Название	Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях на материалах ОАО Импэксбанк
Количество страниц	117
ВУЗ	МГУ
Год сдачи	2009
Содержание	СОДЕРЖАНИЕ: ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………………….7 1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские ресурсы………………………………………………………………………….7 1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков……………...16 1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами………………………………………...28 2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………………...39 2.1 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитных услуг на федеральном уровне………………………………………………...39 2.2 Состояние депозитного рынка Орловской области…………………………57 2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения депозитов………………………………………………..……………….……..64 3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………….…..76 3.1 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «Импэксбанк»……………………………………………………………76 3.2 Формирование системы гарантирования вкладов в коммерческих банках.…………………………………………………………………………..83 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….….……93 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………96 Приложение А – Типовая форма депозитного договора……………………….102 Приложение Б – Порядок принятия вкладов наличными деньгами.…………..105 Приложение В – Порядок документооборота на закрытие вклада.…………...106 Приложение Г – Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики…………107 Приложение Д – Банки-лидеры по величине вкладов граждан за 2000 – 2002 года……………………………………………108 Приложение Е – Структура активов ОАО «Импэксбанк»……….…………….111 Приложение Ж – Организационная структура управления Орловским филиалом ОАО «Импэксбанк»………………………………113 Приложение И – Тарифы по вкладам ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский»…………………………………………………..114 Приложение К – Структура привлеченных средств ОАО «Импэксбанк»…….116 ВВЕДЕНИЕ Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со¬вершенствования. Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи: – дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции; – изучена классификация банковских ресурсов; – дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности; – исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи; – проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях; – осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц; – сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчи¬вости. Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализа¬ции российскими коммерческими банками их депозитной политики. Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Импэксбанк». Структура работы. Дипломная работа объемом 95 страниц основной части состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка использованных источников из 71 наименования, 9 приложений. В основной части работы имеются 11 таблиц и 15 рисунков.
Список литературы	ЗАКЛЮЧЕНИЕ Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков. В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами. В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций. По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2000 – 2002 годов неуклонно растет. Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Импэксбанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста. В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается: 1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. 2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов. 3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов. 4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. 5) Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга. 6) Активизировать рекламную деятельность банка. Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы. Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: 1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4. 2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. – 78с. 3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил. 4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536с.: ил. 5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил. 6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с. 7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru 8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.: Книжный мир, 2000. – 1196с. 9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27. 10. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru 11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (91). 12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (103). 13. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2002. – №12 (115). 14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2003. – №2 (117). 15. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2001. – №4. 16. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2002. – №4 (8). 17. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2003. – №1 (9). 18. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru 19. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru 20. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67. 21. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2 22. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 1994. 23. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2000. – №22. – С. 23. 24. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с. 25. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил. 26. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12. 27. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2002. – №9. – С. 18. 28. Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 29. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99 N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от 12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N 950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У, от 06.05.02 N 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 30. Информационно-аналитический бюллетень 2001 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области 31. Информационно-аналитический бюллетень 2002 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области 32. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 1999. – №11. – С. 55-57. 33. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43. 34. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. – 2000. – №21. – С. 4. 35. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2002. – №24. – С. 31. 36. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2002. – №74. – С. 3. 37. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru 38. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 590с. 39. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672с.: ил. 40. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43. 41. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6. 42. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19. 43. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. – 2001. – №24. – С. 69. 44. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2001. – №10. – С. 49-55. 45. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru 46. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344с. 47. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20. 48. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 289с.: ил. 49. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере¬гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 50. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 51. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 52. Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации // Internet resources: http://www.newscom.asp?c.ru 53. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 54. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 55. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. – 2000. – №70. 56. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2002. – №2. 57. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9. 58. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. – 2002. – №7. – С. 12-19. 59. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. – М.: Банки и биржи, 1998. – 188с. 60. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20. 61. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41. 62. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20. 63. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 1999. – 640с. 64. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources: http://www.logos.press.md.ru 65. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт». 66. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. – 2002. – №4. 67. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс». 68. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с. 69. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с. 70. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30. 71. Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru
Цена:	Договорная