Глава X. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
§ 1. Понятие страховой деятельности, ее государственное регулирование и нормативная база
Понятие страховой деятельности. Для определения понятия страховой деятельности необходимо обратиться к определению страхования, данному в ст. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”,1так как под страховой деятельностью следует понимать деятельность, осуществляемую в области страхования. Норма, содержащаяся в указанной статье, определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков: лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей). Первое направление деятельности страховщиков связано непосредственно с заключением договоров страхования и осуществлением страховых выплат.2Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций. К этому направлению относится отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую
1Российская газета. 1998. 4 янв.
2В настоящей главе не рассматриваются формы и виды страхования, основания возникновения, содержание страхового обязательства и другие вопросы, поскольку они рассмотрены в §4 гл. VIII “Договоры по оказанию услуг” учебника “Коммерческое право” (СПб., 1997).
очередь — наличия определенного размера уставного капитала), размещение страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только их сохранить для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.
Исходя из вышеизложенного, под страховой деятельностью следует понимать деятельность страховщиков как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).
Государственное регулирование страховой деятельности. Воздействие государства на участников страховых обязательств происходит обычно двумя путями: введением государственного страхования и государственным надзором в области страхования.
Чем же обусловлена необходимость установления государственного регулирования, поскольку, как показывает практика зарубежных стран, оно существует в большинстве из них.
Это связано с тем, что страхование выполняет социально значимую функцию. Социальная значимость страхования проявляется как в том, что страховой случай означает для страхователя катастрофическое событие в его хозяйстве, так и то, что для экономики страховой случай означает разрыв в цепочке производства и воспроизводства, а следовательно, несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, является социально значимым для всего народного хозяйства в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а следовательно, и восстановить разрушенные связи в воспроизводстве. Таким образом, в нормальном функционировании страхового механизма заинтересован как каждый из страхователей, так и государство. Поэтому на определенных этапах развития достаточно большое число государств вводило государственную страховую монополию. Так было на протяжении более полувека в нашей стране. Государственная страховая монополия существовала в XX в. в Италии (в 1912 г. была введена государственная монополия страхования жизни), в ряде стран Латинской Америки (Чили, Эквадор, Бразилия) и т.д. Однако наряду с определенными положительными чертами, дающими возможность широкого привлечения страхователей, а следовательно, и большей устойчивости страховых организаций, происходило снижение размера страховых премий.3Государственная страховая монополия обладает и свойственными любой монополии отрицательными признаками, являю-
3Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2. СПб., 1908. С.360-361.
щимися следствием отсутствия конкуренции: ограниченный круг предоставляемых страховых услуг и их низкое качество. Поэтому даже те страны, в которых была установлена государственная страховая монополия, отказываются от нее в пользу рыночных способов ведения страхования. Вместе с тем нельзя, особенно в период перехода к рыночной системе хозяйствования, который переживает наша страна, полностью отказываться от государственного страхования. Это обусловлено в первую очередь необходимостью социальной защиты. В Российской Федерации государственным страхованием за счет средств бюджета обеспечивается защита жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих (военных, работников милиции, судей и т.д.), а также лиц, пострадавших от последствий Чернобыльской аварии. Особо следует отметить введение государством обязательного страхования, а также проведение страхования Госстрахом — государственной страховой организацией.
Переход крыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:
1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиций в экономику;
3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального правового режима);
4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.
Обычно при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы:
1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;
2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и самую деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны/
При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.
К предварительному надзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.
Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира. Общей тенденцией является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.
В некоторых странах публичный контроль становится менее жестким. Например, Россия отказалась от государственной страховой монополии, т.е. по существу от всестороннего контроля со стороны государства в области страхования, Германия с 1 июля 1994 г. не применяет единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования. С другой стороны, в целом ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников. В частности, в Велико-
4Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.,-Л., 1947. С.149;
Л. Ван Ден Берг. Страхование в условиях рыночной экономики // Семинар по страхованию. Комиссия европейских сообществ. Москва. 17—20 марта 1992 г. Доклады и дополнительная документация. АСТТ. М., 1992. С. 52—60.
британии законодательными актами, принятыми с 1977 по 1986 гг., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устойчивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Великобритании традиционно воздействие на профессиональных участников страхового рынка осуществляется государством через саморегулируемые организации.
Нормативная база страховой деятельности. Основным источником в области правового регулирования страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, представляющий собой новую редакцию Закона РФ “Остраховании” 1992г5принятую Законом РФ от 17декабря 1997 г. “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"”.6
Наиболее важными подзаконными нормативными актами являются акты, принятые органами государственного страхового надзора. К ним относятся: “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, утвержденные Росстрахнадзором 19 мая 1994 г.,7“Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности”, утвержденное Росстрахнадзором 19 июня 1995 г.,8“Положение о страховом пуле”, утвержденное Росстрахнадзором 18 мая 1995 г.,9 “Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации”, утвержденное Росстрахнадзором 9 февраля 1995г.,10“Правила размещения страховых резервов”, утвержденные Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. №02-02/06,11“Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни”, утвержденные Росстрахнадзором 18марта1994г.12“Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию”, утвержденное ЦБ РФ от 15 декабря 1995 г. №32.13
5Ведомости РФ. 1993. №2. Ст.56.
6Российская газета. 1998. 4 янв.
7Российские вести. 1994. №118.
8Там же. 1995. №139.
9Финансовая газета. 1995. №28.
10Там же. 1995. №8.
11Российские вести.1995. №105.
12Экономика и жизнь.1994. №16.
13Российская газета. (Ведомственное приложение). 1995. 29 дек.
Полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Органом страхового надзора в настоящее время является Министерство финансов РФ, в составе которого находится департамент страхового надзора. Основные функции и компетенция этого органа определены в ст. 30 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”. К ним относятся:
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 “О территориальных органах страхового надзора” предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора,14которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан (п. 9 постановления).
§ 2. Требования, предъявляемые к профессиональным участникам страхового рынка
Лицензирование страховой деятельности. К профессиональным участникам страхового рынка относятся страховщики и страховые посредники. Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, а также финансовых гарантий, государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью — ее лицензирование. При этом ч. 2 ст.4 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Таким образом, лицензия на занятие страховой деятельностью может быть выдана только юридическому лицу. При этом ст.6 указанного закона устанавливает, что страховщиком, т.е. лицом, которое осуществляет страховую деятельность, может выступать только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования получившее лицензию на осуществление таковой на территории Российской Федерации.
14Собрание актов РФ. 1993. №27.
Ввиду того, что ГК также содержит определение страховщика (ст. 938), возникает вопрос о соотношении этих двух норм-дефиниций.
В соответствии со ст. 938 ГК страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам относятся:
1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938);
2) общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968).
Однако п. 2 ст. 969 ГК, относящийся к обязательному государственному страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий не страховыми, а иными государственными организациями, также именует последних страховщиками. Сказанное позволяет утверждать, что определение ст. 938 не является всеохватывающим. Следует учесть, что эти “иные государственные организации” осуществляют страхование без договора (п.2 ст. 969 ГК). Иными словами, в ГК понимание страховщика более широкое, чем в Законе “Об организации страхового дела в РФ” и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием.
Возвращаясь к анализу ст.939 ГК, следует прежде всего прийти к выводу о невозможности осуществления страховой деятельности гражданами (физическими лицами). Что касается юридических лиц, то следует заметить, что, хотя в ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ” законодатель говорит о любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации для страховщика, другие нормы данного закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность.
Уставный капитал страховых организаций. В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона “Об организации страхового дела в РФ” обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление справки о размере оплаченного уставного капитала. Значит, в качестве организационно-правовых форм для страховщиков могут использоваться только те формы, для которых предусмотрено наличие уставного капитала. Более того, ст.25 устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. При этом его размер колеблется в зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация: 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования.
Следует отметить, что данный минимальный размер уставного капитала должен быть оплачен на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности и сформирован за счет денежных средств. Следовательно, во изменение общего правила, установленного ГК для формирования уставного капитала, которое допускает внесение иных видов имущества в счет оплаты взноса участника (акционера), а не только денежных средств, для страховых организаций установлен не только повышенный размер минимального уставного капитала, но и его материальный состав. Подобное правило, явившееся новацией в законодательстве, представляется обоснованным, поскольку несомненно, что занятие страховой деятельностью должно гарантироваться наличием финансовых средств. Правило о наличии минимального уставного капитала надень подачи документов для получения лицензии не имеет обратной силы и не распространяется нате организации,которые подали документы до вступления в силу закона, внесшего изменения в Закон “О страховании”, вступившего в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 6 января 1998 г. Однако все другие страховые организации, как успевшие подать документы до вступления указанного закона в силу, так и ранее получившие лицензию, обязаны до 1 января 1999 г. довести размеры своих уставных капиталов до размеров, указанных в законе.
Обратимся к тем организационно-правовым формам, в которых предусмотрено наличие уставного капитала. В соответствии с ГК таких форм три, и все они относятся только к коммерческим организациям — хозяйственным обществам (п. 3 ст. 66 ГК):
1) общество с ограниченной ответственностью (ст.87 ГК);
2) общество с дополнительной ответственностью (ст.95 ГК);
3) акционерное общество, открытое или закрытое (ст.96, 97 ГК). Как следует из ст.90, 95 и 99 ГК, основная цель законодателя при введении правовой конструкции уставного капитала — установление гарантий соблюдения интересов кредиторов хозяйственных обществ.
Названная правовая конструкция используется для определения минимального размера имущества общества, гарантирующего данные интересы.
Действительно, необходимость наличия оплаченного уставного капитала у страховщиков обосновывается в ст. 25 Закона “Об организации страхового дела в РФ” тем, что уставный капитал является одним из трех факторов, лежащих в основе финансовой устойчивости страховщиков (два других фактора — это страховые резервы, а также система перестрахования). Конечной целью страхования в соответствии с нормами-дефинициями, содержащимися в ст. 2, 5 и 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, является защита при наступлении страховых случаев имущественных интересов страхователей (физических и юридических лиц — кредиторов страховщика), осуществляемая путем совершения страховых выплат за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых данными лицами страховых взносов.
Финансовая устойчивость страховщика означает его возможность:
1) исполнять свои обязанности перед упомянутыми кредиторами, т. е. осуществлять страховые выплаты за счет денежных фондов;
2) исполнять эти обязанности независимо от определенных изменений условий своей деятельности.
Таким образом, обеспечение основы финансовой устойчивости, определенной в Законе “Об организации страхового дела в РФ”, является одним из способов защиты интересов кредиторов — цели уставного капитала в соответствии с нормами ГК. При этом следует заметить, что ограничения, вытекающие из требования финансовой устойчивости организации и неразрывно связанные с наличием у нее только денежных средств определенного размера, являются более жесткими, чем требования о наличии у организации любого имущества определенных размеров.
Следствием этого может быть установление применительно к хозяйственным обществам дополнительных, по сравнению с общим порядком, ограничений на вид имущества, передаваемого обществу в оплату долей уставного капитала(для общества с ограниченной или дополнительной ответственностью), либо акций (для акционерного общества). Одним из таких ограничений и явилось требование об оплате долей или акций только денежными средствами. Это полностью соответствует установленному в ст. 25 Закона “Об организации страхового дела в РФ” положению, в соответствии с которым уставный капитал должен служить основой финансовой устойчивости страховщика.
Особо следует остановиться на возможности выступления в роли страховщиков унитарных предприятий.
Не вызывает сомнения необходимость предоставления государству или муниципальному образованию права, используя рыночные механизмы, каким-то образом участвовать в страховой деятельности. Особенно это касается тех видов добровольного страхования, которые недостаточно прибыльны для привлечения частного капитала, но имеют ярко выраженную социальную направленность.
Вместе с тем п. 4 ст. 66 ГК РФ устанавливает, что государственные органы и органы местного самоуправления не вправе выступать участниками хозяйственных обществ и вкладчиками товариществ на вере, если иное не установлено федеральным законом. С другой стороны, в соответствии с п. 1 ст. 113 ГК РФ для унитарного предприятия — единственной организационно-правовой формы коммерческой организации, предназначенной для осуществления государством предпринимательской деятельности, предусмотрено наличие не уставного капитала, как у хозяйственных обществ, а уставного фонда. Таким образом, подобная особенность унитарного предприятия формально не позволяет после вступления в силу части первой ГК РФ использовать для страховщиков эту организационно-правовую форму
Представляется, что для предотвращения возможности возникновения споров законодатель должен урегулировать данный вопрос, предоставив государству или муниципальному образованию возможность выступать участниками хозяйственных обществ, осуществляющих страховую деятельность, либо установив, что роль уставного капитала для унитарного предприятия-страховщика, играет его уставный фонд (последнее, если вспомнить историю двух этих понятий, как в советское, так и настоящее время, является не столь очевидным).
Обратимся теперь к вопросу о возможности выступления в качестве страховщика некоммерческих организаций.
В соответствии с ГК и Законом РФ “О некоммерческих организациях” ни для одной из перечисленных там организационно-правовых. форм некоммерческих организаций не предусмотрено наличие уставного капитала. Иными словами, ни одна из некоммерческих организаций, созданных в этих организационно-правовых формах, не может осуществлять страховую деятельность. Вместе с тем законодатель предполагает существование некоторой организационно-правовой формы некоммерческой организации, которая может выступать страховщиком. Эта форма связана с обществом взаимного страхования, предусмотренным ч. 1 ст. 6 и ст. 7 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, и ст. 968 ГК.15
Данная точка зрения не противоречит позиции законодателя, отраженной в ГК, где в соответствии с п. 3 ст. 50 перечень организационно-правовых форм некоммерческих организаций не замкнут. В соответствии сданной статьей, некоммерческие организации могут существовать также в других формах, предусмотренных законом. Представление о некоммерческом характере обществ взаимного страхования соответствует практике как в дореволюционной России, так и зарубежной. Как показывает эта практика, организационно-правовой формой, которая наиболее близка к обществам взаимного страхования, являются потребительские кооперативы, предусмотренные ст. 116 ГК.
Вместе с тем положение с некоммерческим характером обществ взаимного страхования не так просто.
С одной стороны, в Законе “Об организации страхового дела в РФ” ничего не говорится о том, является ли общество взаимного страхования коммерческой или некоммерческой организацией. С другой стороны, устанавливая в п. 2 ст. 968 ГК, что общество взаимного страхования — некоммерческая организация, законодатель в п. 5 этой же статьи допускает возможность образования общества взаимного страхования в форме коммерческой организации при осуществлении данным обществом страхования интересов лиц, не являющихся его членами.
Исчерпывающий перечень организационно-правовых форм коммерческих организаций, данный в п. 2 ст. 50 ГК, не позволяет напрямую отнести общество взаимного страхования к какой-либо из них. Ввиду этого законодатель для отражения специфики осуществления страхования членов общества взаимного страхования должен либо расширить перечень организационно-правовых форм коммерческих организаций, содержащийся в ГК РФ, путем включения в него общества взаимного страхования — коммерческой организации, либо установить в законе о взаимном страховании (его принятие предусмотрено ст. 968 ГК РФ) особенности отношений данных обществ, создаваемых в известных ныне организационно-правовых формах, со своими членами.
Различия в обоих этих вариантах носят скорее технико-юридический, чем принципиальный характер, поскольку последний вариант решения проблемы, так же как и первый, является фактически введением новой организационно-правовой формы коммерческой организации.
15Общества взаимного страхования / Под ред. К.Е.Турбиной. М., 1994.
Принципиальным же моментом при решении вопроса о правовом регулировании деятельности обществ взаимного страхования — коммерческих организаций, является следующий: в силу ст. 6 и 25 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, а также ст. 968 ГК, общество взаимного страхования при страховании интересов лиц, не являющихся его членами, должно обладать уставным капиталом, т.е. иметь правовую природу, близкую к хозяйственным обществам.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством страховщики могут выступать как в формах коммерческих, так и некоммерческих организаций. К первым относятся:
1) хозяйственные общества (общества с ограниченной и дополнительной ответственностью, акционерные общества);
2) общества взаимного страхования, страхующие интересы лиц, не являющихся их членами.
Ко вторым принадлежат общества взаимного страхования, страхующие интересы только своих членов.
Правоспособность страховых организаций. Для коммерческих организаций ч.2 п. 1 ст.49 ГК установила общую правоспособность, которая может быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренных законом (п.2 ст.49 ГК), а отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобные ограничения для страховых организаций установлены ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, а если страховая организация является унитарным предприятием, то дополнительные ограничения могут быть установлены также уставом этого предприятия.
Кроме того, абз. 2 п. 1 ст.6 указанного закона устанавливает, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Однако из указанного правила есть исключения. Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступать гарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредитными учреждениями (ст.368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлять банковскую деятельность следует признать возможность, предоставленную страховщикам п.3 ст.26 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Третье исключение касается посреднической деятельности.
Новая редакция ст.8 указанного закона разрешила страховым организациям осуществление посреднической деятельности, связанной с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации. При этом закон легализовал указанную посредническую деятельность с момента начала ее осуществления страховой организацией.
Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющих страховую деятельность, то ст. 7 Закона “Об организации страхового дела в РФ” предусматривает, что общества взаимного страхования действуют на основании положения, которое должно быть принято высшим законодательным органом, и пределы их специальной правоспособности должны быть закреплены в этом положении. Отметим, что в настоящее время данное положение отсутствует. Более того, п.2 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании, который в настоящее время еще не принят. В том случае, когда общество взаимного страхования страхует лиц, не являющихся его членами, оно должно также получить лицензию.
В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для страховых организаций с иностранным капиталом установлены ограничения при их создании (не более 49% уставного фонда может принадлежать иностранному участнику), страховщиками могут быть только российские юридические лица, т.е. не допускается страховая деятельность иностранных страховых компаний.
Лицензия выдается на основании заявления страховой организации и за ее выдачу взимается сбор в размере 50 -кратного минимального размера оплаты труда. При этом, кроме заявления по установленной форме, необходимо приложить документы, которые можно разделить на две группы:
1) документы, характеризующие саму страховую организацию, в том числе ее финансовые возможности (устав, копия свидетельства о регистрации, справка о размере оплаченного уставного капитала, а также сведения о ее руководителях, включая главного бухгалтера и начальника ревизионной службы);
2) документы, характеризующие экономическую и юридическую обоснованность конкретных видов страхования, предлагаемых к лицензированию (экономическое обоснование страховой деятельности, включающее оценку прибылей и убытков, программу перестраховочной защиты, правила страхования, и т. д.).
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
В соответствии с условиями лицензирования, конкретизирующими положения ст. 32 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, устанавливается, что лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Исключение составляют лицензии на обязательное медицинское страхование. Данные лицензии выдаются для ведения страховой деятельности только на территории определенного субъекта РФ. Это объясняется тем, что каждый субъект Российской Федерации самостоятельно принимает территориальные правила обязательного медицинского страхования, обязательные для применения всеми участниками медицинского страхования.
Как правило, действие лицензии во времени не ограничивается. Временные лицензии могут быть выданы только в исключительных случаях. К таковым относится ситуация, возникающая при введении нового вида страхования. Обычно в таких случаях отсутствует статистическая база для экономического обоснования страховой деятельности. Расчет экономических показателей в этом случае базируется на экспертных оценках, которые могут достаточно сильно отличаться от того, что окажется в действительности.
Орган страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст.32 Закона “Об организации страхового дела в РФ”. Результатом рассмотрения является либо выдача лицензии, либо отказ.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
В тех случаях, когда недостатки в представленных документах носят незначительный характер и могут быть устранены, надзорный орган выдает лицензию с указанием этих недостатков и времени, в течение которого они должны быть устранены.
Требования, предъявляемые к страховым посредникам. Кроме лицензирования страховых организаций и ведения их реестра, на органы государственного страхового надзора возложена обязанность по ведению реестра страховых брокеров. Это еще один профессиональный участник страхового рынка, за деятельностью которого установлен государственный надзор. В чем же состоят особенности его деятельности и надзор за этой деятельностью?
Часть 3 ст. 8 Закона “Об организации страхового дела в РФ” устанавливает, что страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Следует отметить, что страховые брокеры оказывают основные услуги для страхователей (для страховщиков — в перестраховании), заключающиеся в подборе страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени. Такие лица не рассматриваются действующим законодательством в качестве представителей (п.2 ст.182 ГК), и договоры, которые они заключают, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг. Они не могут быть отнесены ни к договорам поручения, ни к договорам комиссии. Именно таким образом определен характер деятельности страховых брокеров в п. 1.3. Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров.
Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию
согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.
Так как от профессионализма страхового брокера во многом зависит страховая защита страхователей и выгода приобретателей, во многих странах законодательство устанавливает надзор и за их деятельностью. Какие же требования предъявляются к страховым брокерам в России?
Закон “Об организации страхового дела в РФ” не содержит каких-либо дополнительных требований в отношении страховых брокеров. Однако ст.8 указанного закона устанавливает, что страховые брокеры обязаны направить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Таким образом, страховым брокером может быть либо юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.
Орган страхового надзора (в указанный период—Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью) приказом от 9 февраля 1995 года №02-02/03 “Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации”, дополнительно установил целый ряд ограничений и требований к страховым брокерам при их регистрации.
Прежде чем перейти к изложению указанных требований, необходимо отметить, что в соответствии со ст.49 ГК РФ ограничение общей правоспособности коммерческих организаций, а следовательно, и предпринимателей, физических лиц (ч.3 ст.23 ГК РФ), может иметь место лишь в случаях и порядке, предусмотренных законом. Таким образом, необходимо, чтобы законом об организации страхового дела, а не подзаконными правовыми актами надзорного органа были установлены как требования, которым должны отвечать страховые брокеры, так и установление порядка их лицензирования и осуществления надзора за их деятельностью, который следует поручить органам государственного страхового надзора. Что же касается существа подобных ограничений, то их следует поддержать, так как необходимость их установления, как уже отмечалось, вызвана защитой прав и законных интересов страхователей и соответствует общемировой законодательной практике.
Итак, какие же требования считают необходимыми предъявлять к страховым брокерам органы государственного страхового надзора? Все требования можно разделить на несколько групп.
К первой группе следует отнести требования, обеспечивающие независимость деятельности страховых брокеров от страховых организаций:
— не допускается участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия;
— учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник;
— страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.
Ко второй группе относятся требования к профессиональной подготовке страховых брокеров:
— с целью обеспечения добросовестного и профессионального исполнения своих обязанностей обязательным условием осуществления деятельности страховым брокером — физическим лицом и руководителем брокерской организации — юридического лица должно быть наличие высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет.
К третьей группе следует отнести требования к правоспособности страховых брокеров, которая устанавливается как исключительная, с перечислением тех видов деятельности, которые вправе осуществлять страховой брокер:
— не допускается осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической, кроме брокерской по страхованию. К брокерской деятельности относятся:
а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
в) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
г) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых выплат;
е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;
ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;
з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
к) консультационные услуги в части страхования;
л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;
м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме перечисленных в п.4.1 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации.
Страховым брокером — физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением п. “д” и “л”.
Следует подчеркнуть, что никаких минимальных финансовых гарантий не предусматривается для допуска к занятию брокерской деятельностью, кроме рекомендации страховым брокерам, осуществляющим посредническую деятельность на территории Российской Федерации, заключать договоры страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам при невыполнении условий соглашения, заключенного между ними об оказании посреднических услуг, на страховую сумму не ниже 50-кратного установленного действующим законодательством размера минимальной месячной оплаты труда.
Законодатель в целях легализации указанных правил должен как можно скорее внести соответствующие изменения в закон о страховании, предусмотрев одновременно также правила о финансовых гарантиях деятельности страховых брокеров и недопуске к данной деятельности лиц, совершивших корыстные преступления либо подвергшихся банкротству Введение подобных правил для лиц, оказывающих услуги на финансовом рынке, к которому относится и страхование, защитит права инвесторов (страхователей), подвергшиеся в последние годы в России многочисленным нарушениям.