11 Банковская система Российской Федерации и ее структура
Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РФ (Банке России)", другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами Банка России, к которым мы будем обращаться в процессе изложения материала.
2.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Согласно ст. 2Федерального закона "О банках и банковской деятельности", банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
По нашему мнению, этот перечень неполон. Более полным представляется определение, сформулированное в Российской банковской энциклопедии. В ней банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.(См.: Российская банковская энциклопедия. М., 1995.С. 51.)
Однако и это определение вызывает у нас некоторые возражения.
Во-первых, банковское законодательство является, на наш взгляд, не элементом банковской системы, а способом,
формой, инструментом государственного управления банковской системой.
Во-вторых, в этом определении ничего не говорится о небанковских кредитных организациях,которые являются одним из основных, наряду с банками, элементов банковской системы.
В-третьих, представляется необходимым включить в этот перечень также союзы и ассоциации кредитных организаций.Они —важный элемент механизма самоуправления банковской системы, но почему-то не включаются в банковскую инфраструктуру.
На 1июля 1997года Банком России было зарегистрировано 2576кредитных организаций, в том числе 2560банков; 14кредитных организаций имели стопроцентное иностранное участие в капитале. Право на осуществление банковских операций имела 1841кредитная организация, в том числе 1818банков и 6небанковских организаций, являющихся клиринговыми центрами. 144действующих банка имели иностранное участие в уставном капитале, из них в двадцати трех доля иностранного участия в уставном капитале превышала 50%.На территории РФ действовало 39 167филиалов кредитных организаций (в том числе 1199 филиалов Агропромбанка и 34 426филиалов Сбербанка России). (См.: Вестник Банка России. 1997. № 44-45. 16 июля.)
Для понимания структуры банковской системы необходимо иметь определения понятий "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковские операции", "другие сделки кредитных организаций", "филиалы и представительства кредитных организаций", "группы кредитных организаций и холдинги", "иностранный банк","союзы и ассоциации кредитных организаций", "банковская инфраструктура", "банковский рынок".
Определения этих понятий, за исключением двух последних, даются в ст. 1,3,4,5,22Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Согласно ст. 1, "кредитная организация" —юридическое лицо, которое для "извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом".
Банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
? привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
? размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
? открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, банк —это такая кредитная организация, которая в обязательном порядке осуществляет в совокупности вышеперечисленные банковские операции.
"Небанковской кредитной организациейявляется кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим
Федеральным законом". При этом "допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России".
Примером небанковских кредитных организаций, не привлекающих вклады, но открывающих и ведущих счета юридических лиц, являются клиринговые организации.В России зарегистрировано 6клиринговых организаций, в том числе 2в Москве —МФД-Клиринг и Московский клиринговый центр (МКЦ). Клиринговые организации (палаты) предназначены для осуществления многостороннего взаимозачета обязательств между кредитными организациями. Расчеты с использованием клиринга повышают оборачиваемость средств участников, улучшают их ликвидность, позволяют максимизировать объем проводимых участниками платежей с учетом встречных поступлений, состояния, статуса и приоритета платежей.
Основой современных клиринговых систем является осуществление электронных платежей и обмен электронными документами. Правовая основа электронного документооборота обеспечивается ГК РФ (ч. 1,гл. 28, ст. 434,п. 2),а также пакетом нормативных актов Банка России (Положение о порядке проведения платежей и расчетов по клирингу,соглашение "О банковском клиринге" и пр.).
Роль клиринговых кредитных организаций возрастает в связи с введением с 1998года платности расчетных услуг Банка России. В соответствии с приказом ЦБ РФ от 24февраля 1997года "О введении платы за расчетные услуги, оказываемые Банком России кредитным организациям и другим клиентам Банка России", плата за расчетные услуги ЦБ, включающие прием, выдачу, обработку и пересылку платежных документов, а также осуществление проводок по счетам и выдачу выписок из лицевых счетов, начинает взиматься с кредитных организаций и других клиентов ЦБ с 1января 1998года по единым тарифам; оплате не подлежат только те расчеты, которые связаны с бюджетом, а также с обязательным резервированием и кредитно-депозитными операциями с участием ЦБ.
К числу других различий между банком и небанковской кредитной организацией относятся следующие:
? только банки имеют право выпускать в обращение и изымать из него деньги и обладают исключительной компетенцией по созданию новых денег, в то время как другие кредитные организации лишь перераспределяют уже существующие;
? только банки могут быть универсальными кредитными организациями;
? только клиенты банка имеют право распоряжаться вложенными в банк денежными средствами, пересылать их, оплачивать ими свои сделки и т. д. Клиенты других кредитных организаций такого права не имеют. (См.: Банковская система России. Т. 1.М., 1995.С. 59-63.)
В ст. 22Закона дается определение филиала и представительства кредитной организации. Согласно этой статье филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.
Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции (ст. 22).
В отличие от кредитных организаций их филиалы и представительства не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией (ст. 22).
Статья 4дает определение группы кредитных организаций и холдинга.Согласно Закону для решения совместных задач, в первую очередь, для совместного осуществления банковских операций две или более кредитные организации могут заключать соответствующий договор и образовывать группу кредитных организаций.
Под холдингом закон понимает такую группу кредитных организаций, в составе которой выделяется одна кредитная организация, которая, в силу своего преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором, получает возможность определять решения, принимаемые указанной группой кредитных организаций.
Определение иностранного банкасодержится в ст. 1 Закона. Это банк, который признается таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
С апреля 1997года на территории Российской Федерации перестали функционировать филиалы иностранных банков. На 1июня 1997года в России вместо ранее существовавших филиалов зарегистрировано 13банков со стопроцентным иностранным капиталом, а также 10банков с долей иностранного капитала, превышающей 50%.(См.: Бюллетень банковской статистики. 1997. № 7.)
Понятие "банковских операций" и других сделок кредитных организацийдает ст. 5Закона.
К банковским операциям Закон относит:
? привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
? размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
? открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
? осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
? инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
? куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
? привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
? выдачу банковских гарантий.
В ст. 6Закон устанавливает, что банк в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа; с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой ст. 5банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
? выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
? приобретение права требования от третьих лиц на исполнение обязательств в денежной форме;
? доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
? осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
? предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
? лизинговые операции; (Единого международно-признанного понятия "лизинг" не существует.)
? оказание консультационных и информационных услуг.
Европейская федерация национальных ассоциаций лизинговых компаний придерживается определения лизинга как договора аренды завода, оборудования, недвижимости для использования их в производственных целях арендодателем, в то время как товары покупаются арендодателем и он сохраняет за собой право собственности. В качестве лизингодателя могут выступать банки, финансовые компании, любое кредитное учреждение, в уставе которого предусмотрен этот вид деятельности (см.: Банковская система России. Т. 3.М., 1995.С. 21).
Кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Так, например, в соответствии с абзацем 1ст. 52Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (См.: Собрание законодательства РФ. 1996. № 17. Ст. 1918.)кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг на основании лицензии на осуществление банковских операций в течение одного года со дня вступления в силу указанного Федерального закона.
Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг вправе продлить указанный срок до 2лет. Постановлением от 26.03.97ФКЦБ России установила, что кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг до 1октября 1997года на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданных Банком России до вступления в силу указанного постановления.
Письмом ЦБ РФ от 05.08.97 № 72-97(См.: Финансовая газета. 1997. № 32.) разъяснено, что согласно п. 6Протокола согласования разногласий по вопросам регулирования рынка ценных бумаг от 29.05.97, подписанного ФКЦБ России, Минфином России и Банком России, ФКЦБ России продлила до 1января 1998года для кредитных организаций срок осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг на основании лицензии на осуществление банковских операций. После утверждения Положения ЦБ РФ от 23.11.97 № 1-П кредитные организации осуществляют эту деятельность на основании Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выдаваемой Банком России.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Под банковской инфраструктуройследует понимать все те предприятия, организации и учреждения, функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом.
Важным элементом банковской системы, несомненно, является банковский рынок,на котором концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими услугами. (См.: Российская банковская энциклопедия. С. 52.)
Понятия "союз" и "ассоциации кредитных организаций"даются в ст. 3Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Согласно этой статье, кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.
Союзы и ассоциации в своей деятельности не должны преследовать цели извлечения прибыли и им запрещено осуществлять банковские операции.
Среди российских банковских ассоциаций ведущая роль по праву принадлежит АРБ (Ассоциация российских банков). АРБ создана в марте 1991года по инициативе 65коммерческих банков России.
На 4сентября 1997года в Ассоциацию входила 901организация, в том числе 766коммерческих банков; членами АРБ были 11из 14зарегистрированных в России банков со 100%-ным иностранным капиталом; совокупный капитал банков —членов АРБ превысил 22трлн руб.
К числу основных задач Ассоциации относятся представление позиции и защита интересов банков-членов Ассоциации в законодательных и исполнительных органах власти, Банке России и других организациях РФ, обеспечение правовых гарантий банков и координация их деятельности, участие в развитии банковского дела в РФ, поддержка взаимного доверия, престижа банков, делового партнерства во взаимоотношениях банков между собой и с клиентами и др. АРБ, координируя свою деятельность с Банком России, принимает участие в подготовке проектов банковского законодательства и защите их в Федеральном Собрании, добивается принятия законодательных актов и нормативных документов, которые стимулируют развитие кредитной системы, повышают надежность и эффективность ее деятельности. Кроме того, АРБ разрабатывает и вносит предложения по основным направлениям денежно-кредитной политики, развитию системы банков, рынка ценных бумаг, организации расчетов и др.
Банковская система РФ возглавляется и регулируется Центральным банком РФ, который наряду с кредитными организациями является главным элементом банковской системы страны. Его статус, задачи, функции, полномочия, принципы организации и деятельности определяются Конституцией РФ, Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)" и другими федеральными законами.
Из сказанного следует, что элементный состав банковской системы не ограничивается организациями, которые непосредственно осуществляют банковские операции.В число ее элементов входят также органы, непосредственно регулирующие или обслуживающие деятельность банковской системы, которые сами могут не совершать банковских операций. При этом выдвигается лишь одно условие: данный орган должен быть специализированным органом управления или обслуживания банковской системы. Его основной функцией должно быть решение вопросов, имеющих непосредственное отношение к деятельности этой системы. Например, в банковские системы Германии, Франции, США входят помимо банковских и различных кредитных учреждений также Федеральное ведомство надзора за кредитным делом (Германия), комитеты по банковской регламентации и кредитным учреждениям, а также Банковская комиссия (Франция), Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы, Федеральный комитет открытого рынка, Служба Финансового Контролера и Федеральная корпорация страхования депозитов (США), а также развитая банковская инфраструктура, огромный банковский рынок, банковские ассоциации. (См.: Тосунян Г. А. Опыт построения и правового регулирования банковских систем: Россия, Германия, Франция, США. М., 1994.С. 72.)
2.2. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РФ
Действующие в банковской системе России коммерческие банки могут классифицироваться по различным основаниям: по способу формирования и величине уставного капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.
По способу формирования уставного капитала различаются акционерные и паевые коммерческие банки.
Акционерный банк создается в форме акционерного общества. Его уставный капитал разделен на определенное число акций и принадлежит участникам акционерного общества (ч. 1ст. 96,ст. 98, 99ГК РФ). (См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) //Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301. )
Паевой банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на паевом капитале, который образуется за счет паев учредителей банка (ст. 87, 90ГК РФ).
По видам совершаемых операцийкоммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.
Универсальные банки —это те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5Закона "О банках и банковской деятельности".
Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, как то инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.
Так, например, ипотечные банки финансируют клиентов, когда последним требуется ссуда на приобретение недвижимости. Ипотечные банки призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого рода недвижимого имущества (п. 2ст. 334ГК РФ).
В настоящее время в России создаются первые ипотечные банки и правовые основы их деятельности. К сожалению, этот процесс идет вяло.
По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки РФ принято делить на крупные, средние и мелкие.
В России усиливается процесс концентрации капитала кредитных организаций. Нижеприведенная таблица наглядно иллюстрирует процесс концентрации капитала кредитных организаций, активно идущий с начала 1996года. Так, если на 1января 1996года менее 3%российских банков имели оплаченный и зарегистрированный уставный капитал в размере более 30млрд руб., то к середине 1997года доля таких банков достигла 7,48%от общего числа банков (рост в 2,5раза). Надо подчеркнуть, что величину оплаченного уставного капитала не следует смешивать с величиной собственного капитала, дополнительно включающей резервные фонды и нераспределенную прибыль. Однако величина уставного капитала является важным показателем, свидетельствующим о количестве средств, вложенных в кредитную организацию учредителями.
Таблица 1
Группы действующих кредитных организаций по величине оплаченного и зарегистрированного уставного капитала (См.: Бюллетень банковской статистики. 1997. № 1, 7.)
 

	Ha l.01.96г.		Ha l.01.97г.		Ha l.06.97 r.
	кол-во	доля (в %)	кол-во	доля (в%)	кол-во	доля (в%)
Всего по России	2295	100,00	2029	100,00	1872	100,00
До 100млн руб.	42	1,83	29	1,43	22	1,18
От 100до 500млн руб.	628	27,36	358	17,64	289	15,44
От 500млн до 1млрд руб.	282	12,29	179	8,82	151	8,07
От 1до 5млрд руб.	841	36,64	683	33,66	605	32,32
От 5до 20млрд руб.	410	17,86	592	29,18	601	32,10
От 20до 30млрд руб.	28	1,22	63	3,10	67	3,58
Свыше 30млрд руб.	64	2,79	124	6,11	140	7,48

 
По территории, фактически обслуживаемой банком, различаются банки, обслуживающие определенную территорию страны, и банки, осуществляющие свою деятельность на всей территории Российской Федерации.
Отдельным видом коммерческих банков, появившихся в последнее время, являются муниципальные банки.
Их особенность состоит, во-первых, в том, что они создаются по инициативе органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления; во-вторых, в том, что для формирования уставного капитала банков используются свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении этих органов власти (См. ч. 7ст. IIФедерального закона от 2декабря 1990года "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.02.96).)и местного самоуправления; в-третьих, муниципальные банки призваны обслуживать финансовые интересы тех муниципальных образований, по инициативе которых они созданы.
В последнее время значительное распространение в банковской системе РФ получил институт уполномоченного банка.
Под уполномоченными банками понимаются те кредитные организации, которые на договорной основе получили специальные разрешения государственных органов или органов местного самоуправления на выполнение на постоянной или временной основе определенных финансово-кредитных операций по поручению данного органа власти или самоуправления.
Исходя из практики в этой области и принимая во внимание уровни исполнительной власти, уполномоченные банки можно было бы условно разделить на четыре группы:
? уполномоченные банки Правительства РФ (федеральный уровень исполнительной власти);
? уполномоченные банки министерств и ведомств РФ (функционально-отраслевой уровень исполнительной власти);
? уполномоченные банки Правительств субъектов РФ (региональный уровень исполнительной власти);
? уполномоченные банки органов местного самоуправления.
Система уполномоченных банков нашла практическую реализацию и вместе с тем получила теоретическое обоснование в Московском регионе. Правительство Москвы обратилось в конце 1992года к коммерческим банкам с призывом принять участие в эффективном управлении средствами городского бюджета. В рамках сформировавшейся системы уполномоченных банков, включающей 20коммерческих банков и муниципальный Банк Москвы, активно используются выделенные бюджетом средства. Банк, на счетах которого хранятся текущие остатки бюджетных средств, выплачивает по ним проценты в соответствии со сложившимся в экономике уровнем процентных ставок. Важным направлением деятельности уполномоченных банков Правительства Москвы является финансирование муниципальных программ развития города. Значительные средства были выделены уполномоченными банками для финансирования деятельности образовательных учреждений города, больниц, интернатов, детских домов, восстановления памятников материальной и духовной культуры (около 13млрд рублей и 2млн долларов США в 1995году и более 17млрд рублей и 46млн долларов США в 1996году).
Правовой формой, закрепляющей статус уполномоченных банков, является двусторонний договор между банком и соответствующим органом исполнительной власти . (См.: Буравлев К. Э., Редько Н. В., Тосунян Г. А., Ширяев В. Н. Уполномоченные банки Правительства Москвы: концепция и технология работы. М., 1994.С. 6-18. См. также: Редько Н. В.Институт уполномоченных банков как форма управления финансами органов государственной власти: Автореф. дисс... канд. экон. наук. М., 1996.С. 10-11.)
2.3. ВИДЫ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РФ
Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.
По данному основанию выделяются:
? брокерские и дилерские фирмы;
? инвестиционные и пенсионные фонды;
? кредитные союзы;
? кассы взаимопомощи, ломбарды;
? лизинговые, страховые и финансовые компании и др.
Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:
? чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;
? слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;
? распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;
? слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов. (См.: Банковская система России. Т. 1.С. 68-69.)
2.4. УРОВНИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
История становления и развития банковского дела свидетельствует о том что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.
Первая форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами,однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира.
Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.
Вторая форма сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.
Третья форма —это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой —остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.
Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного множества — Центральный банк —уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций,которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.
Эти особенности свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения.
Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней мы обнаруживаем связи двух типов.
Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы.
Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.
В первом случае связь обеспечивает отношения координациимежду указанными элементами системы, а во втором случае —перерастает в отношения субординации,которые главным образом и обеспечивают целостность системы.
Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, (См. ст. 3и 4Федерального закона от 2декабря 1990года "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. от 26.04.95).)показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею.При этом, как будет показано ниже, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления,которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.
> Из сказанного следует, что кредитно-банковская система России после 1917года вновь обрела двухуровневое построение лишь после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны. (Исключение составляет краткий период 1921—1929годов, когда в связи с переходом к новой экономической политике в условиях официальной государственной банковской монополии, провозглашенной декретом ЦИК от 14.12.17о национализации банков, действующее в то время законодательство допускало наряду с государственными кредитными организациями также кооперативные, частные и смешанные. Это позволило М. М. Агаркову сделать в 1929году вывод, что ''институт государственной банковской монополии действующему советскому праву неизвестен" (см.: Агарков М. М. Основы банковского права. Курс лекций. Издание 2-е. М.: ВЕК, 1994.С. 23).В связи с тем, что к этому времени был учрежден Государственный Банк (положение о Государственном Банке было принято IVсессией ВЦИК (СУ РСФСР. 1921. №75. Ст. 615)),мы можем сделать вывод о начале формирования в России в указанный период двухуровневой банковской системы, которая по известным причинам очень скоро прекратила свое существование. Поэтому подлинно двухуровневое построение банковская система России обрела только в современных условиях.)
При этом критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.
Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы.
Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.
Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:
верхний уровень —Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;
нижний уровень —все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.
Мы разделяем точку зрения, согласно которой дальнейшее качественное развитие банковской системы не должно затрагивать двухуровневый характер ее организационного построения. (См.: Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.С. 29.)