Принципы деятельности и управления в коммерческих банках


	Загрузить архив:
	Файл: vdv-1412.zip (22kb [zip], Скачиваний: 51) скачать

2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В

2КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

_2ПЛАН

11)Введение

12)Сущность банка

13)Структура управления банком

13.1)Однолинейная структура управления банком

13.2)Многолинейная (штабная) структура управления

13.3)Линейно-штабная структура управления

13.4)Общие принципы управления банком

14)Принципы деятельности на начальном этапе

14.1)Регистрация коммерческих банков

15)Немного о кадровой политике в банках

15.1)О мотивации к труду банковского персонала

15.2)О подборе банковских кадров

16)Заключение

17)Список использованной литературы

_2ВВЕДЕНИЕ

Вопрос о том, что такое банк,не является таким

простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе

банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или

подобное ему житейское толкование банка не только не

раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз-

начение в народном хозяйстве.3 БАНК0 это особый экономи-

ческий институт, аккумулирующий денежные средства

(вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осу-

ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию),

ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-

вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов

между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде-

ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-

совая система состоит из следующих основных видов бан-

ка: 1центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-

1ные), специального назначения0 и т.д. 1 Центральные

1(эмиссионные)0 банки осуществляют руководство всей кре-

дитной системой страны, обладают монопольным правом

эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-

но-кредитной политики государства, временно хранят

свободные средства и обязательные резервы коммерческих

и других банков, предоставляют им в случае необходи-

мости кредиты для поддержания их ликвидности. 1 Банки

1коммерческие 0 выполняют широкий операций по кредитова-

ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-

ные виды банковского обслуживания частной клиентуры

(ведение текущих счетов, предоставление коммерческих,

потребительских займов, учет векселей и т.д.)

_Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер-

_шенного понимания того места, которое должны занимать

_банки в системе управления экономикой. Обществу нужны

_обстоятельные, более глубокие представления о сути

_банка, необходима его концепция, выяснения его общест-

_венного назначения. В какой то степени ответ на эти

_вопросы дает структура управления банком и некоторые

_принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-

_ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог-

_да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-

_димо.

_2СУЩНОСТЬ БАНКА.

Деятельность банковских учреждений так многообраз-

на, что их действительная сущность оказывается неопре-

деленной. В современном обществе банки занимаются са-

мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-

ганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через

них осуществляется финансирование народного хозяйства,

страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в

некоторых случаях посреднические сделки и управление

имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве

консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс-

твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные

предприятия.

Наиболее массовым представлением о банке является

его определение как учреждения, как организации. Нако-

нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо-

циации оказываются ближе к банку как служебной конто-

ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-

рактеризуется банк.

Но более логичной является трактовка банка не как

организации или учреждения, а как предприятия. Как и

любое предприятие, банк является самостоятельным хо-

зяйствующим субъектом, обладает правами юридического

лица, производит и реализует продукт, оказывает услу-

ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются

и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-

занные с удовлетворением общественных потребностях в

своем продукте и услугах, реализацией на основе полу-

ченной прибыли социальных и экономических интересов

как его коллектива, так и интересов собственника иму-

щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо-

зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-

тиворечат законам страны, вытекают из устава банка)

Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-

циальное разрешение (лицензию).

В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе-

цифику, его деятельность отличается от деятельности

других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от

промышленности, сельского хозяйства, строительства,

транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про-

изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-

ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо-

циации банковской деятельности с торговлей не случай-

ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про-

дают их , функционируют в сфере перераспределения, со-

действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав-

цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель-

ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,

однако сходство между банком и сферой торговли в ос-

новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-

ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а

особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-

ся консультированием, управлением имущества, сдачей в

аренду различных объектов, а распространенная сейчас

услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные

услуги и услуги связи.

При торговле товарами имеет место встречное движе-

ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от

покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент

его предоставления происходит одностороннее движение

стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от креди-

тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается;

она возвращается к своей исходной юридической точке

лишь при наступлении определенного срока. Различие в

том, что что при торговой сделке продавец получает эк-

вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору

возвращается не только ссуженная стоимость, но и до-

бавка к ней в виде ссудного процента.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и

другие представления о его сущности. Нередко банк ха-

рактеризуется как посредническая организация. Основа-

нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-

но оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре-

дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при

соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под

процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте-

ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами

заемщика, который совсем не обязательно может нахо-

диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-

нежном хозяйстве такое совпадение интересов является

случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк

посредник, обеспечивающий возможность осуществления

сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин-

дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют

свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-

тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-

образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю-

бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

Постепенно банк, в свою очередь, все более стано-

вился кредитным центром, что дало возможность его оп-

ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает

основания для смешения банка с кредитом. Определение

банка как кредитного предприятия хотя и характеризует

важнейшую его специфическую черту, тем не менее не

вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать,

что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она

является незавершенной. _ Как отмечалось, банки занима-

_ются не только кредитованием, но и целым рядом других

_видов деятельности. По своей природе банки связаны с

_денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе

_и зародилось такое уникальное образование, как банк,

_который в целом можно определить как систему особых

_предприятий, продуктом которых является кредитное и

_эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно-

_вой, можно при этом считать организацию денежно-кре-

_дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-

_ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен

_стать банк на практике.

_2СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.

В банковской практике стран с развитой рыночной

экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-

ектов управления в зависимости от объема их распоряди-

тельных полномочий :

11)Высшее руководство (дирекция)0, в компетенцию ко-

торого входит принятие основополагающих решений по по-

воду целевых установок и экономической политики банка,

подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими

управленческими подразделениями;

12)Среднее руководство (руководители отделов) 0 в

компетенцию которого входит управление отдельными сфе-

рами банковской деятельности, регулировании процесса

работы , руководство подчиненными служащими, подготов-

ка принятия решений для дирекции ;

13)Низшее руководство (руководители групп )0, в ком-

петенцию которых входит распределение заданий и конт-

роль за работой отдельных групп.

Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое

распределение если и существует то весьма условно. Но

в крупных российских банках такая классификация может

воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив,

высшее руководство может напрямую руководить даже

простыми исполнителями.

Систему управления коммерческим банком можно расс-

матривать с двух точек зрения. С одной стороны она

представляет собой систему передачи распоряжений от

вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны

система банковского управления выступает как система

разделения полномочий между инстанциями. Она определя-

ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с

возможными пересечениями сфер компетенции различных

субъектов управления. Скорость движения информации и

уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче-

редь от того,какая будет избрана структура управле-

ния. 1Здесь существует три основные альтернативы: одно-

1линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.

_2ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ

┌───────────────┐

│директор банка │

└───────┬───────┘

│

┌────────────────┴──────────────┐

┌─────┴───────┐ ┌──────┴─────┐

│ начальник │ │ начальник │

│ отдела │ │ отдела │

└─┬─────────┬─┘ └─┬─────────┬┘

┌──┴──────┐ ┌┴─────────┐ ┌────┴────┐ ┌──┴───────┐

│сотрудник│ │сотрудник │ │сотрудник│ │сотрудник │

└─────────┘ └──────────┘ └─────────┘ └──────────┘

1Преимуществом0 данной структуры управления является

четкое разграничение компетенций и ответственности.

1Недостаток0 заключается в ее малой гибкости вследствие

длительности прохождения информации по цепочке инстан-

ций. _ В связи с этим однолинейная структура управления

_применима только в мелких банках.

_2МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

┌────────────────┐

│ директор │

│ банка │

└───────┬────────┘

┌─────────────────┼───────────────┐

┌──────┴────────┐ │ ┌────────┴──────┐

│ заместитель │ │ │ заместитель │

│ директора │ │ │ директора │

└───────┬───────┘ │ └────────┬──────┘

│ │ │

└────────────────┼───────────────┘

│

┌───────────────────┼──────────────┐

┌──────┴─────┐ ┌──────┴─────┐ ┌───┴───────┐

│ начальник │ │ начальник │ │начальник │

│ отдела │ │ отдела │ │ отдела │

└────────────┘ └────────────┘ └───────────┘

1Отличительной особенностью0 штабов в данной структу-

ре управления является то, что они обладают правом от-

давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-

циям. В результате каждое нижестоящее подразделение

получает распоряжения не от одной, а от многих вышес-

тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность

за их выполнение. 1Преимущества0 многолинейной структуры

заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению

с однолинейной, в сокращении времени движения информа-

ции по инстанциям, в использовании выгод специализации

управленческого труда. 1 Недостатки0 вытекают из возмож-

ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-

рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-

никать конфликтные ситуации. _ Как и в предыдущем слу-

_чае, рассматриваемая структура управления пригодна

_только для сравнительно небольших банков.

_2ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

1Линейно-штабная структура0 представляет собой попыт-

ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-

тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-

полагает создание инстанций двух видов: 1линейных инс-

1танций,0 обладающих правом отдачи распоряжений, и 1спе-

1циализированных штабов,0 которые могут лишь принимать

распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-

ми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти

штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной

структуре управления: здесь они выступают только как

консультативный орган, оказывающий помощь линейным

инстанциям в подготовке принятия решений. _ Примерами

_штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридич.ес-

_кий отдел, отдел маркетинга и другие.

┌────────────────────┐┌─────────┐┌──────────────────┐

│секретариат дирекции││ дирекция││ отдел кадров │

│организационный отд.├┤ банка ├┤юридический отдел │

│ бухгалтерия │└────┬────┘│ плановый отдел │

│ревизионный отдел │ │ │отдел маркетинга │

└────────────────────┘ │ └──────────────────┘

│

┌───────────┬─────────┴────┬───────────────┐

┌────┴─────┐┌────┴─────┐┌───────┴─────┐┌────────┴────┐

│отд.по об-││отд.по об-││отд.по опера-││международный│

│служиванию││служиванию││циям с ценны-││ │

│предприят.││населения ││ ми бумагами ││ отдел │

└──────────┘└──────────┘└─────────────┘└─────────────┘

1Линейно-штабная структура0 управления банком в нас-

тоящее время наиболее часто находит применение на

практике. Ее1 преимущества-0 четкое разграничение полно-

мочий (как в однолинейной структуре и использование

специализации управленческого труда (как в многолиней-

ной). 1Недостаток же0 заключается в том, что процессы

подготовки решения и его принятия строго разделены. А

поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на

принятие решения линейной инстанцией, это может приво-

дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-

вигаемые предложения. _В связи с этим, помимо рассмот-

_ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-

_ке используется также модифицированная линейно-штабная

_структура, при которой наряду со штабными отделами без

_права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие

_ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный

_отдел,юридический отдел и другие).

_2ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

Главное назначение органов управления-обеспечить

эффективное руководство коммерческой деятельностью

банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры управления банком предусмат-

ривает выделение органов управления, утверждение их

полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-

влении основных банковских операций. Общие подходы к

структуре управления банком определяются банковским

законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк-

туры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать

самостоятельно.

На структуру управления банком решающее влияние

оказывают правовая форма мобилизации собственного ка-

питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-

онное построение банка(степень развития его сети и его

самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-

вания собственного капитала для получения права полно-

го контроля и управления банком необходимо иметь опре-

деленную сумму акций, достаточную для владения конт-

рольным пакетом.

Независимо от формы организации собственного капи-

тала банка право управления банком должны иметь его

учредители. Такое право реализуется путем непосредс-

твенного участия в органах управления банка.

1Основным (высшим)0 органом управления КБ является

собрание акционеров (пайщиков) банка.

Основной орган управления банка решает стратегичес-

кие задачи деятельности банка, а именно:

-принимает решения об основании банка;

-утверждает акты, документы деловой политики банка;

-принимает устав банка;

-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

-рассматривает и утверждает результаты деятельности

банка и принимает решения об использовании полу-

ченной прибыли или о покрытии убытков;

-принимает решения в части формирования фондов бан-

ка;

-выбирает членов исполнительных и контрольных орга-

нов в банке и выбирает директора (председателя

правления) банка.

Высший орган управления КБ реализует свои функции и

задачи непосредственно через 1исполнительные,0 а также

1контрольные органы,0 которые целиком подотчетны ему.

Исполнительные и контрольные органы банка должны

быть укомплектованы высококвалифицированными банковс-

кими работниками. 1Председатель правления банка 0в соот-

ветствии с уставом избирается высшим органом управле-

ния банка и является членом его исполнительного орга-

на.

Права, обязанности и ответственность председателя

правления банка утверждаются уставом банка.

2Председатель правления банка:

-представляет банк;

-исполняет решения высшего органа управления банка,

заботится об их проведении в жизнь;

-поддерживает инициативу работников банка и вносит

предложения по совершенствованию деятельности бан-

ка;

-организует и руководит трудовым коллективом банка;

-отвечает за законность работы банка перед органом

управления банка.

1Контрольный орган банка0 должен контролировать дея-

тельность банка через исполнительные органы, директора

банка, кредитные и другие специальные службы и предс-

тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по

дальнейшему совершенствованию деятельности КБ

1Исполнительные органы банка0 при выполнении своих

функций (реализации всех решений органов управления

непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-

ся на конкретную организационную структуру банка.

1Собрание акционеров (пайщиков)0 созываются ежегод-

но, не позднее чем через месяц после составления ба-

ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-

ционеров могут созываться по решению совета банка,

требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-

ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.

2Собрание акционеров (пайщиков):

-вносит изменения и дополнения в устав банка;

-принимает решения о дополнительном выпуске акций и

увеличении уставного капитала;

-избирает совет и ревизионную комиссию банка;

-рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о

прибылях и убытках за истекший операционный год,

заключение и отчет ревизионной комиссии;

-устанавливает порядок распределения прибыли банка,

порядок образования и использования фондов банка;

-принимает решение о прекращении деятельности бан-

ка;

-заключает договоры от имени банка о трудовых

отношениях с членами совета банка;

-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра-

ние по решению совета, ревизионной комиссии банка

или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци-

онерного капитала.

Для общего руководства работой банка, а так же наб-

людения и контроля за работой правления и ревизионной

комиссии банка собрание акционеров избирает1 совет бан-

1ка(правление)0 обычно со сроком полномочий до 5 лет.

Количество членов совета банка определяется общим соб-

ранием акционеров.

Члены совета из своего состава большинством голосов

выбирают председателя совета банка и его заместите-

лей. Члены совета банка не могут быть одновременно

членами правления или членами ревизионной комиссии

банка.

1Совет банка0 решает стратегические задачи управления

и развития деятельности банка, его заседания проводят-

ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-

ководствуется действующим законодательством и норма-

тивными актами.

2Совет банка:

-определяет направление деловой политики банка,

расширение масштаба и круга операций в зависимости

от определенных экономических условий , размеры

процентных ставок и дивидентов;

-устанавливает в соответствии с действующим законо-

дательством и интересами ликвидности и прибыльнос-

ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще-

ние, предел допустимой задолженности банка в стра-

не и за границей;

-осуществляет контроль за работой правления и реви-

зионной комиссии банка;

-утверждает годовой баланс и распределение получен-

ного дохода;внутрибанковские инструкции;

-решает вопрос об открытии филиалов и представи-

тельств банка;

-осуществляет контроль за выполнением проводимой

банком кредитной и инвестиционной политики;

-избирает председателя банка, его заместителей,

назначает других руководящих лиц в банке и его от-

делениях;

-утверждает постоянно действующие комитеты и изби-

рает их членов.

Члены совета несут личную ответственность за нару-

шение законодательных актов, регулирующих деятельность

банка; за убытки в результате принятия некомпетентных

решений; за выполнение операций не предусмотренных ус-

тавом банка.

1председатель правления банка0 осуществляет руководс-

тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и

практически реализует решения совета банка. Он являет-

ся главой банка и отвечает за управление оперативной

деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп-

равления или отделы. Количество заместителей определя-

ется объемом выполняемых операций и возможностями уп-

равления.

Совет утверждает членов правления банка, которое

определяет на основе утвержденных направлений деловой

политики банка ближайшие цели и условия привлечения и

размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра-

боты на текущий год , решает кадровые вопросы.

При совете (правлении) банка обычно создаются два

комитета : 1кредитный и ревизионный.0 В функции 2кредит-

2ного0 комитета входят:

-разработка кредитной политики банка, структуры

привлекаемых средств и их размещения;

-контроль за решением вопросов, относящихся к ком-

петенции совета банка, не требующих постоянного

внимания;

-разработка заключений по предоставлению наиболее

крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные ли-

миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви-

ды кредитов ;

-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием

фондов , ведением трастовых операций ;

-проведение различных исследований деятельности

отдельных подразделений банка.

_1Ревизионный комитет (комиссия).0 выбирается общим

собранием акционеров (пайщиков).

В состав ревизионного комитета не могут быть избра-

ны члены совета (правления) банка, а также другие ли-

ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.

Ревизионный комитет из своего состава избирает

председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-

митета несут ответственность за выполнение возложенных

на них обязанностей в порядке , определяемом действую-

щим законодательством.

2Ревизионный комитет0 проверяет соблюдение банком за-

конодательных и других актов, регулирующих его дея-

тельность;постановку банковского контроля;кредитные,

расчетные, валютные и другие операции, проведенные

банком в течении операционного года (сплошной провер-

кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-

зионный комитет представляет совету банка, собранию

акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-

ных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устра-

нению недостатков.

При необходимости функции комитетов могут быть рас-

ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан-

ком активных и пассивных операций.

_Деятельность комитетов при совете банка дает воз-

_можность проводить более активную политику, позволяю-

_щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность

_его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-

_ординации деятельности отдельных подразделений банка,

_организации контроля за выполнением принятых решений.

_2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.

После регистрации устава коммерческого банка в цент-

ральном банке Российской Федерации банк считается соз-

данным и приобретает статус юридического лица. Кроме

того банку выдается лицензия, подтверждающая его право

на проведение банковских операций. Учредить банк могут

как юридические так и физические лица, но их не должно

быть менее трех. _Запрещено формировать уставный фонд

_из средств органов власти, политических партий и

_спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа-

_ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-

_тежеспособными.. 1Уставной капитал0 формируется исключи-

тельно за счет собственных средств, _использование кре-

_дитов и других заемных источников недопустимо.

Для обеспечения гарантии успешного формирования ус-

тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,

или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель-

ной конференции должны внести на временный расчетный

счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-

полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не

менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они

подписались. Основанием для открытия временного рас-

четного счета служит учредительный договор. Учреди-

тельный договор подписывают учредители - физические и

юридические лица, выступившие инициаторами создания

банка.

2В учредительном договоре определяются:

-Характер банка(паевой, акционерный и т.д.)

-Предполагаемый размер уставного капитала и

доли учредителей в нем

-Ответственность сторон за выполнение приня-

тых по этому договору обязательств

-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из

этого договора (арбитраж, третейский суд и

др.)

В том случае, когда взносы учредителей покрывают

лишь часть уставного капитала , в уставном договоре

обговариваются условия , на которых предполагается

привлекать1 акционеров (пайщиков)банка.

В этом случае учредительный договор дополняется под-

писными листами, на основе которых акционеры или пай-

щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении

коммерческого банка. Подписные листы служат основанием

для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста-

новленного в учредительном договоре взноса средства на

временный расчетный счет учредителей.

После регистрации банка остаток средств с этого

счета перечисляется в уставный капитал коммерческого

банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-

респондентского счета в Центральном банке РФ. В

случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,

остаток средств со временного расчетного счета возвра-

щается участникам банка по их заявлению.

За выдачу лицензии на совершение банковских

операций с банков и учреждений, обратившихся за такой

лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата2.

За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков

оплата производится со временного расчетного счета уч-

редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих

банков - с корреспондентского счета в Центральном ба-

не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-

ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа

в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет

плата не возвращается.

_2РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Для регистрации коммерческого банка учредители

представляют в Главное управление Центрального банка

по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3

месяца после проведения учредительного собрания, 1сле-

1дующие документы:

1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре-

гистрации устава и выдаче лицензии.

2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж-

денный собранием акционеров (пайщиков).

3) Учредительный договор и подписные листы участ-

ников, подписанные участниками банка и заверенные их

печатями. (Подписи физических лиц, а также организа-

ций, временно не располагающих печатями удостоверяются

нотариально).

4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель-

ного собрания, содержащий решения о создании банка,

утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной

комиссии и исполнительного органа (совета директоров,

правления) банка.

5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-

ем их:

- полных наименований и ведомственной принадлеж-

ности,

- почтовых адресов и телефонов,

- платежных реквизитов,

- размеров вносимых паев, а также доли в предпо-

лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све-

дения по учредителям. На долю учредителей должно при-

ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи-

тале банка).

6) Заключение аудиторской организации о финансовом

положении участников банка (контрольно-ревизионной

службы Министерства финансов, Центрального банка , вы-

шестоящих организаций, или независимых от проверяющих

организаций служб, которые уполномочены осуществлять

проверки финансово-хозяйственной деятельности).

7) Декларации о доходах (для физических лиц -

участников банка).

8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-

чая расчетный баланс банка на конец его первого года

работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-

ка на первый год его деятельности.

9) Справка о фактической задолженности по ссудам и

остаткам средств на расчетных, депозитных и других

счетах юридических и физических лиц, принимаемых на

обслуживание банком с указанием банка, в котором они

обслуживались ранее.

10) Копия платежного документа, подтверждающего

внесение в бюджет платы за регистрацию банка.

11) Данные о руководителях банка (председателе

(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за-

веренные подписью председателя Совета банка.

1Не позднее0 одного месяца с момента поступления

документов Главное управление Центрального банка РФ

по месту нахождения коммерческого банка направляет в

его адрес заключение, которое оформляется на бланке и

1содержит:

- обоснование целесообразности создания коммер-

ческого банка на данной территории;

- информацию о финансовой устойчивости и репута-

ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,

готовности банка к проведению операций, обеспеченности

его квалификационными кадрами, помещением, необходимым

оборудованием;

- подтверждение о перечислении на временный счет,

отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10%

величины акций (паев) учредителей;

- подтверждение о внесении платы за регистрацию

банка;

- подтверждение профессиональной пригодности ру-

ководителей (председателя, директора) их заместителей

и главного бухгалтера банка к выполнению банковских

операций, которые в частности должны удовлетворять

следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес-

кого образования; б) стаж работы в банковской системе

на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;

в) отсутствие судимостей.

1В случае0, когда кандидат, предлагаемый на руково-

дящую должность в исполнительном органе банка,1 не пол-

1ностью0 соответствует предъявленным требованиям, вопрос

о его назначении 1может быть рассмотрен0 в порядке иск-

лючения региональным управлением (Главным управлени-

ем), которое должно дать свое развернутое заключение о

профессиональной пригодности кандидата.

1Не позднее0 трех месяцев после рассмотрения доку-

ментов в региональном управлении Центрального банка РФ

Совет коммерческого банка направляет заказной коррес-

понденцией в Главное управление по работе с коммерчес-

кими банками Центрального банка РФ все перечисленные

документы.

Центральный банк РФ рассматривает ходатайство

банков о выдаче им лицензий на проведение банковских

операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю-

щий трех месяцев с момента получения всех предусмот-

ренных для этого документов. В случае необходимости

Центральный банк запрашивает дополнительную информацию

о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат-

риваются как правило без вызова представителей банка.

Сообщение о регистрации публикуется Центральным

банком в печати. 1(В частности, в "Российской газете").

1В случае отказа0 в регистрации учредители извеща-

ются об этом1 письменно.0 (Мотивированный отказ учреди-

телям в течение недели после данного решения).

Центральный банк РФ может 1 отказать0 в выдаче

лицензии на проведение банковских операций и регистра-

ции Устава коммерческого банка 1по следующим основани-

1ям:

- несоответствие учредительного договора и устава

действующему в РФ законодательству (в частности, речь

может идти о включении в состав участников банка юри-

дических или физических лиц, которым запрещено форми-

ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35%

одним из участников и т.д.);

- неудовлетворительное финансовое положение учре-

дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов

банка. (Об этом в частности может свидетельствовать

отсутствие у участников банка необходимых средств для

оплаты в установленный срок уставного капитала; несо-

ответствие кандидатур руководителей исполнительного

органа коммерческого банка требованиям к их профессио-

нальной подготовленности).

В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс-

кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус-

тавы коммерческих банков 1и ведет реестр (общероссийс-

1кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии.

При этом записи в реестр производятся одновременно с

выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности

кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями

50% уставного капитала, коммерческий банк получает

1временную лицензию0, дающую право на открытие коррес-

пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров

(пайщиков) банка для формирования уставного капитала.

(Временная лицензия действует в течение года с момента

ее выдачи).

После представления Главному управлению по работе

с коммерческими банками подтверждения об оплате 50%

объявленного уставного капитала коммерческому банку

взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу-

ществлять операции, предусмотренные его уставом.

В течение года после регистрации должны быть оп-

лачены все 100% объявленного уставного капитала. 1В

1противном случае регистрация банка признается недейс-

1твительной, а временная лицензия отзывается.0 Контроль

за выполнением этого требования возлагается на Главные

управления Центрального банка РФ по месту нахождения

коммерческих банков.

Нотариально заверенная копия зарегистрированного

устава коммерческого банка в десятидневный срок после

регистрации подлежит представлению этим банком в соот-

ветствующий финансовый орган по месту нахождения для

организации налогообложения.

В месячный срок с момента регистрации устава

коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном

вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для

включения его в классификатор предприятий и организа-

ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-

мерческого банка.

Все представленные для регистрации документы хра-

нятся в Главном управлении по работе с коммерческими

банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо-

дится в региональном управлении Центрального банка РФ

по месту нахождения коммерческого банка.

_2НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ

Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-

ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме

посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-

ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или

переподготовке, описанию должностей и профессиональным

требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-

рос не только в этом. При всей их важности, особенно в

условиях перехода к новой банковской технологии, когда

обновление знаний, освоение новой философии банковско-

го дела становится непременным условием работы кредит-

ного учреждения в условиях рынка, на практике встают

другие вопросы, по своей значимости не уступающие

проблемам профессионального обучения.

Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель

банка-это не номенклатурная должность; он не столько

администратор, сколько банкир в самом прямом смысле

этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и

аналитическими способностями. Во всем мире о банке су-

дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова

личность председателя, его профессиональный и мораль-

ный уровень, способность организовать бизнес, его ав-

торитет в мире деловых людей.

1Когда говорят о хорошем банке,0 то имеют в виду

прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными

кадрами. И это не случайно.1 В современный банк клиенты

1приходят не только для того, чтобы получить ту или

1иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь-

1зоваться советом банка, как правильно организовать

1бизнес. 0 А для этого в банке должна быть сформирована

сильная команда, способная поддерживать его высокий

профессиональный авторитет.

_Как создать такую команду? Как подчинить ее работу

_единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти

_вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.

_Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в

_частности на вопрос о наборе кадров.

_2О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.

1Надо заметить, что сложившаяся система занятия

1должности на основе общеобразовательного ценза нужда-

1ется в серьезных коррективах.0 Высшее образование, в

том числе банковское, не должно быть единственным кри-

терием для приема на работу в кредитное учреждение и

тем более занятия руководящей должности. Высшее обра-

зование, которое получил тот или иной банковский слу-

жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные

знания, должно сработать в его пользу само, должно при

этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-

ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об

окончании университета(института)не должен быть посто-

янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым

специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную

пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест-

ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-

димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-

ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется

более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.

_Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-

_тические выводы.

2Первый вывод0 состоит в том, что на работу в банк не

обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-

ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-

ков показывает, что служащие, приходящие на работу в

банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-

да и пр., после определенной стажировки и обучения

оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата-

ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают

те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс-

пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны

действительно образованные люди, интеллектуальный по-

тенциал которых способен вывести кредитное учреждение

на более высокий виток коммерции.

2Второй вывод 0 заключается в том, что на работу в

банк следует принимать не по предъявлению диплома об

образовании, а на основании маленького "экзамена",

теста, позволяющего определить возможности претенден-

та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-

ние знаний не только чисто профессионального банковс-

кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,

в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.

Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее

объявляемый банком в отношении определенных должностей

и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться

к предстоящему собеседованию и тесту.

2Третий вывод0 касается переобучения и переподготовки

кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе

сотрудников, должен позаботится об их стажировке и

профессиональном росте. Набор специалистов при этом

происходит не обязательно под определенную должность.

Важно взять человека, потенциальные способности кото-

рого проявились достаточно убедительно и он подходит

для работы в банке в принципе. Последующая стажировка

покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це-

лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.

Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-

ные банки способны создать свои собственные школы с

преподавателями-совместителями из этих кредитных уч-

реждений. Такой путь представляется наиболее продук-

тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства

ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме

банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с

учебными заведениями), в широких масштабах этого никто

не сделает._ Коммерческие банки, которые берутся за это

_дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для

_себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра-

_зование, таким образом, действительно становится в

_высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,

_который руководствуется определенной стратегической

_линией, было бы противоестественно не воспользоваться

_этим.

_2О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.

С позиции стратегии, направленной на формирование

сильного банка, центральным вопросом является вопрос о

мотивации к труду , заинтересованности банковского

персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке-

тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на

деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.

Известны здесь два пути: мотивация через принужде-

ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен

сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-

лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-

рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-

нечного результата было всеобщим.1 Как же сделать так,

1чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив

1был единым в своем желании достичь более эффективной

1работы?0 Попытка решить эту проблему посредством мо-

ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из-

вестно, не состоялся, высшая производительность труда

не была достигнута. 1 Остается одно3 1-3 1мотивация к труду

1через надежду получить высокую выгоду.0 Нужно сказать,

что там, где этот принцип применяется последовательно,

результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся

ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-

ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-

бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-

замедлительно.

Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.

Банки, например, практикуют акционирование своего ка-

питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-

рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-

рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а

обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по-

зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-

ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам

высокую заработную плату. 1Кто пойдет на другую работу,

1если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-

1ра и обеспечена высокая оплата труда. 0Как говорят, 2"0от

добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую

работу, стремиться лучше работать, потому что знает,

что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.

2Плохо0 2с позиции стратегии, однако, для тех банков,

2которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-

2го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-

2щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-

2шийся труд.0 Здесь начинает действовать другой неписа-

ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла-

ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном

итоге производительность труда.1 Конечно, никто не воз-

1ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно

1должно сопровождаться более высокой отдачей.3 Более вы-

3сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи-

3тельно повышает эффективность работы банка в целом,

3действительно увеличивает банковский продукт и доход-

3ность кредитного учреждения.

_2ЗАКЛЮЧЕНИЕ

_Правильное понимание функционирования коммерчес-

_ких банков важно по очень многим причинам, так как они

_составляют основу финансовой системы многих стран ми-

_ра.

_Традиционное представление о банке как о кредитном

_и расчетно-платежном институте крайне односторонне и

_не соответствует современному этапу развития. Совре-

_менный коммерческий банк представляет универсальный,

_многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со-

_четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-

_онные и другие банковские операции, диапазон которых

_довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-

_нансирование, концентрацию передовой технологии и на-

_учно-технической информации, использование в банковс-

_кой практике последних научно-технических достижений

_банки фактически управляют научно-техническим прогрес-

_сом и непосредственно участвуют в процессе производс-

_тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-

_ществлялось через кредит. Кредитные операции банков

_утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции

_60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-

_дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-

_онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях

_рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.

_Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.

_их операции с ценными бумагами.

_Широкое развитие получили операции по доверительно-

_му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США

_трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-

_ет.

_Изменился облик самого банка: банковские отделения

_традиционного типа заменяются автоматами-кассирами,

_отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-

_мообслуживании), персональными банковскими компьютера-

_ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое

_время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо-

_вой инфраструктурой практически повсеместно.Все это

_привело к универсализации деятельности коммерческих

_банков развитых стран.

_Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас-

_тающего государственного долга усилило сращивание бан-

_ков с государственными финансами.

3Перспективными направлениями развития банковской

3системы в России с учетом опыта развитых стран могут

3быть: универсализация банковской деятельности, упроще-

3ние организационной структуры банковской системы,

3включающей в себя два уровня, развитие широкой сети

3коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-

3ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс-

3ких операций, создание интегрированной автоматизиро-

3ванной системы управления банковскими операциями.

_2СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1)"Банковское дело" (Лаврушина)

2)"Экономический словарь"

3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)

4)газеты "Коммерсантъ DAILY"

5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"

6)"Банковский портфель-1"

(книга банковского менеджера)

(книга банковского финансиста)

(книга банковского юриста )

7)"Банковский портфель-2"

(книга банкира )

(книга клиента )

(книга инвестора)

8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"

(Э.Д.Долан )

9)Законы,методики,документы из информационно право-

вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"

10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)