Перспективы страхового рынка России

Загрузить архив:
Файл: ref-25110.zip (118kb [zip], Скачиваний: 105) скачать

Федеральное агентство по образованию

Байкальский государственный университет экономики и права

Финансово-экономический факультет

Кафедра страхования и управления рисками

Специальность 06.04 «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

«Перспективы страхового рынка России»

                                                                          Исполнитель:     Тютрин  А.А.

                                                                            Группа:    УФ/3-05

Руководитель:      Миронова Е. М.

Иркутск2018

Содержание

Введение………………………………………………………………………3

1. основные определения страхового рынка…………….……5

1.1Понятие страхового рынка и условия его существования…………….….5

1.2Структура страхового рынка и его виды……………………………….….6

1.3Внутреннее содержание и внешнее окружение

страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы…………….…..8

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ

ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА………………………11

2.1. Краткий обзор: общая ситуация……………………………………...……11

2.2. Изменения в страховом законодательстве………………………………..13

2.3. Страхование жизни…………………………………………………………13

2.4. Личное страхование………………………………………………….……..14

2.5. Имущественное страхование………………………………………...…….15

2.6. Страхование ответственности……………………………………..………16

2.7. ОСАГО………………………………………………………………..…….18

2.8. Перестрахование…………………………………………………….……..19

2.9. Премии по входящему перестрахованию…………………………..…….19

2.10. Исследование российского рынка страхования.

Предпосылки и тенденции……………………………………………….…….20

3.Перспективы развития страхового рынка.

Оценка состояния и перспектив развития

страхового бизнеса в России……………………………………….21

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию

состояния иперспектив развития страхового

бизнеса в России……………………………………………………………..…21

3.2. Основные экономические условия,

определяющие перспективы развития страхового бизнеса……………..…..22

3.3. Социально-экономические ограничения

платежеспособного спроса на страхование в России……………………..…23

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской

базы страхового бизнеса и страхового рынка в России…………………..…24

Заключение…………………………………………………………………28

Список использованной литературы……………………………30

ВВЕДЕНИЕ

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Перспективы развития страхового рынка России»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.

Роль страховых рынков заключается в том, что онивыполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.     

Одна из целей страхового рынка - это охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.      

Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Россия в том или ином виде повторяет опыт западных государств, где в условия рынка и конкуренции производителю услуг и разного продукта приходится применять различные новшества и усовершенствования для улучшения систем продаж, а также применение инноваций в производстве самого объекта продажи, что имеет значимую роль как для государства и экономики, так и огромную социальную значимость для самого населения.

Потенциал российского страхового рынка очень высокий, с большими возможностями и ресурсами. Например ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым «ускорителем» страхового рынка можно назвать кредитным бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.

Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют бурный рост, привлекаются все новые инвестиции, строятся предприятия, развивается малый бизнес, активизируется спрос на страховые услуги. Страховые фирмы уделяют большое внимание развитию филиальной сети.

Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной стороны, допуск филиалов иностранных страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного страхового рынка.

Например розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается в сферу высокого качества, вариативности и низкой себестоимости страховой услуги. Российский рынок коммерческого страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических преобразований, которые потребуют и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение качества обслуживания клиента.

1. основные определения страхового рынка

1.1. Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

Øкак форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              

Øкак совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

Øналичие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

Øналичие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. [12, с.48].

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

1.2. Структура страхового рынка и его виды

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

Øместным (региональным);

Øнациональным (внутренним);

Øмировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

Øличного;

Øимущественного;

Øответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. [12, с.180].

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное при­знание страховой услуги. Первостепенными экономичес­кими законами функционирования страхового рынка яв­ляются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и дру­гого служат общественное разделение труда и сущест­вование различных собственников — обособленных то­варопроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отноше­ний. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное парт­нерство по поводу купли-продажи страховой услуги, раз­витую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются в полноправных субъек­тов хозяйственной жизни, крупнейшие страховые компании на 1 июля 2006 года (См. приложение 1).

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарак­теризована в институциональном и территориальном ас­пектах.

В институциональном аспекте она представлена ак­ционерными, корпоративными, взаимными и государст­венными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) стра­ховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отно­шений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает инте­грационные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой инте­грации может служить создание общеевропейского стра­хового рынка стран — членов ЕС.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхова­ния от несчастных случаев, рынок страхования домаш­него имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продав­цы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестра­ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решив­шие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страхования.

Первичным зве­ном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про­цесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фо­нда, представляет собой обособленную структуру, осу­ществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функци­онирует в экономической системе в качестве самосто­ятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в опре­деленную систему производственных отношений. Эконо­мически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбо­ра граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть напра­вить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения со­глашений с другими людьми. Все это учитывает страхо­вой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стиму­лирует появление таких страховых услуг, которые необ­ходимы потенциальному страхователю.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от вели­чины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли [12].

Страховая услуга может быть представлена на осно­ве договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех слу­чаях, когда предоставление страховой защиты необхо­димо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа стра­ховой услуги оформляется заключением договора стра­хования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов стра­хования, которыми может воспользоваться страхо­ватель, представляет собой ассортимент страхового рынка.

1.3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутреннейсистеме  относятсяследующиеосновные управляемые переменные:

Øстраховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

Øсистема организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

Øгибкая система тарифов;

Øсобственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

Øматериальные;

Øфинансовые;

Øтрудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик можетоказыватьопределенное  воздействие,инеуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

Ø рыночный спрос;

Ø конкуренция;

Ø ноу-хау страховых услуг;

Ø инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

Øмежду страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями,

Øмежду страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

Øтехнического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

Øуровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

Øнаучно-технический прогресс,

Øгосударственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

Øсостояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

Øсоциально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

Øконъюнктура мирового страхового рынка.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.   

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА

2.1. Краткий обзор: общая ситуация

По итогам первого полугодия 2006 года аналитический отдел Центра стратегического планирования ОСАО «Ингосстрах» подготовил обзор, в котором обобщены основные характеристики современного состояния страхового рынка Российской Федерации, актуальные проблемы и тенденции его развития [18].

В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 14,4% (на 155 компаний) меньше, чем было в реестре 1 января 2006 г. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков за 7 месяцев вырос на 2,9% (на 4,126 млрд. руб.) - с 143,1 млрд. руб. в начале года до 147,23 млрд. руб. к 1 августа 2006 г. [http://www.insur-info.ru/experts/140/].На страховом рынке в отчетном периоде доминировали следующие тенденции:

üсокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем;

üпоступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни;

üрост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей;

üчеткая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Объем собранной страховой премии по добровольным (См. Рисунок 1) и обязательным (См. Рисунок 2) видам страхования (См. Таблица 1) составил 293,8 млрд. руб. (прирост составил 11,6% по сравнению с аналогичным периодом 2005 г.), совокупный объем страховых выплат - 152,5 млрд. руб. (прирост - 4,4%). Удельный вес добровольных видов страхования сократился до 59% по сравнению с 66% годом ранее. В том числе на страхование жизни приходится теперь 3% (годом ранее было 13%); личное страхование - 17% (16%); страхование имущества - 35% (35%); страхование ответственности - 3% (3%). Обязательное страхование занимает теперь 41% (годом раньше - 34%), в том числе ОСАГО - 10% (10%), ОМС - 30% (22%). Если рассмотреть добровольное страхование в отдельности, то по сравнению с первым полугодием 2005 года существенно увеличились удельные веса имущественного страхования и личного страхования (было 52% и 23%, соответственно), а удельный вес страхования жизни сократился (в 1 полугодии 2005 г. было 19%). Структура взносов по обязательному страхованию также претерпела некоторые изменения: совокупная доля взносов по ОМС возросла до 72% (с 67% в 1 полугодии 2005 года), доля ОСАГО, напротив, снизилась до 24% с 28% [18].

Таблица 1

Страховые премии и выплаты за 1 полугодие 2006 г., млрд. руб.

Виды страхования

Страховые премии

Страховые выплаты

1 п/г 2006

Прирост

1 п/г 2005

1 п/г 2006

Прирост

1 п/г 2005

Всего

293,8

11,6%

263,4

152,5

4,4%

146,0

Добровольное страхование

172,2

-1,5%

174,8

53,1

-30%

75,7

Страхование жизни

8,9

-73,3%

33,3

5,9

-85%

39,6

Иное, чем жизнь

163,3

15,4%

141,5

47,1

31%

36,0

Личное

49,6

20,8%

41,0

18,7

9%

17,2

Имущественное

103,6

13,0%

91,7

27,7

52%

18,2

Ответственности

10,1

14,9%

8,8

0,7

15%

0,3

Обязательное страхование

121,6

37,4%

88,6

99,4

41%

70,3

ОСАГО

29,4

17,4%

25,0

15,1

19%

12,7

ОМС

87,2

48,0%

58,9

82,3

48%

55,5

Рисунок 1: Премии по добровольному страхованию

        

Рисунок 2: Премии по обязательному страхованию

2.2. Изменения в страховом законодательстве

В отчетном периоде имели место следующие законодательные изменения:

- Внесены поправки в главу НК «Налог на доходы физических лиц» [1], касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию;

-Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в Федеральном законе «Об ипотечных ценных бумагах», исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков [2].

Принятие поправок в закон «Об ипотечных ценных бумагах» может теоретически снизить темпы роста объема ипотечного страхования [2], так как из перечня обязанностей заемщиков при получении ипотечных кредитов исключено страхование своей жизни и здоровья. Отмечается также, что при удалении указанного требования из списка обязанностей заемщиков, риск банка-кредитора не стал меньше, - банк по-прежнему вынужден будет при смерти или банкротстве заемщика обращать взыскание на предмет залога (квартиру, дом или дачу), а это гораздо более сложная процедура, чем получение страхового обеспечения по договору личного страхования в качестве выгодоприобретателя.

2.3. Страхование жизни

Объем премий по страхованию жизни сократился в 1 полугодии на 73%. Но в поквартальной разбивке премия (См. Рисунок 3) во втором квартале выросла по сравнению с 1 кварталом 2006 г. на 0,7 млрд. руб. Объем премий по реальному страхованию жизни составил в 1 полугодии, по оценкам Центра стратегического планирования ОСАО «Ингосстрах», 6,9 млрд. руб. [18], а самым динамичным образом росли премии в сегменте корпоративного страхования жизни.

Рисунок 3: Тенденция изменения премий по страхованию

жизни в 1 полугодии 2006 года, млрд. руб.

В целом на рынке страхования жизни в 1 полугодии доминировали две ведущие тенденции: сокращались объемы премии по страхованию жизни (приближаясь к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем), и часть премии по страхованию жизни «перетекла» в страхование от несчастных случаев и ДМС из-за более строгой классификации видов страхования и разделения бизнеса страховщиков. В течение первого полугодия 2006 г. лицензии на страховую деятельность по страхованию жизни получили еще два страховщика, полностью аффилированных со своими иностранными учредителями. Лидерами рынка теперь традиционно (вместо схемных страховщиков) являются кэптивы и компании, осуществляющие страхование жизни сотрудников крупных корпоративных клиентов.

2.4. Личное страхование

В 1 полугодии 2006 года в данном секторе работали 663 [18] страховщика (что на 56 единиц меньше, чем годом ранее), из которых 55 компаний впервые вышли на рынок. Рынок личного страхования по итогам отчетного периода покинула 141 страховая организация с общим сбором премии 1,6 млрд. руб. Однако это не помешало общерыночным сборам увеличиться на 21% по сравнению с 1 полугодием 2005 года до уровня 49,6 млрд. руб. На 66 страховщиков со сбором премии более 100 млн. руб. пришлось 84% всей премии по личному страхованию, что на 3 процентных пункта больше по сравнению с 1 кварталом 2006 года (таким образом, они растут быстрее всего рынка личного страхования в целом). На десятку лидеров рынка приходится 53,4% общей премии по личному страхованию, что на 5 % больше показателей аналогичного периода прошлого года.

Наблюдаемая в 1 полугодии 2006 года динамика премий и выплат по личному страхованию была ожидаемой, и ее поступательный характер в очередной раз подтвердился (См. Рисунок 4). Другими словами, при текущей законодательной ситуации рынок корпоративного личного страхования, похоже, близок к насыщению. Кроме того, наблюдается сглаживание динамики страховой премии за счет того, что все большее количество корпоративных клиентов перезаключают договоры ДМС и НС не только в начале, но и в течение всего года, и параллельно ускоряется рост премии по ДМС и НС в розничном сегменте, вызванный ипотечным бумом, поднявший спрос на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, а также рост спроса среди физических лиц на медицинские услуги, оказываемые вне программ ОМС.

Рисунок 4: Динамика премий и выплат по личному страхованию

2.5. Имущественное страхование

Страхованием имущества в первом полугодии 2006 года занимались 612 страховщиков, что на 95 компаний меньше, чем в предыдущем году (См. Рисунок 5). На рынок страхования имущества за период с 1.07.05 по 30.06.06 пришли 75 страховщиков [18], «привнеся с собой» 1,5 млрд. руб. страховой премии, а ушли с рынка 170 компаний, — потери составили 10,4 млрд. руб. Анализ показателей деятельности ушедших с данного рынка страховщиков позволяет утверждать, что основную их массу составляли мелкие компании, которые не смогли увеличить уставный капитал до необходимых размеров; многие из них использовали в своей деятельности схемные технологии. В группу постоянных участников рынка входят 537 компаний [http://www.insur-info.ru/go/?id=211]. На их долю пришлось 101,6 млрд. руб. премии, что на 24,4% больше, чем показатель за 1 полугодие 2005 года. Состав группы лидирующих страховщиков не изменился по сравнению с 1 полугодием 2005 г.

В целом на рынке страхования имущества происходит процесс перехода части страховой премии (См. Таблица 2) от мелких компаний к более крупным:

- в первую очередь, это связано с переходом владельцев транспортных средств в компании, обладающим правом страхования ОСАГО;

- во-вторых, с расширением зоны присутствия в регионах крупных компаний их привлекательность растет по сравнению с маломощными местными страховщиками.

Рисунок 5: Динамика страхованием имущества в

первом полугодии 2006 года

2.6. Страхование ответственности

В 1 полугодии 2006 года добровольное страхование ответственности осуществляли 453 компании (См. Рисунок 6), что на 38 меньше, чем годом ранее. За год с 01.07.05 по 30.06.06 118 страховщиков ответственности ушли с рынка, а 64 компании начали проводить этот вид страхования [19].

Ушедшие компании по итогам 1 полугодия 2005 года собрали 1,36 млрд. руб. Однако положительная динамика сбора премий 207 страховщиков и приход новых компаний в данный сегмент позволили рынку добровольного страхования ответственности преодолеть рубеж 1 полугодия 2005 года на 920 млн. руб., что соответствует темпу роста в 10,5%. Десятка лидеров по страхованию ответственности собрала в 1 полугодии 2006 г. около 6 млрд. руб., выплатив 428 млн. руб.

Таблица 2

Премии по имущественному страхованию, млрд. руб.

Наименование

компании

1 п/г

2006

1 п/г

2005

Прирост

Позиция по

сравнению

с 1 п/г 2005

Доля на

рынке

ИНГОССТРАХ

9,75

8,26

18%

не изм.

9,4%

РОСГОССТРАХ

8,57

6,85

25%

не изм.

8,3%

РЕСО-ГАРАНТИЯ

6,72

4,41

53%

+1

6,5%

РОСНО

4,33

2,65

63%

+3

4,2%

КапиталЪ Страхование

4,28

2,82

52%

+1

4,1%

Согласие

3,85

3,48

11%

-1

3,7%

СОГАЗ

3,34

1,61

108%

+5

3,2%

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

2,95

2,61

13%

не изм.

2,9%

Военно-страховая

компания

2,57

1,75

47%

+1

2,5%

НАСТА

1,95

1,10

77%

+8

1,9%

Рисунок 6: Добровольное страхование

ответственности в 1 полугодии 2006 года млрд. руб.

После сезонного увеличения объема премии в 1 квартале 2006 г. рынок вернулся в состояние, которое характеризуется невысокими поквартальными темпами роста. Это обусловлено следующими факторами:

- отсутствие налогового стимулирования добровольного страхования ответственности;

- неясность в отношении будущего вмененных видов страхования ответственности: страхование ответственности ОПО, профессиональной ответственности и т.д.

2.7. ОСАГО

Объем страховой премии (См. Рисунок 7) в сегменте ОСАГО составил по итогам 1 полугодия 2006 г. 29,4 млрд. руб., увеличившись на 17,4% (против 9,2% в 1 полугодии 2005 г.). Прирост премии только во втором квартале, по сравнению со вторым кварталом 2005 г., составил 24%. Объем страховых выплат за полугодие - 15,1 млрд. руб. (прирост - 19%). При этом доля десятки лидеров на рынке ОСАГО по объему премии снизилась до 63% (с 65% в 1 полугодии 2005 г). По итогам первого полугодия ряд других компаний, главным образом, некрупные операторы рынка ОСАГО, показали весьма существенную динамику страховой премии, что сопровождалось активным наращиванием страхового портфеля за счет перераспределения страхового поля на региональных страховых рынках, в том числе, путем привлечения административного ресурса. Показанная некрупными операторами рынка динамика премий по ОСАГО вряд ли имеет долгосрочную тенденцию, так как рынок ОСАГО сам по себе ограничен в объемах величиной автопарка в России.

Рисунок 7: Динамика страховой премии в сегменте ОСАГО млрд. руб.

Причины роста сборов на рынке ОСАГО:

- рост проникновения ОСАГО в сегменте автовладельцев, приобретающих сезонные полисы (для летних поездок на дачу) [10, с.7];

- ежегодный рост объемов реализации легковых автомобилей в «пиковый» сезон как следствие увеличения спроса на автомобили, особенно среди физических лиц;

- введение новой шкалы территориальных коэффициентов и коэффициентов мощности двигателя, действующей с начала 2006 года [18];

2.8. Перестрахование

По данным реестра на 01.08.06 в России лицензию на перестрахование имели 148 страховщиков. Исключительно перестрахованием занималось только 27 компаний. За 1 полугодие 2006 года были отозваны лицензии 11 перестраховщиков (в том числе занимавших лидирующие позиции по сборам по итогам 1 квартала 2006 года), и лицензии 16 страховщиков, имеющих лицензию на перестрахование. В 1 полугодии 2006 года объем премии на рынке входящего перестрахования сократился на 27,5% до уровня 47,8 млрд. руб. Выплаты же увеличились на 48% и составили 7,97 млрд. руб.
Основную часть перестраховочного рынка занимают различные имущественные риски. Но, по сравнению с 1 кварталом 2006 года, во втором их доля в общем объеме премий по входящему страхованию снизилась с 79% до 70%. Наибольшую динамику (См. рисунок 8) показали сборы по перестрахованию жизни и по ОСАГО, их доли увеличились «в разы» по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Немалая доля приходится на перестрахование рисков в личных видах страхования и в перестраховании ответственности — около 10% [17].

.

Рисунок 8: Объем сборов по перестрахованию жизни и по

ОСАГО в 1 полугодии 2006 года в процентах

2.9. Премии по входящему перестрахованию

Среди лидеров в перестраховании на протяжении последних ряда лет продолжают появляться компании, чья деятельность с перестрахованием связана лишь номинальным образом. Лицензии некоторых из таких перестраховщиков уже приостановлены или отозваны. За полугодие в первой десятке крупнейших компаний по объему премий, принятых в перестрахование, появилось 5 новых имен по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Практически все компании-лидеры рынка прямого страхования (универсальные страховщики) в том или ином виде присутствуют и на рынке перестрахования.

2.10. Исследование российского рынка страхования. Предпосылки

и тенденции

Компания «Росгосстрах» обнародовала исследования рынка страхования, проведенное центром стратегических исследований страховщика [17]. Основным условием для развития страхового бизнеса можно считать, «налаживание прозрачных и понятных отношений со страхователями: «восприятие страховых услуг как выгодных и интересных для клиента является одним из главных факторов, определяющих развитие рынка», - отмечают аналитики компании. Если страховая защита будет ассоциироваться у потребителя с одним из основных инструментов защиты от опасности, и потребитель захочет воспользоваться ей как гарантом своего материального благополучия, одно условие развития этого сегмента экономики будет выполнено. Компании могут сами влиять на это условие при помощи рекламы и общественных связей, но это влияние незначительно - телевидение и собственный опыт потребителей гораздо в большей степени определяют значимость опасностей и защиты от них [17].

Второе условие развития страхования - экономическое благополучие страны: потребитель должен иметь возможность заплатить за страховой полис. Тут страховщики ничего поделать не могут. Состояние экономики и рост реальных доходов граждан не в их власти.

Основными положительными чертами отмечены четкая и быстрая работа персонала, достойный уровень выплат, отсутствие бумажной волокиты, удобство общения с агентом. Недовольство же оставшихся 20% вызвали длительные сроки разбирательства, невежливый и неопытный персонал, отказ в выплате, неполная выплата.

Одним из показателей качества обслуживания потребителей в страховых компаниях является соотношение числа действующих договоров и исков, проигранных страховщиками своим страхователям. В настоящее время этот показатель для крупных компаний держится на крайне низком уровне - 0,004% в страховании предприятий и 0,003% - в страховании граждан.

Основной вывод аналитиков компании таков: рынок страхования приближается к мировым показателям, отношение населения к страхованию улучшилось за последнее время. Люди стали больше доверять страховщикам, серьезно подходить к делу страхования. И теперь только от качества организации работы страховых компаний зависит, насколько эти тенденции будут сохраняться в дальнейшем.

3. Перспективы развития страхового рынка. Оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию состояния иперспектив развития страхового бизнеса в России

Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий:

- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
          - сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать. Несмотря на то, что некоторым экспертам и практикам страхования не хватает знания реалий современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.

Главной отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью, как на макро - , так и на микроуровне [3].

Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года «Концепции развития страхования в РФ» [3], к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка.


          3.2. Основные экономические условия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса

Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка – страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.

Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться – не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.

Остальные условия, которые упоминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.

Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.

В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

3.3. Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса    на страхование в России

Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.

Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.

Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн. договоров страхования, а на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в «Концепции развития страхования в Российской Федерации», в России действовало 49,5 млн. договоров страхования, из которых большинство (порядка 80% или примерно 40 млн.) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей «менталитет» отечественных страхователей а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг [12, с.56]..

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67% унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2018 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые [13].

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительскойбазы страхового бизнесаи страхового рынка в России

Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе.
Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.

Возможное участие страховщиков в «пенсионных» деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

При этом серьезный зарубежный страховой капитал [14 с.58], в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала[20].

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают больше вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладают уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях.
Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам самостоятельного развития нашей страны.

В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2018 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов.

С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Почему в стране, где уровень жизни гораздо ниже европейских норм, а экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы.
И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.

Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством участия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило свой прогноз развития российского страхового рынка. По мнению аналитиков агентства, в ближайшие три года рынок ждет сокращение числа крупнейших игроков и усиление конкуренции в сегменте страхования иного, чем страхование жизни. При этом приоритетными задачами для страховщиков станут поиск дополнительного капитала для поддержки роста бизнеса, региональная экспансия и ставка на розничные виды страхования. Участники рынка согласны с прогнозами Fitch Ratings [17].

В опубликованном отчете Fitch Ratings говорится, что сбор премий в сегменте страхования жизни в краткосрочной перспективе будет носить взрывной характер, прирастая на 40-50% год. По иным сегментам страхования прогнозы скромнее: сбор премий будет расти на 20-25% ежегодно. По прогнозам Fitch Ratings, будет происходить увеличение концентрации рынка за счет повышения топ-20 игроков рынка своей доли в бизнесе ином, чем страхование жизни. Так, если в 2004 году 20 крупнейших игроков собирали 55% от всей премии, то по итогам девяти месяцев 2006 года их доля составила уже 66%, «и вероятно, она продолжит расти», считают аналитики Fitch Ratings. «Крупные страховые группы наиболее успешно осуществляют расширение своей деятельности и растут быстрее, чем сектор в целом», - заявила в беседе с РБК daily младший директор по страховому сектору Fitch Анастасия Воронкова.

Рынок ждет увеличения числа сделок по слиянию и поглощению между крупнейшими игроками рынка. В течение следующих двух-трех лет число лидеров сократится с 20 до 12-15, полагают эксперты Fitch Ratings. Этому будут способствовать как высокая конкуренция на рынке, так и отказ некоторых акционеров страховых компаний от данного бизнеса, что связано с проблемами по поиску дополнительных средств для дальнейшего развития бизнеса. По подсчетам Fitch Ratings, топ-20 страховщиков ждет в будущем четыре-пять поглощений.

В сегменте страхования жизни конкуренцию лидерам составят дочерние компании иностранных страховщиков, эксперты Fitch Ratings полагают, что на рынке страхования жизни российские компании, скорее всего лучше сработают в корпоративном блоке, а иностранцы начнут активно выстраивать работу с розничными клиентами. В среднесрочной перспективе он по объемам премии должен превзойти рынок страхования иного, чем жизни.

Участники страхового рынка согласились с тем, что процесс слияний и поглощений, несомненно, затронет лидеров. Факторами для этого станут экономия издержек за счет масштабов бизнеса страховщиков и привлекательность для инвесторов и кредиторов в первую очередь крупных операторов рынка». «Думаю, вывод Fitch о сокращении числа крупных страховых компаний на российском рынке правильный, - соглашается заместитель гендиректора «Ингосстраха» Николай Галушин. - Но сейчас сложно сказать, кто конкретно подвергнется слиянию или поглощению» [18].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать: 

- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1.формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2.развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3.создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4.стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5. поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

По вопросу об перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2018 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Принятые измененияпорядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой дея­тельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развитияэтой сферы, так как экономика только ещё форми­руется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно ры­ночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных слу­чайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов эконо­мики и общества.

Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.

Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов – это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.

Список использованной литературы

1.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000№117-ФЗ, ред. от 03.06.2006 г.

2.Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11.11.03 г.

3.Проект Концепция развития страхования в Российской Федерации // Страх.ревю. - 2002. - № 4 – С. 3-10.

4.Абрамова И.В. Налог на доходы физических лиц // Учет и анализ торговой деятельности.- 2006.- № 3. - С. 26-59.

5.Гильбо  Е.В., Экономика и энергетика в России // .

6.Грищенко Н.Б. Страховой рынок России: переход количества в качество? // Сборник публикаций. – 2006. - № 25. – С. 13-17.

7.Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы.- 2002. - № 10. – С. 60-64.

8.Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. – 2001. - № 18-19. – С. 1-2.

9.Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. – С. 46-48.

10. Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО //Страховое ревю. – 2005. - № 5. – С. 3-10.

11. Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. – 2005. - № 12. – С. 16-19.

12. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНФРА-М, 2006. – 312 с.

13. Тремасов К.В., Запад видит в нас исключительно сырьевой придаток //

14. Трофимович Я.Л. Страховые «иностранцы» в России: перспективы и преимущества // Конкуренция и рынок. – 2006. - № 1. – С. 58-59.

15. Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. – 2006. - № 19. – С. 11-17.

16. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.

17. .

18. .

19. .

20. .

ПРИЛОЖЕНИЕ

ИНТЕРФАКС-100. КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РОССИИ на 1 июля 2006 года

№

Компания

Город

Активы-
нетто

Изм.,%

Капитал-нетто

№

Изм.,%

Прибыль
(-Убыток)

№

1

СГ Росгосстрах

Москва

64037145

10.4

15296422

2

-1.7

-348837

225

2

Ингосстрах

Москва

41462470

29.0

6892534

4

5.6

768940

6

3

КапиталЪ Страхование

Когалым

29519747

26.2

16307804

1

27.3

4708244

1

4

СОГАЗ*

Москва

25274229

72.4

4920358

6

26.9

2092006

2

5

РЕСО-Гарантия

Москва

20394392

1.4

3977083

8

7.2

322717

11

6

РОСНО

Москва

19024822

32.9

4103834

7

6.1

358856

10

7

КапиталЪ Ре

Москва

16879729

6.9

10337283

3

10.4

1288247

5

8

Страховой Дом ВСК

Москва

12662081

30.3

2910231

10

17.7

530980

7

9

КапиталЪ Страх. Жизни

Когалым

11375816

102.1

6112167

5

23.6

1537237

3

10

ОАО АльфаСтрахование

Москва

9142169

23.9

2520660

12

0.0

11708

63

11

Согласие

Москва

8896039

15.7

1538786

17

49.7

16088

50

12

УралСиб

Москва

8778481

18.3

2527923

11

0.1

23822

44

13

МАКС

Москва

8302597

29.1

1350417

20

3.3

48226

29

14

ЖАСО

Москва

7519091

85.9

1652643

15

11.6

513739

8

15

Рекон

Москва

7494270

-3.0

710162

44

0.7

7575

73

16

МСК

Москва

7083679

14.6

3651555

9

0.2

17807

49

17

Россия

Москва

6530448

38.4

719916

43

0.3

6723

79

18

ТНП-Гарант

Москва

6003965

13.2

1425710

18

10.0

28261

38

19

Ренессанс Страхование**

Москва

5609825

27.4

2178106

13

183.0

1408390

4

20

Сургутнефтегаз

Сургут

5126220

9.0

2050679

14

1.5

434974

9

21

Спасские ворота

Москва

5101964

-10.0

1151860

23

0.3

19571

46

22

Русский мир

Санкт-Петербург

5031844

23.9

838679

35

22.1

156303

18

23

AIG Россия

Москва

4862317

11.1

1069362

25

8.2

95286

23

24

Форвард

Москва

4766310

2.1

732290

42

3.9

27990

39

25

Энергогарант

Москва

4748893

9.7

908492

31

1.3

7246

75

26

Югория

Ханты-Мансийск

4666850

16.7

1422141

19

10.7

31553

36

27

Стандарт-Резерв

Москва

4620977

9.5

669903

48

2.1

20226

45

28

УНИСО

Москва

4572853

10.2

900115

32

0.5

6384

81

29

НАСТА

Москва

4512063

14.4

1102499

24

6.0

6106

84

30

Лидер

Москва

4506441

-17.5

845457

34

17.3

187953

15

31

Прогресс-Гарант

Москва

4342569

33.0

704434

45

0.2

9017

70

32

НСГ

Москва

4174591

26.4

742771

40

-2.3

-16762

222

33

Геополис

Москва

3766629

11.0

861486

33

16.5

191532

14

34

СГ Шексна

Череповец

3727417

47.5

808956

36

8.0

172052

16

35

Нефтеполис*

Москва

3537207

14.2

696180

46

12.4

120284

20

36

РСЦ

Москва

3388303

33.2

560159

51

0.8

7448

74

37

Чулпан

Альметьевск

3350754

22.9

675290

47

8.9

156705

17

38

НЭСО

Москва

3314199

8.1

1026183

29

0.3

6173

83

39

СКПО-УралСиб

Москва

3211097

5.9

1158933

22

2.5

32775

35

40

Трансгаз

Москва

3123978

26.6

560908

50

0.0

147

185

41

Гута-Страхование

Москва

3098551

4.9

1624564

16

0.1

12156

61

42

Ростра

Москва

2956172

55.3

1005261

30

0.2

2604

97

43

Мегарусс-Д

Москва

2748254

66.1

307699

84

-1.0

1252

123

44

СОГАЗ-Жизнь*

Москва

2179298

25.3

272267

92

100.8

116388

21

45

Малахит

Москва

2110109

53.1

555803

52

0.4

3686

91

46

Транснефть

Москва

2110053

153.4

436407

65

17.0

84542

26

47

АИГ Страх. и Перестрах.

Москва

2076881

69.8

425850

66

81.0

198006

13

48

Оранта

Москва

1991585

4.3

1027501

28

4.6

59486

27

49

МРСС

Москва

1784816

4.6

752154

39

-0.1

-386

205

50

Агрострахование-Сибирь

Краснообск

1770586

179.2

350782

70

0.0

571

153

51

Социум

Москва

1733710

62.6

807174

37

0.2

2327

101

52

СО Прогресс-Нева**

Санкт-Петербург

1728058

22.5

214421

108

0.1

14346

52

53

КапиталЪ Медстрах

Когалым

1610178

59.6

399463

68

21.3

90449

25

54

АВИКОС

Москва

1520436

-12.0

359164

69

1.7

10262

65

55

Лексгарант

Москва

1511818

113.0

145323

129

5.9

14138

53

56

Альянс

Москва

1507988

19.0

260374

94

-0.5

-3435

212

57

Москва Ре

Москва

1507490

2.7

802097

38

-3.8

47858

30

58

Спасские ворота-М

Москва

1472171

49.7

10075

225

-1.0

1

199

59

Первая СК

Москва

1470322

177.9

1043937

27

295.9

3937

90

60

Царица

Волгоград

1450279

19.8

506883

59

0.0

134

187

61

ПСА

Москва

1416550

33.0

327007

74

2.4

9931

67

62

Скандинавия

Санкт-Петербург

1395377

5.3

529840

54

2.0

13049

59

63

Росинвест

Москва

1386525

-0.3

1326364

21

0.0

462

159

64

НСГ-Росэнерго

Горно-Алтайск

1337875

4.6

321374

78

0.3

1074

133

65

Газпроммедстрах

Москва

1337202

10.0

135244

138

0.8

27368

41

66

Русский Стандарт Страх-е

Москва

1303933

34.0

515958

57

70.2

280293

12

67

Помощь

Санкт-Петербург

1294310

-9.7

142121

133

0.5

556

156

68

РК-гарант

Москва

1267671

22.5

531739

53

0.1

1148

129

69

Итерма

Москва

1265581

-5.1

1057561

26

0.2

3433

94

70

Авангард-Гарант

Москва

1209279

-10.6

144928

130

7.5

13276

57

71

Солидарность для жизни

Москва

1206789

-6.9

215511

107

3.1

9336

68

72

НАСКО-Татарстан

Казань

1187794

25.1

300583

88

-0.1

1599

115

73

Гефест

Москва

1155365

8.6

224979

102

4.6

37683

32

74

Пари

Москва

1123895

25.9

326679

75

239.4

2266

103

75

Генеральная СК

Санкт-Петербург

1088867

27.7

234610

101

3.0

10418

64

76

Якорь

Москва

1082011

2.2

323840

77

0.3

3571

92

77

СЗСК

Всеволжск

1071930

15.6

500941

63

0.0

192

179

78

Ника

Москва

1060437

45.0

567221

49

0.0

1862

110

79

РСК

Москва

1052342

15.3

301911

87

98.8

838

140

80

Афес

Москва

1028880

6.0

140753

135

6.4

13075

58

81

СК-Диана

Москва

1016527

13.2

200590

109

0.0

129

188

82

Генстрахование

Москва

1012166

6.5

501466

62

0.1

781

144

83

Межрегионгарант

Салехард

1002107

-5.4

289517

89

-5.5

-10906

219

84

Энергетическая СК

Москва

995226

-12.8

411622

67

18.9

90767

24

85

Регион

Санкт-Петербург

988691

3.6

218575

106

55.0

7017

76

86

АСКО

Наб. Челны

958588

17.3

285719

90

-1.8

4917

87

87

Зенит

Москва

950584

7.7

324749

76

0.2

1084

132

88

Коммунсервис-1ЛТД

Москва

945290

1342.2

221046

104

956.0

150

183

89

Самара-АСКО

Самара

911270

9.3

164619

119

5.2

14622

51

90

Реал

Москва

902114

17.6

524356

56

0.0

165

181

91

Итера-Гарант

Москва

896267

-10.2

741804

41

-18.2

-17057

223

92

Социальная СК

Москва

869400

26.4

119863

156

0.0

77

193

93

Жива

Москва

841285

28.3

158253

124

-13.6

-5904

216

94

Медэкспресс

Санкт-Петербург

827178

49.6

162329

120

9.9

19005

47

95

Росстрах

Новосибирск

774276

5.8

237079

100

2.9

6857

78

96

Форум

Москва

740170

90.6

265251

93

0.4

1283

121

97

Информстрах

Москва

727613

5.0

528335

55

61.1

137

186

98

Регионгарант

Москва

719648

-2.4

345313

72

-6.5

-21171

224

99

СОК

Самара

696091

27.0

184365

111

25.9

-2085

210

100

Метрополис

Москва

685641

-4.3

506592

60

-0.1

2126

106

101

Урал-АИЛ

Пермь

684694

32.4

250246

97

43.5

1487

119

102

МРСК

Москва

679089

7.6

442133

64

0.1

1176

128

103

Согласие-Вита

Москва

677765

15.3

307809

83

-0.1

-135

201

104

Дженерал Резерв

Москва

672208

32.5

312208

81

0.3

1267

122

105

Орбита

Москва

647929

7.0

505672

61

0.0

315

171

106

СГ БАСК***

Белово

635311

-12.9

253821

96

1.4

4991

86

107

РС традиции

Москва

632851

-34.0

106914

167

-0.1

100

191

108

Отечество

Москва

630453

41.1

160517

121

1.1

1670

114

109

Промстрахрезерв

Москва

629202

86.6

346590

71

43.6

105527

22

110

Асоль

Тольятти

624170

15.0

160305

122

14.1

26103

42

111

Цюрих-Русь

Москва

606208

23.0

106511

168

-9.8

-14470

221

112

Чешская СК

Москва

590197

18.7

243191

98

92.2

136915

19

113

Ависта-Гарант

Москва

575697

47.0

159042

123

-1.0

-1688

208

114

Инвестпромимпекс

МО Дмитров

568283

50.0

120224

154

0.3

429

163

115

Стелс

МО Домодедово

561706

36.2

238822

99

0.0

340

169

116

Ингосстрах ЛМТ

Москва

554282

19.9

257797

95

13.7

51718

28

117

Мастер Гарант

Москва

553850

31.6

320478

79

1.8

5992

85

118

Генеральный Страх. Альянс

МО Дмитров

522931

102.6

130014

145

384.8

-2997

211

119

Национальная СК

Москва

516573

-7.8

509559

58

0.2

1006

135

120

НИК

Ульяновск

512563

-29.1

221072

103

0.3

737

145

121

Адмирал

Ростов-на-Дону

503188

19.9

132994

141

10.5

889

137

122

Паритет-СК

Москва

501609

-8.6

305820

85

0.5

2346

100

123

Северная Казна

Екатеринбург

484370

3.3

156202

126

30.6

439

161

124

Инкасстрах

Самара

471350

-2.3

283048

91

-1.4

-3582

213

125

Планета Ф

Москва

471110

105.1

182326

113

0.1

321

170

126

Южурал-АСКО

Челябинск

470829

3.0

133371

140

3.0

6559

80

127

Тит

Москва

462833

25.2

169345

118

113.3

437

162

128

НПСК

Москва

456778

123.8

343536

73

61.6

-11172

220

129

Гамма

Екатеринбург

442297

11.0

156651

125

17.7

2420

99

130

МСЦ

Москва

440079

0.1

171213

116

1.0

4354

89

131

Коместра

Кемерово

435052

7.4

175185

115

-0.3

-336

204

132

Авис+

Красногорск

431186

104.9

83554

178

15.5

126

189

133

Золотой колос

Волгоград

420636

155.5

121463

153

0.1

212

178

134

Горстрах

Москва

419388

-1.6

131337

143

1.1

2512

98

135

Микора

МО Химки

412623

12.4

124562

149

1.3

2209

104

136

Идель

Казань

402734

-39.1

305385

86

-0.2

-48

200

137

Ингосстрах-М

Москва

394495

-0.1

44203

208

-14.5

-9690

217

138

Самара

Самара

391661

41.7

48872

204

26.4

13763

54

139

Стиф

Новосибирск

390710

3.4

144545

131

0.5

1093

130

140

Икар

Москва

387601

15.0

30489

217

0.9

351

168

141

Руксо

Москва

387332

14.4

198760

110

-1.1

-2025

209

142

Ариадна

Москва

369331

21.1

64635

191

0.0

636

149

143

Дина

Москва

368046

-4.7

132870

142

0.5

1551

118

144

Защита жизни

МО Подольск

364703

-2.0

316870

80

0.0

114

190

145

Стола

Москва

353494

6.9

310224

82

0.1

523

157

146

Северное СО

Москва

350293

126.1

29439

219

236.8

-1355

207

147

Сибирский Спас

Новокузнецк

345897

48.3

107112

166

106.3

13368

55

148

Находка Ре

Находка

343039

4.4

130581

144

200.7

374

167

149

СК Колымская

Хабаровск

329069

10.9

55607

198

1.6

1555

117

150

Экспресс Гарант

Екатеринбург

324680

6.8

105174

170

9.2

13368

55

151

Инногарант

Москва

322501

62.7

117714

158

0.5

271

172

152

Защита-Находка

Находка

321479

11.8

97840

173

0.6

883

138

153

Дисконт

Саратов

319570

10.6

62340

193

65.8

12710

60

154

Итиль

Казань

319498

-12.2

113763

161

-2.5

1567

116

155

СО Надежда

Красноярск

317286

8.6

109946

163

1.4

733

146

156

Капитал ЛК

Москва

314041

24.5

180575

114

0.1

449

160

157

АСтрО-Волга

Тольятти

311695

11.8

52135

201

8.2

8896

71

158

АСК-Петербург

Санкт-Петербург

308022

16.5

52069

202

2.3

1235

125

159

Федеральная СК

Москва

301129

7.9

184183

112

0.1

227

176

160

Инвестфлот

Самара

295291

11.7

94607

176

0.3

806

141

161

ДальЖасо

Хабаровск

294181

5.5

138921

137

18.8

34328

34

162

Талисман

Казань

291502

47.1

108133

164

-6.4

-9888

218

163

АСКО-Центр

Курск

282455

6.7

81575

181

10.8

11917

62

164

ЖАСО-М

Кемерово

277949

26.9

119613

157

0.1

568

154

165

Уралрос

Екатеринбург

277720

6.2

115175

160

0.4

986

136

166

Арка-Страхование

Бийск

277512

4.3

218638

105

71.6

36445

33

167

Коместра-Томь

Томск

277272

-1.6

126533

146

-3.9

-329

203

168

Метротон

Москва

267048

15.3

93727

177

8.9

9976

66

169

Ангара

Братск

257606

5.4

64828

190

-1.8

6972

77

170

Альма

Санкт-Петербург

256819

6.2

126036

147

5.2

24669

43

171

Инвестстрах

Москва

255956

61.3

124710

148

96.1

1223

126

172

Ставрополье

Ставрополь

255936

21.3

64423

192

103.1

44046

31

173

Сибирский страх. альянс

Кемерово

250017

6.5

99470

172

0.0

13

197

174

ПСК

Казань

246909

8.3

65677

189

-0.1

599

151

175

РСТК

Москва

246629

-1.4

117706

159

-4.3

-4092

215

176

Дальакфес

Владивосток

246485

35.6

43217

209

-3.9

1185

127

177

Вирмед

Тула

240795

79.7

40479

214

139.3

3323

95

178

Поддержка-Гарант

Москва

240645

37.8

53734

200

0.0

148

184

179

Гелиос Резерв

Москва

238901

10.5

170949

117

0.6

1398

120

180

Пирамида

Владивосток

237027

6.1

31202

216

0.8

427

164

181

Капитал-Полис Согласие

Санкт-Петербург

234598

10.1

69627

184

59.6

-3657

214

182

Технополис

Екатеринбург

228691

27.5

147112

128

0.0

224

177

183

Шанс

Липецк

224816

-24.4

95913

175

2.5

3227

96

184

АльфаСтрахование-Жизнь

Москва

224369

-2.4

66811

187

2.4

1921

108

185

ЗапСибЖАСО

Новосибирск

220531

12.1

123410

151

1.1

2129

105

186

Класс

Сенкт-Петербург

218011

0.5

54039

199

0.2

587

152

187

АСТО-Гарантия

Москва

216368

33.3

124419

150

135.8

248

174

188

Возрождение-Кредит

Красноярск

214026

26.2

106457

169

1.2

1846

111

189

Селекта

Москва

213655

9.5

122435

152

0.3

375

166

190

САП

Москва

207046

24.9

133385

139

0.0

192

179

191

Лонжа

Москва

204191

147.6

140865

134

219.7

11

198

192

Инвестстрах-Агро

Москва

202197

21.1

107268

165

0.5

865

139

193

Гайде

Санкт-Петербург

200809

8.8

48397

205

-7.8

684

148

194

АСКО-ВАЗ

Тольятти

195210

64.5

51063

203

5.4

4589

88

195

Подмосковье

Подольск

194772

6.0

61009

195

3.1

1804

112

196

ЭНИ

Ростов-на-Дону

194032

16.1

100815

171

72.1

1960

107

197

ЮжуралЖАСО

Челябинск

192707

11.9

113060

162

3.8

18515

48

198

Авеста

Санкт-Петербург

189640

-58.0

81143

182

0.1

475

158

199

Скиф-ИНКОМ

Самара

188550

36.2

32434

215

0.1

38

194

200

Регион Союз

Москва

187969

-20.3

120055

155

0.0

35

195

201

Союз

Ростов-на-Дону

187574

0.9

83538

180

0.6

797

142

202

Адонис

Пермь

186387

13.6

83550

179

57.4

3546

93

203

Московия

МО Троицк

185923

16.7

45157

207

0.5

618

150

204

ТЭСТ-ЖАСО

Ярославль

183025

2.9

143861

132

11.3

30106

37

205

Делинс

Москва

177696

51.5

66968

186

13.3

8074

72

206

Тюмень-Полис

Тюмень

176243

23.5

68985

185

66.9

27409

40

207

Национальный страх. дом

Москва

167850

-0.3

150780

127

0.1

234

175

208

Кольцо Урала

Екатеринбург

167399

1.6

139289

136

0.0

17

196

209

ДАСК

Владивосток

166774

31.2

61742

194

0.7

566

155

210

Сургутнефтегаз-Жизнь

Сургут

163567

12.5

66535

188

1.6

1774

113

211

АСК-Мед

Санкт-Петербург

159985

-17.8

45205

206

0.2

161

182

212

Страж

Рязань

146389

-0.1

74196

183

5.9

1093

130

213

ВостСибЖАСО

Иркутск

143767

-1.9

60172

196

4.8

-588

206

214

Траст

Челябинск

142772

11.1

28706

221

117.7

-220

202

215

УРАЛ-Рецепт

Екатеринбург

137924

28.7

55648

197

3.8

2326

102

216

Дальстар

Владивосток

135305

-15.1

40864

213

0.7

789

143

217

Ингвар

Москва

124885

32.7

96886

174

25.8

1241

124

218

СК Айболит

Ростов-на-Дону

122983

10.6

42920

211

12.1

6293

82

219

ОСЖ Прогресс-Нева**

Санкт-Петербург

99179

20.4

43113

210

54.4

262

173

220

Европа

МО Лобня

60921

55.0

28733

220

1.2

390

165

221

Лига

Челябинск

49880

6.6

26071

222

0.2

699

147

222

СМК Айболит

Ростов-на-Дону

48714

119.1

29949

218

125.0

9217

69

223

Новомет

Пермь

47078

1.9

41779

212

2.1

1028

134

224

АВИА

Красноярский край

38679

18.5

25031

223

3.4

1916

109

225

МАСКИ

Иркутск

35434

56.6

20431

224

100.4

92

192

ИТОГО

524676743

150876219

16882832