Страхование в РФ

Примечание	Сделал все сам, использоавл сканер и учебники, купленные в "Библио Глобусе"
	Загрузить архив:
	Файл: ref-25101.zip (69kb [zip], Скачиваний: 64) скачать

Общие положения о страховании

            Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствиеизменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и мно­жестве других случаев возникает необходимость заранее обезо­пасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повы­шенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спа­сатели, инкассаторы, представители целого ряда других профес­сий. При поступлении их на работу или призыве на службу со­ответствующие министерства,ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здо­ровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты тру­доспособности. Многие граждане в преддверии старости и свя­занного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граж­дан единовременно или периодически определенные взносы, га­рантируют им при наступлении обусловленного события (напри­мер, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответст­вующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специа­лизированные организации — страховщики   собирают   взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового   случая   (смерти,утратытрудоспособности,уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплатив страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму,

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в,в лондонской кофейне Эдварда Ллойда.В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать  особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощу­щалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы упла­ченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) це­лью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, за­ключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страхо­вую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвести­ционный   доход.   Заключение   договоров   страхования   для   не­го—вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На по­полнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес   (если,   конечно,   правильнорассчитанавероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованныхисточников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлениистрахового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служе­ние общему благу. Как и всякая предпринимательская деятель­ность, она ведется прежде всего ради систематического извлече­ния прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыль­ные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхова­ния, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неиз­бежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению ра­бочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономиче­ским и политическим последствиям.

Итак, страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их матери­альных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщи­ка), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступ­лении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Законодательство о страховании.

Законодательство о страхова­нии складывается из норм ГК, специально посвященных страхо­ванию (ст. 927—970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, из­даваемых федеральными органами по надзору за страховой дея­тельностью. Правда, ныне действующий ГК не предоставляет фе­деральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти­рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Ис­ключение составляют законы о специальных видах страхования {ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящие­ся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть от­несены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г.«О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации» (в дальнейшем — Закон о медицинском страхо­вании). Что касается страхования банковских вкладов, пенсий иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвя­щенные им законы    отсутствуют. Это означает, что данные специ­альные виды страхования целиком подчиняются ГК.

Помимо указанных нормативных актов существует ряд фор­мально не отмененных правил об отдельных видах страхования которые были изданы до начала 90-х годов Министерством фи­нансов СССР. Эти правила в свое время и составляли норматив­ную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей, ис­ходя из ст. 943 ГК.

Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхово­го дела подобные правила издаются в качестве примерных.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К послед­ним относятся, в частности, правила о лицензировании и страхо­вом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за­креплены основы страхования, которым должны подчиняться лю­бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не мо­жет быть исключено из сферы влияния гражданского законода­тельства. В той части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит в состав граж­данского права и тем самым подчиняется ГК. Достаточно срав­нить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование — один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обыч­но, санкциями за невнесение страховых взносов..

Законодательство о страховании может быть только федераль­ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини­мать лишь те нормативные акты, которые определяют организа­ционные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гра­жданин-потребитель, к отношениям по страхованию подлежат при­менению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя на информацию. Соответствен­но страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закре­пленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина-потребителя.

Законодательство о страховании как система находится в ста­дии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти меры помогут созданию эффек­тивно функционирующей национальной системы страхования в России.

Функции и особенности страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, пре­дупредительную, сберегательную, контрольную.

1.       Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции про­исходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случай­ных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероят­ность ущерба непосредственно связан с основным назна­чением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.       Назначением предупредительной функции является финан­сирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

3.        Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные сум­мы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4.       Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и ис­ пользованием средств страхового фонда.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется: на экономике страхования, связанной с оценкой страхо­вого риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь
оптимальных результатов;

• На страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистичес­кие данные, необходимые для расчета страхового тари­фа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

       •на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между
остальными субъектами рынка.

Таблица основных терминов страхования

Страховой риск	•      Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)
Страховой случай	•       Это осуществленный страховой риск •    Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам •При страховом случае с имуществом страховая вы­плата производится  в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения
Страховая          стои­мость	•      Это   стоимость   имущества,    которое   устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в до­говоре страхования
Страховая сумма	•      Это денежная сумма, в соответствии с которой опре­деляется размер страховых взносов и страховая вы­плата •      Страховым взносом является   плата за   страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом •      Не может быть больше страховой стоимости имуще­ства на момент заключения договора •      Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем
Страховой тариф	•     Представляет собой ставку страхового взноса с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования •      По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании •       По добровольным видам личного страхования страхо­вание имущества и страховой стоимости могут рас­считываться    страховщиками    самостоятельно.   Кон­кретный размер тарифа определяется    в договоре по соглашению сторон
Страховая выплата	•       Это сумма,которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____
Страховая премия	•      Это   плата,   которуюдолжен  уплатитьстрахователь страховщику •      Часть страховой премии - это сумма взносов

Классификации и системы страхования

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные

С жизнь и здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)

С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование)

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйственному субъекту (страхование ответственности)

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. (табл 1.1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованием однородных имуще­ственных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования не­правильно называют подотраслью. Вид страхования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретных объектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тных средств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданской ответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств, страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.

Разновидностями имущественного страхования являются:

страхование строений, основных и оборотных фондов, жи­вотных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполне­ния договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являют­ся страхование на случай причинения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной формах.

Таблица 1.1

Отрасль страхова­ния	Вид страхования	Разновидность страхования	Форма страхо­вания	Система страховых отношений
Личное страхо­вание	Страхование жизни; страхование от несчаст­ных случаев и болезней; медицинское стра­хование	Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.	Обяза­тельная; добро­вольная	Страхование; со­страхование; двойное стра­хование; пере­страхование; са­мострахование
Иму­щест­венное страхо­вание	Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других ви­дов имущества; страхование финансовых рисков	Страхование строений; страхо­вание основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего иму­щества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.
Страхо­вание ответ­ствен­ности	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; стра­хование ответственности перевозчика; стра­хование гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасно­сти; страхование профессиональной ответст­венности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности	Страхование на случай причи­нения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующи­ми законодательными актами Российской Федерации. Расхо­ды по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязатель­ное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе до­говора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализу­емых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестра­хование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками. Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на стра­ховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждого страховщи­ка. В практике страхования принято, что страховщик, участву­ют в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхо­вания, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

          Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной
доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование — это страхование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасно­стей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страховании несут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобритании предусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик, заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммой страхового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имуще­ства, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование — это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обя­зательном (акционерное общество, совместное предприятие, ко­оператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают пра­ва юридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службе России по надзору за страховой деятельнос­тью (Росстрахнадзор).

  

   Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — это объединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, круп­ных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы- (локальные выплаты) Общепринятыми считаются систе­мы:

•страхования по пропорциональной ответственности;

•ответственности по первому риску;

• предельной ответственности.

1.Страхование по системе пропорциональной ответственно­сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для
пропорциональной системы характерно участие стра­хователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страхового возмещения тем
выше, чем меньше разница между страховой суммой и
оценкой объекта страхования.

2.Страхование по системе первого риска предусматривает
выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре­
делах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки в пределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в резуль­тате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска), и материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

          3.Система страхования по предельной ответственности пре­дусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, под­лежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба вы­ражается через франшизу, предусмотренную условиями дого­вора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Содержание договора страхования

Общие положения о договоре страхования. По договору страхо­вания одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страхов­щику) обусловленную договором плату (страховую премию), а стра­ховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором со­бытия(страхового  случая)выплатитьстрахователю  илииному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхо­ватель уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск на­ступления страхового случая и при наличии последнего произво­дит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанно­сти: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а стра­ховщик — произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консеснсуалъным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е, налицо черты реаль­ного договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему пра­вилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть преду­смотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглаше­ния по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом ре­альный характер договора страхования вовсе не исключает воз­можности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение всту­пит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступле­нии отлагательного условия (п. 1 ст.   157 ГК).

Впрочем, диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существен­ным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых докумен­тов и т. п.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, пред, мет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Страхователь— это лицо, заключающее договор страхования В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Од­нако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уп­лате страховой премии может быть возложена и на третье ли­цо — выгодоприобретателя (п. 1 ст.954 ГК).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновре­менно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель— это лицо, в пользу которого страхова­тель заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственно­сти выгодоприобретатель станет известным только при наступле­нии страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретате­ля является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с пра­вами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом до­говоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем неза­висимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя ис­ключено (страхование предпринимательского риска), а в других — обязательно (страхование гражданской ответственности).

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнори­ровать- Однако как только выгодоприобретатель выразит свою во­лю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обя­занностей, а значит, и субъектом ответственности за их неиспол­нение.

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, назван­ного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на заме­ну выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприоб­ретателя по договору личного страхования, назначенного с согла­сия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого ли­ца.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в лю­бой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли мо­гут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхова­теля (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необхо­димость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появля­ется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (вы­годоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст.955 ГК).

Страховщик— это юридическое лицо, которое имеет разреше­ние (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организа­ции, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются за­конами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела. Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзакон­ными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осу­ществлять дополнительный контроль за деятельностью страхов­щиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Мини­стерство финансов РФ, включающее в свой состав специализиро­ванный Департамент страхового надзора. До него в течение не­скольких лет (1992—1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнад­зор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятель­ности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного де­нежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицен­зирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Поря­док лицензирования определяется условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзо­ра РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 .

В процессе своей деятельности страховщики также должны со­блюдать установленные для них показатели устойчивости и плате­жеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные по­казатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмот­ренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерчески­ми организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней дея­тельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исклю­чительным видом деятельности страховщиков. Они могут зани­маться и теми видами деятельности, которые не указаны в их уч­редительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их пра­воспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением пе­рестрахования и взаимного страхования) и имущественных инте­ресов физических лиц — резидентов РФ могут только те страхов­щики, которые имеют лицензию на осуществление страховой дея­тельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается, прежде все­го иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России — создать и отлицензировать юриди­ческое лицо — страховщика на основании российского законодательства.

Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об орга­низации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицен­зии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное стра­хование, обязательное государственное страхование, имуществен­ное страхование, связанное с осуществлением поставок или вы­полнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муни­ципальных ,организаций. Кроме того, для таких страховщиков мо­гут быть установлены и иные ограничения.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в ро­ли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования.

Ни ГК, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые инте­ресы (п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона об организации страхового де­ла). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины «объект» и «предмет» страхования будут рассматриваться как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услу­га, которую страховщик оказывает страхователю и которая вопло­щается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная характеристика предмета до­говора страхования, а страховая сумма — количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие гра­ницы между любыми конкретными договорами страхования. Осо­бый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несо­блюдение, по общему правилу, влечет недействительность догово­ра (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обяза­тельного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.   162 ГК.   ,

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявле­ния страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя за­ключить договор на предложенных страховщиком условиях под­тверждается принятием от страховщика страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием У него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем пись­менное подтверждение о том, что ему такие документы страхов­щиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все су­щественные условия договора страхования. Выдача полиса не пре­пятствует заключению еще и отдельного договора страхования.

Страховщикпри  заключениидоговорастрахования  вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат при­менению правила о договоре присоединения, предусмотренные

ст. 428 ГК.

Страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция) — это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не яв­ляется. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия догово­ра. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разо­вого полиса оформляются простые операции по страхованию (с од­ним предметом). Генеральный полис распространяется на несколь­ко однородных операций по страхованию имущества (в отноше­нии группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение

определенного срока может по соглашению страхователя со стра­ховщиком осуществляться на основании одного договора страхо­вания — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать стра­ховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотрен­ный им срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их по­лучении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, да­же если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст.941 ГК).

При страховании по генеральному полису происходит посто­янная замена имущества (страхового интереса) — одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадаю­щим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису¹.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в стра­ховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхова­телем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизи­рованы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать пере­числения в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страхового полиса), обязатель­ны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких пра­вил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо прило­жены к нему. В последнем случае вручение страхователю при за­ключении договора правил страхования должно быть удостовере­но записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования, часть условий которого изложена в пра­вилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страхов­щик могут договориться об изменении или исключении отдель­ных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защи­ту своих интересов на правила страхования соответствующего ви­да, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необя­зательны.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

3) страховая сумма;

4) срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, при­нимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его сущест­венным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероят­ность наступления страхового случая. Поэтому продолжитель­ность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступле­ния его в силу, а именно после уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала дейст­вия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Поря­док досрочного прекращения договора страхования будет рассмот­рен позднее.

Страховая премия (взносы) не относится к числу существен­ных условий договора страхования. С учетом того, что многие до­говоры являются реальными, определение размера премии пред­шествует заключению договора и потому всегда происходит заго­дя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Содержание договора страхованияобразуют права и обязанно­сти сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования мо­жет быть определено путем раскрытия содержания корреспонди­рующих им обязанностей.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотрен­ный договором, и при наступлении страхового случая 'произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность стра­ховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком ка­ких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он Должен совершить активные действия — произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть преду­смотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинское страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательст­вом или договором страхования.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответ­ствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая — основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть изве­щен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодопри­обретателя). Тогда он может начислить страховую выплату само­стоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке — по прави­лам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за вы­платой.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь ме­жду этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т. д. Данное право в настоящее вре­мя прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обя­занностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увели­чивающих страховой риск в период действия договора страхова­ния (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предпри­ятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну (см. утратившую силу главу II Закона о страховании). Поэтому если страховщик запра­шивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие ком­мерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.

Что касается самостоятельных расследований, то и они огра­ничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного (см., например, ст. 137-139, 183 и 272 УК). В частно­сти, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детекти­вов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не свя­зан данными, полученными от других лиц.

Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксиру­ет результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступле­ния страхового случая и служит основанием для страховой выпла­ты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступ­ления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неяс­ность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершен­ством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутству­ют основания для отказа от нее. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а)   страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст.963 ГК.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возме­щения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в дан­ном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяс­нить это правило можно соображениями справедливости, ведь вы­плата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший, Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст.1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования Действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст.963 ГК).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам Имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя (см., например, ст.265 и 267 КТМ).

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодо­приобретателя или застрахованного лица — как легкая, так и грубая — не может служить основанием для отказа в страховой вы­плате. Договор страхования, который содержит подобные основа­ния, в этой части недействителен на основании ст.   168 ГК.

В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (осо­бенно легкая) отделена от случайного события очень тонкой гра­нью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхо­вания;

б)         страховой случай наступил вследствие:—воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

—военных действий, а также маневров или иных военных

мероприятий;

—гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок (п. 1 ст.964 ГК). Законом или договором на этот счет
могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие дан­ных рисков страхованием;

        в)         убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, рекви­зиции,ареста или уничтожения застрахованного имущества по
распоряжению государственных органов (п. 2 ст.   964 ГК). При
этом договором имущественного страхования может быть преду­смотрено иное правило;

        г)          страхователь не уведомил страховщика о наступлении стра­хового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмот­рена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Действие договора страхования

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случайпрекращения договора предусмотрен ст 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением страхового риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить до­говор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (рас­торгнут) в случаях:

         

          1) если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска пре­кратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

— гибель застрахованного  имуществапо причинам иным,
чем наступление страхового случая;

— прекращение в установленном порядке предприниматель­ской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним мож­но отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страхо­вым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответст­венность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоя­тельствам страховщик имеет право па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

       2)  Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от дого­вора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобрета­теля), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины от­каза от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть дого­вор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установлен­ный договором страхования, а если такой срок не установлен -
в разумный срок (п. 2 ст.314 ГК).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п.3 ст.958 ГК).

Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщи­ка к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхо­ватель также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказать­ся от договора страхования должна быть предусмотрена догово­ром. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки;

3) ликвидации страховщика в установленном законом поряд­ке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей стра­ховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отка­зывается от договора;

4) ликвидации страхователя — юридического лица или смерти
страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотрен­ных п.2 ст.934 ГК и ст.960 ГК.

Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, вы­годоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

В случае смерти страхователя — физического лица, заключив­шего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обя­занности) по договору страхования.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

5) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст 959 ГК).

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.

Формы и виды страхования

Закон выделяет две формы страхования: доброволь­ное и обязательное.

Добровольное страхование характеризуется тем, что на лице, желающем застраховаться, не лежит такая обя­занность. В данном случае страхование — это его право. Никто не может принудить его к страхованию. Инициа­тива застраховать свои имущественные интересы пол­ностью лежит на лице, решившем застраховаться. В этом и заключается сущность добровольности страхова­ния.

Например, страхование жилища является доброволь­ным. Оплачивая квартплату, граждане вправе одно­временно включить в сумму и плату за страхование. В то же время отказ от заключения договора страхова­ния жилища не является основанием для применения к гражданам каких-либо штрафных санкций.

Обязательное страхование является таковым в силу прямого указания закона. В этом случае на упомянутых в законе лиц возлагается обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество, а также ответственность, как собственную, так и третьих лиц.

Например, пассажиры поездов дальнего следования подлежат обязательному страхованию. Сумма стра­хового взноса включается в стоимость билета. В каче­стве подтверждения к билету прилагается специаль­ная квитанция. Продажа билетов без соблюдения ус­ловий обязательного страхования запрещена

Обязательное страхование может осуществляться как за счет собственных средств застрахованного лица, так и в некоторых случаях за счет средств бюджета (в этом случае речь идет об обязательном государственном страховании).

Страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств, о котором подробно будет рассказано далее, как раз и представляет собой случай обязательного страхования. С точки зрения объекта страхования — это страхование ответственности.

Итак, сущность отношений страхования состоит в защите имущественных интересов застрахованного ли­ца. Защита имущественного интереса производится пу­тем возмещения ущерба, причиненного застрахованно­му лицу (при имущественном и личном страховании), или в переходе обязанности возместить убытки, причи­ненные застрахованным лицом третьим лицам(при страховании ответственности). Каков же механизм реа­лизации этих отношений?

1. Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сто­рона (страховщик) обязуется за предусмотренную дого­вором плату (страховую премию) при наступлении пре­дусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убыт­ки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах ] определенной договором Суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования   могут быть застрахованы следующие риски:

1) Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. При этом под гибелью понимается такое повреждение имущества в результате какого-либо воздействия, которое делает невозможным дальнейшее использова­ние этого имущества, а под утратой понимается выбытие имущества из владения определенного лица.

Например, граждане часто страхуют собственное жилье от уничтожения или повреждения в результате пожара, другое имущество — от утери в результате кражи или грабежа.

2) Риск ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск ответственно­сти по договорам.

Следует особо оговорить тот момент, что по договору страхования ответственности по обязательствам может быть застрахована только гражданская ответственность, то есть обязанность возместить причиненный вред в денежной или иной (например, натуральной) форме Уголовная или административная, а также иная ответственность не может быть возложена на страховую компанию. Основания наступления гражданской ответ­ственностиустанавливаются   Гражданским  кодексом России.

Например, гражданин Н. выкинул из окна бутылку из-под шампанского. Бутылка упала па крышу припарко­ванного под окнами автомобиля гражданина К., оста­вив вмятину на крыше. Следовательно, действия гра­жданина Н. причинили ущерб имуществу гражданина К., и у Н. возникла обязанность возместить причинен­ный ущерб (затраты на ремонт). В данном случае речь идет о возникновении гражданской ответственности.

3) Риск убытков от предпринимательской деятель­ности из-за неисполнения (ненадлежащего исполне­ния) контрагентами своих обязательств, а также в связи с изменениями условий этой деятельности по независя­щим от предпринимателя причинам, в том числе риск неполучения ожидаемого дохода.

Например, предприниматель Л. заключил договор по­ставки кожи для изготовления кожаных изделий с предпринимателем М. М. задержал поставку на не­сколько дней, в результате чего производство Л. про­стаивало, и сдать изделия продавцу для продажи в ус­тановленный срок Л. не смог. Продавец, в свою очередь, отказался продолжать дело с Л. и купил товар у друго­го предпринимателя. Таким образом, Л. не получил до­ход от продажи кожаных изделий, на который вправе был рассчитывать, если бы М. своевременно исполнил бы свое обязательство по поставке кожи. Таким обра­зом, убытки в виде неполученного дохода (упущенной выгоды) причинены Л. в результате ненадлежащего ис­полнения М. условий договора.

По договору имущественного страхования можно застраховать следующие виды имущества:

—строения, находящиеся в собственности, принад­
лежащие на праве аренды или по другим договорам,
дающим право пользования строением гражданам или
организациям (юридическим лицам);

—квартиры, принадлежащие гражданам на правах
собственности, а также квартиры государственного, му­
ниципального, ведомственного жилищного фонда, пре­
доставленные по договору найма жилого помещения;

—домашнее имущество, принадлежащее гражданам;

—дорогостоящее имущество, принадлежащее граж­
данам и организациям;

—любое другое имущество, находящееся у страхова­
теля на законном основании.

Имущество обычно страхуется на случай происхож­дения следующих событий:

—пожара, возгорания, удара молнии, взрыва газа,
употребляемого   для   бытовых   надобностей, наезда
транспортных средств, падения деревьев и летательных
аппаратов, внезапного разрушения основных конструк­ций строения (помещения);

—затопления водой в результате аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем, проник­новения воды из соседних помещений (залив);

—противоправных действий третьих лиц (хищение,
умышленное повреждение или уничтожение конструк­тивных элементов застрахованных строения, квартиры, кража, разбой, вандализм);

—стихийных бедствий (ливень, град, оползень, вы­
ход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, обиль­ный снегопад, необычные для данной местности про­должительные дожди, просадка грунта, землетрясение).

   Договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхова­теля при имущественном страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имею­щее законный интерес в сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страхо­вая организация, имеющая соответствующую лицен­зию.

В договоре также может быть назван выгодоприоб­ретатель — третье лицо. При этом выгодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении за­страхованного имущества. Законность интереса в дан­ном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь) имеет законные права на страхуе­мое имущество, то есть владеет, пользуется и распоря­жается имуществом на законном основании.

Несоблюдение положения о наличии у выгодопри­обретателя и страхователя законного интереса в сохра­нении страхуемого имущества приводит к недействи­тельности договора.

Например, ваш сосед не может застраховать ваш ав­томобиль и получить страховку за его угон, поскольку он не имеет законного интереса в сохранении вашего автомобиля. Он не является его собственником (вла­дельцем) и не имеет права пользования этим имущест­вом. В случае если, например, ваш сосед имеет доверен­ность на право управления вашим автомобилем, то он вправе застраховать автомобиль, поскольку имеет законный интерес в его сохранности.

      Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственно­сти, свидетельство о праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного пользования имуществом и пр.

       Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя ин­тереса в сохранении застрахованного имущества, недей­ствителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодо­приобретателя — третьего лица может быть заключен и без конкретного указания на это лицо, то есть без указа­ния его персональных данных. В этом случае страховате­лю обязательно выдается страховой полис имуществен­ного страхования на предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его вы­дача не является обязательным условием.

Для осуществления прав по такому договору выгодо­приобретателю необходимо предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан стра­хователем любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.

        Например, гражданка Иванова К.С. заключила договор страхования своей квартиры, где, кроме нее самой, также проживал и ее муж. Ей был выдан страховой полис на предъявителя, который она, уехав в долго­срочную командировку, оставила своему мужу. При наступлении страхового случая ее муж вправе потре­бовать выплаты возмещения, предъявив в страховой компании этот полис. Кроме того, он обязан выпол­нить все действия по сообщению компании о наступле­нии страхового случая.

Однако и в этом случае у выгодоприобретателя дол­жен быть страховой интерес в сохранении данного иму­щества, и при предъявлении страховщику полиса на предъявителя он должен также предоставить докумен­ты, подтверждающие право собственности (владения, пользования) данным имуществом.

Например, в приведенном выше случае интерес в сохра­нении имущества у мужа Ивановой обусловлен тем, что он прописан и проживает в указанной квартире и, следовательно, имеет права пользования в отношении этого имущества. В подтверждение наличия у него страхового интереса он может предоставить инфор­мацию о прописке (паспорт, справка из ДЕЗа).

2. Договор страхования ответственности за причинение вреда

При заключении договора страхования ответствен­ности страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхова­тель, заключая договор, может застраховать как собст­венную ответственность, так и ответственность другого лица. Это лицо обязательно должно быть названо в дого­воре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается, что страхователь застраховал собственную ответственность.

Например, гражданин Г. застраховал свою ответст­венность на случай причинения им (его несовершенно­летним ребенком) ущерба чьему-либо имуществу. Не­совершеннолетний сын Г., играя во дворе в футбол, вы­бил мячом окно одной из квартир. У Г. возникла обязанность возмещения вреда, причиненного его несо­вершеннолетним ребенком. В этом случае он вправе об­ратиться в страховую компанию для того, чтобы компания оплатила причиненный его сыном ущерб.

Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности всегда являются лица, которым причи­няется вред. Именно им и будет произведено возмеще­ние вреда, а не страхователю. Тот, кому причинен вред, вправе обратиться для возмещения этого вреда непо­средственно к страховой компании или к причинителю вреда, то есть виновному лицу.

Например, гражданин П., застраховавший свою от­ветственность перед третьими лицами за поврежде­ние их имущества, оказался виновником пожара в доме гражданина В. Вина П была установлена в результате следствия. Гражданин В. Вправе обратиться в страховую компанию, в которой П. застраховал свою ответственность, для возмещения причиненного ему пожаром ущерба.

3. Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события.

     

Таким образом, по договору личного страхования страхуются следующие риски:

     

-   риск наступления смерти или гибели;

- риск повреждения здоровья и риск наступления определенных последствий в результате повреждения здоровья (например, потеря способности к труду, приобретение инвалидности и.т.д);

- риск достижения определенного возраста (как правило, речь идет о преклонном возрасте);

-риск наступления иных событий в жизни застрахованного лица (например, риск возникновения какого-либо тяжкого заболевания).

Например, гражданин Н, заключил договор личного страхования, по которому, в случае признания его инвалидом в результате получения трудового увечья страховая компания обязаны выплатить ему определенное договором страховое обеспечение.

                Заключить со страховой компанией договор личного страхования может только страхователь-гражданин. Это объясняется тем, что юридическое лицо не обладает та­кими ценностями, как жизнь, здоровье и пр.

Договор личного страхования заключается между страхователем-гражданином (физическим лицом) и страховой компанией. Договор может быть заключен че­рез посредников (представителей).

Как определяется порядок страховой выплаты при заключении договора личного страхования? Существует несколько вариантов:

1)В качестве выгодоприобретателя указано застра­хованное лицо.

В этом случае страховую выплату получит застрахо­ванное лицо. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица, то страховое возмещение получат его наследники.

2) В качестве выгодоприобретателя в договоре никто не указан.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им считается застрахованное лицо.

Например, гражданин М. заключил договор страхова­ния собственного здоровья, в котором не упоминается о выгодоприобретателе. В этом случае страховую вы­плату при наступлении страхового случая получит он сам.

3)В качестве выгодоприобретателя указано третье лицо, не являющееся застрахованным лицом (в том чис­ле и страхователь).

Для заключения такого договора личного страхова­ния необходимо письменное согласие застрахованного лица. Если такое согласие не было получено при заклю­чении договора, то такой договор может быть признан недействительным в случае смерти застрахованного ли­ца по иску его наследников.

Данная норма направлена на защиту жизни застра­хованных лиц, поскольку возможность получения дру­гими лицами страховой выплаты в случае смерти застрахованного может спровоцировать совершение преступ­ления в отношении застрахованного липа.

Например, гражданин П. заключил договор страхова­ния жизни его жены В. Л. является страхователем по этому договору, его жена В. является застрахованным лицом. Страховую же выплату в случае ее смерти по­лучит их общий сын И. В данном случае Н. является вы­годоприобретателем. Для заключения такого договора страхования 17. необходимо получить согласие его же­ны.

4. Договор обязательного страхования автогражданскойответственности

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) при наступлении   предусмотренногов договоре  события (страхового случая) возместить потерпевшим причи­ненный вследствие этого события вред их жизни, здоро­вью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой

суммы).

Что же следует из этого определения?

Сторонами договора обязательного страхования, то есть обязательными участниками отношений по страхо­ванию, являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это тот, кто заключает договор стра­хования в целях освобождения от обязанности возмеще­ния причиненного третьим лицам вреда. Эта обязан­ность переходит к страховщику в соответствии с догово­ром страхования.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее ли­цензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Следует особо об­ратить внимание на то, что деятельность по осуществле­нию обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев автотранспортных средств подле­жит отдельному лицензированию. Если, например, у организации имеется лицензия на осуществление иму­щественного страхования, то это не значит, что данная организация может оказывать услуги по обязательному страхованию ответственности. Необходимо наличие от­дельной лицензии, выдаваемой Министерством финан­сов РФ.

Кроме того, страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостра­ховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы владельца (собственника) транспортного средства, связанные с причинением им вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при ис­пользовании этого транспортного средства.

Страховым случаем по договору будет являться воз­никновение у страхователя (других указанных в догово­ре страхования лиц) обязанности возместить вред, при­чиненный третьим лицам в процессе использования транспортного средства. При этом важно и то, что стра­ховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязан­ности возместить ущерб у страховщика не возникает.

Например, гражданин П., управляя принадлежащей ему автомашиной, врезался в припаркованный у обочи­ны дороги автомобиль гражданина В. При этом В. о-казался предъявлять претензии к П., поскольку в этот же день В. должен был отправиться на постоянное ме­сто жительства за границу и связываться со страхо­вой компанией ему не хотелось. В данной ситуации страховой случай не наступает. Требование о возмещении причиненного вреда по­терпевший может предъявить как к виновнику вреда (водителю или собственнику автомашины), так и к стра­ховой компании.

Важно запомнить, что правила страхования запре­щают водителям, причинившим вред на дороге, само­стоятельно рассчитываться с потерпевшими, как это до­вольно часто у нас происходит. Если об этом факте ста­нет известно в страховой компании, то возмещения не будет.

Не относятся к страховым случаям по договору сле­дующие установленные законом случаи:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в дого­воре обязательного страхования;

Например, гражданин К., застраховавший свою от­ветственность на собственном автомобиле, управляя автомобилем своего брата без доверенности, врезался в другой автомобиль при движении. В этом случае страховой случай по его договору обязательного стра­хования не наступает.

б) причинения морального вреда или возникнове­ния обязанности по возмещению упущенной выгоды;

При обязательном страховании ответственности страховщик возмещает только реальный ущерб, то есть прямые убытки. К такому ущербу относятся, например, стоимость ремонта поврежденного имущества, затраты на лечение пострадавших и пр. Моральный вред и кос­венные убытки (упущенная выгода) страховщиком не возмещаются. Пострадавший может взыскать их с при-чинителя вреда в судебном порядке на общих основани­ях. В этом случае потерпевшему необходимо подать ис­ковое заявление о возмещении морального ущерба и косвенных убытков в виде упущенной выгоды в суд.

Например, гражданин К., управляющий своей автома­шиной, врезался в грузовик, принадлежащий фермеру Н. Грузовик Н. был существенно поврежден. Н. предъя­вил в страховую компанию требование о возмещении ущерба от повреждения его машины. Также он заявил, что в связи с ремонтом он не сможет использовать ма­шину несколько дней для перевозки грузов, необходимых для его фермерского хозяйства, и потребовал возмес­тить и эти убытки (упущенную выгоду). В страховой компании ему разъяснили, что для компенсации упу­щенной выгоды ему следует обратиться в суд с иско­вым заявлением.

в) причинения вреда при использовании транспорт­ных средств в ходе соревнований, испытаний или учеб­ной езды в специально отведенных для этого местах;

г)загрязнения окружающей природной среды;

д)   причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обяза­тельному страхованию в соответствии с законом о соот­ветствующем виде обязательного страхования;

е)причинения вреда жизни или здоровью работни­ков при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с зако­ном о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убыт­ков, вызванных причинением вреда работнику;

з)причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимо­му ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транс­портное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории

организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоцен­ных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллекту­альной собственности;

Риск повреждения и уничтожения уникальных предметов, как правило, страхуется самостоятельно, по отдельным договорам.

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответст­венности (в случае, если более высокий размер ответст­венности установлен федеральным законом или догово­ром).

Во всех вышеперечисленных случаях страховщик не обязан возместить вред, причиненный застрахованным лицом. Этот вред возмещается в порядке, предусмотрен­ном гражданским и трудовым законодательством Рос­сии.

Как уже было отмечено выше, обязанность по стра­хованию должна быть выполнена владельцем транс­портного средства до регистрации транспортного сред­ства, но не позднее пяти дней после возникновения пра­ва владения им (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оперативное

управление и т. п.).

Контроль за исполнением владельцами транспорт­ных средств обязанности по страхованию возложен на милицию при регистрации, организации государствен­ного технического осмотра транспортных средств. Во­дитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и переда­вать его для проверки сотрудникам милиции, уполномо­ченным на то в соответствии с законодательством РФ.

При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей граж­данской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.

На территории Российской Федерации не могут ис­пользоваться транспортные средства, владельцы кото­рых не исполнили установленную рассматриваемым фе­деральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие автомобили не бу­дут зарегистрированы в ГАИ (ГИБДД), а также не смо­гут пройти технический осмотр.

Поэтому в интересах владельцев автомашин ответст­венность необходимо застраховать.

Обязательное страхование ответственности осуще­ствляется на основании договоров страхования.

Для заключения такого договора следует обратиться в страховую компанию, у которой есть соответствующая лицензия. Такие лицензии страховщики должны были получить еще до 1 июля 2003 года (кроме вновь создавае­мых страховых компаний).

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рас­сматриваемым федеральным законом, и является пуб­личным.

Публичность договора означает, что условия догово­ра устанавливаются одинаковыми для всех потребите­лей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключе­нии договора лицу, к ним обратившемуся, при возмож­ности предоставить страховые услуги.

Например, гражданин Р. обратился в страховую ком­панию «Ассоль» для заключения договора обязательного страхования ответственности. Р. получил страховой полис и правила страхования, утвержденные генераль­ным директором компании. Р. посоветовал своему другу К. тоже застраховаться в этой компании. К, так­же обратился в компанию и заключил договор на таких же условиях, что и Р.

В случае уклонения страховой организации от за­ключения договора обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства имеет право обратиться в суд на основании ГК РФ с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованный отказ или уклонение страховой организации от заключения такого договора может по­влечь для нее неблагоприятные последствия:

—обязанность возместить убытки, причиненные неосновательным отказом или уклонением от заключе­ния договора страхования;

— понуждение судом к заключению договора. Для публичных договоров также предполагается, чтов случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т. п.). Закон устанав­ливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать ти­повым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ пра­вилах обязательного страхования.

Особенность закона об обязательном страховании состоит в том, что он, устанавливая понуждение к за­ключению договора обязательного страхования ответст­венности, в то же время предусматривает возможность дополнительного добровольного страхования. Так, вла­дельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с законом об обязательном страховании, могут дополнительно на добровольной основе осуществлять страхование на слу­чай недостаточности страховой выплаты по обязатель­ному страхованию для полного возмещения вреда, при­чиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших атакже на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Например, гражданин Н. заключил договор обязатель­ного страхования ответственности в страховой ком­пании «Рассвет плюс». Потом Н. обратился в другую страховую компанию и заключил договор добровольно­го страхования ответственности на дополнительную сумму в размере 20 000 рублей. В данном случае условия такого договора предусматривают, что добровольное страхование действует только при недостаче средств по обязательному страхованию.

Итак, страхователь заключает со страховщиком до­говор обязательного страхования ответственности. Ус­ловия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым услови­ям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.

5.Особенности добровольного страхования

Помимо обязательного страхования, у каждого авто­владельца есть возможность застраховаться в добро­вольном порядке. Правда, следует помнить о том, что добровольное страхование не освобождает от обязанно­сти застраховать свою ответственность в обязательном порядке на основании Закона об обязательном страхо­вании.

Что же означает добровольность страхования? Во-первых, то, что никто не может быть принужден к осуществлению добровольного страхования. Если у водителя отсутствует полис (договор) добровольного страхования, он не будет никак наказан. С него не могут потребовать штраф, как в случае с обязательным страхо­ванием ответственности.

Отсутствие у водителя (автовладельца) полиса доб­ровольного страхования не может служить отказом в проведении государственной регистрации автомобиля, в проведении технического осмотра.

Во-вторых, отличие состоит в том, что при добро­вольном страховании страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. В обязательном же страхо­вании и тарифы, и коэффициенты устанавливаются Правительством России, и следовательно, страховые ор­ганизации и их клиенты не вправе самостоятельно изме­нять эти ставки и соответственно размеры оплат по до­говору страхования.

Естественно, тарифы страхования у большинства компаний не сильно различаются, но это продиктовано законами конкуренции, а не властными полномочиями государственных органов.

Итак, договор страхования во всех случаях, кроме обязательного страхования гражданской ответственно­сти, заключается автовладельцами добровольно.

Страховые компании, осуществляющие доброволь­ное страхование, могут выдвигать дополнительные тре­бования к страхуемым автомашинам. Так, например, в одной из компаний вам могут отказать в страховании ав­томобиля, возраст которого превышает, скажем, 5 лет. Во многих компаниях существует своеобразный ценз: не страхуются автомобили отечественного производства старше 5 лет, а также иностранного производства, но уже старше 8 лет.

Некоторые компании страхуют только автотранс­портные средства, которые уже состоят на учете в ГИБДД, другие согласны страховать и не состоящие на учете.

Ограничения могут существовать и по мощности двигателя, по пробегу и иным показателям, которые оказывают влияние на техническое состояние автомо­биля. Некоторые компании страхуют только легковые автомобили, от страхования грузовых или, скажем, мо­тоциклов отказываются. При добровольном страхова­нии страховые компании могут вводить такие дополни­тельные условия, при осуществлении же обязательного страхования по вышеперечисленным основаниям в страховании компания отказать не может, поскольку договор обязательного страхования ответственности яв­ляется публичным.

Основные дополнительные ограничения на страхуемые автотранспортные средства, таким образом, могут зависеть от следующих показателей:

1. Страна-производитель автотранспортного сред­ства.

Например, компания страхует только автомобили отечественного производства.

2.Возраст автотранспортного средства (дата его вы­пуска).

Например, компания страхует только автомобили не старше 7 лет.

3. Технические характеристики, скоростные харак­теристики.

Например, компания страхует автомобили с макси­мальной конструктивной скоростью не более 150км/ч.

4.Вид автотранспортного средства.

Например, страхуются только легковые автомашины.

5.Техническое состояние автотранспортного сред­ства.

Например, вам может быть отказано в заключении договора страхования, если вы не прошли очередной технический осмотр.

6.Наличие или отсутствие регистрации автотранс­портного средства в ГАИ (ГИБДД).

Например, не страхуются автомобили, не зарегистри­рованные в ГАИ и следующие, скажем, к месту регист­рации с транзитными номерами.

Ограничения на страхования, вводимые страховщи­ками, могут также касаться и личных характеристик во­дителей:

а) Возраст водителя.

Например, может быть установлен возрастной ценз, предположим, 25 лет.

б) Длительность водительского стажа.

Например, для заключения договора страхования необходим водительский стаж более 3 лет

В некоторых случаях вышеперечисленные показатели могут комбинироваться, например, компания страхует только иномарки со стажем не менее 5 лет.

Устанавливая подобного рода ограничения, страховые компании стремятся максимально уменьшить риск наступления страховых случаев по заключенным договорам страхования. Однако здесь есть и оборотная сторона: такое поведение отпугивает клиентов, а многих из них просто лишает возможности заключить договор страхования именно с этой страховой компанией.

Тем не менее, с подобным подходом может столкнуться каждый, обращающийся в страховую компанию.

Вещи которые можно застраховать добровольно.

Автовладельцы и водители могут застраховать себя, своих пассажиров и свой автомобиль от наступления различных страховых случаев. На добровольной основе можно заключить следующие договоры страхования:

- договор страхования автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;

- договор страхования жизни и здоровья водителя пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате дорожно-транспортного происшествия;

- договор страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, наступившей в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине водителя.

Заключение

Роль страхования в жизни многими недооценена, я считаю это происходит по вине недостаточного разъяснению его преимуществ населению, так же из за того что население не доверяет страховым компаниям, выход из этой ситуации я вижу в глубоком разъяснении и рекламе на федеральном уровне, это приведет к экономическому росту, который так необходим РФ, так же , для малого бизнеса, как наиболее перспективного сектора развития экономики, страхование поможет сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предмета труда материально защищены от любых случайностей.

Библиография

1.А.Г.Князев, Ю.Н.Николаев. «Страхование личности и имущества». Москва «Эксмо» 2004г

2.В.В.Шахов «Страхование» Учебник.

Москва «Юнити» 2004 г

3.Б.Ю. Сербиновский, В.Н Гаркушина «Страховое Право»

Ростов-на-Дону «Феникс» 2004г

                      4.   А.П.Сергеева, Ю.К.Толстой и коллектив авторов, Гражданское    Право, 4-е издание, Москва «Проспект» 2005г