Страхование и риски в гостиничном бизнессе

Участники страх. рынка.

1.Страховщик – юр. лицо орг.-правовой форм собственности, предусмотренное законодательством РФ и получившее лицензию на осуществление страх. дея-ти.

2.Страхователь – это физич. или юр. лицо, которое заключило дог-р страхования и внесло в страх. фонд страх. платежи, т.е. это пред-тия, орг-ции и население.

3.Страх. посредники: а) Страх. агент – это физич. или юр. лицо, которое не является штатным сотрудником страх. компаний. Осн. дея-ть страх. агента – это размещение страх. полюсов той страх. компании, от имени и по поручению которой он работает. За свою дея-ть страх. агент получает вознаграждение. б) Страх. брокер – это юр. лицо, которое вносится в реестр Департамента страх. надзора и получает лицензию на осуществление страх. брокерской дея-ти, или физич. лицо, которое должно быть зарегистрировано как ПБОЮЛ, также вносится в реестр Департамента страх. надзора и получает лицензию на осуществление страх. дея-ти. Осн. вид дея-ти страх. брокера – это сбор инф-ции о стах. компаниях, работающих на тер-рии РФ, странах СНГ и зарубежом. Страх. брокер выступает посредником между страх. компанией и потенциальным клиентом (страхователем).

Орг.-правовые формы собственности.

1.Акционерные компании бывают как открытого, так и закрытого типа. Уставной капитал формируется за счет эмиссии (выпуска) ценной бумаги (акции).

2.Общ-во с ограниченной ответственностью. Уставной капитал формируется за счет ср-в учредителей.

3.Совместная страх. компания. Уставной капитал формируется за счет ср-в зарубежных инвесторов. 2 условия: а) Инвестиции не должны превышать 49% от размера уставного капитала; б) Рук-ль и гл. бух. страх. компании должны быть гражданами РФ.

4.Частные страх. компании (на российском рынке пока ни одной не зарегистрировано). Стартовый капитал 30 млн. руб.

5.Общ-во взаимного страхования. Уставной капитал формируется за счет средств юридически не зависимых лиц, осуществляющих свою дея-ть, как правило, в одной отрасли. Формируя уставной капитал они выступают как страховщики, а при внесении страх. платежей в страх. фонд они же выступают как страхователи.

Лицензирование страх. дея-ти.

Лицензия выдается Департаментом страх. надзора (министерство финансов РФ) на основании письменного заявления рук-ля страх. компании, с указанием в нем видов страх. услуг. К заявлению прилагаются сл. док-ты:

1.Выписка из банка о размере уставного капитала на день подачи заявления (min 30 млн. руб.)

2.Бизнесс-план развития страх. компании не менее чем на 3 года.

3.Тарифная политика страх. компании.

4.Сведения о рук-ле (анкета).

На протяжении 60 рабочих дней заявление находится на рассмотрении ДСН. По окончании срока, лицензия, как правило, выдается. Отказ выдачи лицензии может быть в том случае, если рук-ль дал заведомо ложную инф-цию.

Лицензия дает право осуществлять страх. дея-ть только на тер-рии РФ. Срок действия лицензии не ограничен, но по усмотрению ДСН он может быть указан.

Получив лицензию страх. компания имеет право осуществлять только страх. дея-ть; участвовать в коммерческой и посреднической дея-ти страх. компаниям запрещено.

   Размещение временно свободных денежных ср-в страх. компаниями в доп. источники доходов.

Источники: 1.Инвестиционные проекты (до 80% от общего объема временно свободных денежных ср-в).

2.Депозитные счета в банках (до 40%).

3.Покупка ликвидных гос. ценных бумаг.

4.Приобретение недвижимости (до 5%).

5.Покупка предметов старины (до 2%).

6.Пакупка валюты (до 2%).

Дог-р страхования.

Дог-р страхования заключается между страхователем и страх. компанией, как правило, в 1 экземпляре, который остается у страх. компании, а страхователю (физич. лицу) выдается страх. полис. Если дог-р страхования заключается с юр. лицом, то, как правило, в 2 экземплярах (1 остается у страх. компании, а 2^й у страхователя).

Дог-р страхования включает в себя сл. инф-цию: 1.Полное наименование страх. компании, её юр. адрес. 2.Наименование док-та. 3.Сведения о страхователе. 4.Страх. сумма. 5.Тарифная ставка (%). 6.Размер страх. платежа (Страх. платеж = страх. сумма • тариф (%) / 100%). 7.Сроки внесения страх. платежа: а) единовременная оплата; б) разбивка платежа на 2 этапа (50% оплачивается сразу, остальные в теч. 4 мес.) или на 3 этапа (40% сразу и по 30% через каждые 2 мес.). 8.Срок действия дог-ра. 9.Подписи сторон.

В дог-ре не должно быть ни одного исправления, иначе он считается не действительным.

!Аддендум – это док-т, в который вносятся изменения и дополнения в типовом дог-ре.

Осн. обязанности страховщика.

1.Дать полную инф-цию об условиях страхования. 2.Не разглашать сведений о клиенте. 3.При наступлении страх. события или страх. случая в сроки, установленные дог-ром страхования, выплатить страх. возмещение в размере ущерба. Если страх. компания нарушает сроки выплаты, она обязана уплатить штаф в размере 1% от суммы страх. выплаты за каждый день просрочки. 4.Составить акт осмотра застрахованного объекта. Если выявлено виновное лицо, страховщик обязан пригласить его в то место и в то время, где будет происходить составление акта осмотра. Если виновное лицо не является в указанное место и время, в акте делается соответствующая запись. 5.Перезаключить дог-р страхования по письменному заявлению страхователя.

Осн. обязанности страхователя.

1.Дать полную инф-цию об объекте страхования. 2.Своевременно вносить страх. платежи. 3.Если страхователь является свидетелем страх. события, он обязан провести мероприятия, которые бы уменьшили размер ущерба застрахованного объекта. 4.В установленные сроки дог-ра страхования в письменной форме уведомить страх. компанию о страх. событии или страх. случае.  

Условия, при которых дог-р страхования прекращает свое действие раньше срока.

1.Страх. компания в полном объеме выполнила условия дог-ра страхования. 2.Когда ликвидируется страхователь как юр. лицо, либо умирает как физич. лицо.

Расчет возврата страх. платежей при расторжении дог-ра страхования раньше установленного срока.

Тарифная ставка (брутто-ставка): 1)Нетто-ставка (77%) формирует страх. фонд страховщика; 2)Нагрузка (23%): прибыль, расходы на ведение страх. дела; фонд предупредительных мероприятий.

Кл-ция страхования по отраслям.

1.Имущественное страхование. Объектом страхования выступает имущество и материальные ценности юр. и физич. лиц. Подотросли: 1)Имущественное страхование пред-тий и орг-ций; 2)Имущественное страхование с/х пред-тий; 3)Страхование грузов; 4)Имущественное страхование граждан.

2.Личное страхование. Объектом выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Подотросли: 1)Стр-ние жизни; 2)Стр-ние от несчастных случаев; 3)Мед. стр-ние.

3.Стр-ние ответственности. Объектом выступает ответственность перед третьими лицами. Подотросли: 1)Стр-ние гражданской ответственности; 2)Стр-ние профессиональной ответственности.

4.Стр-ние  предпринимательских рисков. Объектом выступают производственный и фин. риски. Подотросли: 1)Стр-ние производственных рисков; 2)Стр-ние фин. рисков.

!Андерайдер устанавливает степень наступления страх. происшествий.

Условия обеспечений фин. устойчивости страх. компаний.

1.Размер уставного капитала страх. компаний. 2.Размер страх. фонда страховщика. 3.Участие страх. компании в с-ме перестрахования.

Коэффициент Коньшина определяет дефицитность ср-в страх. компании по конкретному портфелю или по конкретной операции. Чем ниже этот коэффициент (а он, как правило, меньше 1), тем более финансово устойчива страх. компания по дефициту ср-в. К расходам страх. компаний относят: - выплаты по страх. случаям и страх. событиям; - затраты на ведение страх. дела; - отчисление в фонд предупредительных мероприятий.

Участие страх. компаний в с-ме перестрахования.

Перестрахование – это вторичное страхование, в котором участвуют только страх. компании.

2 вида дог-ра перестрахования:

1.Факультативный дог-р перестрахования дает возможность перестрахователю из портфеля страхования передать один риск или один объект в с-му перестрахования и устанавливает процентное соотношение по передаче данного риска или дог-ра.

2.Облигаторный дог-р перестрахования. По нему условия передачи риска или дог-ра в с-му перестрахования диктует перестраховщик и в перестрахование передается весь портфель.

Страхование туристов.

Виды: компенсационный и сервисный. Бывает добровольное или Green-card.

Франшиза.

В дог-р страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Размер франшизы означаетчасть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в % к страх. сумме или величине ущерба.

Различают 2 вида франшизы: условную и безусловную. Условная франшиза означает освобождение ответственности страховщика за ущерб не превышающий установленной суммы франшизы и его полное покрытие, если ущерб превышает франшизу. Условная франшиза вносится в страх. полис и формируется так: свободна от n%. Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке во всех случаях. По этой франшизе ущерб во всех случая возмещается за вычетом установленной франшизы. В страх. полис вносится запись: свободна от первых n%.

С-мы страх. ответственности.

Величина, условия и метод страх. возмещения убытка в имущественном страховании зависят от с-мы страх. ответственности. С-ма страх. ответственности обуславливает соотношение между страх. суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется сл. с-мы страх. ответственности: 1.С-ма действительной ст-ти; 2.С-ма пропорциональной ответственности; 3.С-ма первого риска; 4.С-ма восстановительной ст-ти; 5.С-ма придельной ответственности.

1) При страховании по действительной ст-ти имущества, сумма страх. возмещения определяется как фактическая ст-ть имущества на день заключения дог-ра. Страх. возмещение = величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес. Н.: Ст-ть объекта страхования 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страх. возмещения составит 5 млн. руб. !Страхование о невыезде производится за 2 недели до отъезда, иначе оно считается недействительным.

2)Страхование по с-ме пропорциональной ответственности означает неполное страхование ст-ти объекта. Величина страх. возмещения по этой с-ме определяется по фор-ле: SV=SS•Y/SO, где SV – это величина страх. возмещения в руб.; SS – страх. сумма по дог-ру; Y – фактическая сумма ущерба в руб.; SO – стоимостная оценка страхования в руб. Н.: Ст-ть объекта страхования 10 млн. руб., страх. сумма 5 млн. руб.; убыток страхователя в результате повреждения объекта 4 млн. руб. Значит величина страх. возмещения составит 2 млн. руб.

При страховании по пропорциональной отвественности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степнь страх. возмещения. Здесь страхуется частичный интерес.

3)Страхование по с-ме первого риска предусматривает выплату страх. возмещения в размере ущерба, но в пределах страх. суммы. При этой с-ме весь ущерб в пределах страх. суммы компенсируется полностью (1^й риск); 2^й риск – ущерб сверх страховой суммы не возмещается. Н.: Автомобиль застрахован по этой с-ме на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный авто составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

4)Страхование по с-ме восстановительной ст-ти означает, что страх. возмещение за объект = цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной ст-ти соответствует принципу полной страх. защиты.

5)Страхование по с-ме придельной ответственности означает наличие определенного придела суммы страх. возмещения. При этой с-ме обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным приделом и достигнутым уровнем дохода. Это страхование обычно используется при страховании доходов. Если в результате страх. случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного придела, то возмещению подлежит разница между приделом и фактически полученным доходом.

Задача: Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страх. возмещения по с-ме придельной ответственности. Урожай застрахован, исходя из средней за 5 лет урожайности (14 центнеров с 1 га) на условиях выплаты страх. возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 500 га. Фактическая урожайность составила 12.8 центнеров с 1 га. Закупочная цена ржи 170 руб. за 1 центнер.

14•500=7000 (за 5 лет); 12.8•500=6400 (фактически); 7000-6400=600 (разница между приделом); 600•170=102000 (ущерб); 70%=71400 (сумма возмещения)

Задача: Определите ущерб страхователя и сумму возмещения по с-ме придельной ответственности. Урожай застрахован, исходя из нормативной ст-ти 3000 руб. с 1 га. Фактическая ст-ть посева 400 га. Ущерб возмещается в размере 70%.

3000•400=1200000; 2400•400=960000; 1200000-960000=60000 (100%); 70%=42000