Глава 10. Пластиковые и электронные банковские средства
В этой главе рассматриваются:
• Работа системы банковских услуг по телефону и на дому
• Определение термина EFTPOS и связанные с этим недавние нововведения, например, системы Switch и Delta
• Термины "кредит, дебет, платеж, универсальный магазин и интеллектуальный" применительно к пластиковым карточкам, а также достоинства и недостатки каждого вида карточек
10.1. Введение
Банки всегда искали способы и средства для снижения количества наличных и чеков, чтобы уменьшить объемы используемых денег и документов. Хранение и использование наличных требует больших затрат, и всегда существует определенный риск, когда приходится держать крупные суммы денег в помещениях и перевозить их из банка в банк. Лондонской Банковской Расчетной палате (Banker's Clearing House) приходится перерабатывать огромное число чеков, причем каждый чек обрабатывается несколько раз, начиная с момента внесения в филиал инкассирующего банка и заканчивая оплатой платежным банком. Соответствующий труд обходится дорого, и все, что позволяет снизить использование наличности и чеков, помогает увеличить прибыли банков¹
Оказалось, что решением проблемы является использование электронных устройств для перевода денежных средств. В 1990-х годах произошло быстрое распространение пластиковых карточек в супермаркетах и других местах розничной торговли. Банковский специалист должен знать о различных типах пластиковых карточек и способах их использования розничными торговцами с возмещением соответствующих затрат.
Банковское обслуживание на дому развивается менее быстро, но оно оказалось популярным не только среди владельцев частных счетов, но и среди владельцев малых предприятий. Существует много систем банковского обслуживания на дому, и читатель должен знать, как они действуют.

Рис. 10.1. Банковское обслуживание на дому
Получение Заказы
Передача инструкций о данных о сальдо счета и/или списка из последних пяти записей
• чековой книжки
• платежной книжки
• отчета
• прямом дебетовании
• переводе средств с одного счета на другой
• оплате какого-либо счета

¹ Кроме того, высвободившиеся наличные средства можно использовать для основной банковской деятельности — выдачи кредитов. {Примеч. научи, ред.}

10.2. Банковские услуги по телефону и на дому
Для лиц, которые не могут (или не хотят) лично явиться в банк, целый ряд банков и строительных обществ предлагает систему банковских услуг на дому, когда все инструкции передаются по телефону (см. рис. 10.1). В качестве примера рассмотрим систему Actionline, которая предоставляется клиентам банком NatWest. Клиент, который хочет использовать эту систему, получает переносную тональную трубку с цифровой клавиатурой. Ему предоставляется информация по кодам, которые он набирает на клавиатуре, чтобы сначала идентифицировать себя и затем передать банку поручение для получения необходимой ему информации или для инициирования каких-либо операций. Он может также идентифицировать себя с клавиатуры, а затем передать устные запросы и поручения. Что касается информации, которая предоставляется круглосуточно, то он может запросить данные о сальдо счета и о последних пяти записях по этому счету, заказать чековую книжку, платежную книжку или отчет, дать инструкции по приказу о регулярных платежах и прямому дебетованию, а также по переводу денег со своего текущего счета на другой счет, который он ведет в этом банке. Для осуществления регулярных платежей (таких как счета за газ и электроэнергию) клиент может позвонить и дать информацию о счетах, которые должны кредитоваться, включая номера счетов, коды сортировки и справочные номера, после чего банк посылает клиенту утвержденный бланк по каждой из этих служб, который должен быть подписан и возвращен. Когда клиент получает какой-либо счет, он просто извещает банк по телефону о сумме, которую нужно уплатить.
Используя эти возможности в сочетании со своей карточкой услуг, которая используется для гарантии чека, получения наличных в банковском автомате (АТМ) и выполнения деловых операций через систему Switch, клиент, получая регулярное кредитование непосредственно на свой счет (например, жалованье), может вести этот счет, не посещая соответствующий филиал банка. Клиентам некоторых банков (например, Midland и NatWest) не нужно даже заказывать чековую книжку — она им сразу высылается.
Система банковских услуг на дому HOBS банка Bank of Scotland's действует через телевизионную установку клиента с помощью специальной приставки, подключенной к телевизору, а система Speedlink банка TSB предоставляет клиенту канал связи с банковским компьютером. Система банка Lloyds называется Homebank, система банка Giro — DIALOG, Clydesdale — Telebank и Royal Bank of Scotland — Phoneline. Шесть строительных обществ поддерживают системы банковских услуг на дому — Nationwide, Halifax, Alliance and Leicester, National and Provincial, Northern Rock и Nottingham.
Банк Midland имеет дочернюю компанию First Direct, которая ведет счета только через почту и по телефону. Счет открывается через почту, а клиент для ведения своих счетов по телефону получает специальную чековую книжку и карточку для банковских автоматов (АТМ).
10.3. Дебетовая карточка
Дебетовыми карточками обычно называют карточки банков и строительных обществ, используемые как средство платежа за товары. Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не предусматривается какой-либо срок кредита (см. рис. 10.2).
В течение многих лет представители банков, крупных розничных торговых фирм и компании British Telecom вели переговоры о создании системы EFTPOS (электронный перевод денежных средств с места торговли — Electronic Funds Transfer Point of Sale). Переговоры затянулись из-за дискуссии по поводу того, кто должен платить за необходимое оборудование, особенно за терминалы, устанавливаемые в кассах магазинов. Банки настаивали на том, что поскольку наибольшие преимущества получат розничные торговцы, они должны взять на себя львиную долю расходов, в то время как розничные торговцы заявляли, что именно банки получат максимальные выгоды за счет частичной замены дорогостоящей чековой системы на относительно дешевую систему электронного перевода денежных средств и, кроме того, из-за сокращения суммы наличных, проходящей через банки. В результате предлагаемая система EFTPOS, в которой должны были участвовать все крупные банки, не продвинулась дальше стадии экспериментов и вместо нее были введены две системы — Switch и Delta.
Карточки системы Switch выпускаются банками Barclays, Midland, NatWest, Clydesdale, Royal Bank of Scotland и Bank of Ireland, а также рядом строительных обществ, и большинство из них — через систему Stasis, которая управляется банком Midland, предоставляющим опосредованный доступ к системе Switch.

Рис. 10.2. Дебетовые карточки
Карточки системы Delta, которая действует под эгидой организации Visa, выпускаются банками Barclays (Connect Card), Lloyds (Payment Card), TSB (Bankcard), Co-operative Bank (Pathfinder Card), Credit Lyonnais (зарубежный банк), а также двумя строительными обществами — Nationwide (Payment Card) и Abbey National (Multifunction Card).
Частично эти карточки являются многоцелевыми, поскольку они одновременно действуют как карточки для банковских автоматов (АТМ), чековые гарантийные карточки и карточки системы Switch или системы Delta. Их можно использовать для покупки товаров в магазинах и других предприятиях розничной торговли, которые входят в эти системы. Карточка "пропускается" через терминальное устройство, записывающее номер банковского счета покупателя, сумму покупки и выдающее квитанцию, которую покупатель подписывает, чтобы удостоверить эту операцию. Этот процесс в кассе занимает меньше времени, чем платежи с помощью чека, так как кассир должен тщательно проверить чек, чтобы убедиться в правильности его заполнения (даже если имя покупателя и сумма напечатаны продавцом), а покупатель должен написать на обороте чека номер чековой гарантийной карточки, если магазин использует дополнительную защиту с помощью таких гарантийных карточек. Если розничный торговец не имеет электронного терминала, он тем не менее может использовать карточку системы Delta с помощью ваучерной системы (системы расписок), которая использовалась (и в определенной степени используется до сих пор) для операций с кредитными карточками. В системе Switch допускаются только электронные операции.
Платежные требования розничных торговцев обрабатываются так называемым "сборщиком торговых требований" либо их собственным банком, либо специальной компанией, и все они берут плату за обслуживание. Розничный торговец получает плату в тот день, когда он передал информацию "сборщику торговых требований" на диске или по телефону. А в случае, когда торговец не имеет электронного терминала, он может послать бумажный ваучер (расписку) системы Visa своему "сборщику торговых требований" и получить плату в кредит своего счета таким же образом, как если бы он представил для оплаты свои ваучеры (расписки) по кредитной карточке.
Счет клиента дебетуется примерно через три рабочих дня. Предлагавшаяся система EFTPOS критиковалась именно за кредитование торговца и дебетование покупателя в день сделки, что являлось ее недостатком по сравнению с чековой системой, где для дебетования чека на счет клиента требуется 3 дня. Банки и торговцы поддерживают использование электронных средств перевода денег, но эти системы не должны производить невыгодное впечатление на клиентов.
APACS (Ассоциация систем межбанковских расчетов) предсказывает, что к 2000-му году с помощью дебетовых карточек в Великобритании будет осуществляться 8 миллионов операций в день и только 1 миллион — с помощью кредитных карточек, что ясно указывает на то, что дебетовые карточки постепенно вытесняют чеки, наличные деньги и кредитные карточки.
Основные преимущества пользователя дебетовой карточки заключаются в следующем:
1. Не нужно иметь с собой много наличных денег;
2. Они удобны в использовании и позволяют пользователю автоматически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;
3. Операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;
4. Поскольку дебетовая карточка обычно объединена с карточкой для банковских автоматов (АТМ), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег.
10.4. Кредитные карточки
Аналогично дебетовым кредитные карточки служат средством платежей, но их можно также использовать для получения кредита (см. рис. 10.3). Когда владелец кредитной карточки покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карточки, служащий пропускает эту карточку через электронную кассу, если она имеется, или (при ее отсутствии) подготавливает соответствующий ваучер (расписку), который по его требованию должен подписать клиент, чтобы удостоверить операцию.
Большинство крупных магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым карточкам, но и записи покупок по кредитным карточкам. Как и для дебетовых карточек, кассовые аппараты печатают бумажный ваучер (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карточке. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компанией, выпускающей кредитные карточки, торговец должен позвонить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту проверку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об операции по каналу связи или вручив диск с этими сведениями "сборщику торговых требований" (обычно это его банк). В случае бумажного ваучера (расписки) продавец передает его "сборщику торговых требований". "Сборщик торговых требований" берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать более низкие комиссионные за операции со своими ваучерами, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).


Рис. 10.3. Кредитные карточки
Владелец кредитной карточки получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момента, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карточки. Если он оплачивает свой месячный счет полностью вскоре после его получения и в пределах срока, указанного на счете, то он получает срок погашения кредита без удержания процентов — не более 56 дней. Он может, однако, взять больший срок погашения кредита, и если его долг не превышает пределов кредита, установленных для него кредитной компанией, он платит каждый месяц лишь минимальную сумму, указанную в договоре (обычно 5% не выплаченного остатка). По данному виду кредита он должен, естественно, платить проценты по текущему курсу ставки, установленному компанией, выпускающей кредитные карточки.
Банки Великобритании используют для своих кредитных карточек международные сети Mastercard или Visa (или обе сети), и на карточках указывается символ соответственно одной из этих организаций, которые признаны во всем мире. Что касается крупных банков, то Barclays выпускает свою карточку Вагclaycard, Lloyds, NatWest и Midland — карточки Access, a TSB — свою собственную карточку Trustcard.
Наряду с использованием кредитных карточек для оплаты товаров их можно также применять для непосредственного получения наличных денег в банковских автоматах (АТМ). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.
Если раньше банки Великобритании не брали платы со своих клиентов за кредитные карточки, то в 1990 г. большинство из них начало взимать ежегодную плату и вследствие этого количество используемых кредитных карточек существенно снизилось. В это же время продавцам было разрешено брать более высокую плату с покупателей, использующих кредитные карточки (по сравнению с покупателями, которые платят наличными), что отражает затраты продавцов на получение платы за свои товары через "сборщика торговых требований".
Преимущества пользователя кредитной карточки заключаются в следующем:
1. Не нужно иметь с собой много наличных денег;
2. Оплату можно распределить на определенный срок;
3. Даже если оплата осуществляется каждый месяц после получения счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;
4. Автоматический доступ к получению кредита в пределах суммы, установленной компанией, выпускающей данную кредитную карточку, т.е. исключаются задержки при получении товара;
5. Карточки принимаются как в Великобритании, так и за рубежом;
6. Кредитные карточки можно использовать для получения на личных в банковских автоматах (АТМ);
7. Товары можно заказать по телефону.

10.5. Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карточек
Дебетовыми карточками называют банковские карточки, которые можно использовать как средство платежа. В результате их использования происходит дебетование счета владельца карточки. Таким образом, карточки систем Switch и Delta (см. 9.3) являются дебетовыми карточками — покупатель использует свою карточку в супермаркете, а примерно через три дня происходит дебетование его счета.
Главное отличие дебетовых карточек от кредитных с точки зрения покупателя заключается в том, что дебетовая карточка не предоставляет кредита. При наличии же кредитной карточки открывается специальный счет, и его дебетование по торговой операции происходит примерно в тот же срок, что и дебетование текущего счета покупателя по торговой операции с помощью дебетовой карточки. Но владелец кредитной карточки не обязан платить сразу после дебетования счета по кредитной карточке. Вместо этого ему раз в месяц посылается выписка со счета, и он должен оплатить всю сумму или оговоренную часть представленной к оплате суммы до конца данного месяца. Это дает ему до 56 дней бесплатного кредита, если он оплачивает долг полностью, или кредит на несколько месяцев, если он выплачивает минимальную комиссию, устанавливаемую компанией, выпускающей кредитные карточки, при открытии счета. Кредитная карточка предоставляет владельцу кредит на сумму в установленных пределах, в то время как дебетовая карточка может быть использована ее владельцем для покупок на сумму в пределах остатка на его текущем счете.
Продавец при операциях по дебетовым и кредитным карточкам выполняет практически одинаковые процедуры, если у него имеется электронный терминал, который записывает операции при установленной в нем карточке, или он выдает бумажный ваучер (расписку), который должен подписать покупатель. Однако при ручном способе он не может принимать карточки системы Switch, так как эта система не приспособлена для обработки бумажных документов. Однако операции на бумажных носителях в системе Delta допускаются организацией Visa. Операции по кредитным карточкам могут выполняться как электронным путем, так и на бумажных документах.
С точки зрения продавца дебетовые и кредитные карточки сходны по своим преимуществам. В обоих случаях эти карточки:
1. Позволяют розничному торговцу получить быструю оплату;
2. Позволяют уменьшить сумму используемой наличности и тем самым повысить безопасность работы;
3. Способствуют увеличению объема продаж;
4. Экономят время по сравнению с чеками (если у торговца имеются средства электронной записи операций);
5. Предусматривают санкционирование торговых операций на суммы сверх установленного предела для данного магазина, т.е. здесь нет ограничений, присущих использованию чековых гарантийных карточек;
6. Требуют более низких банковских комиссионных, чем операции с чеками;
7. Снижают объем бумажной работы.
10.6. Платежные карточки (Charge Card)
Платежные карточки похожи на дебетовые карточки. Они используются для оплаты товаров, и по ним не предоставляется кредита, но счет клиента не дебетуется через три дня. Вместо этого ему высылается ежемесячный счет, который он должен оплатить в течение 25 дней. Кроме того, с него берутся регистрационный сбор и ежегодная плата, а его членство в соответствующей организации (например, American Express или Diners Club) дает ему право на ряд льгот. Эти карточки хорошо известны за рубежом и принимаются в гостиницах и аэропортах без ограничений.
"Золотые" карточки, которые выпускаются крупными розничными банками в Великобритании, очень похожи на платежные, но с дополнительной возможностью автоматического овердрафта на специальных условиях (см. 8.2).
10.7. Карточки универсальных магазинов (Store Card)
Карточки универсальных магазинов выпускаются крупными универсальными магазинами, такими как Marks and Spencer, House of Fraser и Harrods (см. рис. 10.4). По своим функциям они похожи на кредитные карточки, но последние обычно ограничиваются карточками, которые выпускают банки. Покупателю высылается ежегодный счет, который он должен погасить, если нужно, он может взять кредит в пределах суммы, установленной для него универсальным магазином, с условием, что он должен платить определенный минимум, указанный в счете (обычно 5%). Однако использование такой карточки ограничено филиалами того универсального магазина, который выпускает эти карточки, к тому же процентная ставка, которая берется универсальными магазинами, обычно выше, чем по кредитным карточкам.

Рис. 10.4. Карточки универсальных магазинов
Владелец карточек универсальных магазинов имеет преимущества по сравнению с обычным покупателем, так как может получать специальную скидку по своим покупкам, особенно во время распродаж. Его также приглашают на предварительный просмотр товаров. Некоторые из универсальных магазинов, выпускающих такие карточки, не принимают карточки Access и Visa„ т.е. владелец данной карточки получает дополнительные преимущества за счет предоставления кредита, что недоступно обычным покупателям.
Несомненно, возможности карточек универсального магазина привлекают покупателей к "своему" магазину, и они стремятся покупать товары именно в нем, а не где-либо. Преимущества возникают за счет снижения стоимости использования пласти-ковь1х карточек и ведения счетов.
Некоторые крупные универсальные магазины конкурируют с банками и с помощью других способов. Их финансовые услуги включают персональные ссуды, паевые фонды и PEP (Personal Equity Plan — система владения персональными акциями), страховые и пенсионные услуги и даже закладные.
10.8. Интеллектуальные карточки
Интеллектуальными карточками называют специальный тип платежных карточек, со встроенным кристаллом с микросхемой, на которой записан личный идентификационный номер (PIN) владельца карточки. Эта микросхема может содержать большой объем данных, включая информацию по банковским счетам владельца и операции по этим счетам. Она может идентифицировать владельца по его личному идентификационному номеру (PIN) и подтвердить достоверность любой операции без обращения к центральному компьютеру. Но интеллектуальные карточки дорогостоящи, и для их использования требуется установка новых терминалов. Поэтому они еще недостаточно популярны среди банков Великобритании, хотя обеспечивают более высокий уровень защиты против подделок, что делает вероятным их широкое распространение в будущем.

Вопросы для самопроверки
1. Что понимается под системой банковских услуг на дому? (10.2)
2. Можно ли по телефону выполнить оплату по приказу о регулярных платежах? (10.2)
3. Может ли система банковских услуг на дому работать через домашний телевизор? (10.2)
4. Что означает термин EFTPOS? (10.3)
5. Как использовать карточку системы Switch или Delta для торговых операции в супермаркете? (10.3)
6. Что такое кредитная карточка? Кто их выпускает? (10.4)
7. Берут ли банки плату с розничных торговцев за сбор платежей по кредитным карточкам? (10.4)
8. В каких пределах может получать кредит владелец кредитной карточки, даже если он полностью оплачивает свой ежемесячный счет? (10.4)
9. Какую минимальную часть предназначенной к оплате суммы по ежемесячному счету должен оплачивать владелец кредитной карточки? (10.4)
10. Берут ли банки Великобритании плату за использование кредитных карточек со своих клиентов? (10.4)
11. Чем отличаются дебетовая и кредитная карточки? (10.5)
12. Что такое платежная карточка? Чем она отличается от дебетовой карточки (10.6)
13. Что такое карточка универсальных магазинов? В чем заключаются преимущества для ее владельца? (10.7)
14. Что такое интеллектуальная карточка? (10.8)
Вопросы прошлых экзаменов
1. Известно, что на бензоколонках снижают цену на 1,5%, если клиенты платят не по кредитным карточкам. По какой причине это может происходить?
(2 балла) Изложите преимущества и недостатки использования кредитных карточек как для розничного торговца, так и для покупателя. (18 баллов)
2. Пластиковые карточки играют все большую роль в банковском деле. Расскажите об использовании и действии трех розничных типов выпускаемых банками пластиковых карточек и покажите два преимущества каждого типа (20 баллов)
3. Ваш менеджер просит, чтобы вы написали план беседы с менеджерами местных магазинов, где вы должны объяснить различия между кредитными и дебетовыми карточками, как они действуют и в чем заключаются четыре преимущества использования этих карточек для розничного торговца. Подготовьте набросок беседы.
(20 баллов)