Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры


	Загрузить архив:
	Файл: 240-1634.zip (25kb [zip], Скачиваний: 38) скачать

Пупышев Алексей Валерьевич (alex_p@gmx.net)

В рамках проекта "Работай головой!"

РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

ПЛАН

1. Введение.

1.1. Что такое банк?Развитие банковской системы в Россиидо

революции.

1.2. Услуги предоставляемые банком.

2. Основная часть.

2.1. Место банков в финансовой системе.

2.2. ЦБ и КБ.

2.3. Кредитование и его виды.

2.4. Механизм формирования процентных ставок.

2.5. Работа банков на рынке ценных бумаг.

2.6. Ход реформ: свободная экономика, роль ЦБ.

2.7. Банковские объединения (на примере МФД).

3. Заключение.

ВВЕДЕНИЕ

На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сфера

финансов и все,что связано с тайной денежного обращения,оставалось

для непосвященного тайной за семью печатями. Но вотвесьход нашей

жизни переменился.Страна ищет выход из тупика,в котором она оказа-

лась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рын-

ку, ищутсвое место в нормальной экономике, основанной на принципах

частной собственности,свободы предпринимательстваихозяйственного

риска.

В создании для России новой рыночной экономикисразнообразными

формами собственности велика роль банковской системы, с помощью кото-

рой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов,регули-

руются денежныерасчеты,опосредуются товарные потоки и т.д.Банки

призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся

проведение расчетных и кассовых операций, кредитование,инвестирова-

ние, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те ус-

луги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину.

Поэтому сложные банковские отношения стали объектомпристального

внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым прихо-

- 2 -

дится постоянно сотрудничать с банкамиипользоваться ихуслугами.

Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функ-

ционировать без товарного рынка,без нормального денежного обращения,

без рынка капиталов,на котором и образуется "кровь",распределяемая

потом по всем клеткам экономического организма.Одна из важнейших за-

дач банковскойсистемы - содействие созданию и функционированию рынка

капитала. Это основное звено рыночнойэкономики,которое влияетна

развитие товарного,потребительского рынка и рынка труда.Ни один из

них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и

финансового рынков.

До недавнего времени мы имели не рынок капитала, а рынок печатае-

мых денежных единиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставлена

в унизительное положение.Но это одна сторона медали. Другая заключа-

ется в том,что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюд-

жетных органов,стоили дешевле,чем на рынке. И те, кто их получает,

оказываются в выигрыше,продавая эти же деньги по более высокой цене.

Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок

не функционирует.

ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четко

оговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре-

дитующей государство,а не отдельные отраслипромышленности.Нельзя

запускать печатный станок,когда вздумается,и давать кредиты,кому

этого захочется.

Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспе-

чение экономики дефицитнымибанковскимиуслугами, совершенствование

системы межбанковскихрасчетов,регулирование денежного обращения в

стране.

Только разобравшись в том,что происходит в финансовой сфере, мы

сможем понять,что твориться в других областяхэкономики. Икаждый

должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо-

мических отношений и почему банковская система должна строиться по оп-

ределенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.

Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнемсложноммире

банков и банковских операций,полезно совершить краткий экскурс в ис-

торию. В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время

появления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинско-

го "banco",что означает стол,прилавок.Именно на столах в средние

века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо-

- 3 -

бенно успешно банковское дело развивалось в Италии.В этой стране ос-

новные нити банковского дела держались в руках могущественных финансо-

вых семей Медичей и Толомей.

Банковская системаРоссии до Октябрьской революции была довольно

развита и успешно функционировала. В начале нашего века она включала в

себя Государственный банк,акционерные коммерческие банки,ипотечные

банки и городские банки.Велось активное привлечение иностранного ка-

питала, происходилпроцесс концентрации банковских ресурсов.Выделя-

лись пять крупнейших банков:Русско-Азиатский,Русский (внешнеторго-

вый), Русский торговопромышленный,Петербургский международно-коммер-

ческий и Азово-Донской.Собственные капиталы этих банков превышали2

милд. российских рублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и

контролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы.

Что же сегодняпредставляет собой организация,которая зовется

банком? По существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен-

ное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме-

щения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохран-

ности. Черезбанк осуществляютсяплатежии взаимные расчеты между

предприятиями, фирмами,физическими лицами.Банк выпускает деньгив

обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и

в качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управ-

ление своим капиталом.В принципе банк - это учреждение, которое пре-

доставляетклиентам определенныйпереченьуслуг. Функционирование

банкана протяжениистолетий мало изменилось, расширился лишь набор

предлагаемых услуг.

На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела

поистиневсеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизнь

без банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во

всеммире утвердиласьтакая триада: личныйврач, личный адвокат,

личный банк.

В настоящеевремявмиресуществуют банки, которые оказывают

клиентамдо несколькихсотразных услуг.Не выходя из дома можно

оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный

фонд,расплачиватьсяза аренду дома или строительство нового жилья.

Фактическиклиент доверяетсвоемубанку производить все операции,

связанныес налогами,взносами,покупками исбережениями. Клиент

толькопринимает решения,абанк производитрасчеты.Для этого

устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения

- 4 -

и взаимные обязательства.

Как и прежде, первоочередной функцией банка остается

расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банкосуществляетвсе

платежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их

наличнымиденьгами иинкоссируетих, кредитуетклиентов,выдает

гарантиипри кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в

иностранной валюте, осуществляетдилинговыеоперации, управляет

имуществом клиента по доверенности.

Весьма важнойдлявсей экономическойсистемыфункцией банка

является кредитование хозяйственной деятельности.Врезультате

кредитованиярасширяется производство товаров, преумножается капитал,

растет уровень жизни.Банковскиекредиты играютважнуюрольв

экономике,потому чтовбольших размерах обеспечивают финансовыми

ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование,

нанимать рабочих; фермеры - приобретать всенеобходимоедля

сельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные торговые дома -

заполнятьтоварами ипродуктами складские помещения и доставлять их

потребителю.

Особый род услуг, предоставляемых коммерческими банками, связан с

международнымирасчетами. Посколькусуществуютразные национальные

валюты,банк можетпо поручению своих клиентов произвести платежи в

иностраннойвалюте. Чтобыпроизвеститакие платежи,например,в

долларахили внемецкихмарках, клиентобращаетсяв банк и либо

получаетналичными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить

заключенный со своим партнером контракт.

Тот, ктособираетсяпутешествоватьза границейиобладает

некоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах.

Владельцыпластиковых карточекдоверилисвои средства банку с тем,

чтобыон самплатилв разных валютах по счетам клиентов, списывая

суммысо счетавладельцакарточки, беря при этом себе определенное

вознаграждение.

Есть ещеодинвесьма распространенный на Западе вид банковской

услуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальных

камерах.Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что

никто,кроме клиентаилиего доверенноголица не будет допущен к

сейфу.Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В

сейфахдержат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и

- 5 -

личные вещи, представляющие ценность только для их владельцев.

Стальные камерыширокоиспользуются для хранения ценных бумаг,

акций,облигаций ит.п.Вэтом случае банк может выступить в роли

доверенноголица, обеспечивающегосохранность и управление теми или

иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется

соответствующимотделом банка.Владельцыэтих бумаг поручают банку

получатьпо нимдевидентыи зачислятьполученную прибыль на свои

счета.Банк занимаясьданными поручениями, снимает с клиента часть

забот и делает это качественно и профессионально.

Ряд такихоперацийполучают своеразвитиев нашейстране.

Например, в Межбанковском финансовом доме внастоящеевремя

практикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектр

банковскихуслуг вРоссии весьма узок. Да и качество обслуживания у

насна такомуровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчеты

наличнымиденьгами, перевозяденьгичерез всю страну. Это огромное

бедствиедля государстваи его денежного обращения. Отсюда вытекают

многие социальные беды, Это создает почву для увеличения

крименогенности в обществе.Поэтому,по моемумнению,основное

внимание банкам нужноуделятьбыстрому ичеткомуосуществлению

расчетов. Этодает возможностьсократить наличный неконтроллируемый

оборот.

МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ

Современное кредитно-денежноеи финансовоехозяйствостраны

переживаетсерьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная

система, возникают новыевидыкредитно-финансовыхинститутов и

операций,модифицируется система взаимоотношений центральных банков и

финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике

государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят

ив работебанков:повышаются самостоятельностьироль банков в

народномхозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые

финансово-кредитныеинституты; изыскиваются пути роста эффективности

банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических

связей;идет поископтимальногорасграничения сфер деятельности и

функций операциализированных финансово-кредитных и банковских

учреждений; разрабатывается новое банковскоезаконодательство

в соответствии сзадачами современного этапа хозяйственного развития.

- 6 -

Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в

рамках союзного законодательства. Уже в товремя вызревала

убежденность,чтоот правильного функционирования банковской системы

зависитжизнь государства.Первымипроявили заинтересованностьв

создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые

давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических

условиях.Создавшиеся с1988года банки делились на 2 группы. Одни

кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном ка-

питале в целях освоения нового поля бизнеса.В 1990 году стали возни-

катькак подспорье для либерального обслуживания своих учредителей -

предприятий и организаций.

Механизм функционированиякредитнойсистемы постоянно меняется

подвлиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм

осуществлениякредитных операций,форми методовкредитованияи

кредитно-расчетныхотношений. Организационнаяструктуракредитной

системы характеризуется совокупностью банка ииныхкредитных

учреждений,правовыми формами организации и подходами к осуществлению

кредитныхопераций. Выделяются2основные подсистемыорганизации

кредитныхотношений: врамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуется 2 основныхзвена кредитнойсистемы:

банковскиеи парабанковскиеучреждения, формирующие соответственные

системы.

Банковская система-это ключевоезвенокредитной системы,

концентрирующееосновную массу кредитных и финансовых операций. Банки

-одна издревнейшийи наиболеераспространенных групп кредитных

учреждений,выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых

услуги по существу являющихся институтами универсального профиля (за

исключениемнебольшого числа).Классическиебанковские операции -

привлечениесредств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады,

предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление

расчетов.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ)или

парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание

определенныхтипов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов

услуг.Их деятельностьконцентрируетсяна обслуживании небольшого

участкарынка и,как правило, на предоставлении услуг специфической

клиентуре.

Кредитная система,каки любаяотрасльнародного хозяйства

- 7 -

нуждается в соответствующей организациизвеньев, иерархичности

структуры,в выделениицентральногоуправляющего звенаи низовых

органов.Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны,

т.к. онисвязаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они

вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ;сдругой стороны,

специализируясьна каких-либофинансовых, страховых, инвестиционных

или др. операциях,СКФИпопадают подрегулирующиемероприятия

соответствующихведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных

институтов согласно банковскомузаконодательствуи иерархической

структурыкредитной системы можно выделить 2 основных типа построения

банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает

преобладаниегоризонтальныхсвязей между банками, универсализацию их

операцийи функций.Врамках одноуровневой банковской системы все

кредитныеинституты, включаяЦБ,находятся на одной иерархической

ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному

обслуживаниюклиентуры. Подобныйпринциппостроения характеренв

основномдля стран со слабо развитыми экономическими структурами, так

идля странстоталитарными,административно-команднымирежимами

управления.

ЦБ и КБ

Двухуровневая банковская системаосновываетсяна построении

взаимоотношениймежду банкамив2 плоскостях:повертикали и по

горизонтали. По вертикали-отношения подчинениямеждуЦБкак

руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и

специализированными банками; по горизонтали - отношенияравного

партнерствамежду различныминизовымизвеньями. ЦБ остается банком

толькодля 2категорий клиентов - коммерческих и специализированных

банков и правительственных структур. Преобладающимифункциями

становятся такие, как функции "банка банков", управления деятельностью

банковских учреждений в целях регулирования и контроляза

функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Основными задачами ЦБР являются: регулированиеденежного

обращения о обеспечение устойчивостирубля; проведениеединой

федеральной денежно-кредитной политики; организациярасчетови

кассового обслуживания, защита интересоввкладчиков;надзор за

деятельностьюкоммерческих банков,осуществлениеопераций в рамках

- 8 -

внешнеэкономическойдеятельности. ЦБдолжен способствовать развитию

банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов,

устранениюдефицита банковскихуслуг. Пока ему не удается в должной

меререшить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты,

для ЦБ досихпор проблемойявляетсязаключение договоровс

коммерческимибанками нарасчетноеобслуживание, в которых были бы

отраженыобязанности иответственностьсторон занесвоевременное

осуществлениеплатежей. По-прежнемуостаетсяактуальным вопросо

механизмераспределения централизованныхкредитныхресурсов. Давно

пораперейти кболеесовременным методам, учитывающим интересы не

толькоЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими

связями.

Нуждается всерьезномсовершенствовании и действующий механизм

использованиястрахового ирезерногофондов в интересах банковской

системы и экономики в целом.

В качествевыходаиз создавшегосяположенияможно былобы

предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР:

- Во-первых,можно передатьлицензированныефункции Министерству

финансов.

- Во-вторых,целесообразно вывести всерасчетно-кассовые центры из

подчинения ЦБ свозложением наэтицентры ответственности за

правильное и своевременное осуществление платежей.

- В-третьих, передать функции финансирования и кредитования

непосредственнокоммерческим банкам.Именноони должны по заказу

правительства осуществлять инвестиции и любое другое финансирование.

- В-четвертых,следуетограничить нормотворческиефункции ЦБ. Они

необходимы, но в пределах пространства, определенного

законодательством.

- И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен

выступить гарантом КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого

банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию.

Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить,

чтосреди КБвстречаютсябанки сгосударственным прошлым (бывшие

подразделения Госбанка иСтройбанкаСССР). Они имеютнеплохую

репутацию,хороший опытработыи возможностидальнейшегороста.

Главная их беда - оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие

хорошийстарт, тожерискуютзаболеть "огосударствлением", не желая

рисковатьнабольшихоборотах. Нельзя не сказать и о так называемых

- 9 -

отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для

взаимокредитованияс достаточновеской подстраховкой государства. С

большойнатяжкой можноговоритьо нихкако банках, формирующих

состояние кредитного рынка.

На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся

типа коммерческих банков:

1.Полугосударственныеили окологосударственныебанки с достаточно

мощным потенциалом.

2.Акционерные иличастныебанки, которыебыстро растут, активно

расширяякруг предоставляемыхуслуг, наращивающие объемы финансовых

операций.

3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые бан-

ки с ограниченными возможностями роста.

Банковская системадолжна быть наиболее стабильной.Она тяжело

воспринимает хаос в экономике,колебания в политике, смены правитель-

ств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на-

лаженного механизма функционирования всей банковской системы вцелом,

детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое

государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой сис-

темы в целом.

КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ

Уяснив место банков во всей финансовой системе, их функции и роль

роль средиразличных финансовых институтов,можно перейти к вопросу

кредитования.

Сущность кредита состоит в движении ссудного капитала от кредито-

ра к заемщику на условиях возвратности и за определенную плату (в про-

центах к сумме займа). В кредитные отношения вступают многие предприя-

тия, но в настоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том,

что впериод инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная

ставка. И чтобы погасить кредит и проценты по нему, предприятие зачас-

тую отказывалось до недавнего времени от идеи развертывания производс-

тва, т.к.это достаточно долгий процесс,и начинает заниматься "куп-

лей-продажей".

Для банка выдающего кредит главная задача - обеспечить его своев-

ременный возврат вместе с процентами. Отсюда вытекают следующие требо-

вания к клиентуре. Для получения ссуды клиент подает в банк письменную

- 10 -

заявку, где указывает платность, возвратность, срочность и целевое ис-

пользование кредита. Банк должен видеть, что клиент, получающий ссуду,

обладает определенными правомочиями.Поэтому заемщик, имеющий расчет-

ный счет в др.банке, прежде всего должен представить в банк свои уч-

редительные документы,заверенные у нотариуса. Для выдачи кредита под

торговую сделку работники банка требуют договоры или контракты, эконо-

мические обоснования сделки. Если экономическое обоснование удовлетво-

ряет банк, он приступает к рассмотрению обеспечения кредита. Обеспече-

нием кредита служат материальные ценности:сырье, запасы товаров, го-

товая продукция,ценные бумаги,товарно-распорядительныедокументы,

наличные депозиты,долговые обязательства и т.д.,за счет реализации

которых обеспечивается полноеисвоевременное погашениеполученных

средств и уплата процента за пользование кредита. Материальные ценнос-

ти могут быть отданы в залог в соответствии с договором о залоге.За-

ложенные ценности хранятся у залогодателя или кредитора. Можно отдать

в залог непосредственно сам контракт.Это значит,что поступающие по

нему товары будут служить обеспечением кредита.

На сегодняшний день многим предприятия просто нечегопередатьв

залог, т.к. сумма кредита для серьезного дела составляет сотни миллио-

нов рублей.В целях обеспечения своевременного погашения кредита бан-

ками применяются гарантии третьих лиц с известной платежеспособностью.

Т.к. большинство КБимеют незначительныеуставныефонды, доверием

пользуются гарантиикрупных банков.Но крупный банк не дает гарантии

новому или не слишком надежному предприятию, а если и даст то плата за

нее может оказаться предприятию не по карману.И получается,что ре-

ально получить значительный кредит весьма сложно.

К сожалению,до сих пор не получил распространение механизм ипо-

теки, залога недвижимости,особенно тех объектов, которые требуют как

регистрации, так и переригистрации.Можно заложить оборотные средства

или товар, который планируется реализовать, но это не всегда устраива-

ет банк и клиента,т.к. если товар будет опечатан на складе или изъят

из оборота, то непонятно за счет чего предприятие сможет получить при-

быль, аесли товар продолжает находиться в обороте, банк может ока-

заться без заложенного имущества.

Для банка обеспечениекредита в виде земли или недвижимости до-

вольно привлекательно с точки зрения дешевизны. Чаще всего ничего ни-

кому не стоит,кроме регистрационных взносов, которые берет государс-

тво. Можно выделить два вопроса: кредитование под землю и кредитование

- 11 -

под недвижимость.Снедвижимостью сточки зрения ее регистрации во

многих крупных городах страны,например в Москве, наведен порядок и с

ней можно довольно смело работать как по договорам купли-продажи,так

и по договорам залога.Гораздо сложнее ситуация с оформлениемвка-

честве залогаземли.Во-первых, почти повсеместно отсутствуют позе-

мельные книги. Во-вторых, земельное законодательство грешит серьезными

пробелами. Поэтомуюристысчитают, чтобраться за кредитование под

землю рискованно. Если законодатели приведут вопрос о регистрации сде-

лок сземлей в порядок,то банки будут работать на этом рынке.Для

банка главное - надежность обеспечения.

В условиях крайне низкой инвестиционной активности в России ипо-

тека как способ обеспечения кредитов должна играть все большуюроль.

Что еще,кроме существованияипотечного законодательства необходимо

для таких инвестиций?Три главных условия назвал О. Штекер, руководи-

тель управления объединения германских ипотечных банков:

1. Развитая и функциональная нотариальная система.

2. Поземельнаякнига, в которой должны отражаться не только от-

дельные участки земли, но и отношения собственности по каждому уч-ку.

3. Функциональные и развитые судебная и платежная системы.

По моему мнению,это заслуживает особого внимания.Казалось бы

каждое высказывание просто и понятно,но это та ясность, которая дос-

тигается многовековой практикой.

Итак, инвестор,вкладывающий деньгивземлю или недвижимость,

должен иметь правовую уверенность в том,ктоконкретно являетсяее

собственником, как и в каком случае отношение собственности могут быть

изменены. Кроме того необходима правовая уверенность в том, как может

использоваться участокземлиили недвижимость.Должны быть развиты

правовые нормы,связанные с арендой, обеспечивающие инвестору, напри-

мер, возможностьразорвать договор о сдаче в аренду жилого помещения

или сооружения в случае,если не выполняются условия аренды. Прибыль,

на которую рассчитывает инвестор,не должна облагаться такими налога-

ми, чтобы терялся всякий интерес к получению этой прибыли.ВРоссии

это прежде всего касается зарубежных инвесторов,на которых распрост-

раняются некоторые валютные ограничения. Инвестор должен иметь возмож-

ность впоследствии продать участок земли, для чего необходим соответс-

твующий рынок. Также важно, чтобы разрешение на застройку переходило к

новому владельцу земли,т.е.право на застройку должно выдаваться не

конкретному лицу, а бать связанным с земельным участком. Инвестор дол-

- 12 -

жен иметь возможность свободно выбирать банк,в который он обращается

за кредитом.Кредитное право должно быть разработанотаким образом,

чтобы у инвестора была возможность комбинировать самые различные формы

кредитования, а банк и заемщик могли свободно договариваться, по каким

ставкам и по какой схеме будет осуществляться погашение кредита. Необ-

ходимо, чтобы существовала и велась по принятым стандартам поземельная

книга. Банк может оформлять ипотечный кредит только в том случае, если

в поземельной книге отражаются не только права, но и претензии на каж-

дый участок земли, а также порядок преимущественности таких прав. Ска-

жем, во французском праве,если банк кредитовал предприятие под залог

его недвижимогоимущества,такой кредитоформлен как ипотечный,а

предприятие оказывается по отношению к банку несостоятельнымдолжни-

ком, преимущественным правом взыскания долга с предприятия будут обла-

дать лица наемного труда,т.е. работники этого предприятия. Кроме по-

земельной книги,должен существовать и земельный кадастр с конкретным

описанием каждого земельного участка.Первое условие длясоставления

земельного кодастра - это точный обмер каждого участка. Кадастр должен

быть взаимосвязан с поземельной книгой. В качестве негативного примера

можно привестииспанскуюпрактику, где они ведутся отдельно друг от

друга: бывали случаи,хотя и немногочисленные,когда впоземельной

книге отражалисьотношения собственности на участки земли,которых в

реальности не существовало и которые отсутствовали в кадастре.Оста-

новлюсь направе, регулирующемпорядок взыскания.Ипотека призвана

обеспечить интересы кредитора в случае,еслизаемщик покаким-либо

причинам не может или не хочет выплатить кредит. Если приходится пере-

носить взыскание на объект залога, т.е. использовать ипотеку для того,

чтобы путем продажи залога получить долг,необходима определенная за-

коном процедура возбуждения судебного дела и публичных торгов для про-

дажи недвижимости по решению суда. Но что в этом случае делать с собс-

твенником недвижимости,если им были должны дом или квартира,где он

проживает? Практически во всех восточноевропейских странах этот вопрос

окончательно не урегулирован.В Венгрии, например, давно существуют и

поземельная книга, понятие ипотеки и ипотечного кредита, но именно это

является камнем от преткновения.Теоретически можно выставить на пуб-

личные торги квартиру или жилой дом несостоятельного должника,но кто

практически его купит, если там живет человек, которому заведомо негде

жить и нечем расплатиться?Есть, правда, "средний путь", когда несос-

тоятельный должник из собственникапорешению судапревращаетсяв

- 13 -

арендатора.

Последний пример ясно показывает,на сколько тесно при ипотечном

кредитовании переплетаются не только экономика и право, но и социаль-

ные мотивы. Тот самый клубок, из-за которого так долго решается вопрос

о собственности на землю.

В банковской деятельности кредитное направление работы всегда яв-

лялось зонойповышенного риска,а в современных условиях - особенно

высокого. Кредитный риск связан с неоплатой заемщиком основногодолга

и процентов по нему. Для каждой формы кредита существуют разные причи-

ны, определяющие степень кредитного риска. Появляются они в результате

нестабильности экономическихотношений,возникновения непредвиденных

обстоятельств в коммерческой деятельности заемщика,не верного приня-

тия решений в его промышленной или торговой практике или его недобро-

совестности. На сегодняшний день с последней причиной приходится стал-

киваться чаще всего.Порой увеличению сроков возврата кредитов приво-

дит приводит замедленно прохождение платежей. Поэтому, чтобы в макси-

мальной мере избежать случайностей,кредит должен быть застрахованв

страховом обществе,у которого имеется соответствующая лицензия и чей

страховой фонд превышает сумму кредитов. Следует отметить, что и в об-

ластистрахования многиепроблемы не решены,а банковские риски не

всегда возмещаются.

На первый взгляд все в полном порядке:принят долгожданный закон

о страхования,существуетотносительное достаточное число страховых

компаний. Но фактически 90%всех компаний имеют незначительный устав-

ной фонд,отсюда и небольшие страховые резервы.Стоит наступить нес-

кольким страховым случаям и выплатить по ним деньги, иможнораспи-

саться в собственной финансовой несостоятельности. Отсюда крайне низ-

кое доверие коммерческих банков кстрахованиюкредита. Дажемощные

страховые компанииизбегают страховать клиентов с неизвестной репута-

цией, хотя не очень то беспокоятся о своей.

Некоторые страховые компании в своихвнутренниихдокументах,

типа "Правил о страховании" ,закладывают положения, позволяющие избе-

жать выплаты возмещения в случае наступления страхового случая.Одна из

таких компаний,например,указала в правилах,что если клиенты непра-

вильно укажет в договоре свои реквизиты,то у страховщика естьправо

не выплачтвать страховку.Между тем банку совершенно неважно, какой ад-

рес вписал страхователь в договор по страхованию. Банку важно,чтобы

принаступлении страхового случая страховая фирма перевела деньги на

- 14 -

счет в банка.

После подготовительнойработы междукредитороми заемщиком

заключается кредитное соглашение,в котором указывается суммакреди-

та,условияуплаты и порядок ее взыскания,права и обязанности сторон,

уровень выплаты и порядок ее взыскания.процентная ставка может коле-

батьсяв зависимостиот целевого назначения кредита,его размера и

сложности.Если между банком и клиентом существуеттесное сотрудни-

чествои стороны уверены в надежности друг друга,банк может открыть

заемщику кредитную линию.Это означает, что банк берет на себя юриди-

чески оформленное обязательство перед клиентом предоставлять последне-

му в течении определенного времени кредиты в пределахсогласованного

лимита.Подобный способ кркдитования дает ряд преимуществ как банку,

так и клиенту. В частности, это приводит к сокращению накладных расхо-

дов,избавляет от необходимости каждый раз заключать отдельные трудо-

вые соглашения. Вместе с тем банк идет на определенный риск, связанный

с возможным изменением коньюктуры рынка.

Кредиты подразделяются на долгосрочные,выдаваемые на срокбо-

лее 3 лет,среднесрочные - от 1 до 3 лет,краткосрочные - до 1 года.

Учитывая нынешнюю нестабильную политическую и экономическую обстанов-

кув обществе, банки в основном выдают краткоарочные кредиты.

В практике встречается и бланковый кркдит,то есть кредитне

имеющий обеспечения. Предоставление такого кредита основано на доверии

к клиенту. Как правило этот клиент обладает большими оборотными средс-

твами и хорошо известен банку.

Существует специальный вид кредита, выдаваемый банком под рас-

четные документы в пути.

Существуют инвестиционные кредиты в промышленность, строитель-

ство. О них я расскажу подробнее. На сегодня в России почти 2,5 тысячи

банков.Но вряд ли кто осмелится сказать, что хозяйство удовлетворено

банковскимобслуживанием.Почему же банки практически не вкладывают

деньги в промышленность?

1. Деньгив российских банках достаточно дорогие.При высоко

уровне инфляции спрос на кредиты со стороны коммерческих структур тожо

велик.Часть денег из оборота отвлечена по различным причинам, напри-

мер,валютные резервы ЦБ в основном хранятся назагроничныхсчетах.

Это приводит к тому, что денег на кредитование промышленности недоста-

точно.Кроме того деньги распылены по многим, в том числе мелким бан-

кам. А в условиях жесткой конкуренции банки практически не выдают син-

- 15 -

тецированных кредитов.

2. Банки не обладают механизмом контроля финансового состояния

заемщиков и стараются кредитовать толбко своих клиентов. Многие банки,

реально владеющие наличностью,не могут кредитовать отдельные крупные

предприятия просто потому, что это неее их клиент. Пример: Инкомбанк в

95%случаев выдает кредиты или своим клиентам,или клиентам, находя-

щимся в местах расположения своих филиалов.

3. Отсутствует механизм залогового обеспечения кредита, других

видов обеспечения,а ведь риски в областикредитования велики.Нет

четкогозаконодательства.Сходная ситуация с золотом.Многим банкам

лицензию на работу с золотом не выдали. Ч асто приходится сталкиваться

с тем,что нельзя оформить кредит под залог недвижемости,потому что

бывают случаи,когда предприятие приватизировалось,адокументы на

приватизацию неполные, а какой то из объектов, который как раз собира-

ются заложить,не отмечен как собственность данного предприятия, хотя

до приватизации он ему принадлежал.

Для кредитования промышленности важны или крупные кредиты, или

мелкиено более долгосрочные.Но дешевых денег и крупных кредитов нет

ни у кого.Встает еще один вопрос - работа российскихпредприятийи

зарубежных поставщиков оборудования. Действует много кредитнных линий,

но все они открыты под гарантию российского правительства и насегод-

няшний день распространяются только на Внешторгбанк России. Один банк

чисто практически не может покрыть все кредитные линии. Тем не менее,

например Инкомбанк движется в сторону увеличения кредитов в промышлен-

ность.

Рассмотрев виды кредитования,их особенности,надо отметить,

что банкам довольно часто приходится сталкиваться с недобросовестными

клиентами.Такие клиентыне умеют правильно вести дела и ставят под

удар банк.Попадая из-за элемнтарной неграмотности в сложныеположе-

ния,подобного рода клиенты скрывкают истинное положение дел, тем са-

мым нанося ощутимый урон банку. С такими клиеннтами приходится расста-

ваться,и это, к сожалению, не единичные случаи. Гораздо острее стоит

вопрос о злостных неплательщиках по кредиту.Парадоксзаключается в

том,что, показав себя с худшей стороны в одном банке, клиент перехо-

дит в другой, в третий и так далее.

ФОРМИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК

- 16 -

Использование свободных денежных средствразличныхкатегорий

инвесторов (включая институциональных и частных инвесторов) для финан-

сирования различных хозяйственных структур, нуждающихся в капиталеи

предъявляющихспрос на капитал,формирует открытые финансовые рынки.

Именно на финансовом рынке по рыночным законамоприделяетсяуровень

платыза ресурсы - процент за кредит.Динамика процентных ставок су-

щественным образом зависит от состояния производства, степени развития

и наполнения товарных рынков всех уровней,начиная от крупнооптовых и

заканчивая розничной торговлей.

Не менее важным фактором,влияющим на формирование процентных

ставок,является степень развития банков,от уровня которыхзависит

скоростьи полнота аккумулирования денжных средств и распределение их

ввиде ссуд среди заемщиков. Существуют и многие другие факторы, влияю-

щие на уровень ссудного процента, среди которых уровень производитель-

ности труда в обществе и норма прибавочного продукта, а отсюда и сред-

няя рентабельность производства, степнь открытности внутреннего рынка,

устойчивость национальной валюты,наличие и размеры коммерческих рис-

ков.

Являясь одним из спекторов финансового рынка, кредитный рынок,

в том числе и банковский,сам по себе представляет довольно сложный и

многогранный механизм , который трудно поддается классификации и может

бытьклассифицированпо основным составляющим ( участникам,срокам,

источникам, целям и так дале ).

На банковскомкредитном рынкенеобходимовыделить 3 группы

участников:1. Владельци денежных средств, обеспечивающие предложение

на рынке. 2. Заемщики предоставляющие спрс на капитал. 3. Банки, всту-

пающие в процесс кредитования в роли посредников. Банкиосуществляют

привлечение денежных средств в форме разного рода депозитов на услови-

ях возвратности и доходности. Часть депозитов формируются в банке зас-

чет осуществления последним расчетно-кассового обслуживания клиентов в

результате постоянного оседания определенных сумм на расчетных,теку-

щих,бюджетных идругих счетах клиентов,деньги с которых могут быть

востребованы в любое время. Эта часть ресурсов составляет основную до-

лю пассивов банков. В то же время депозиты "до востребования" являютс-

ся почти всегда бесплатным ресурсом, т.к. большинство банков не платит

клиентам проценты по этим счетам. Другая часть депозитов банка - сроч-

ные вклады и депозиты.Они помещаются в банк на заранееопридиленный

срок и практически всегда за оприделенную плату. Как правило, процент-

- 17 -

ная ставка тем выше чем больше сумма и срок депозита и зависиттакже

от спроса и предложения на кредитном рынке, величины риска.

Таким образом,существует 2 вида процентных ставок:

- депозитные,

- ссудные.

Рассматривая основные составляющие процесса депозитно-ссудныхопера-

ций,банк может выступать в качестве кредетора и заемщика в отношении

других банков на так называемоммежбанковскомрынке. Резервирование

депозитов восполняет 2 функции:

1. С его помощью обеспечивается некоторое страхование сумм де-

позитов от банкротства банков.

2. Резервирование депозитов применяется в качестве методаре-

гулированияобъемов денежной массы.Чем выше процент резервирования,

тем сильнее сдерживаются возможности банков. Отвлечение части депози-

тов из оборота заставляет банк увеличивать плату за кредит.

Другим крупным сегментом кредитного рынка является рынок цент-

рализованныхгосударственныхкредитов, который,учитываязначиьые

масштабы государственного сектора, имеет черезвычайно важное значение.

Государство осуществляет целевое адресное кредитование , выступает как

мощный переустроитель денежных средств финансовогорынка.Вместе с

тем,в условияхроссийской действительности этот процесс имеет свои

неготивняе стороны. государство осуществляет финансирование бюджетного

дефицита в основном засчет прямого заимствования средств у ЦБ. Послед-

ний же см создает ресурсы путем эмиссии избыточной денежной массы.

Предоставление централизованных кредитных ресурсов хозяйствен-

ному комплексу в условиях росийской действительности зачастуюоборачи-

вается необоснованной раздачей кредитов, фактическое использование ко-

торых практически не контролируется. Результатом является инфляция.

Коммерческие банкиактивно подключилися к процессу формирова-

ния рынка ценных бумаг в России, неразрывно связанного с формированием

цнтрализованногогосфинансированияпредприятий и развитием рыночных

отношений и частного бизнеса. Первые шаги в области возрождения фондо-

вого рынка имели явно негативные черты,связанные с отсутствием адек-

ватной законодательной базы и гигантскими налоговымидиспропорциями.

Однакоза последние 2-3 года фондовый рынок окреп и стал приобретать

- 18 -

роль важного сегмента финансового рынкаРоссии.Появилось законода-

тельство,регулирующее статус и отношения субъектов рынка России.Но

фондовые ценности еще не стали объектом коммерческого внимания субъек-

тов финансовго рынка. Прежде всего это связано:

- с низкой ликвидностью обращающихся ценных бумаг и отсутстви-

емдостоверной и открытой информации, характеризующей состояние дел

эмитентов и позволяющей сделать рынок "прозрачным" для инвестора

- неразвитымипроцедурами заключениясделок и негативностью

российских инваесторов к операциям на рынке ценных бумаг. Сдругой сто-

роны, развитие фондового рынка и активизация операций на нем со сторо-

ны коммерческих банков сдерживались сокращением инвестиционного потен-

циала,инфляционными процессамииналоговой политикой государства.

Кроме того, отрицательно сказалась наша отсталость в вопросах культуры

инвестиционной деятельности. По мнению ведущих специолистов, у нас ре-

ализуется немецкая модель фондового рынка.Ведущюю роль в нейиграют

универсальныекоммерческие банки,выполняющие весь комплекс операций

на рынке ценных бумаг.

Грамотная ценоваяполитика при оприделении номинала акций,а

именно доступность цен на акции,позволила привлечь акционеров,чсло

которых перевалило за миллионы.

Если рассматривать ситуацию на российском рынке, то становится

очевидным, что потребность в дополнительных кредитных ресурсах, а так-

же развивающийся рынок ценных бумаг подтолкнули к выпускудолговых обя-

зательствв форме векселей и депозитных сберегательных сертификатов.

Согласно данным опроса,среди100 российскихкоммерческихбанков,

50,5%респондентов проводятоперации на фондовом рынке с векселями,

42,5%и 27,3% с депозитными и и сберегательными сертиыикатамисоот-

ветсвенно,и только7,1%облигациями. Самибанкиры-профессионалы

предъявляют рядкритериев оформления портфеля ценных бумаг, которыеони

расположили в порядке значимости:

1. Требования к ликвидности ценных бумаг,

2. Прибыльность,

3. Рост курсовой стоимости ценных бумаг,

4. Надобность ивестиций.

- 19 -

Оприделенные ограничения в использовании сертификатов, связан-

ные со спецификой российского законодательства, способствуют более ши-

рокому применению комбанками векселей. К этим ограничениям относят:

- не предусмотрена эмиссия сертификатов в иностранной валюте,

- они не могут служить расчетным илиплатежнымсредством за

проданные товары или оказанные услуги.Кроме того, сертификаты должны

быть срочными, а условия их выпуска и обращения необходимо регистриро-

вать.

В сегоднешней ситуации более удобным средствомкакрасчетов,

так и накоплений является вексель. В сущности, это долговое обязатель-

ство банка в валюте,но реализуемое и погашаемое с существующимвек-

сельным правом за рубли по курсу на дату совершения операции. Богатые

возможности векселя для расшифровки кризиса неплатежей открывают перед

эмитирующими их банками емкий рынок. Не секркт, что эффективность век-

селя зависит от ситуации в стране в целом и , разумеется, он не может

решить всех проблем.

Банки предусматривают возможность досрочного погашенияимити-

руемых ими бумаг. В этом случае есть 2 варианта:

1. % начисляется из расчета фактического срока обращения,2.

Банк при продаже векселя сразу же оговаривает %при досрочном погаше-

нии.Все эти дополнительные услуги повышают ликвидность ценной бумаги

и ее выгодность.

Таким образом,банки своим активным участием на рынкеценных

бумаг , прощупывая почву для инвестиций, одновременно формируют потен-

циал спроса инвесторов на фондовом рынке. Увеличить активность комбан-

ковна фондовом рынке позволила развернувшаяся приватизация государс-

твенной собственности. Комбанки активно провели операции по купле-про-

даже приватизационных чеков.

Завершая освещение участия комбанков встановлениифондового

рынкас его многоплановыми и противоречивыми процессами,которые не-

возможно в полной мере охарактеризовать ввиду ограниченности реферата,

следуетотметить, чтодальнейшееразвитие фондового рынка в России

поставит перед комбанками задачу совершенствования банковской системы

России вцелом. Чтобы осуществлять весь комплекс операций на финансовом

рынке, комбанкам уже сейчас необходимо приступить к созданию цивилизо-

ванногорынка ценных бумаг,учитывающегог интересы всех его участни-

ков. Успешное решение этой задачи обеспечит банкам безусловное лидерс-

- 20 -

тво на фондовом рынке,оставив позади нарождающихся молодых конкурен-

тов ( инвестиционные и брокерские компании ).

ХОД РЕФОРМ

Свободная экономика - это экономика ене испытывающаянасебе

давлениякаксо стороны государства,так и разного рода негосударс-

твенных организаций. На сегодняшний день борьба за свободу экономичес-

кой деятельности ведется только с государством,которое пытается сде-

лать эту деятельность несвободной, действуя сразу по двум направлениям

- в законодательском и хозяйственном.Как законодатель государство до

самого последнего времени пытается регулировать все экономические про-

цессы:в хозяйстве берет на себя специфические функции,в банковской

сфере пытается осуществлять межбанковские расчеты и платежи.

Государство должновыбрать определенные правила игры истрого

следить, чтобы они неукоснительно выполнялись. До сих пор нет нормаль-

ной законодательной базы,которая предоставила бы предоставила равные

условия всем участникам рынка.

Таким образом, свободную экономику можно свести к одному осно-

вопологающему принципу: нельзя давать приоритеты никому, ни коммерчес-

ким структурам,ни государственным - выбор здесь автоматически произ-

водит сам рынок.Только рынок покажет, в каких секторах государствен-

ные предприятия кажутся наиболее конкурентоспособными,а где вовсе не

выживут в силу целого ряда специфических свойств, присущихгосударс-

твенным структурам.

ОТРАСЛЬИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Комбанки представляют реальную политическую и финансовую силу,

способнуювлиять на принятие решений на всех уровнях государственной

власти и управления.Комбанки находятся в тесной взаимосвязи сцент-

ральным банком (ЦБ).

Его главные задачи:

- стимулированиеделовой активности,

- стабилиация курсарубля,

- обслуживание бюджета государства,

- управление государственным долгом,

- 21 -

- содействия вопределении налогово-бюджетной и кредитно-денежнойпо-

литики,

- поддержание и развитие всей банковской системы в целом...

К сожалению, ныне ЦБ больше похож на " бездонный карман ", из ко-

торого равительство качает деньги ввиде централизованных кредитных ре-

сурсовдля обеспечения правительственных программ.Важной фукцией ЦБ

является выдача " партьеров " ( лицензий ) на банковскую деятельность.

Ещеодной функциейЦБ является обчзанность контроля за ликвидностью

комбанков. Конролб носит формальный характер и приобретает форму жест-

ких отнощений, вплоть до отзыва лицензий.

Выход из существуещего кризиса произойдет тогда,когдагосу-

дарствоосознает своюрольи место в отношениях с субъектами рынка

лишь в качестве регулятора экономических процессов.

В заключение,я хочу рассказать о тех рекомендациях, которые,

по моему мнеию, играют ажную роль вформировании банковской системы на-

шей страны.

1. " Главный капитал банка - клиенты ".Практически 70 % при-

были любого американского банка составляют составляет стоимость услуг,

которые банки предотавляют своим клинтам.И лишь только 30% они зара-

батывают на проведении кредитных операций.

2. В международной банковской практике есть такое поняти,как

деловой банк. Такой банк сам не выдает ни одного кркдита. Его квалифи-

цированныеспециалисты разрабатывают всевозможные инвестиционные про-

екты.Под их реализацию крупные международные банкис удовольствием

выдают кредиты.Дорогостоящие финансовые проекты должны разрабатывать

профессионалы и предоставлять их для анализа экспертам заинтересован-

ных фирм. На российском рынке эта глубокая ниша не заполнена.

3. Последнюю рекомендацию я сформулирую так " Направление бан-

ковских операций в регион".И отечественные и западные клиенты в один

голос говорят,что сосредоточение всех или практически всехденежных

средств в одном городе чревато негативными последствиями.

Следует по другому смотреть на развитие филиальнойсетисто-

личныхбанков. Для меня не понятно,как можно оперативно и наиболее

эффективно для э кономики региона управлять филиалами московских бан-

ков,скажем в Челябинске, Кирове, Ростове, имея штаб-квартиру в Моск-

ве.И пусть мои слова покажутся самонадеянными,но я готовдоказать

каждому,что хорошийрегиональный банк видит,знает и может решать

- 22 -

проблемы региона гораздо быстрее банков, "варягов".Тем более, что в

условиях нестабильности на рынке кредитных ресурсов филиальная система

таит в себе большой риск.Стоит только разориться одному крупному фи-

лиалумосковского банка где-нибудь на переферие,удар почуствуют все

регионы,в которых находятся его подразделения. И дай бог, чтобы эко-

номика "задетых" территорий выдержала это потрясение. Здесь я вплотную

подхожу к проблеме формирования руководства региональных управлений на

местах. Очень важно, чтобы ими руководили люди, умеющие работать в ре-

альных рыночрых условиях. Думается, что и назначение руководителей ре-

гиональныхуправлений центральногобанка должно происходить с учтом

мнений не только чиновников,но и местных властей,и банковской об-

щественности. Тем более, что в этом плане немало интересного можно бы-

лобы позаимствовать у зарубежных банкиров. Вот как ,к примеру, форми-

руется руководящая структура федеральной банковскй структуры США.Бе-

рется 3 группы банков:крупных,средних и мелких.И каждая из этих

группвыдвигает в совет директоров по 3 человека.Десятого присылает

Вашингтон.Члены совета директоров из своего состава избираютпрези-

дента, тогда он, и каждый из директоров работает

не за страх,а на совесть, на свой авторитет, прекрасно понимая, что

еслион будет подигрывать "своим" банкам,на следующий раз коллегия

выборщиков его просто не изберет.

И нам надо менять систему комплектования региональных управлений

ЦБ на более демократическую с участием представителей всех группбан-

ков. Самый крупный выигрыш при этом получит экономика региона.Ведь

сейчас,когда неизвестно, от чего и от кого зависит назначение регио-

нального руководства управления ЦБ, существует субъективный фактор для

проявления волюнтаризма со стороны ЦБ. Если бы существовало положение,

чтовсе решаетсовет директоров,банковская деятельность в регионе

сразу же упорядочилась бы.Сейчас ведь ни длякого несекрет,что

группа крупных ведущих банков решает свои проблемы за счет других бан-

ков, а стало быть, и их клиентов. Во избежание этого банковская систе-

ма в России должна стать саморегулирующейся. Взять, к примеру, послед-

нее повышение минимальных уставных фондов банка. Для чего это сделано,

невидно только незрячему.Чтобы крупные банки подмяли под себя мел-

кие.Хотя в этой же Америке власти буквально борются за создание кон-

курентнойсреды. Грубоговоря,у них даже есть план на численность

мелких банков.И слияние их разрешается только после известной судеб-

ной процедуры. Почему так? Да потому, что мелкие банки нужны клиентам.

- 23 -

Они заполняют как раз ту нишу,которую не в состоянии заполнить круп-

ные банки.А как известно,природа не терпит пустоты. Эту нишу сразу

же займут либо аферные компании, либо теневые структуры.

Нуждается впересмотре и требования ЦБ о формировании обязатель-

ного резервного фонда в размере 15%привлеченных средств.Ведьнор-

мальные резервные требования,к чему после десятилетий пришла мировая

банковская система,рекомендуют формировать величинурезервовдо6

процентов.А насамомделе в банковской практике процентная планка

опускается еще ниже.Причем в эти проценты включаются наличные деньги

в кассе,корсчета и быстроликвидные бумаги. В нашей же стране ни кас-

са, ни корсчет резервом не считаются. Говоря другими словами, ЦБ заяв-

ляет,по сути дела, что деньги, которые у него находятся, неликвидны.

Но ведь это же нонсенс!В результате требование 15 процентного "нало-

га" достаточно стабильные финансовые институты,которые находятся под

жестким контролем ЦБ оказываются на денежном рынке в неравном положе-

нии с разного рода сомнительными структурами.Я имею в виду так назы-

ваемые трастовые и прочие финансовые компании,действия которых никем

неконтролируются и крах которых может очень серьезно ударить по эко-

номике.

Допустим, еслирезервные требования ЦБ станут американскими,то

вкладчик сможет получить доход на 15 процентов выше. Наша экономика от

этого нисколько бы не изменилась,риск вкладчиков тоже бы не изменил-

ся.Ведь ЦБ просто забирает 15% в резервы, ничего не гарантируя в за-

мен.А этоненормальноеотношение для рыночной банковской системы.

Давно уже следует оговорить условия,накоторых ЦБсотрудничаетс

местнымиКБи разработать механизм возврата денег вкладчику при воз-

никновении каких-либо непредвиденных обстоятельств. Да, разумеется, ЦБ

- это банк банков РФ,и я не собираюсь умолять его роль.Но с другой

стороны у ЦБ должен существовать и механизм обратной связи со стороны

клиентуры. Это важно для всех участников финансового рынка страны, и в

первую очередь для самого государства...

Сегодня оченьтрудно найти в регионе банк с большой корзиной ус-

луг. Но есть банки, которые являются по сфере услуг. И в этом плане не

грехиным столичным банкам позаимствовать опыт своих коллег из регио-

нов. Их стремление к поиску и использованию новых форм работы гаранти-

рует решение проблем клиентов на высоком уровне,соответствующим тре-

бованиям современной мировой банковской системы.Крылатоевыражение

западных банкиров "Если нам нужен клиент - надо стать нужным клиенту".

- 24 -

Здесь возведено в ранг стратегической политики банка. Банка, нацелен-

ного в будущее...

ЛИТЕРАТУРА

1. Малушина Н.,Три условия для ипотеки,Экономический журнал,

48-1994.

2. Ветвицкая Т.,Российская экономика:перспективы длябанков,

Экономический журнал, 50-1994.

3. "Коммерческие банки:создание и организация деятельности". 4.

Жyрнал "Финансы" N 9 за 1996 год.5. Жyрнал "Нормативные акты по

финансам, налогам и страхованию"

приложение к жyрналy "Финансы",N 8,9,10 за 1996 год. 4. Газета "Эко-

номика и жизнь", N 37,38 за 1996 год.