Современные платежные системы
| Загрузить архив: | |
| Файл: sistem.zip (62kb [zip], Скачиваний: 73) скачать |
Министерство общего и
профессионального образования
Сургутский Государственный
Университет
кафедра финансов, денежного обращения и кредита
Курсовая работа
по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»
«Современные платежные системы»
Выполнил: Ляшенко А.В.
Экономический факультет, группа 371
Принял: Микитюк А.М.
Сургут 2000
Реферат
Исполнитель: Ляшенко Андрей Владимирович.
Количество:
· 43
· 1
· 10
Названиекурсовой
работы:
«Современные платежные
системы».
В предлагаемой работе дан краткий обзор существующих на сегодняшний день типов современных банковских платежных систем, рассмотрены некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных. Особое внимание уделено проблемам безопасности, сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации.
Оглавление
TOC o "1-3" ................................................................................................................................... PAGEREF _Toc483423907 h
2. Системы удаленного управления банковским счетом........................... PAGEREF _Toc483423908 h
2.1. История появления и современные реализации....................................................................... PAGEREF _Toc483423909 h 6
2.2. Безопасность.......................................................................................................................... PAGEREF _Toc483423910 h 11
3. Платежные системы на пластиковых картах............................................... PAGEREF _Toc483423911 h
3.1. Виды платежных систем, этапы их развития........................................................................... PAGEREF _Toc483423912 h 12
3.2. Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт................................. PAGEREF _Toc483423913 h 17
4. Цифровые наличные деньги..................................................................................... PAGEREF _Toc483423914 h
4.1. Общие сведения........................................................................................................................ PAGEREF _Toc483423915 h 26
4.2. Западные реализации............................................................................................................... [1]. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.
[2].
Функции, выполняемые системами, можно разделить на группы:
·
·
·
В России подобные системы не очень распространены по разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно назвать системы «Телебанк» и «Интернетбанк».
Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как система дистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА.Основной целью являлось создание для клиентов удо[3].
Компания Expedia, ведущее интернет-агентство путешествий, заявила о том, что на третий финансовый квартал она запланировала увеличить средства, зарезервированные на убытки из-за поддельных кредитных карт. Если раньше этот резерв составлял около $500 000, то теперь он составит от $4 млн до $6 млн. Увеличение резерва связано с ростом числа мошеннических онлайновых операций с использованием поддельных кредитных карт. В минувшем квартале компания понесла из-за этого убытки, объем которых составляет около трети доходов, полученных от продажи билетов[4].
По крайней мере 9 сайтов были взломаны хакерами с января этого года с целью воровства номеров кредитных карточек. Счёт ворованных номеров ведётся на сотни тысяч, причём большинство из них были размещены на хакерских сайтах. Как сообщает администрация сайтов-жертв, взлом стал возможен из-за "дыры" в ПО Microsoft Internet Information Server, которое предоставляет доступ к записям о клиентах и сделках.
Смарт-карты являются на сегодняшний день самым надежным вариантом пластиковой карты. Установленный на ней процессор может обладать весьма развитой логикой, чтобы, например, регулярно менять пин-коды по определенным правилам, что, правда, создает некоторые неудобства владельцам. Внутренние данные в карте могут быть зашифрованы или доступны только на чтение или только на запись с целью затруднить дублирование. Однако, эти все меры не являются препятствием для увлеченного человека. Пару лет назад в одной из телеконференций проходило сообщение, что в неком российском НИИ приспособили сканирующий электронный микроскоп, который позволяет фотографировать отдельные молекулы вещества, для изучения внутренней структуры микросхемы в смарт-карте. Вполне возможно собрать эмулятор некоторых карт на микроконтроллере за пять долларов и двух микросхемах обвязки. Этот эмулятор имеет размер пачки сигарет и ведет себя в точности как оригинальная карта. Одно время в Москве на рынках вовсю продавались и были очень популярными эмуляторы для телефонных карт, позволяющими бесплатно звонить с городских таксофонов хоть в Африку.
В 1998 г. в Омске, по сообщению ПРАЙМ-ТАСС, злоумышленник взломал защиту карт системы "Золотая Корона". Он открыл картсчета в Сибирском филиале Инкомбанка /Новосибирск/, Новосибирской дирекции Мосбизнесбанка, Омскпромстройбанке и Омск-банке. После этого, используя специальное оборудование, снял имеющуюся на них информацию и внес в нее изменения при помощи разработанного программного обеспечения. Внесенные изменения позволили получать в банкоматах сумму, находящуюся на картсчете неоднократно.
Затем, как сообщили, он изготовил поддельные пластиковые карточки системы "Золотая Корона", и внес на них данные о заводском серийном номере, идентификаторе банка-эмитента, номере счета, коде валюты, базовом остатке, платежных лимитах, а также другие данные, полностью соответствующие оригиналам, получив таким образом возможность совершать поддельные транзакции и получать деньги в банкоматах в неограниченном количестве[5].
Использование современных устойчивых криптографических алгоритмов, позволяют значительно снизить вероятность несанкционированных платежных транзакций. Но прогресс не стоит на месте, иуже сегодня ведутся разработки в области повышения надежности смарт-карт.
Примером таких работ может служить научно-исследовательский проект, спонсируемый Европейской Комиссией – программа Esprit (EP8670) под названием Cascade. Перевод данной аббревиатуры на русском выглядит как «способы идентификации портативных “разумных” устройств». Способ повышения надежности специалисты данной организации видят в увеличении объема памяти (для работ с большим количеством данных), и в наращивании разрядности процессора. Данная организация ведет разработки технологии биометрической идентификации: по голосу, по отпечаткам пальцев.
При той открытости стандартов, к которой стремятся и которая требуется для совместимости оборудования и программного обеспечения, особые требование по безопасности возлагаютсяна операционные системы, чья декларируемая надежность давно уже под большими сомнениями.
Проблемы безопасности платежных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку.
В России уделяется недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:
*взаимоотношения между участниками платежных систем;
*
*
*
*
Риски, зависящие от вида оказываемых услуг, носят экономический характер.Оказывая услуги своим клиентам по краткосрочному кредитованию с помощью пластиковых карт, банк берет на себя все риски, присущие операциям кредитования. Основной вес приходится на кредитный риск – риск невозврата кредита в срок и не уплаты процентов. В операциях кредитования с использование пластиковых карт, кредитный риск носит более выраженный характер, учитывая небольшой размер кредита, неопределенность возникновения кредитных отношений. Процентный риск также более выражен, по причине несовпадения сроков заключения договоров на обслуживание пластиковых карт и моментом выдачи кредита.
Для уменьшения кредитного риска при выдаче кредитной пластиковой карты, банк должен разрабатывать рейтинговые методы оценки кредитоспособности клиента. Принимая во внимание, что выдача кредитной карты, носит поточный характер, рейтинг клиента не сможет в должной мере застраховать банк от данного риска. Наиболее надежным способом оценки кредитоспособности в данном случае является историявзаимоотношений заемщика с банком. Сюда входит и кредитная история клиента и наличие вкладов у клиента. Банк более информирован о финансовом положении клиента, с которым он работает определенный промежуток времени, при привлечении клиента со стороны банк берет на себя повышенный риск. В условиях России использование рейтинговых методов оценки затруднено, из-за отсутствия надежных источников информации о клиенте.
Защищенность инвестиций коммерческого банка при создании платежной системы состоит из обоснованности затрат на создание платежной системы сегодня и неподверженность моральному износу завтра. С этих позиций коммерческий банк должен сделать выбор между современными технологиями, как правило, более капиталоемкими, и менее современными, но более дешевыми.
[1]В качестве примера можно привести сургутский«Аккобанк», обладающий самой развитой автоматизированной системой в России.
[2] Компьютер-информ № 2 '2000
[3] Сообщение «РосБизнесКонсалтинг», 11.01.2000, 13.01.2000,
[4]Сообщение «РосБизнесКонсалтинг», 02.03.2000, Москва
[5] BIT №41 19/10/98