банка NatWest) предел овердрафта составляет 10000 фунтов с процентной ставкой 3,5% сверх базовой ставки. Овердрафт на таком счете можно перевести в банковскую ссуду (при соответствующем соглашении) с той же льготной процентной ставкой. Банк NatWest не взимает сборов (в отличие от процентов) по своим золотым счетам даже в случае превышения остатка на счете, но применяет систему ежегодной платы. По счетам банка NatWest предоставляется также бесплатная туристическая страховка для держателей золотых карточек, бесплатная защита для кодированных и кредитных карточек и целый ряд других привлекательных возможностей для лиц с высоким доходом, которым приходится много ездить в связи со своей работой.
Сберегательные счета
Сберегательные счета предназначены для размещения средств, по которым выплачиваются проценты, но на эти счета обычно не разрешается выписывать чеки. Однако некоторые банки, чтобы выдержать конкуренцию со стороны строительных обществ, предоставляют владельцам сберегательных счетов карточки для банковских автоматов (АТМ). Один из банков (Lloyds Bank) даже разрешает использовать такие услуги, как приказы о регулярных платежах и прямое дебетование.
Некоторые банки предлагают специальный тип сберегательного счета клиентам, согласным зачислять на него ежемесячно
постоянную сумму, причем в течение года с этого счета можно производить лишь ограниченное количество изъятий. Владельцы таких счетов получают более высокие проценты, чем владельцы обычных сберегательных счетов.
Большинство банков предлагает клиентам моложе 18 лет специальные сберегательные счета с выплатой высоких процентных ставок, имея выгоду привлечения молодых людей как потенциальных владельцев текущих счетов.
Инвестиционные счета
Клиентам, имеющим средства для инвестиций (вложений), которым не потребуется немедленное изъятие вложенных денег, банки предлагают высокие процентные ставки с широким выбором инвестиционных счетов. Большинство услуг по этим счетам аналогично услугам, предлагаемым строительными обществами. Чем больше инвестируемая сумма и длительнее предупредительный период для уведомления об изъятии, который устанавливается владельцем счета, тем выше соответствующая процентная ставка. Вместе с тем, несмотря на то, что по какому-либо депозиту (вкладу) установлен предупредительный период для уведомления об изъятии, выплату по этому депозиту можно обычно получить немедленно, но при этом такая выплата связана с потерей процентов по изъятой сумме за определенное установленное количество дней или месяцев.
Депозиты денежного рынка
Средства крупных инвесторов банки размещают на денежном рынке на сроки от одного дня до 12 месяцев. Обычно это депозиты с фиксированным сроком, но некоторые из них выплачиваются, если это требуется, без уведомления. Выплачиваемые процентные ставки соответствуют текущим ставкам денежного рынка и зависят от длительности срока депозита. Суммы депозитов (вкладов) обычно составляют 10000 фунтов и более.
Депозитные сертификаты
Для клиентов, желающих вложить крупные суммы (50000 фунтов или более) на несколько лет (например, пять лет), банки предоставляют депозитные сертификаты (CD), по которым выплачиваются очень выгодные процентные ставки. В сертификате подтверждается получение депозита и указывается процентная ставка для выплаты по этому депозиту, а также срок, когда нужно выплатить сумму депозита. Обычно оговаривается сумма в фунтах стерлингов, но в депозитном сертификате можно также указывать сумму в долларах США. Депозитные сертификаты являются обращающимися денежными документами, и поэтому владелец такого сертификата может возвратить свои деньги (или их часть), продав сертификат на открытом рынке. Сумма, которую он получит, зависит от ценности данного депозитного сертификата (как вклада) на момент продажи. Если процентная ставка по этому сертификату выше, чем текущий уровень ставок на данный момент, то владелец сертификата получит сумму, превышающую его номинальную стоимость, хотя возможен и противоположный результат.
Счета TESSA
Существуют свободные от налогов специальные сберегательные счета (TESSA), по которым, как это видно из названия, выплачиваются свободные от налогообложения процентные ставки. Эта специальная система установлена правительством с января 1991 г. для поощрения сберегательных вкладов. Каждому лицу разрешается иметь только один счет TESSA, поэтому, во избежание злоупотреблений данной системой, клиенты должны регистрироваться. Максимальная сумма, которую можно инвестировать на 5-летний период, составляет 9000 фунтов, причем из этой суммы разрешается вкладывать только до 3000 фунтов в первый год, 1800 фунтов — на второй, третий и четвертый годы и 600 фунтов на пятый год. Если вложенные суммы не снимаются со счета в течение всего 5-летнего срока, то подоходный налог не взимается, и счета TESSA не подлежат декларации на предмет налогообложения, но если до окончания этого срока сняты проценты, из них вычитаются налоговые выплаты, а любое изъятие основной суммы приводит к потере всей безналоговой льготы. Процентные ставки, выплачиваемые по счетам TESSA банками и строительными обществами, определяются таким же образом, как и проценты по другим счетам. Владельцам данных счетов разрешается переводить их из одного банка или строительного общества в другой, но в некоторых случаях учреждению, потерявшему счет, приходится платить штраф — это зависит от условий, установленных в конкретной системе.
Причины сбережений
Прежде чем закончить тему приема депозитов, следует также рассмотреть причины, которые побуждают людей делать сбережения, поскольку эти причины определяют тип банковского счета, который выбирает вкладчик. Исходя из этих причин, вкладчик определяет, может ли он обратиться к какому-либо конкуренту данного банка, чтобы приобрести другие финансовые услуги, которые больше подходят для него, если данный банк не в состоянии их предложить.
Имеются следующие причины создания сбережений:
1. Непосредственные нужды, например, домашние и личные расходы в течение ближайшего времени. Для этих нужд подходят текущие счета и счета семейного бюджета.
2. Срочные непредвиденные случаи, например, неожиданная поломка какого-либо домашнего прибора, неожиданный коммунальный платеж или ремонт автомобиля и др. Для подобных случаев подходит использование остатка на счете, хотя для таких причин, как болезнь или безработица, больше подходят сберегательные счета.
3. Соображения безопасности: лучше хранить избыток наличности в банке, даже если по этим деньгам не выплачиваются проценты, чем носить ее с собой или держать дома. В этом случае целесообразнее использовать счет.
4. Для определенной цели, например, для покупки автомобиля, дома или затрат на отдых или лечение. Для этого подходят некоторые виды сберегательных счетов, по которым выплачиваются проценты.
5. Обеспечение на будущее, например, средства для пенсии или защита от инфляции, которая в течение нескольких лет снизит покупательную способность. В этом случае имеет смысл использовать какую-либо форму долгосрочного инвестирования, которая позволит увеличить фонд основного капитала и, возможно, обеспечит постоянный доход, когда это потребуется.
Когда клиент выбирает тип банковского счета или финансовых услуг, он должен учесть три следующих фактора и выбрать, какой из них наиболее важен в его конкретных условиях:
• Степень риска
• Доступность средств для изъятия
• Норма прибыли
Если клиент хочет получать высокую прибыль, он должен быть готов к высокой степени риска, инвестируя, например, свои деньги в акции, стоимость которых может как вырасти, так и упасть. Кроме того, если стоимость акций падает, владелец имеет меньшую степень доступа к своим деньгам, поскольку сумма, которую он получит, уменьшится и станет, возможно, даже меньше первоначально вложенной. Во избежание такого риска клиент может получать высокую прибыль, положив свои деньги на долгосрочный депозитный счет, например, на условиях 6-месячного предупредительного периода для изъятия, что, видимо, будет достаточно безопасным вложением, однако у него будут трудности при необходимости срочного доступа к этим средствам.
Если клиент хочет иметь доступ к средствам в любой момент времени, то он, видимо, поместит их на депозит с непосредственным доступом или с краткосрочным уведомлением об изъятии. Для таких счетов прибыль меньше, чем в случае депозитных или инвестиционных счетов, где устанавливается более длительный предупредительный период для уведомления об изъятии.
8.3. Банковские займы
Овердрафты
В настоящее время банковскому клиенту доступно много самых различных типов счетов. То же самое относится и к услугам по предоставлению банковских займов, или банковских заемных услуг, как их теперь начинают называть. Рассмотрим подробно эти услуги. Для некоторых займов требуется предоставить обеспечение в виде ценных бумаг, для других этого не нужно. Мы рассмотрим данный аспект банковских займов в 8.4.
Как мы отметили в 8.2, для некоторых типов текущих счетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и при установленной процентной ставке. В некоторых случаях с этих овердрафтов не взимаются проценты (например, для студентов), но это особые случаи, не характерные для обычных клиентов.
Предоставление овердрафта позволяет владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие остаток на счете (даже в наши дни это называют иногда "переходом красной отметки", поскольку в те времена, когда банковский учет велся вручную, превышение остатка показывалось в бухгалтерских учетных книгах красными чернилами; в настоящее время против этих записей ставится пометка "DR", т.е. дебетовое сальдо — в отличие от записей с пометкой "CR" или "С", т.е. кредитовое сальдо).
Для предоставления большинства видов овердрафта с банком заранее заключается соглашение, а также указываются цель займа и его длительность. Принимая решение о согласии или несогласии с соответствующим запросом клиента (см. 8.4), банк учитывает свои обычные правила и излагает решение в письменном виде. Технически все овердрафты выплачиваются по требованию, хотя фактически они допускаются в течение согласованного периода, и их нельзя использовать раньше этого времени, если только не возникнут исключительные обстоятельства.
Процентная ставка по овердрафту обычно фиксируется относительно базовой процентной ставки банка (например, 5 пунктов сверх базовой ставки) и изменяется при изменении базовой ставки. Но имеются некоторые счета, по которым эта ставка фиксируется на весь срок займа (овердрафта). Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированным займом (ссудой) заключается в том, что проценты взимаются изо дня в день только с изменяющегося сальдо, т.е. владелец счета выплачивает меньшие процентные сборы, так как выплата производится ежедневно. В случае заемного счета (счета ссуд) сумма выплат процентной ставки остается постоянной до полной выплаты займа. Это осуществляется путем перевода средств с текущего счета клиента на его заемный счет (счет ссуд). Процентные выплаты в данном случае выше. Однако по текущему счету почти наверняка будут комиссионные сборы из-за превышения остатка на счете, в то время как при поддержании кредитового сальдо текущего счета заем происходит с помощью отдельного (заемного) счета (счета ссуд) и можно обойтись без комиссионных сборов. Существует еще один недостаток счета с овердрафтом по сравнению с займом. В случае последнего и клиент, и банк знают, как идут дела с займом. При овердрафте клиенту приходится следить за тем, чтобы дебетовое сальдо постепенно снижалось, а это не так просто, поскольку какие-то суммы поступают на счет (например, выплаты жалованья), а какие-то суммы снимаются со счета (текущие расходы). Однако при разумном ведении своих дел клиент вполне способен выплачивать овердрафт в соответствии с оговоренным графиком, и если он с этим справляется, то, видимо, в случае необходимости он может рассчитывать на предоставление дополнительного овердрафта.
Счета семейного бюджета
Цель счета семейного бюджета — дать клиенту возможность распределить свои домашние расходы равномерно на 12 месяцев в течение года. Клиенту нужно приблизительно определить сумму всех выплат по всем счетам в течение года и разделить эту сумму на 12, что даст сумму, которую ему потребуется выплачивать На бюджетный счет каждый месяц со своего текущего счета по приказу о регулярных платежах. Клиенту выплачиваются проценты по кредитовому сальдо, а с него снимаются проценты по суммам, превышающим остаток на счете, плюс комиссионные за соответствующие услуги.
Клиент для счета семейного бюджета использует специальную чековую книжку.
Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами
Этот термин используется для займов, выплачиваемых в виде фиксированных ежемесячных взносов, в которые включается определенная часть процентов и основной суммы. Это отличается от обычного заемного счета (счета ссуд), проценты по которому дебетуются на текущий счет клиента ежеквартально, а согласованные суммы выплат дебетуются на его счет через фиксированные периоды времени. Персональные ссуды предназначены для сумм в 500 фунтов и более, причем выдаются для декларированных определенных целей, таких как покупка автомобиля, реконструкция дома и т.п. Номинальная процентная ставка оказывается относительно низкой, но поскольку она взимается со всей суммы, полученной на весь период займа, даже если выплаты производятся регулярно, годовая процентная ставка оказывается значительно выше, чем обычная процентная ставка по овердрафту. Проценты за весь период добавляются к основной сумме долга и эта сумма делится на количество месяцев, предоставленных для погашения ссуды, чтобы определить сумму ежемесячных взносов.
Несмотря на относительно высокую стоимость для заемщика (получателя ссуды), персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами дают ряд преимуществ:
1. Выплачиваемые проценты не выше, чем по договору о продаже с рассрочкой платежа, и нет соглашения, на основании которого кредитор может предъявить права на поставленные соответствующие товары.
2. Не требуется обеспечения, как в случае овердрафта или обычной ссуды.
3. Процентная ставка фиксирована на весь период займа, т.е. сумма ежемесячных выплат оговаривается с самого начала и заемщик может предусмотреть для них средства в своем бюджете.
4. Обеспечением непогашенного долга обычно является полис страхования жизни, защищающий как банк, так и родственников заемщика в случае его смерти. Кроме того, предусматривается покрытие на случай потери работы и болезни, но за это заемщик должен платить.
Срочные займы
В этой категории банки предлагают целый ряд услуг, среди которых наиболее часто встречается ссуда на реконструкцию дома. Эти ссуды всегда выделяются под обеспечение, обычно на суммы 10000 фунтов и более, которые берутся для определенных целей. Наиболее часто обеспечением является вторая закладная на дом клиента, но ссуда может также браться под строительный полис или ценные бумаги и акции.
Ссуда предоставляется на определенное число лет с указанием количества и периодичности выплат. По некоторым типам ссуд берется фиксированная процентная ставка, но гораздо чаще заключается соглашение по переменной процентной ставке, связанной с базовой ставкой.
Закладные на жилище (ипотека)
Банки активно участвуют в предоставлении ссуд покупателям домов под закладные на их дома. Здесь они серьезно конкурируют со строительными обществами, которые когда-то считались основным источником такого рода финансирования. Имущество оформляется в качестве долгового обязательства по полной юридической закладной, хотя в редких случаях банк может брать равноправную (эквивалентную) закладную, которая является менее удовлетворительным обеспечением. Если заемщик задерживает свои выплаты, банк может получить в свое владение дом, продать его и кредитовать счет клиента деньгами, оставшимися от погашения закладной с учетом всех расходов. В случае недостаточности вырученных денежных средств непогашенная сумма является долгом, числящимся за клиентом.
Закладные обычно предоставляются на длительные периоды, чаще всего на 25 лет. В течение этого периода заемщик погашает долг ежемесячными взносами, в которые входят основная сумма и проценты, либо только проценты, если это закладная-вклад (см. ниже). Процентная ставка является переменной и регулируется в соответствии с изменениями в базовых ставках банка. При этом налогом не облагаются проценты по первым 30000 фунтам ссуды на покупку дома при базовой ставке 25% (возможны и 40%, если клиент попадает в группу с таким налогом).
Имеются два типа закладных на дом: закладная с выплатами и закладная-вклад. В первом случае заемщик погашает долг путем ежемесячных взносов, в которые входят основная сумма и проценты; большую часть каждого взноса в первые годы составляет выплата процентов по закладной, но с каждым годом сумма процентов снижается, и в последние несколько лет срока закладной почти всю сумму ежемесячного взноса составляет выплата по основной сумме. Закладная, имеющая тип вклада, связана с полисом страхования вклада, обеспечивающего основную сумму, и по окончании срока полиса (который совпадает с окончанием периода по закладной) основная сумма выплачивается из поступлений по страховке. В течение срока действия полиса клиент выплачивает страховые взносы страховой компании и проценты в банк по сумме закладной. Закладная-вклад является обеспечением как для близких родственников клиента, так и для банка, в случае смерти клиента в течение периода действия закладной. Если полис страхования вклада имеет тип "with profits" (с доходами), клиент получает прибыль, участвуя в доходах страховой компании, и объявленные доходы выплачиваются в дополнение к страховой сумме при наступлении срока оплаты полиса.
Еще одним типом закладных является пенсионная закладная. Она определяется из доходов клиента, который может конвертировать часть своей пенсии, накапливаемой в виде выплат от работодателя или частной пенсионной системы, в единовременную сумму, не превышающую 25% от общей суммы пенсии. Пенсионная закладная позволяет для покрытия части основной суммы закладной использовать эту единовременно выплачиваемую сумму, в то время как остальная часть основной суммы обеспечивается полисом-вкладом. Таким образом, клиент платит пенсионные взносы, которые могут погашаться из подоходного налога, страховые взносы и проценты по всей основной сумме закладной.
Имеются также другие типы закладных, которые связаны с паевыми фондами и системой PEP (Personal Equity Plan — система владения персональными акциями, см. 3.5). Закладные выплачиваются из продажи паев паевых фондов, с одной стороны, и из продажи ценных бумаг и акций систем PEP, с другой стороны.
Ссуды на период между покупкой нового дома и продажей старого (промежуточные ссуды)
Не всегда можно одновременно продать и купить дом, чтобы выручку от продажи одного дома можно было использовать для покупки другого дома с новой, может быть, более высокой закладной. Банки обычно могут помочь в ликвидации этого "разрыва" при условии, что клиент фактически продал свой старый дом и банк также согласен обменяться договорами на продажу, прежде чем предоставит временные средства для покупки нового дома. При покупке дома обычно вносится депозит (в настоящее время 5%, ранее — 10%), когда происходит обмен договорами. Этот депозит не возвращается, если покупатель не выполнит условия договора. При необходимости банк может авансировать этот депозит как часть соглашения о промежуточной ссуде. По завершении продажи чистая прибыль кредитуется на счет клиента и с этого счета выплачивается аванс. Естественно предположить, что клиент в состоянии привлечь необходимые дополнительные средства, если он собирается выйти на рынок с новой и более высокой закладной от банка (или как-либо иначе) и может себе позволить иметь достаточный запас средств для оплаты юридических услуг и других затрат, связанных с продажей и покупкой. Банк должен выяснить все эти обстоятельства, прежде чем заключать соглашение о промежуточной ссуде.
То, что мы описали (обмен договоров на продажу до начала финансирования покупки), является "закрытой" промежуточной ссудой. Это относительно безопасно для банка, хотя существует небольшая вероятность, что покупатель дома клиента не сможет выполнить обязательства и потребуется поиск другого покупателя и, вероятно, по более низкой цене. Однако клиент должен иметь возможность сохранить 5%-ный депозит.
Если банк убежден в достаточной кредитоспособности клиента, он может согласиться на "открытое" промежуточное финансирование, но это связано с большим риском и поэтому мало популярно среди банков, особенно в периоды резкого падения жилищного строительства. В данном случае происходит покупка нового дома, прежде чем будет продан старый. Банк должен иметь договора на оба дома как обеспечение ссуды, если только старый дом не заложен каким-либо другим образом. Однако продажа может затянуться и затраты на обслуживание долга (т.е. выплата процентов) могут оказаться слишком высокими для заемщика.
8.4. Принципы предоставления ссуд
При получении запроса на предоставление ссуды банк должен получить ответы на целый ряд вопросов (и на многие из этих вопросов должен ответить клиент), прежде чем сможет принять решение, ссужать деньги или нет (или дать рекомендацию, если запрос нужно послать в какое-либо региональное отделение). Некоторые вопросы не вызовут больших затруднений, если клиент давно известен банку, осведомленному, насколько хорошо или плохо клиент вел свои финансовые дела в прошлом. Если клиент сравнительно мало известен банку, то банкир вправе задать некоторые "изучающие" вопросы, чтобы убедится в достаточной надежности ссуживания денег этому клиенту, т.е. что деньги клиентом будут возвращены и при этом в обусловленные сроки. В настоящее время клиенту предлагают заполнить подробную анкету, когда он подает заявление на предоставление ссуды. На основании этой анкеты можно оценить объем кредита. Рассмотрим по очереди все основные вопросы.
И Сколько, для какой цели и на какой срок?
Очевидно, что клиент должен указать сумму и цели ссуды. Он должен также достаточно четко указать сроки ссуды, т.е. сколько времени займет выплата ссуды. Банку будет гораздо удобнее принимать решение по заявке клиента, если он выработает требования в деловой манере и сможет достаточно ясно показать, как будут использоваться поступающие денежные средства займа (в течение .первого года и, желательно, в последующий период). Если клиент неясно излагает свои требования и фактически оставляет все необходимые расчеты на усмотрение менеджера банка, он не вызывает доверия и может получить отказ на том основании, что он недостаточно понимает, на что пойдет данная ссуда. Как бы кратко клиент ни изложил свое заявление, он должен все же ответить на определенные вопросы, чтобы банк мог решить, действительно ли клиент имеет возможность осуществить свои планы. Если ссуда предназначена для покупки автомобиля или модернизации кухни, или на что-то в этом роде, то банк должен выяснить доходы клиента, чтобы решить, может ли он действительно выплатить долг в предлагаемые сроки. В бланке заявки на получение персональной ссуды клиент должен подробно указать как свои доходы, так и основные расходы, и, если есть такая возможность, банк проверяет эту информацию.
Как и когда должна быть выплачена ссуда?
Клиент может достаточно легко получить ссуду, но ее погашение часто оказывается труднее, чем это ожидалось. Банк требует, чтобы остаток ссуды уменьшался с каждым месяцем и с каждым годом, и клиент должен показать, как он собирается это делать.
Конечно, существуют исключения из принципа постепенного уменьшения долга. Заемщик может, например, попросить ссуду, предполагая получить через некоторое время крупную сумму, которая полностью погасит долг. Если она должна поступить, например, по истечении срока страхового полиса, банк может потребовать, чтобы клиент подписал инструкцию для страховой компании о том, что эти денежные средства должны быть выплачены непосредственно в банк. Конечно, каждая заявка должна быть оценена по достоинству, т.е. с самого начала устанавливается источник погашения ссуды. Банк должен постараться избежать "замороженной" ссуды или овердрафта, поэтому нужно очень тщательно проверить возможности клиента по ожидаемым погашениям долга и выплате процентов.
Кредитоспособность
"Кредитоспособность" с точки зрения банка означает возможность клиента выплатить долг по полученной ссуде в соответствии с заранее обговоренными условиями. При оценке платежеспособности того или иного клиента банком решается главный вопрос: является ли данный клиент лицом, которому банк может ссудить деньги. В частности, банком вь1ясняются следующие обстоятельства: брал ли клиент займы в этом банке раньше. Если это так, выплатил ли он деньги в срок и без каких-либо затруднений по наблюдению банка? Насколько удовлетворительно клиент вел свой счет? Приходилось ли возвращать чеки из-за недостатка денежных средств? Каковы были источники дохода? Допускалось ли клиентом превышение счета (овердрафт) без предварительного соглашения? Что известно о личных активах клиента, т.е. владеет ли он собственным домом и какие средства он хранит в банке?
Если это новый клиент, то запрашивается предыдущий банк, с которым клиент имел дела, или агентство по кредитной информации.
В формировании мнения о клиенте могут помочь данные о движении по его счету, которые позволяют выяснить, насколько расходы клиента соответствуют его нынешним средствам. Менеджер банка может выяснить характер клиента путем общения с другими людьми или посредством деловых контактов. Если стало известно, что клиент получает лишь умеренные доходы и при этом разъезжает в очень дорогом автомобиле, то создается впечатление о его расточительности, и менеджер, видимо, может решить, что этот клиент не подходит банку как заемщик.
Ценное обеспечение по ссуде
Если заемщик готов к тому, чтобы поместить в банк некоторые ценные бумаги в обеспечение ссуды, банк скорее всего согласится на это (или, что также вероятно, согласится ссудить даже более крупную сумму). Но банк не склонен полагаться на эти ценные бумаги, так как только в самом крайнем случае в связи с переходом ценных бумаг в собственность банка он лишит клиента права на его имущество. Для банка ценные бумаги являются "последним средством", и поэтому он будет изучать информацию, касающуюся источника выплат долга, так же тщательно, как и при отсутствии ценных бумаг. Если по ссуде не предоставляется никакого обеспечения, банк может положиться на кредитоспособность клиента, но, очевидно, банку будет спокойнее, если имеется ценное обеспечение на такие случаи, как потеря работы или болезнь клиента. Чаще всего лучшей формой ценного обеспечения является страховой полис, который предусматривает такие случаи.
Полезное сокращение: SCRAP
Надеюсь, что вышеприведенные замечания позволили показать, на что должен обратить внимание банк при рассмотрении заявки на получение ссуды. Предлагался целый ряд сокращений (акронимов), помогающих студентам запомнить основные требования, предъявляемые клиентам; думаю, что следующая аббревиатура окажется полезной для вас:
• Security (ценное обеспечение)
• Creditworthiness (кредитоспособность)
• Repayment (выплата ссуды)
• Amount and Term (сумма и срок)
• Purpose (цель)
Нужно помнить, что SCRAP — не более чем аббревиатура для памяти, и вы должны уметь объяснить, что означают соответствующие термины. Кроме того, эта аббревиатура не соответствует порядку требований по значимости, который, видимо, должен быть следующим: сумма и срок, цель, кредитоспособность, выплата ссуды, ценное обеспечение.
Вопросы для самопроверки

Для чего нужен текущий счет?
Укажите три основные услуги по этому счету. (8.2)
Что понимается под чековым счетом с высокими процентами? (8.2)
Чем отличаются "уровневые" и "ступенчатые" процентные ставки? (8.2)
В чем заключаются преимущества "золотого" счета? (8.2)
Что такое сберегательные счета? Можно ли выписывать на них чеки? (8.2)
Чем, по вашему мнению, отличается сберегательный счет от инвестиционного? (8.2)
Каким образом можно инвестировать деньги в Лондонский денежный рынок? (8.2)
Что такое депозитный сертификат? (8.2)
Что такое счета TESSA? Как они ведутся? (8.2)
Почему люди делают сбережения? Перечислите и объясните основные причины. (8.2)
Какие факторы важно учитывать при выборе типа счета для размещения своих денежных средств? (8.2)
Что означает термин "овердрафт"? (8.3)
Сравните овердрафт со ссудой с точки зрения затрат? (8.3)
Что такое счет семейного бюджета? Почему клиент может выбрать этот счет? (8.3)
Чем, по вашему мнению, отличается персональная ссуда с фиксированными ежемесячными взносами от обычного заемного счета (счета ссуд)? (8.3)
В чем заключаются преимущества заемщика при использовании персональной ссуды с фиксированными ежемесячными взносами? (8.3)
Что понимается под срочным займом? (8.3)
Чем отличается закладная с выплатами от закладной-вклада? (8.3)
Что такое пенсионная закладная? (8.3)
Чем отличается "закрытая" промежуточная ссуда от "открытой" промежуточной ссуды? Какая из них представляет больше риска для банка и почему? (8.3)
Используя определенную аббревиатуру, объясните смысл требований, которые следует учесть при рассмотрении заявки на получение ссуды? (8.4)
Почему банк считает необходимым получение обеспечения по займу для клиента? (8.4)

Вопросы прошлых экзаменов
а) Опишите причины, по которым люди делают сбережения. Приведите примеры в своем ответе. (6 баллов)
б) Объясните принципы, которым следуют банки при рассмотрении заявки на ссуду. (12 баллов)
в) Банк действует как некий посредник между заемщиками и инвесторами (вкладчиками). Как это называется? (2 балла)
Терри Рист, возраст 41 год, женат, двое детей. Он продавец автомобилей и за последний год заработал 16000 фунтов. Его жена работает неполный рабочий день в офисе имущественного агентства, зарабатывая 80 фунтов в неделю. Семья Рист живет в своем нынешнем доме 12 лет. Они купили его у муниципалитета 8 лет назад за 15000 фунтов. Закладная на дом в вашем банке. Ристы очень бережливы и накопили 2000 фунтов в строительном обществе. Они также купили акции во всех недавних приватизациях: British Telecom, British Gas и регионального управления водопроводов. Чтобы оплатить свадьбу своей старшей дочери, они хотят получить ссуду 5000 фунтов с выплатой в течение пяти лет. Вы знаете, что их младшая дочь тоже помолвлена и собирается выйти замуж.
Ристы получали несколько займов от вас в прошлые годы и всегда выплачивали их. Ссуда на 5 лет обойдется им в 130 фунтов в месяц.
Кратко опишите принципы, которые вы должны учесть для принятия решения о предоставлении ссуды, и покажите, насколько Ристы отвечают этим принципам. Вам не нужны какие-либо расчеты. (20 баллов)
Какой вид банковских заемных услуг вы бы рекомендовали для каждого из следующих случаев? Кратко опишите действие соответствующего вида услуг и укажите два достоинства и два недостатка для каждого вида услуг:
а) Клиент хочет получить ссуду на пять месяцев, чтобы иметь средства для покрытия возможных расходов, которые могут потребоваться до поступления доходов.(7 баллов)
б) Владелец дома хочет построить крыльцо стоимостью
2500 фунтов перед своим домом. (7 баллов)
в) Клиент хочет распределить выплату по неравномерно поступающим счетам на весь год. (8 баллов)