Банковский менеджмент
| Сдавался/использовался | 1996г. |
| Загрузить архив: | |
| Файл: teza1rus.zip (62kb [zip], Скачиваний: 24) скачать |
ÎÃËÀÂËÅÍÈÅ
Ââåäåíèå
Ãëàâà I. Ñóùíîñòü è îñíîâíûå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ
áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
1.1. Ðàçâèòèå ôèíàíñîâîé ñèñòåìû.
1.2. Ñóùíîñòü è îñíîâíûå ýòàïû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî
ìåíåäæìåíòà.
Ãëàâà II. Îðãàíèçàöèîííûå îñíîâû áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
2.1. Âûáîð ðàöèîíàëüíîé îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðû
êîììåð÷åñêîãî áàíêà.
2.2. Ðàçâèòèå ñåòè áàíêîâñêèõ ôèëèàëîâ.
Çàêëþ÷åíèå
Ñïèñîê èñïîëüçîâàííîé ëèòåðàòóðû.
ÂÂÅÄÅÍÈÅ
Ïåðåõîä Ìîëäîâû îò êîìàíäíî-àäìèíèñòðàòèâíîé ê ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå âûçûâàåò íåîáõîäèìîñòü îñâîåíèÿ íîâîãî ìåõàíèçìà è ìåòîäîâ óïðàâëåíèÿ ôèíàíñàìè. Íà÷àëî øèðîêîìàñøòàáíûõ ïðîöåññîâ àêöèîíèðîâàíèÿ è ïðèâàòèçàöèè, ðîñò ÷èñëà âíîâü ñîçäàâàåìûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ îáóñëîâèë ãðîìàäíûé èíòåðåñ ê ïðîáëåìå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
Îäíàêî ñåðüåçíûì íåäîñòàòêîì ýòîé ðåôîðìû ÿâèëàñü ìåäëåííàÿ ïðèâàòèçàöèÿ ôèíàíñîâîé ñôåðû, îñîáåííî êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, â êîòîðûõ ãîñóäàðñòâåííûé êàïèòàë, îðãàíèçàöèîííûå è àäìèíèñòðàòèâíûå ñâÿçè ñ ãîñóäàðñòâåííûìè ñòðóêòóðàìè óïðàâëåíèÿ ïî ïðåæíåìó èãðàþò îïðåäåëÿþùóþ ðîëü. Êðèòåðèè ýôôåêòèâíîñòè îòõîäÿò íà âòîðîé ïëàí.  ÷àñòíîñòè â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå èìååò ìåñòî íåäîâåðèå ê íîâûì ïðîèçâîäñòâåííûì è êîììåð÷åñêèì ñòðóêòóðàì è ãîòîâíîñòü ïðîäîëæàòü êðåäèòîâàíèå íåïëàòåæåñïîñîáíûõ ãîñïðåäïðèÿòèé, ñ êîòîðûìè èìåþòñÿ äàâíèå ñâÿçè. Ðàñ÷åò äåëàåòñÿ íà òî, ÷òî çàäîëæåííîñòü ãîñïðåäïðèÿòèÿ áàíêó áóäåò ðàíî èëè ïîçäíî ïîãàøåíà çà ñ÷åò ãîñáþäæåòà.
Íî áàíêàì î÷åíü òðóäíî ðàçìåùàòü ñâîè êðåäèòíûå ðåñóðñû, ò.ê. âûñîêà ñòåïåíü ðèñêà. Íå ðàáîòàåò ðûíîê íåäâèæèìîñòè, íåò ðûíêà öåííûõ áóìàã, íå ñîçäàëèñü ïîêà åùå è ñòðóêòóðû, êîòîðûå îáåñïå÷èâàëè áû áàíêè ïîëíîé è äîñòîâåðíîé èíôîðìàöèåé î êëèåíòàõ. Äî 70 % ïðîìûøëåííûõ ïðåäïðèÿòèé îñòàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòè ãîñóäàðñòâà.
Íå ââåäåíà íîâàÿ ñèñòåìà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà â áàíêàõ, êîòîðàÿ ñîîòâåòñòâóåò ìåæäóíàðîäíûì ñòàíäàðòàì, ñîãëàñî êîòîðûì êàæäûé âûäàâàåìûé êðåäèò îöåíèâàåòñÿ ñ òî÷êè çðåíèÿ ðèñêà (ñòàíäàðòíûé, íèæå ñòàíäàðòà, ñîìíèòåëüíûé, íåâîçâðàòèìûé).  çàâèñèìîñòè îò ñòåïåíè ðèñêà áàíêè äîëæíû ñîçäàâàòü ñïåöèàëüíûå íàêîïëåíèÿ äëÿ ïëîõèõ êðåäèòîâ, êîòîðûå çàñ÷èòûâàþòñÿ â çàòðàòû áàíêà.
 çàêîíîäàòåëüñòâå ïåðäïðèÿòèå îïðåäåëÿåòñÿ êàê ïðåäïðèíèìàòåëüñêàÿ äåÿòåëüíîñòü, îñóùåñòâëÿåìàÿ ñ ïðèâëå÷åíèåì íàåìíîãî òðóäà, âåäóùàÿñÿ íà ñâîé ñòðàõ è ðèñê. Îíà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé èíèöèàòèâíóþ, ñàìîñòîÿòåëüíóþ äåÿòåëüíîñòü ãðàæäàí è èõ îáúåäèíåíèé, íàïðàâëåííóþ íà ïîëó÷åíèå ïðèáûëè. Ñîîòâåòñòâåííî ìåíåäæìåíò - ñîâîêóïíîñòü ôîðì è ìåòîäîâ îðãàíèçàöèè è óïðàâëåíèÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ, íàïðàâëåííàÿ íà ïîëó÷åíèå ïðèáûëè â âîçìîæíî áîëåå êîðîòêèå ñðîêè è ïðè íàèìåíüøåì ðèñêå.
Ñôåðà ôèíàíñîâîãî ïðäïðèíèìàòåëüñòâà ÿâëÿåòñÿ â Ìîëäîâå íàèáîëåå ïðèáûëüíîé, íî è íàèáîëåå ðèñêîâàííîé. Õîòÿ ÷èñëî êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â Ìîëäîâå íåóêëîííî ðàñòåò, ñðàâíåíèå ñ Çàïàäíîé Åâðîïîé ïîçâîëÿåò ñäåëàòü âûâîä î ïîêà åùå ñëàáîì ðàçâèòèè áàíêîâñêîãî ñåêòîðà ñ òî÷êè çðåíèÿ åãî äîëè â âàëþòíîì íàöèîíàëüíîì ïðîäóêòå, îñîáåííî â ðåãèîíàõ, à òàêæå àññîðòèìåíòà óñëóã è óðîâíÿ ìåíåäæìåíòà.
Êðóïíûå áàíêè òðàòÿò îãðîìíûå ñðåäñòâà íà ìàêñèìàëüíóþ àâòîìàòèçàöèþ áàíêîâñêîãî äåëà, âíåäðåíèå êîìïüþòåðíûõ òåõíîëîãèé, ðàçâèòèå ñèñòåìíûõ ïðîäóêòîâ, ãëîáàëüíûõ ñåòåé è ïåðåäîâûõ êîììóíèêàöèé, íà ïðîâåäåíèå ðåêëàìíûõ êîìïàíèé. Îäíàêî ïðè ýòîì, áàíêè ÷àñòî óïóñêàþò èç âíèìàíèÿ ðåàëüíûå ïîòðåáíîñòè êëèåíòîâ. ×òîáû îáåñïå÷èòü ñåáå óñïåõ è çàâîåâàòü ðàñïîëîæåíèå êëèåíòóðû, íåîáõîäèìî îñâàèâàòü íîâûå ìåòîäû áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, ñòðàòåãè÷åñêîãî ïëàíèðîâàíèÿ è íîâûå âèäû óñëóã, íîâûå ïîäõîäû ê óäîâëåòâîðåíèþ êëèåíòîâ.
Âñå ýòî îáóñëîâèëî àêòóàëüíîñòü èññëåäîâàíèÿ ïðáëåì ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà íà ñîâðåìåííîì ýòàïå. Îáúåêòîì èññëåäîâàíèÿ ïîñëóæèëè êîììåð÷åñêèå áàíêè è äðóãèå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ Ðåñïóáëèêè Ìîëäîâà.
 ïåðâîé ãëàâå ðàññìàòðèâàåòñÿ ñóùíîñòü è îñíîâíûå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà: àíàëèç ñîñòîÿíèÿ è ðàçâèòèÿ ôèíàíñîâîé ñèñòåìû â öåëîì, à òàêæå çàðîæäåíèå è îñíîâíûå ýòàïû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
Âî âòîðîé ãëàâå ïðåäëàãàþòñÿ âàðèàíòû âûáîðà ðàöèîíàëüíîé îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðû êîììåð÷åñêîãî áàíêà, àíàëèçèðóåòñÿ ïðîöåññ ðàçâèòèÿ ñåòè áàíêîâñêèõ ôèëèàëîâ, à òàêæå èçëàãàþòñÿ îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêèõ óñëóã.
Ãëàâà I. ÑÓÙÍÎÑÒÜ È ÎÑÍÎÂÍÛÅ ÒÅÍÄÅÍÖÈÈ
ÐÀÇÂÈÒÈß ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ ÌÅÍÅÄÆÌÅÍÒÀ
1.1. Ðàçâèòèå ôèíàíñîâîé ñèñòåìû.
Ôèíàíñû - èñòîðè÷åñêè ñëîæèâøàÿñÿ êàòåãîðèÿ. Òåðìèí "ôèíàíñû" (îò ëàòèíñêîãî "finantia" - "ïëàòåæ") ïåðâîíà÷àëüíî îçíà÷àë çàâåðøåíèå ðàñ÷åòà (ïëàòåæà) â äåíåæíûõ îòíîøåíèÿõ ìåæäó íàñåëåíèåì è ãîñóäàðñòâîì, à çàòåì ðàñïðîñòðàíèëñÿ íà âñå ïëàòåæè â ïîëüçó ãîñóäàðñòâà è ðàçëè÷íûõ ãîñóäàðñòâåííûõ èíñòèòóòîâ, à òàêæå íà äåíåæíûå îïåðàöèè ïî îòêóïàì, ÷åêàíêå ìîíåò.  äàëüíåéøåì, êîãäà ôèíàíñîâûå îòíîøåíèÿ âñå áîëüøå ñòàíîâÿòñÿ îáúåêòîì êîíòðîëÿ è ðåãëàìåíòàöèè ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà, òåðìèí "ôèíàíñû" íà÷èíàåò óïîòðåáëÿòüñÿ ïðèìåíèòåëüíî ê ñîâîêóïíîñòè äåíåæíûõ îòíîøåíèé, ñâÿçàííûõ ñ ñèñòåìîé ãîñóäàðñòâåííûõ äîõîäîâ è ðàñõîäîâ.
Îíè âîçíèêëè â ïåðèîä ðàñïàäà ïåðâîáûòíîîáùèííîãî ñòðîÿ è çàðîæäåíèÿ ðàáîâëàäåëü÷åñêîãî â ñâÿçè ñ âîçíèêíîâåíèåì ãîñóäàðñòâà è åãî èíñòèòóòîâ, ðàçâèòèåì òîâàðíî-äåíåæíîãî õîçÿéñòâà. Ýòèìè æå ïðåäïîñûëêàìè (ñóùåñòâîâàíèåì ãîñóäàðñòâà è ðàçâèòèåì òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé) îïðåäåëÿåòñÿ è äàëüíåéøåå ôóíêöèîíèðîâàíèå è ðàçâèòèå ôèíàíñîâ.1
Ôèíàíñû - îñîáàÿ ôîðìà ïðîèçâîäñòâåííûõ îòíîøåíèé, ñâÿçàííûõ ñ ðàñïðåäåëåíèåì è ïåðåðàñïðåäåëåíèåì ÷àñòè âàëîâîãî íàöèîíàëüíîãî ïðîäóêòà (ÂÍÏ), ò.å. ñ îáúåêòèâíî ñóùåñòâóþùåé íåîáõîäèìîñòüþ èçúÿòèÿ, êîíöåíòðàöèè è ïåðåðàñïðåäåëåíèÿ ãîñóäàðñòâîì ÷àñòè ÂÍÏ.
Ôèíàñû - íå äåíüãè, íå äåíåæíûå äîõîäû è ôîíäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñàìè ïî ñåáå, à îïðåäåëåííûå ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ, ñêëàäûâàþùèåñÿ ïðè îáðàçîâàíèè, ðàñïðåäåëåíèè è èñïîëüçîâàíèè äåíåæíûõ äîõîäîâ,
_______________________
1. Ãîñóäàðñòâåííûå ôèíàíñû. Ïîä ðåä. Â.Ì.Ôåäîñîâà. - Êèåâ, Ëûáèäü, 1991, ñ. 20.
íàêîïëåíèé è ñîîòâåòñòâóþùèõ èì öåëåâûõ ôîíäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Äåíåæíûå îòíîøåíèÿ ïî ñâîåìó ñîäåðæàíèþ è ñîñòàâó çíà÷èòåëüíî øèðå ôèíàíñîâûõ îòíîøåíèé. Òàê, äåíåæíûå îòíîøåíèÿ, îòðàæàþùèå ñìåíó ôîðì ñòîèìîñòè â ïðîöåññå êóïëè-ïðîäàæè, íå îòíîñÿòñÿ ê ôèíàíñîâûì îòíîøåíèÿì, èáî îíè íåïîñðåäñòâåííî íå ñâÿçÿíû ñ ôîðìèðîâàíèåì è èñïîëüçîâàíèåì öåëåâûõ äåíåæíûõ ôîíäîâ îáùåñòâåííîãî íàçíà÷åíèÿ (public finance). Åñëè ïðåäïðèÿòèå ðåàëèçóåò òîâàð è ïîëó÷àåò ñîîòâåòñòâóþùóþ âûðó÷êó, òî â äàííîì ñëó÷àå ïðîèñõîäèò ñìåíà ôîðì ñòîèìîñòè, êîòîðàÿ, åñòåñòâåííî, âëèÿåò íà ôèíàíñû ïðåäïðèÿòèÿ è òåñíî ñ íèìè ñâÿçàíà, òàê êàê ÿâëÿåòñÿ íåîáõîäèìîé ïðåäïîñûëêîé çàâåðøåíèÿ êðóãîîáîðîòà è ïîëó÷åíèÿ äåíåæíîé âûðó÷êè - íåïîñðåäñòâåííîãî èñòî÷íèêà äåíåæíûõ ôîíäîâ è íàêîïëåíèé. Âìåñòå ñ òåì, ïîñðåäñòâîì ýòîé ÷àñòè äåíåæíûõ îòíîøåíèé ïîêà ÷òî íå ïðîèñõîäèò ðàñïðåäåëåíèå è ïåðåðàñïðåäåëåíèå äîõîäîâ è íàêîïëåíèé äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ îáùåñòâåííûõ ïîòðåáíîñòåé. Ê ôèíàíñîâûì îòíîøåíèÿì íå îòíîñÿòñÿ òàêæå äåíåæíûé ó÷åò è êîíòðîëü çà âñåìè âèäàìè çàòðàò, êàëüêóëèðîâàíèå ñåáåñòîèìîñòè è îïðåäåëåíèå öåí íà ïðîäóêöèþ, "êóïëÿ-ïðîäàæà" òîâàðîâ è óñëóã ÷åðåç ñèñòåìó òîðãîâûõ îðãàíèçàöèé, ó÷åò è õðàíåíèå äåíåæíîé âûðó÷êè, ðåãóëèðîâàíèå äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ â ñòðàíå è ò.ï.
Åñëè çà ñ÷åò âûðó÷êè ïðåäïðèÿòèÿ âûïîëíÿþò ñâîè îáÿçÿòåëüñòâà ïåðåä áþäæåòîì (íàëîã íà ïðèáûëü, íàëîã íà äîáàâëåííóþ ñòîèìîñòü è ò.ä.), ôîðìèðóþò ñîáñòâåííûå îáîðîòíûå ñðåäñòâà, îñóùåñòâëÿþò èíâåñòèöèè, ðàñõîäóþò ñðåäñòâà íà ñîöèàëüíîå ðàçâèòèå, òî òàêèå äåíåæíûå îòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ ôèíàíñîâûìè, ïîñêîëüêó îíè íåïîñðåäñòâåííî ñâÿçàíû ñ ðàñïðåäåëåíèåì äåíåæíûõ äîõîäîâ è íàêîïëåíèé â öåëÿõ óäîâëåòâîðåíèÿ îáùåñòâåííûõ ïîòðåáíîñòåé.
Ïðè èññëåäîâàíèè áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà íåîáõîäèìî ðàçëè÷àòü ôèíàíñû ïðåäïðèÿòèé è ãîñóäàðñòâà.
Ôèíàíñû ïðåäïðèÿòèé ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ñîâîêóïíîñòü äåíåæíûõ îòíîøåíèé, ñâÿçàííûõ ñ îáðàçîâàíèåì, ðàñïðåäåëåíèåì è èñïîëüçîâàíèåì äåíåæíûõ äîõîäîâ è íàêîïëåíèé ïðåäïðèÿòèé è îðãàíèçàöèé. Î÷åâèäíî, ÷òî â îñíîâå ðàñïðåäåëåíèÿ ýòîé ñôåðû äåíåæíûõ îòíîøåíèé íà îòäåëüíûå çâåíüÿ ëåæàò ôîðìû ñîáñòâåííîñòè è, ñîîòâåòñòâåííî, îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâûå ôîðìû ñàìèõ ïðåäïðèÿòèé.
Ôèíàíñîâûå ðåñóðñû, íàõîäÿùèåñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ïðåäïðèÿòèé, ñîçäàþòñÿ çà ñ÷åò èõ äîõîäîâ è íàêîïëåíèé (ïðèáûëü ïðåäïðèÿòèÿ, âûðó÷êà îò ðåàëèçàöèè èìóùåñòâà, ýìèññèè öåííûõ áóìàã è ò.ä.).  ôîðìèðîâàíèè ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ ïðåäïðèÿòèé ïðèíèìàþò ó÷àñòèå çàåìíûå ñðåäñòâà (êðåäèòû áàíêà, äåáèòîðñêàÿ çàäîëæåííîñòü, ñðåäñòâà, ïîëó÷åííûå îò âûïóñêà àêöèé, îïåðàöèè ñ äðóãèìè öåííûìè áóìàãàìè è ïðî÷åå).
Îáùåãîñóäàðñòâåííûå ôèíàíñû âêëþ÷àþò ãîñóäàðñòâåííûé áþäæåò, ãîñóäàðñòâåííîå ñîöèàëüíîå ñòðàõîâàíèå ñòðàõîâàíèå è ãîñóäàðñòâåííûé êðåäèò.
Ãîñóäàðñòâåííîå ñîöèàëüíîå ñòðàõîâàíèå - ñïåöèôè÷åñêàÿ ñôåðà äåíåæíûõ îòíîøåíèé, ñâÿçàííàÿ ñ ðàñïðåäåëåíèåì è ïåðåðàñïðåäåëåíèåì ÷àñòè ñòîèìîñòè íàöèîíàëüíîãî äîõîäà, êîòîðàÿ íàïðàâëÿåòñÿ íà âûïëàòó ïåíñèé, ïîñîáèé è ò.ï.  íàñòîÿùåå âðåìÿ â íàøåé ñòðàíå íà÷àëñÿ ïðîöåññ îáðàçîâàíèÿ íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ, êîòîðûå, íåñîìíåííî, ðàñøèðÿþò âîçìîæíîñòè ñîöèàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ.
Ðàçâèòèå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà òåñíî ñâÿçÿíî ñ ôîðìèðîâàíèåì ðûíî÷íîãî ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà.
Ôèíàíñîâûé ìåõàíèçì - ñîâîêóïíîñòü ýêîíîìèêî-îðãàíèçàöèîííûõ ïðàâîâûõôîðì è ìåòîäîâ óïðàâëåíèÿ ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòüþ ãîñóäàðñòâà è ïðåäïðèÿòèé â ïðîöåññå ôîðìèðîâàíèÿ, ðàñïðåäåëåíèÿ è èñïîëüçîâàíèÿ öåëåâûõ ãîñóäàðñòâåííûõ è íåãîñóäàðñòâåííûõ ôîíäîâ äåíåæíûõ ðåñóðñîâ äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòåé ãîñóäàðñòâà è ïðåäïðèÿòèé.
 ðàìêàõ ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà âûäåëÿåòñÿ äâà ìåòîäà ôèíàíñîâîãî âîçäåéñòâèÿ íà ðàçâèòèå ïðåäïðèÿòèé ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà: ôèíàíñîâîå îáåñïå÷åíèå è ôèíàíñîâîå ðåãóëèðîâàíèå. Ñîîòíîøåíèå ýòèõ ìåòîäîâ îïðåäåëÿåò ñòèìóëèðóþùóþ ðîëü ôèíàíñîâ â ýêîíîìè÷åñêîì è ñîöèàëüíîì ðàçâèòèè ïðåäïðèÿòèé è âñåãî îáùåñòâà.
Ôèíàíñîâîå îáåñïå÷åíèå ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ â ôîðìàõ áþäæåòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ íà áåçâîçâðàòíîé îñíîâå è êðåäèòîâàíèÿ íà îñíîâå ìîáèëèçàöèè è ïåðåðàñïðåäåëåíèÿ âðåìåííî ñâîáîäíûõ â ýêîíîìèêå äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ññóäû áàíêîâ, â îòëè÷èå îò áþäæåòíûõ àññèãíîâàíèé, âûäàþòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðèíöèïàìè îáåñïå÷åííîñòè, öåëåâîãî õàðàêòåðà, ñðî÷íîñòè, âîçâðàòíîñòè è ïëàòíîñòè.
Ðàçëè÷íûå ôîðìû ôèíàíñîâîãî îáåñïå÷åíèÿ ìîãóò ïðèìåíÿòüñÿ íà ïðàêòèêå îäíîâðåìåííî. Ðàçâèòèå ñèñòåìû ôèíàíñîâîãî îáåñïå÷åíèÿ ïðîèñõîäèò íå ïóòåì âûòåñíåíèÿ îäíîé ôîðìû äðóãîé, à ïóòåì óñòàíîâëåíèÿ îïòèìàëüíîãî äëÿ äàííîãî ýòàïà ðàçâèòèÿ îáùåñòâà ñîîòíîøåíèÿ ìåæäó íèìè. Íàõîæäåíèå òàêèõ ïðîïîðöèé ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç çàäà÷ ôèíàíñîâîé ïîëèòèêè ãîñóäàðñòâà.
Ôèíàíñîâîå ðåãóëèðîâàíèå ñâÿçàíî ñ ðåãëàìåíòèðîâàíèåì ðàñïðåäåëèòåëüíûõ ïðîöåññîâ íà ìàêðîýêîíîìè÷åñêîì è ìèêðîýêîíîìè÷åñêîì óðîâíå - ïðåäïðèÿòèé, îáúåäèíåíèé è îðãàíèçàöèé. Ïîñêîëüêó ôèíàíñû âûðàæàþò ðàñïðåäåëèòåëüíûå îòíîøåíèÿ, òî è ñîäåðæàíèå ôèíàíñîâûõ ìåòîäîâ ðåãóëèðîâàíèÿ îïðåäåëÿåòñÿ ñïîñîáàìè ðàñïðåäåëåíèÿ: ñàëüäîâûì è íàëîãîâûì. Ñàëüäîâûé ìåòîä ïðåäïîëàãàåò ðàñïðåäåëåíèå ïî ýëåìåíòàì, ñìåòû çàòðàò, ñðåäè êîòîðûõ îäèí ÿâëÿåòñÿ êîíñóëüòàòèâíûì, à îñòàëüíûå îïðåäåëÿþòñÿ íà îñíîâàíèè ñàìîñòîÿòåëüíûõ ðàñ÷åòîâ.
Ïðè íàëîãîâîì ìåòîäå âñÿ ñóììà äîõîäà ðàñïðåäåëÿåòñÿ ïî óñòàíîâëåííûì çàêîíîì ñòàâêàì è ñðîêàì. Ýòîò ìåòîä ôèíàíñîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ïîçâîëÿåò îáåñïå÷èòü: ðàâíîíàïðÿæåííûå òðåáîâàíèÿ ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà êî âñåì ïðåäïðèÿòèÿì ïî ïîâîäó èñïîëüçîâàíèÿ èìè ïðîèçâîäñòâåííûõ, òðóäîâûõ è ïðèðîäíûõ ðåñóðñîâ; ñîçäàíèå ðàâíûõ ôèíàíñîâûõ óñëîâèé âñåì ïðåäïðèÿòèÿì, íåçàâèñèìî îò ôîðì ñîáñòâåííîñòè.
Ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà âõîäèò â ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêóþ ñèñòåìó.1Ãëàâíûì ñâîéñòâîì ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî â åå îñíîâå ëåæàò èíòåðåñû ëþäåé. Ñîâîêóïíîñòü îáùåñòâåííûõ, êîëëåêòèâíûõ è ëè÷íûõ èíòåðåñîâ âëèÿåò íà ñîñòîÿíèå ñèñòåìû è ïðîöåññ åå ðàçâèòèÿ. Ëþáàÿ ñèñòåìà ñîñòîèò èç ýëåìåíòîâ. Ïîä ýëåìåíòîì ñèñòåìû ïîíèìàåòñÿ òàêàÿ ïîäñèñòåìà, êîòîðàÿ â óñëîâèÿõ äàííîãî èññëåäîâàíèÿ ïðåäñòàâëÿåòñÿ íåäåëèìîé, íå ïîäëåæèò äàëüíåéøåìó ðàñ÷ëåíåíèþ íà ñîñòàâëÿþùèå. Ñëåäîâàòåëüíî, ýëåìåíò âñåãäà ÿâëÿåòñÿ ñòðóêòóðíîé ÷àñòüþ ëþáîé ñèñòåìû. Íàïðèìåð, ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà, â öåëîì, â êà÷åñòâå ýëåìåíòà ñèñòåìû âêëþ÷àåò ôèíàíñîâûå ôîíäû (äåíåæíûå, îñíîâíûå, îáîðîòíûå ôîíäû, ôîíäû îáðàùåíèÿ, óñòàâíîé êàïèòàë). Äëÿ ôèíàíñîâ õîçÿéñòâóþùåãî ñóáúåêòà â êà÷åñòâå íåäåëèìîãî ýëåìåíòà ñèñòåìû ðàññìàòðèâàþòñÿ ôèíàíñû ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ ýòîãî ñóáúåêòà. Äëÿ ôèíàíñîâ ïîäðàçäåëåíèÿ õîçÿéñòâóþùåãî ñóáúåêòà â êà÷åñòâå íåäåëèìîãî ýëåìåíòà ñèñòåìû ðàññìàòðèâàþòñÿ ôèíàíñîâûå ðåñóðñû.
____________________
1. Áàëàáàíîâ Ì.Ò. Îñíîâû ôèíàíñîâîãî ìåíåäæìåíòà. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1994.
Ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà ÿâëÿåòñÿ ñëîæíîé, äèíàìè÷íîé è îòêðûòîé ñèñòåìîé. Ñëîæíîñòü ôèíàíñîâîé ñèñòåìû îïðåäåëÿåòñÿ íåîäíîðîäíîñòüþ ñîñòàâëÿþùèõ ýëåìåíòîâ, ðàçíîõàðàêòåðíîñòüþ ñâÿçåé ìåæäó íèìè, ñòðóêòóðíûì ðàçíîîáðàçèåì ýëåìåíòîâ. Ýòî âûçûâàåò ìíîãîîáðàçèå è ðàçëè÷èå ýëåìåíòîâ ñèñòåìû, èõ âçàèìîñâÿçåé, òåíäåíöèé, èçìåíåíèé ñîñòàâà è ñîñòîÿíèÿ ñèñòåìû, ìíîæåñòâåííîñòü êðèòåðèåâ èõ äåÿòåëüíîñòè. Äèíàìè÷íîñòü ôèíàíñîâîé ñèñòåìû îáóñëîâëèâàåòñÿ òåì, ÷òî îíà íàõîäèòñÿ â ïîñòîÿíîî ìåíÿþùåéñÿ âåëè÷èíå ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ, ðàñõîäîâ, äîõîäîâ, â êîëåáàíèÿõ ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ íà êàïèòàë. Ýòî îáåñïå÷èâàåò óâåëè÷åíèå è óãëóáëåíèå ñâÿçåé ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ñ âíåøíåé ñðåäîé, òàê êàê îíà îáìåíèâàåòñÿ èíôîðìàöèåé ñ âíåøíåé ñðåäîé, íî óñëîæíÿåò ïðîöåññ åå óïðàâëåíèÿ. Ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà ÿâëÿåòñÿ îòêðûòîé ñèñòåìîé, òàê êàê îíà îáìåíèâàåòñÿ èíôîðìàöèåé ñ âíåøíåé ñðåäîé.
Ôèíàíñîâûé ìåíåäæìåíò, êàê ôîðìà ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè îçíà÷àåò, ÷òî óïðàâëåíèå ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòüþ íå ìîæåò áûòü ÷èñòî áþðîêðàòè÷åñêèì, àäìèíèñòðàòèâíûì àêòîì. Ðå÷ü èäåò î òâîð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, êîòîðàÿ àêòèâíî ðåàãèðóåò íà èçìåíåíèÿ, ïðîèñõîäÿùèå â îêðóæàþùåé ñðåäå. Ôèíàíñîâûé ìåíåäæìåíò, êàê ôîðìà ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà ïðåäïîëàãàåò èñïîëüçîâàíèå íàó÷íûõ îñíîâ ïëàíèðîâàíèÿ è óïðàâëåíèÿ, ôèíàíñîâîãî àíàëèçà.
Êàê ôîðìà ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ìîæåò áûòü âûäåëåí â ñàìîñòîÿòåëüíûé âèä äåÿòåëüíîñòè. Ýòó äåÿòåëüíîñòü âûïîëíÿþò êàê ïðîôåññèîíàëüíûå ìåíåäæåðû, òàê è ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Ñóùíîñòü áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, êàê ôîðìû ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, âûðàæàåòñÿ â îáìåíå:
ÄåíüãèÜÞ Óñëóãè áàíêîâñêîãî Þ Äåíüãè ñ
ìåíåäæìåíòà ïðèðîñòîì
Ñôåðîé ïðèëîæåíèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà ÿâëÿåòñÿ ôèíàíñîâûé ðûíîê. Íà ôèíàíñîâîì ðûíêå ïðîÿâëÿþòñÿ ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ ìåæäó ïðîäàâöàìè è ïîêóïàòåëÿìè ôèíàíñîâûõ (äåíåæíûõ) ðåñóðñîâ è èíâåñòèöèîííûõ öåííîñòåé, ìåæäó èõ ñòîèìîñòüþ è ïîòðåáèòåëüñêîé ñòîèìîñòüþ. Ôèíàíñîâûé ðûíîê ñîòîèò èç ñèñòåìû ðûíêîâ: âàëþòíîãî, öåííûõ áóìàã, ññóäíûõ êàïèòàëîâ, çîëîòà. Ôóíêöèîíèðîâàíèå ôèíàíñîâîãî ðûíêà ñîçäàåò îñíîâó äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà â îáëàñòè óïðàâëåíèÿ äâèæåíèåì ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ è ôèíàíñîâûìè îòíîøåíèÿìè.
Ýôôåêòèâíîñòü ïðèìåíåíèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà äîñòèãàåòñÿ òîëüêî â êîìïëåêñíîé óâÿçêå ñ ôóíêöèîíèðîâàíèåè, äåéñòâèÿìè ìåòîäîâ è ðû÷àãîâ ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà.
Ôèíàíñîâûé ìåõàíèçì ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñèñòåìó äåéñòâèé ôèíàíñîâûõ ðû÷àãîâ, âûðàæàþùóþñÿ â îðãàíèçàöèè, ïëàíèðîâàíèè è ñòèìóëèðîâàíèè èñïîëüçîâàíèÿ ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ.  ñòðóêòóðó ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà âõîäÿò ïÿòü âçàèìîñâÿçàííûõ ýëåìåíòîâ: ôèíàíñîâûå ìåòîäû, ôèíàíñîâûå ðû÷àãè, ïðàâîâîå, íîðìàòèâíîå è èíôîðìàöèîííîå îáåñïå÷åíèå.
Ñòðóêòóðà ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà ïðåäñòàâëåíà íà ðèñ. 1.
Ôèíàíñîâûé ìåòîä ìîæíî îïðåäåëèòü êàê ñïîñîá âîçäåéñòâèÿ ôèíàíñîâûõ îòíîøåíèé íà õîçÿéñòâåííûé ïðîöåññ. Ôèíàíñîâûå ìåòîäû äåéñòâóþò â äâóõ íàïðàâëåíèÿõ: ïî ëèíèè óïðàâëåíèÿ äîñòèæåíèåì ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ è ïî ëèíèè ðûíî÷íûõ êîììåð÷åñêèõ îòíîøåíèé, ñâÿçàííûõ ñ ñîèçìåðåíèåì çàòðàò è ðåçóëüòàòîâ, ñ ìàòåðèàëüíûì ñòèìóëèðîâàíèåì è îòâåòñòâåííîñòüþ çà ýôôåêòèâíîå èñïîëüçîâàíèå äåíåæíûõ ôîíäîâ.
Ðûíî÷íîå ñîäåðæàíèå â ôèíàíñîâûå ìåòîäû âêëàäûâàåòñÿ íå ñëó÷àéíî. Ýòî îáóñëîâëåíî òåì, ÷òî ôóíêöèè ôèëèàëîâ â ñôåðå ïðîèçâîäñòâà è îáðàùåíèÿ òåñíî ñâÿçàíû ñ êîììåð÷åñêèì ðàñ÷åòîì.
Ôèíàíñîâûé ðû÷àã ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïðèåì äåéñòâèÿ ôèíàíñîâîãî ìåòîäà. Ê ôèíàíñîâûì ðû÷àãàì îòíîñÿòñÿ ïðèáûëü, äîõîäû, àìîðòèçàöèîííûå îò÷èñëåíèÿ, ýêîíîìè÷åñêèå ôîíäû öåëåâîãî íàçíà÷åíèÿ, ôèíàíñîâûå ñàíêöèè, ñðåäíÿÿ ïëàòà, ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî ññóäàì, äåïîçèòàì, îáëèãàöèÿì, ïàåâûå âçíîñû, âêëàäû â óñòàâíîé êàïèòàë, ïîðòôåëüíûå èíâåñòèöèè,
äèâèäåíäû, äèñêîíò, êîòèðîâêà âàëþòíîãî êóðñà è ò.ï.
Ô È Í À Í Ñ Î Â Û É Ì Å Õ À Í È Ç Ì
______________________________________________________________________________
ô ô ô ô ô
|
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÅ ÌÅÒÎÄÛ |
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÅ ÐÛ×ÀÃÈ |
ÏÐÀÂÎÂÎÅ ÎÁÅÑÏÅ×ÅÍÈÅ |
ÍÎÐÌÀÒÈÂÍÎÅ ÎÁÅÑÏÅ×ÅÍÈÅ |
ÈÍÔÎÐÌÀÖÈÎÍÍÎÅ ÎÁÅÑÏÅ×ÅÍÈÅ |
|
Ïëàíèðîâàíèå Ïðîãíîçèðîâàíèå Èíâåñòèðîâàíèå Êðåäèòîâàíèå Ñàìîêðåäèòîâàíèå Ñàìîôèíàíñèðîâàíèå Íàëîãîîáëîæåíèå Ñèñèòåìà ðàñ÷åòîâ Ìàòåðèàëüíîå ñòèìóëèðîàâíèå Ñòðàõîâàíèå Çàëîãîâûå îïåðàöèè Òðàíñôåðòíûå îïåðàöèè Òðàñòîâûå îïåðàöèè Àðåíäà Ëèçèíã Ôàêòîðèíã Ôîíäîîáðàçîâàíèå Âçàèìîîòíîøåíèÿ ñ ó÷ðåäèòåëÿìè, õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè, îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîãî óïðàâëåíèÿ |
Ïðèáûëü Äîõîä Àìîðòèçàöèîííûå îò÷èñëåíèÿ Ôèíàíñîâûå ñàíêöèè Öåíà Àðåíäíàÿ ïëàòà Ïðîöåíòíûå ñòàâêè Äèñêîíò Öåëåâûå ýêîíîìè÷åñêèå ôîíäû Âêëàäû Ïàåâûå âçíîñû Èíâåñòèöèè (ïðÿìûå, âåí÷óðíûå, ïîðòôåëüíûå) Êîòèðîâêà âàëþòíûõ êóðñîâ Ôîðìû ðàñ÷åòîâ Âèäû êðåäèòîâ Ôðàíøèçà Ïðåôåðàíöèÿ (êóðñû âàëþò öåííûõ áóìàã) |
Çàêîíû Óêàçû ïðåçèäåíòà Ïîñòàíîâëåíèÿ ïðàâèòåëüñòâà Ïðèêàçû è ïèñüìà Ìèíèñòåðñòâ è âåäîìñòâ Óñòàâ þðèäè÷åñêîãî ëèöà (õîçÿéñòâóþùåãî ñóáúåêòà) |
Èíñòðóêöèè Íîðìàòèâû Ìåòîäè÷åñêèå óêàçàíèÿ Äðóãàÿ íîðìàòèâíàÿ äîêóìåíòàöèÿ |
Èíôîðìàöèÿ ðàçíîãî âèäà è ðîäà |
Ðèñ.1. Ñòðóêòóðà ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà
Ïðàâîâîå îáåñïå÷åíèå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà âêëþ÷àåò çàêîíîäàòåëüíûå àêòû, ïîñòàíîâëåíèÿ, ïðèêàçû è äðóãèå ïðàâîâûå äîêóìåíòû îðãàíîâ óïðàâëåíèÿ.
Íîðìàòèâíîå îáåñïå÷åíèå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà îáðàçóþò èíñòðóêöèè, íîðìàòèâû, íîðìû, òàðèôíûå ñòàâêè, ìåòîäè÷åñêèå óêàçàíèÿ è ò.ï.
Èíôîðìàöèîííîå îáåñïå÷åíèå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôèíàíñîâîãî ìåõàíèçìà ñîñòîèò èç ðàçíîãî ðîäà è âèäà ýêîíîìè÷åñêîé, êîììåð÷åñêîé, ôèíàíñîâîé è ïðî÷åé èíôîðìàöèè. Ê ôèíàíñîâîé èíôîðìàöèè îòíîñÿòñÿ: îñâåäîìëåíèå î ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè è ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ñâîèõ ïàðòíåðîâ è êîíêóðåíòàõ, î öåíàõ, êóðñàõ, äèâèäåíäàõ, ïðîöåíòàõ íà òîâàðíîì, ôîíäîâîì è âàëþòíîì ðûíêå è ò.ï.; ñîîáùåíèå î ïîëîæåíèè äåë íà áèðæåâîì, âíåáèðæåâîì ðûíêàõ, î ôèíàíñîâîé è êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè ëþáûõ, äîñòîéíûõ âíèìàíèÿ, õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ, ðàçëè÷íûå äðóãèå ñâåäåíèÿ. Òîò, êòî âëàäååò èíôîðìàöèåé, âëàäååò è ôèíàíñîâûì ðûíêîì. Èíôîðìàöèÿ ìîæåò ÿâëÿòüñÿ îäíèì èç âèäîâ èíòåëëåêòóàëüíîé ñîáñòâåííîñòè ("íîó-õàó") è âíîñèòüñÿ â êà÷åñòâå âêëàäà â óñòàâíîé êàïèòàë àêöèîíåðíîãî îáùåñòâà èëè òîâàðèùåñòâà. Íàëè÷èå íàäåæíîé äåëîâîé èíôîðìàöèè ïîçâîëÿåò áûñòðåå ïðèíÿòü ôèíàíñîâûå è êîììåð÷åñêèå ðåøåíèÿ.
Äî íà÷àëà ðåôîðìû áàíêîâñêîé ñîñòåìû â íàøåé ñòðàíå, â óñëîâèÿõ ìîíîïîëèçìà Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ, íè î êàêîì áàíêîâñêîì ìåíåäæìåíòå, ìàðêåòèíãå è ðå÷è íå ìîãëî áûòü ïî ïðè÷èíå åãî èçáûòî÷íîñòè è íåíóæíîñòè äëÿ êîìàíäíîé ñèñòåìû ýêîíîìèêè.
Ïåðâûé ýòàï áàíêîâñêîé ðåôîðìû, íà÷àâøèéñÿ â 1988 ãîäó ñ ñîçäàíèÿ ñåòè ãîñóäàðñòâåííûõ ñïåöáàíêîâ, äàë ñòàðò ïðîöåññó îôîðìëåíèÿ è ñòðóêòóðèçàöèè êðåäèòíîé ñèñòåìû, ôîðìèðîâàíèþ íåãîñóäàðñòâåííûõ ôóíêöèîíàëüíûõ óðîâíåé ýòîé ñèñòåìû.
Âòîðîé ýòàï (1989-1990) - íà÷àëî ôîðìèðîâàíèÿ âòîðîãî óðîâíÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû, êàê â ñòðàíàõ êîíòèíåíòàëüíîé (åâðîïåéñêîé), òàê è àíãëîñàêñîíñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Ïîä ýòèì ïîäðàçóìåâàåòñÿñåòü êîììåð÷åñêèõ è ñïåöèàëüíûõ áàíêîâ, äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ ðåãóëèðóåòñÿ è êîíòðîëèðóåòñÿ íåïîñðåäñòâåííî Öåíòðàëüíûì áàíêîì (ïåðâûé óðîâåíü êðåäèòíîé ñèñòåìû). Èìåííî â ýòîò ïåðèîä, â óñëîâèÿõ ïåðâè÷íîãî ñòàíîâëåíèÿ äâóõóðîâíåâîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû íà íîâûõ ïðèíöèïàõ, ïîÿâèëàñü íåîáõîäèìîñòü èçó÷åíèÿ îïûòà óïðàâëåíèÿ íåãîñóäàðñòâíííûìè áàíêîâñêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè, íàêîïëåííîãî â çàïàäíûõ ñòðàíàõ, ò.å. áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
Òðåòèé ýòàï (1991-1993) - íà÷àëî ôîðìèðîâàíèÿ òðåòüåãî óðîâíÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû Ìîëäîâû: íåãîñóäàðñòâåííûõ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé è (íåñêîëüêî ïîçäíåå) ïåíñèîííûõ ôîíäîâ. Íà ýòîì ýòàïå ñòàë íàáëþäàòüñÿ äåôèöèò ôèíàíñîâûõ óñëóã âûñîêîãî óðîâíÿ íà ôîíå îáîñòðåíèÿ êîíêóðåíòíîé áîðüáû ìåæäó êàê áàíêîâñêèìè, òàê è íåáàíêîâñêèìè ôèíàíñîâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè âíóòðè ñåêòîðà òðàäèöèîííûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã, íå òðåáîâàâøèõ ñëîæíûõ ôèíàíñîâûõ èííîâàöèé è âûñîêîé êâàëèôèêàöèè ïåðñîíàëà.
Åñëè ãîâîðèòü î íûíåøíåé ñèòóàöèè áàíêîâñêîé ñèñòåìû, òî âðÿä ëè ìîæíî íàéòè â íàøåé ýêîíîìè÷åñêîé æèçíè äðóãîå ÿâëåíèå, ïîðîäèâøåå ñòîëüêî ÿðîñòíûõ ñïîðîâ, ïîëÿðíûõ îöåíîê è ìèôîâ, êàê áàíêîâñêî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìà Ìîëäîâû. Äëÿ îäíèõ îíà - àâàíãàðä ðûíî÷íûõ ðåôîðì, äëÿ äðóãèõ - ïàðàçèòèðóþùåå çâåíî, äåñòàáèëèçèðóþùåå íàø îáùåñòâåííûé ìåõàíèçì. Íå ïðåòåíäóÿ íà îõâàòïðîáëåì áàíêîâñêî-êðåäèòíîé äåÿòåëüíîñòè ðåñïóáëèêè â öåëîì, õîòåëîñü áû äàòü îöåíêó ðåçóëüòàòîâ äåÿòåëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû.
Ïî ñîñòîÿíèþ íà 01.03.96 ã. â Ðåñïóáëèêå Ìîëäîâà äåéñòâóåò 27 êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñ áîëüøèì êîëè÷åñòâîì ôèëèàëîâ. Îáùàÿ ñóììà ñîâîêóïíîãî íîðìàòèâíîãî êàïèòàëà 25 êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ (áåç Ïðèäíåñòðîâüÿ) óâåëè÷èëàñü ñ 01.01.94 ã. ïî ôåâðàëü 1996 ã. ïî÷òè â 10 ðàç è ñîñòàâèëà 256,0 ìëí.ëåé. Ñâîäíûé áàëàíñ (áðóòòî) âîçðîñ çà ýòîò æå ïåðèîä â 2,2 ðàçà è ñîñòàâèë 2391,0 ìëí. ëåé. Îáùèé ðàçìåð êðåäèòíûõ âëîæåíèé, ïðåäîñòàâëåííûõ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ïðåäïðèÿòèÿì è íàñåëåíèþ âîçðîñ â 3 ðàçà è äîñòèã 1028,9 ìëí.ëåé. (òàáë. 1)
Òàáëèöà 1
Îñíîâíûå ïîêàçàòåëè äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Ðåñïóáëèêè Ìîëäîâà*
|
Ïîêàçàòåëü 1.01.1.01. 1.07. 1.01.1.02 1994ã 1995ã 1995ã 1996ã 1996ã |
|
.Êîëè÷åñòâî çàðåãèñòðèðîâàííûõ êîììåð÷åñêèõ è êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâ 16 22 22 21 21 Òåìïû ðîñòà, % áàçèñíûå 100,0 137,5 137,5 137,5 131,3 öåïíûå100,0 137,5 100,0 95,5 100,0 2.Ñîâîêóïíûé íîðìàòèâíûé êàïèòàë, ìëí.ëåé** 26,2 117,0 130,0 251,7 256,0 Òåìïû ðîñòà,% áàçèñíûå 100,0 446,6 496,2 960,7 977,1 öåïíûå100,0 446,6 111,1 193,6 101,7 3.Ñâîäíûé áàëàíñ áàíêîâ, ìëí.ëåé 1107,7 - 1757,42778,02390,9 Òåìïû ðîñòà, % áàçèñíûå 100,0 - 158,7 250,8 215,8 öåïíûå100,0 - - 158,1 86,1 4.Êðåäèòû, ïðåäîñòàâëåííûå êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, ïðåäïðèÿòèÿì, îðãàíèçàöèÿì è íàñåëåíèþ Âñåãî, ìëí. ëåé 334,3 668,7 882,51022,2 1018,9 Òåìïû ðîñòà, % áàçèñíûå 100,0 200,0 246,0 305,8 304,8 öåïíûå100,0 200,0 123,0 124,3 99,7 5.Ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì, ìëí.ëåé 98,7 - 105,4 107,9 Òåìïû ðîñòà, % áàçèñíûå 100,0 - 103,1 106,8 109,3 öåïíûå100,0 - - 103,5 102,4 *) Ðàññ÷èòàíî ïî: Áþëëåòåíü ÍÁÌ, 1994, ¹ 4; 1995, ¹ 47. **) Äî 01.01.1996 ã. âìåñòî âåëè÷èíû ñîâîêóïíîãî íîðìàòèâíîãî êàïèòàëà ïðèâîäèòñÿ ïîêàçàòåëü âåëè÷èíû îáúÿâëåííîãî óñòàâíîãî ôîíäà. |
 äèíàìèêå çà 1993 - 01.01.1996ã. âåëè÷èíà êðåäèòíûõ âëîæåíèé â íàöèîíàëüíóþ ýêîíîìèêó âîçðîñëà â 3,2 ðàçà, èç íèõ íà äîëþ êðàòêîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïðèõîäèëîñü 92,6 %, óäåëüíûé âåñ äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ñîñòàâèë 7,4 % îáùåãî îáúåìà èëè 110,8 ìëí.ëåé.
Èìåííî â ýòîò ïåðèîä âîçíèê ñïðîñ íà ìàðêåòèíã ôèíàíñîâûõ óñëóã - ñïåðâà êàê ïðîñòîé íàáîð èíñòðóìåíòàðèÿ äëÿ ðàáîòû â óñëîâèÿõ íàðîæäàþùåéñÿ ðûíî÷íîé ñèñòåìû, à çàòåì íà áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò è ìàðêåòèíã êàê ñòðàòåãèþ è ôèëîñîôèþ ðàáîòû ôèíàíñîâîãî ó÷ðåæäåíèÿ. Ïðåæäå âñåãî ñòàë ðàçâèâàòüñÿ áàíêîâñêèé ìàðêåòèíã êàê ìàðêåòèíã ôèíàíñîâûõ óñëóã, âõîäÿùèõ â ïåðå÷åíü òðàäèöèîííûõ óñëóã êîììåð÷åñêîãî áàíêà êàê íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîãî è ðàçâèòîãî âèäà ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé.
Ôèíàíñîâûå óñëóãè ñîñòàâëÿþò ñóùåñòâåííóþ ñîñòàâíóþ ÷àñòü âñåé ñôåðû óñëóã, ïîýòîìó çàêîíîìåðíîñòè èõ ðàçâèòèÿ âî ìíîãîì ñîîòâåòñòâóþò çàêîíîìåðíîñòÿì ýâîëþöèè ñôåðû óñëóã, ñîîòâåòñòâåííî, áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò è ìàðêåòèíã ôèíàíñîâûõ óñëóã - ñîñòàâíàÿ ÷àñòü îáùåãî ìåíåäæìåíòà è ìàðêåòèíãàóñëóã.
Òåðìèíîì "ôèíàíñîâûå óñëóãè", êàê îòìå÷àë ðóêîâîäèòåëü îäíîãî èç îòäåëîâ "Äðåçäíåð áàíêà" (Ôðàíêôóðò, ÔÐÃ) À.Óíòåíáåðã, ïåðâîíà÷àëüíî îáîçíà÷àëè äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè áàíêîâ, âûõîäÿùèå çà ðàìêè îáû÷íûõ êðåäèòíûõ è äåïîçèòíûõ îïåðàöèé... Ïîçäíåå, êîãäà äðóãèå ó÷ðåæäåíèÿ ("íåáàíêè") - óíèâåðñàëüíûå ìàãàçèíû, êîìïàíèè êðåäèòíûõ êàðòî÷åê, òîðãîâöû àâòîìîáèëÿìè è ò.ï. - ñòàëè ïðåäëàãàòü óñëóãè ôèíàíñîâîãî õàðàêòåðà, ïðåæäå ñ÷èòàâøèåñÿ ìîíîïîëèåé áàíêîâ, â ïîíÿòèå ôèíàíñîâûõ óñëóã ñòàëè âêëþ÷àòü äåïîçèòíûå è êðåäèòíûå îïåðàöèè áàíêîâ.
Îá îáùåé òåíäåíöèè ðîñòà ñôåðû ôèíàíñîâûõ óñäóã â ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå ñâèäåòåëüñòâóåò äèíàìèêà çàíÿòîñòè â ýòîé îáëàñòè.  ÑØÀ ñ 1955 ïî 1980 ã.ã. ÷èñëåííîñòü íàåìíûõ ðàáîòíèêîâ â ñôåðå óñëóã âîçðîñëà ñ 30,1 äî 64,8 ìèëëèîíà ÷åëîâåê èëè íà 115,3 %, ïðè÷åì îêîëî 8 % èç íèõ áûëî çàíÿòî â ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñôåðå è ñòðàõîâàíèè.  1980-1985 ãîäàõ òåìïû ðîñòà ÷èñëåííîñòè çàíÿòûõ â ñôåðå ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé äåÿòåëüíîñòè è ñòðàõîâàíèè óâåëè÷èëèñü äî 2,8 % â ãîä ïðè îáùåì ñðåäíåãîäîâîì óðîâíå òåìïà ðîñòà çàíÿòîñòè â ÑØÀ 1,9 %.1
__________________
1. ÑØÀ: ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ è óñëóã. - Ì.: Íàóêà, 1988, ñ. 16-17, 21.
Ðåçóëüòàòîì ýòîé ýâîëþöèè ñòàë ìåíåäæìåíò è ìàðêåòèíã ôèðìû ôèíàíñîâûõ óñëóã êàê îñíîâíîãî çâåíà èíäóñòðèè ôèíàíñîâûõ óñëóã. Äëÿ èññëåäîâàíèÿ ñîâðåìåííîãî áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà íåîáõîäèìî èñïîëüçîâàíèå êîíöåïöèè ñèíåðãè÷íîãî ìàðêåòèíãà, îñíîâûâàþùåãîñÿ íà ñèñòåìíî-ôóíêöèîíàëüíîì ïîäõîäå è îïûòå êðóïíûõ ôèíàíñîâûõ ãðóïï, îêàçûâàþùèõ âåñü êîìïëåêñ ôèíàíñîâûõ óñëóã.
Îáúåêòîì ñîâðåìåííîãî áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà ÿâëÿåòñÿ ñèñòåìà ñëåäóþùèõ ôóíêöèîíàëüíî ðàçëè÷íûõ ýëåìåíòîâ:
1) êðåäèòíî-äåïîçèòíûå óñëóãè;
2) ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûå óñëóãè;
3) ñòðàõîâûå óñëóãè;
4) èíâåñòèöèîííî-ôîíäîâûå óñëóãè;
5) òðàñòîâûå óñëóãè;
6) óñëóãè ïî ëèçèíãó;
7) óñëóãè ïî ôàêòîðèíãó;
8) óñëóãè ïî ôèíàíñîâîìó êîíñóëüòèðîâàíèþ;
9) óñëóãè ïî öåëåâîìó èñïîëüçîâàíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà æèëèùíîå ñòðîèòåëüñòâî;
10)òðàíñôåðò è îáìåí âàëþò è ò.ä.
Äàëüíåéøåå ðàçâèòèå ðûíêà ôèíàíñîâûõ óñëóã âî ìíîãîì áóäåò çàâèñåòü îò;
- óäîâëåòâîðåííîñòè êëèåíòîâ ïîëó÷àåìûìè óñëóãàìè;
- îòíîøåíèé êëèåíòîâ ñî ñëóæàùèìè ó÷ðåæäåíèé, îêàçûâàþùèõ óñëóãè;
- ñòåïåíè îáó÷åííîñòè è ïðîôåññèîíàëüíîãî óìåíèÿ óïðàâëåí÷åñêîãî ïåðñîíàëà ýòèõ ó÷ðåæäåíèé;
- ðàçâèòèÿ ïðîãðàììíî-èíôîðìàöèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ è ïðîèçâîäñòâà òåõíè÷åñêèõ ñðåäñòâ;
- ìàðêåòèíãà ôèíàíñîâûõ óñëóã.1
____________________
1. Íîâûå ÿâëåíèÿ â ñôåðå ôèíàíñîâûõ óñëóã â ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ñòðàíàõ . - Ì.; ÈÍÈÎÍ, 1989, ñ. 30.
Äëÿ Ìîëäîâû îñîáîå çíà÷åíèå èìååò ôèíàíñîâàÿ ñòàáèëèçàöèÿ è ïðåêðàùåíèå ñïàäà â ýêîíîìèêå, ðàçâèòèå âíåøíåýêîíîìè÷åñêèõ ñâÿçåé è îñâîåíèå ñîâðåìåííûõ ìåòîäîâ ìåíåäæìåíòà.
Èñõîäÿ èç âûøåóêàçàííûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ áàíêàìè è äðóãèìè ôèíàíñîâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè, ìîæíî ïðîâåñòè ïàðàëëåëü, êîòîðàÿ ïîêàçûâàëà áû âîçìîæíîñòè èõ èñïîëüçîâàíèÿ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðåñïóáëèêè Ìîëäîâà è, èìåííî, ÀÊÁ "Banca Social=" (ñõåìà 1).
Ñõåìà ¹ 1
Óñëóãè, îêàçûâàåìûå ÀÊÁ "Banca Social="
|
Ïðèåì, âûäà÷à âêëàäîâ è äðóãèõ ñáåðåæåíèé |
Ïðèâëå÷åíèå è ïðåäîñòàâëå-íèå êðåäèòîâ |
Îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó-÷åíèþ êëèå-íòîâ è áàíêîâ-êîððåñïîí-äåíòîâ |
Ïîêóïêà è ïðîäàæà âåê-ñåëåé |
|
Ïîêóïêà ó îðãàíèçàöèé è ãðàæäàí è ïðîäàæà èì íàëè÷íîé âàëþòû, íàõîäÿ-ùåéñÿ íà ñ÷åòàõ è âî âêëàäàõ |
Êàññîâîå îáñëóæèâàíèå êëèåíòîâ |
|
|
Ïîêóïêà è ïðîäàæà çà ãðàíèöåé äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ è ïðèðîäíûõ äðàãîöåííûõ êàìíåé, à òàêæå èçäåëèé èç íèõ |
Âåäåíèå ñ÷åòîâ êëèåíòîâ è áàíêîâ-êîððåñïîíäåí-òîâ |
|
|
Ïðèâëå÷åíèå è ðàçìåùå-íèå äðàãîöåííûõ ìåòàë-ëîâ íà ñ÷åòà è âî âêëàäû è èíûå îïåðàöèè ñ ýòèìè öåííîñòÿìè â ñîîòâåòñò-âèè ñ ìåæäóíàðîäíîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêîé |
Ôèíàíñèðîâàíèå êàïèòà-ëüíûõ âëîæåíèé ïî ïîðó-÷åíèþ âëàäåëüöåâ èëè ðàñïîðÿäèòåëåé èíâåñòè-ðóåìûõ ñðåäñòâ |
|
|
Îêàçàíèå êîíñóëüòàöèîí-íûõ óñëóã |
Ïîêóïêà, õðàíåíèå è ïðî-äàæà ïëàòåæíûõ äîêóìåí-òîâ, öåííûõ áóìàã è äðó-ãèå, ñâÿçàííûå ñ íèìè îïåðàöèè |
|
Âûäà÷à ïîðó÷è-òåëüñòâ, ãàðàí-òèé è èíûõ îáÿ-çÿòåëüñòâ â ïîëü-çó òðåòüèõ ëèö |
Äîâåðèòåëüíûå îïåðàöèè: ïðè-âëå÷åíèå è ðàç-ìåùåíèå ñðåäñòâ, óïðàâ-ëåíèå öåííûìè áóìàãàìè ïî ïî-ðó÷åíèþ êëèåí-òîâ |
Ïðèîáðåòåíèå ïðàâà òðåáîâàíèÿ íà îòïóñê òîâàðîâ è îêàçàíèå óñëóã, ïðèíÿòèå ðèñêîâ è èñïîëíåíèå òàêèõ òðåáîâàíèé è èí-êàññàöèÿ òàêèõ òðå-áîâàíèé (ôàêòîðèíã) |
Äðóãèå îïåðàöèè |
ÊÎÌÌÅÐ×ÅÑÊÈÉ ÁÀÍÊ
 óñëîâèÿõ ìåæáàíêîâñêîé êîíêóðåíöèè ýôôåêòèâíàÿ äåÿòåëüíîñòü "Banca Social=" çàâèñèò îò óðîâíÿ ïðåäîñòàâëÿåìûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã.  ïîñëåäíåå âðåìÿ áàíê âñå àêòèâíåå îñóùåñòâëÿåò íåõàðàêòåðíûå äëÿ íåãî îïåðàöèè, âíåäðÿÿñü â íåòðàäèöèîííûå äëÿ áàíêîâ ñôåðû ôèíàíñîâîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, âêëþ÷àÿ îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, ëèçèíã, ôàêòîðèíã è èíûå âèäû êðåäèòíî-ôèíàíñîâîãî îáñëóæèâàíèÿ, ïîñòîÿííî ðàñøèðÿÿ êðóã è ïîâûøàÿ êà÷åñòâî ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã, êîíêóðèðóÿ çà ïðèâëå÷åíèå íîâûõ ïåðñïåêòèâíûõ êëèåíòîâ.
Çàäà÷ó çàêðåïèòüñÿ íà ðûíêå, íàéòè ñâîþ "íèøó" ðåøàþò, ïðàêòè÷åñêè, âñå êîììåð÷åñêèå áàíêè, âêëþ÷àÿ è òå, ÷üè ñòàðòîâûå óñëîâèÿ îòëè÷àëèñü ñóùåñòâåííûì ïðåèìóùåñòâîì, îáðàçîâàííûå íà áàçå áûâøèõ ãîñáàíêîâñêèõ ñòðóêòóð; "Ìîëäîâà-Àãðîèíäáàíê", "Ìîëäèíäêîíáàíê", Áàíêà ñî÷èàëý", "Áàíêà äå åêîíîìèé". Îäíîâðåìåííî íà ôèíàíñîâûé ðûíîê Ìîäîâû âíåäðÿþòñÿ áàíêè "íîâîé âîëíû" - "Ïåòðîëáàíê", "Âèêòîðèÿ-áàíê", "Ìîáèàñáàíê", "Ýêñèìáàíê", "Ûíòðåïðèíçáàíê", àêòèâíî íàðàùèâàþùèå êàïèòàëû, ïî-íîâîìó ñòðîÿùèå êàê ñâîè îòíîøåíèÿ ñ êëèåíòàìè, òàê è ñòðàòåãèþ ïîâåäåíèÿ íà ðûíêå.
1.2. Ñóùíîñòü è îñíîâíûå ýòàïû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî
ìåíåäæìåíòà.
 óïðîùåííîì ïîíèìàíèè, ìåíåäæìåíò - ýòî óìåíèå äîáèâàòüñÿ ïîñòàâëåííûõ öåëåé, èñïîëüçóÿ òðóä, èíòåëëåêò, ìîòèâû ïîâåäåíèÿ äðóãèõ ëþäåé. Ìåíåäæìåíò - ôóíêöèÿ, âèä äåÿòåëüíîñòè ïî ðóêîâîäñòâó ëþäüìè â ñàìûõ ðàçíîîáðàçíûõ îðãàíèçàöèÿõ. Ìåíåäæìåíò - ýòî òàêæå îáëàñòü ÷åëîâå÷åñêîãî çíàíèÿ, ïîìîãàþùåãî îñóùåñòâèòü ýòó ôóíêöèþ. Íàêîíåö, ìåíåäæìåíò - ýòî îïðåäåëåííàÿ êàòåãîðèÿ ëþäåé, ñîöèàëüíûé ñëîé òåõ, êòî îñóùåñòâëëÿåò ðàáîòó ïî óïðàâëåíèþ.1
Çíà÷èìîñòü ìåíåäæìåíòà íà Çàïàäå áûëà ÿñíî îñîçíàíà óæå â 30-å ãîäû. Óæå òîãäà äåÿòåëüíîñòü ýòà ïðåâðàòèëàñü â ïðîôåññèþ, â îáëàñòü çíàíèé - â ñàìîñòîÿòåëüíóþ äèñöèïëèíó, à ñîöèàëüíûé ñëîé - â âåñüìà âëèÿòåëüíóþ îáùåñòâåííóþ ñèëó, ðàñòóùàÿ ðîëü êîòîðîé çàñòàâèëà çàãîâîðèòü î "ðåâîëþöèè ìåíåäæåðîâ".
Ïåðâûé ïðîðûâ â óïðàâëåí÷åñêîé ìûñëè, ïðîèñøåäøèé â íà÷àëå âåêà, ñâÿçàí ñ òåîðèåé Ô.Òåéëîðà. "Òåéëîðèçì" áûë îñíîâàí íà ïîëîæåíèè î òîì, ÷òî óïðàâëÿòü ìîæíî "íàó÷íî", ïåðåíåñÿ èäåè èíæåíåðíûõ íàóê íà óïðàâëåíèå â íèçîâîì ïðîèçâîäñòâåííîì çâåíå.
____________________
1. Ì.Õ.Ìåñêîí, Ì.Àëüáåðò, Ô.Õåäîóðè. Îñíîâû ìåíåäæìåíòà. - Ïåð. ñ àíãë.: - Ì.: 1992.
Ïîñëåäóþùèé êðóïíûé øàã â ðàçâèòèè çàïàäíîé óïðàâëåí÷åñêîé ìûñëè ñîñòîÿë â ðàñøèðåíèè "ïðèíöèïîâ óïðàâëåíèÿ", ñôîðìóëèðîâàííûõ À.Ôàéîëåì â ðàìêàõ "íàóêè àäìèíèñòðèðîâàíèÿ". Íå ñëó÷àéíî àìåðèêàíöû íàçûâàþò ýòîãî ôðàíöóçà îòöîì ìåíåäæìåíòà. Ñîãëàñíî À.Ôàéîëþ1, ïðîöåññ ìåíåäæìåíòà ñîñòîèò èç ïÿòè ôóíêöèé:
1) ïëàíèðîâàíèå (Planning);
2) îðãàíèçàöèÿ (Organizing);
3) ïðèêàçû (Commanding);
4) êîîðäèíàöèÿ(Co-ordinating);
5) êîíòðîëü (Controlling);
___________________
1. Supervisory Skilis. Certificate. l. 1993
À.Ôàéîëü âûÿâèë 14 ïðèçíàêîâ óïðàâëåíèÿ:
1. Ðàçäåëåíèå òðóäà, öåëüþ êîòîðîãî ÿâëÿåòñÿ âûïîëíåíèå, ïðè òåõ æå óñëîâèÿõ, ðàáîòû, áîëüøåé ïî îáúåìó è ëó÷øåé ïî êà÷åñòâó.
2. Ïîëíîìî÷èÿ (ïðàâî îòäàâàòü ïðèêàç) è îòâåòñâåííîñòü.
3. Äèñöèïëèíà, ïðåäïîëàãàþùàÿ ïîñëóøàíèå è óâàæåíèå ê äîñòèãíóòûì ñîãëàøåíèÿì ìåæäó ôèðìîé è åå ðàáîòíèêàìè.
4. Åäèíîíà÷àëèå (ðàáîòíèê äîëæåí ïîëó÷àòü ïðèêàç òîëüêî îò îäíîãî íåïîñðåäñòâåííîãî íà÷àëüíèêà).
5. Åäèíñòâî íàïðàâëåíèÿ, ñîãëàñíî êîòîðîìó êàæäàÿ ãðóïïà, äåéñòâóþùàÿ â ðàìêàõ îäíîé öåëè, äîëæíà áûòü îáúåäèíåíà îäíèì ïëàíîì è èìåòü îäíîãî ðóêîâîäèòåëÿ.
6. Ïîä÷èíåííîñòü ëè÷íûõ èíòåðåñîâ îáùèì (èíòåðåñû îäíîãî ðàáîòíèêà èëè ãðóïïû ðàáîòíèêîâ íå äîëæíû ïðåâàëèðîâàòü íàä èíòåðåñàìè êîìïàíèè).
7. Âîçíàãðàæäåíèå ïåðñîíàëà, îáåñïå÷èâàþùåå âåðíîñòü ôèðìå, ïîääåðæêó ðàáîòíèêîâ.
8. Öåíòðàëèçàöèÿ â ðàöèîíàëüíîì ñî÷åòàíèè ñ äåöåíòðàëèçàöèåé.
9. Ñêàëÿðíàÿ öåïü, âêëþ÷àþùàÿ ðÿä ëèö íà ðóêîâîäÿùèõ äîëæíîñòÿõ.
10. Ïîðÿäîê è îðãàíèçîâàííîñòü.
11. Ñïðàâåäëèâîñòü, ñî÷åòàþùàÿ äîáðîòó è ïðàâîñóäèå.
12. Ñòàáèëüíîñòü ðàáî÷åãî ìåñòà, ïðåäóïðåæäåíèå âûñîêîé òåêó÷åñòè êàäðîâ, ñíèæàþùåé ýôôåêòèâíîñòü îðãàíèçàöèè.
13. Èíèöèàòèâà ïåðñîíàëà â ïðîöåññå ðàçðàáîòêè ïëàíà è åãî óñèëåííîé ðåàëèçàöèè.
14. Êîðïîðàòèâíûé äóõ êàê ðåçóëüòàò ãàðìîíèè ïåðñîíàëà.
 íàñòîÿùåå âðåìÿ â çàðóáåæíîé ëèòåðàòóðå óïðàâëåíèå ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ðåàëèçàöèÿ ôóíêöèè ïëàíèðîâàíèÿ, îðãàíèçàöèè, ìîòèâàöèè è êîíòðîëÿ, íåîáõîäèìàÿ äëÿ òîãî, ÷òîáû ñôîðìóëèðîâàòü è äîñòè÷ü öåëåé îðãàíèçàöèè.
Ïèòåð Âåéëë1 ñ÷èòàåò òåîðèþ óïðàâëåíèÿ îñíîâîé äâèæåíèÿ çà êîìïåòåíòíîñòü óïðàâëåíèÿ. Îí ïîëàãàåò, ÷òî ñóùåñòâóþò ðàçëè÷íûå, îòíîñèòåëüíî íåçàâèñèìûå äðóã îò äðóãà, âèäû êîìïåòåíòíîñòè â óïðàâëåíèè.  ðàáîòå ìåíåäæåðà îïðåäåëåííûå ðåçóëüòàòû äîñòèãàþòñÿ áëàãîäàðÿ îïðåäåëåííûì âèäàì êîìïåòåíòíîñòè, ïðè÷åì êîìïåòåíòíîñòü ìåíåäæåðà â äîñòèæåíèè ýôôåêòèâíîñòè óïðàâëåíèÿ ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïåðåìåííóþ âåëè÷èíó âûñøåãî ïîðÿäêà.
Áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò, êàê îñîáàÿ ñôåðà óïðàâëåíèÿ, âîçíèêàåò ëèøü â óñëîâèÿõ ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè. Ïðè àäìèíèñòðàòèâíîé ñèñòåìå ïåðå÷èñëåíèå áåçíàëè÷íûõ, ïî ñóòè, óñëîâíûõ ñóìì ñî ñ÷åòà îäíîãî ïðåäïðèÿòèÿ íà ñ÷åò äðóãîãî íå âûçûâàëî ó áàíêà îñîáûõ ïðîáëåì. Ïðè ïåðåõîäå ê ðûíêó áàíê íå îãðàíè÷èâàåòñÿ óçêèì êðóãîì ôóíêöèè ðîñòîâùè÷åñòâà - ïðèâëå÷åíèåì äåíåæíûõ ðåñóðñîâ è âûäà÷åé èõ ïîä ïðîöåíòû. Ïðè ðàñøèðåíèè êðóãà áàíêîâñêèõ îïåðàöèé äî óðîâíÿ, ïðèíÿòîãî â öèâèëèçîâàííûõ ñòðàíàõ, â ýòè óñëóãè âõîäÿò îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè, âàëþòîé, ïîìîùü â ýêîíîìèè è ðàñïðîñòðàíåíèè àêöèé äðóãèõ áàíêîâ è êîììåð÷åñêèõ ñòðóêòóð, ïîìîùü êëèåíòàì â ðàöèîíàëüíîì âëîæåíèè èõ ñðåäñòâ, îöåíêå èíâåñòèöèîííûõ ïðîåêòîâ, ëèçèíã, ôàêòîðèíã è äðóãèå óñëóãè. Êðîìå òîãî, óñòàâíîé êàïèòàë áàíêà ìîæåò ñòàòü ðåçåðâíûì ôîíäîì äëÿ äðóãèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ðûíî÷íàÿ ýêîíîìèêà íåìûñëèìà áåç áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, îñíîâàííîãî íà ðåàëüíîé êîíêóðåíöèè íà ôèíàíñîâîì ðûíêå ìåæäó êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè, çàìåíå ãîñóäàðñòâåííîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ ïðåäïðèÿòèé, âåäóùåãî ê èíôëÿöèè, ðûíî÷íûì ìåõàíèçìîì êðåäèòîâàíèÿ êîíêðåòíûõ èíâåñòèöèîííûõ ïðîåêòîâ è áèçíåñ-ïëàíîâ, îðèåíòèðîâàííûõ íà ñîçäàíèå íîâîé òîâàðíîé ìàññû. Áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ïðèçâàí íå ïðîñòî êðåäèòîâàòü òó èëè èíóþ ïðîãðàììó, íî è ñëåäèòü çà ðàñõîäîâàíèåì êðåäèòîâ, îñîáåííî ëüãîòíûõ, íà çàÿâëåííûå öåëè, èõ ñâîåâðåìåííûì âîçâðàòîì.
Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Ìîëäîâû îêàçàëà ñóùåñòâåííîå âëèÿíèå íà ìåíåäæìåíò êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Îäèí èç íàèáîëåå âàæíûõ èíñòðóìåíòîâ äåíåæíî-êðåäèòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ - óðîâåíü îáÿçÿòåëüíûõ ðåçåðâîâ. Íîðìàòèâû ðåçåðâèðîâàíèÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ðåêîìåíäàöèÿìè ÌÂÔ ïîâûøàëèñü, áûëè óíèôèöèðîâàíû, íî äèôôåðåíöèðîâàëèñü â çàâèñèìîñòè îò êëàññà è òèïà ó÷ðåæäåíèÿ, èëè âåëè÷èíû è âèäà âêëàäà, êàê ýòî ïðèíÿòî çà ðóáåæîì. Íà äàííîì ýòàïå ðåçåðâíûå òðåáîâàíèÿ ñîêðàòèëèñü ñ 28% â ïåðâîé ïîëîâèíå 1994 ãîäà äî 20% âî âòîðîé ïîëîâèíå è äî 12% â äåêàáðå 1994 ãîäà. Ñ 1 îêòÿáðÿ 1995 ãîäà íîðìà îò÷èñëåíèé ñîñòàâëÿåò 8%, íåçàâèñèìî îò ñðîêà ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ.
Ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ òàêæå áûëà ïîâûøåíà. Îäíîâðåìåííî áûë îòìåíåí ïîòîëîê ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî êðåäèòàì, ïðåäîñòàâëÿåìûì êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ñâîèì êëèåíòàì. Âñå ýòî ïðèâåëî ê ñîêðàùåíèþ âîçìîæíîñòåé ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ è ðåçêîìó ïîâûøåíèþ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, â òîì ÷èñëå ïî êðåäèòàì, ïðåäîñòàâëÿåìûì êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè äðóã äðóãó. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà Íàöèîíàëüíîãî áàíêà ðàññìàòðèâàåòñÿ êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè âòîðîãî óðîâíÿ êàê îðèåíòèð äëÿ îïðåäåëåíèÿ íèæíåé ãðàíèöû ñîáñòâåííûõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê. Óðîâåíü ïðîöåíòíûõ ñòàâîê íà ìåæáàíêîâñêèé êðåäèò íåðåäêî ñóùåñòâåííî ïðåâûøàë ñòàâêó Íàöèîíàëüíîãî áàíêà.
Ñàìàÿ íèçêàÿ â ïðîøëîì ãîäó ñòàâêà â 20 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ áûëà çàôèêñèðîâàíà íà àóêöèîíå 18 ñåíòÿáðÿ, îíà ïðîäåðæàëàñü äî 4 äåêàáðÿ.
Ðîâíî 20 êðåäèòíûõ àóêöèîíîâ ïðîâåë â 1995 ãîäó Íàöèîíàëüíûé áàíê Ìîëäîâû. Íà íèõ â îáùåé ñëîæíîñòè áûëî ïðîäàíî 413 ìèëëèîíîâ 900 òûñÿ÷ ëåé. Íàöèîíàëüíûé áàíê ïîêà åùå íå ïåðåøåë íà äîëãîñðî÷íîå êðåäèòîâàíèå, ïðåäîñòàâëÿÿ êðåäèòíûå ðåñóðñû ëèøü íà 3-4 ìåñÿöà.
Ó÷èòûâàÿ, ÷òî åùå â ïðîøëîì ãîäó ýêîíîìè÷åñêèå àãåíòû ïðîÿâëÿëè âñå áîëüøóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü â äîëãîñðî÷íîì êðåäèòîâàíèè, ýòîãî æå òðåáóåò è ýêîíîìèêà ðåñïóáëèêè, åñòü îñíîâàíèÿ ïîëàãàòü, ÷òî â íûíåøíåì ãîäó, Íàöáàíê ïåðåñìîòðèò ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ, êàê ìèíèìóì óâåëè÷èâ èõ äî ïîëóãîäà. Òåì áîëåå, ÷òî óðîâåíü èíôëÿöèè áëàãîïðèÿòñòâóåò ýòîìó.
Ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ â ïðîøëîì ãîäó ñ êàæäûì àóêöèîíîì ïëàíîìåðíî ñíèæàëàñü íà 1-2 ïðîöåíòà. Åñëè 2 ôåâðàëÿ 1995 ãîäà, íà ïåðâîì â 1995 ãîäó àóêöèîíå, ðåñóðñû áûëè ïðîäàíû ïîä 42 ïðîöåíòà ãîäîâûõ, òî 6 íîÿáðÿ 1995 ãîäà - ïîä 20 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ, - ñàìàÿ íèçêàÿ ñòàâêà ïðîøëîãî ãîäà.
4 äåêàáðÿ 1995 ãîäà Íàöáàíê ïðîâåë ïåðâûé àóêöèîí ïî íîâûì ïðàâèëàì, â îñíîâå êîòîðûõ ëåæèò ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ïîä çàëîã. Íà äàííîì àóêöèîíå, ïîñëåäíåì â 1995 ãîäó, ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ âûðîñëà äî 21 ïðîöåíòà ãîäîâûõ.  ñâÿçè ñ ýòèì íåêîòîðûå áàíêèðû â áåñåäå ñ êîððåñïîíäåíòàìè "ÈÍÔÎÒÀÃ" ïðîãíîçèðîâàëè, ÷òî èçìåíåíèå ïðàâèë ïðîâåäåíèÿ êðåäèòíûõ àóêöèîíîâ ïîâëå÷åò çà ñîáîé ðîñò ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, òàê êàê â íîâûå ïðàâèëà çàëîæåí ïðèíöèï êëàññè÷åñêîãî àóêöèîíà, - êòî áîëüøå äàñò, òîò è ïîêóïàåò, â äàííîì ñëó÷àå - êðåäèòíûå ðåñóðñû. Îäíàêî, ïîêà ÷òî ýòè ïðîãíîçû íå îïðàâäàëèñü, - íà ïåðâîì â 1996 ãîäó àóêöèîíå, ñîñòîÿâøåìñÿ 12 ÿíâàðÿ, ðàçìåð ñòàâêè ñîõðàíèëñÿ íà îòìåòêå 21 ïðîöåíò ãîäîâûõ.
Ñðåäíåãîäîâàÿ ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà ñîñòàâèëà â 1995 ãîäó 23,35 ïðîöåíòà ãîäîâûõ. Åñëè æå ó÷åñòü, ÷òî ñ 24 àâãóñòà 1995 ãîäà Íàöáàíê ïðîäàâàë êðåäèòíûå ðåñóðñû ïîä 20-21 ïðîöåíò ãîäîâûõ, ìîæíî ïðîãíîçèðîâàòü, ÷òî â íûíåøíåì, 1996 ãîäó, èìåííî ýòè öèôðû ëÿãóò â îñíîâó ñðåäíåãîäîâîé ñòàâêè 1996 ãîäà.
Èíôëÿöèÿ â 1995 ãîäó ñîñòàâèëà 21,7 ïðîöåíòà. Ýòî çíà÷èò, ÷òî Íàöèîíàëüíûé áàíê ïðîäàë ñâîè ðåñóðñû ñî ñðåäíåãîäîâîé âûãîäîé 3,65 ïðîöåíòà ãîäîâûõ.
Ñíèæåíèå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ïîâëèÿëî è íà ñíèæåíèå êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ïðöåíòíûõ ñòàâîê çà ïðåäîñòàâëÿåìûå êðåäèòû. Åñëè â ÿíâàðå êðåäèò â êîìáàíêå ìîæíî áûëî ïîëó÷èòü ïîä 91-120 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ, òî â äåêàáðå - ïîä 40-45 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ. Äàííûé ôàêò íå ìîæåò íå ñêàçàòüñÿ ïîëîæèòåëüíî íà ýêîíîìèêó ðåñïóáëèêè â öåëîì.
 1996 ãîäó Íàöèîíàëüíûé áàíê íàìåðåí ñíèçèòü ñòàâêó ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ñâîèõ êðåäèòîâ äî 15 ïðîöåíòîâ ãîäîâûõ.
Ïðîäóìàííàÿ äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà â òå÷åíèå 1994-1995 ãîäîâ ïîçâîëèëà ñíèçèòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ïî êðåäèòàì ÍÁ, 80 ïðîöåíòîâ êîòîðûõ ðåàëèçîâûâàëèñü íà êðåäèòíûõ àóêöèîíàõ, ñ 377 ïðîöåíòîâ â ôåâðàëå 1994 ãîäà äî 21 ïðîöåíòà â äåêàáðå 1995 ãîäà.
Ïîíèæåíèå ïðîöåíòíîé ñòàâêè ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ êðåäèòîâ ÍÁ ïîëîæèòåëüíûì îáðàçîì ñêàçàëîñü íà ðåçêîì ñíèæåíèè óðîâíÿ èíôëÿöèè. Ïî ñðàâíåíèþ ñ 1994 ãîäîì, óðîâåíü èíôëÿöèè â êîòîðîì ñîñòàâëÿë 110 ïðîöåíòîâ, â 1995 ãîäó ýòîò ïîêàçàòåëü åäâà ïðåâûñèë 20 ïðîöåíòîâ.
Ïî ñëîâàì ïðåäñòàâèòåëÿ ÍÁ, â òåêóùåì ãîäó óðîâåíü ãîäîâîé èíôëÿöèè ñîñòàâèò íå áîëåå 10 ïðîöåíòîâ. "Åñëè ñèòóàöèÿ â ýêîíîìèêå Ìîëäîâû, êîòîðàÿ íàáëþäàëàñü â 1995 ãîäó áóäåò ñîõðàíÿòüñÿ è â 1996 ãîäó, òî íå èñêëþ÷åíî óêðåïëåíèå ìîëäàâñêîãî ëåÿ ïî îòíîøåíèþ ê ÑÊÂ", - ïîä÷åðêíóë ïðåäñòàâèòåëü ÍÁ.
Ìåæáàíêîâñêèå êðåäèòû - âàæíûé èñòî÷íèê ôîðìèðîâàíèÿ ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Îíè ñòàíîâÿòñÿ îñîáåííî ïðèâëåêàòåëüíûìè, ïîñêîëüêó íå ïîäëåæàò ðåçåðâèðîâàíèþ â Íàöèîíàëüíîì áàíêå.  èòîãå ðåçêî ïîâûñèëñÿ ñïðîñ íà ìåæáàíêîâñêèé êðåäèò, êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðàêòè÷åñêè ïðåêðàòèëè âûäà÷ó íå òîëüêî äîëãîñðî÷íûõ, íî è ñðåäíåñðî÷íûõ êðåäèòîâ - íà ñðîê âûøå 6 ìåñÿöåâ. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåíî êðåäèòîâàíèå íà 1-2 ìåñÿöà.
Äëÿ ðåøåíèÿ ýòîé ïðîáëåìû, íà íàø âçãëÿä, öåëåñîîáðàçíî:
1. Ðàçãðàíè÷èâàòü ïîëèòèêó áàíêà è ôîðìû ìåíåäæìåíòà ïî äîëãîñðî÷íûì è êðàòêîñðî÷íûì èíâåñòèöèÿì.
2. Ñòèìóëèðîâàòü ïåðåðàñïðåäåëåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ èç ñôåðû îáðàùåíèÿ â ñôåðó ïðîèçâîäñòâà, â ÷àñòíîñòè, ïóòåì óâåëè÷åíèÿ ìàðæè íà öåíòðàëèçîâàííûå êðåäèòíûå ðåñóðñû.
3. Ïðåäîñòàâëÿòü äîëãîñðî÷íûå öåíòðàëèçîâàííûå èíâåñòèöèè íà ðåàëèçàöèþ ãîñóäàðñòâåííûõ è ðåãèîíàëüíûõ ïðîãðàìì ñ æåñòêèì êîíòðîëåì çà èõ öåëåâûì èñïîëüçîâàíèåì è ïðè îáÿçàòåëüíîì ó÷àñòèè âíåáþäæåòíûõ èñòî÷íèêîâ è íåãóñóäàðñòâåííûõ èíâåñòîðîâ.
4. Ñðåäñòâà, ïðåäóñìîòðåííûå â áþäæåòå íà ïîãàøåíèå êîììåð÷åñêèì áàíêàì ðàçíèöû ìåæäó ðûíî÷íûì è ëüãîòíûì óðîâíÿìè ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, íàïðàâëÿòü â âèäå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ íà ðàçâèòèå ïðîèçâîäñòâà.
Ýôôåêòèâíîñòü áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà çàâèñèò îò óðîâíÿ èíôëÿöèè. Äåíåæíûå ñáåðåæåíèÿ, ðàçìåùåííûå â ñðî÷íûå äåïîçèòû, îáåñöåíèâàþòñÿ â òîì æå òåìïå, â êàêîì ðàñòóò öåíû, ÷òî ïðè âûñîêèõ (áîëåå 5% â ìåñÿö) òåìïàõ èíôëÿöèè èñêëþ÷àåò íîðìàëüíûå íàêîïëåíèÿ äåíåæíîãî êàïèòàëà è ðàñøèðåííîå âîñïðîèçâîäñòâî. Ïðè ýòîì ïðîèñõîäèò îáåñöåíèâàíèå ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà áàíêîâ, à ïðè ñóùåñòâóþùèõ êîýôôèöèåíòàõ ëèêâèäíîñòè - îòíîñèòåëüíîå ñîêðàùåíèå êðåäèòíûõ âîçìîæíîñòåé áàíêà, åñëè òîëüêî íå óâåëè÷èâàåòñÿ åãî óñòàâíûé ôîíä. Ñïðîñ íà êðåäèòû ðàñòåò ïðîïîðöèîíàëüíî èíôëÿöèè, à óñòàâíûé ôîíä ìîæåò óâåëè÷èâàòüñÿ ëèáî ïî ìåðå êàïèòàëèçàöèè äîõîäà, ëèáî çà ñ÷åò ïðèâëå÷åíèÿ íîâûõ âçíîñîâ. Ëèøü ïðè óìåðåííîé èíôëÿöèè - äî 20% â ãîä è ïîëîæèòåëüíîé ïðîöåíòíîé ñòàâêå êàïèòàëèçèðóåìûé áàíêîì äîõîä ïîçâîëÿåò îáåñïå÷èâàòü ïðèíÿòûå êîýôôèöèåíòû ëèêâèäíîñòè è óäåðæèâàòü ñâîè ïîçèöèè â êðåäèòíîé ñôåðå.
Ìåíåäæìåíò, êàê ñèñòåìà óïðàâëåíèÿ, ñîñòîèò èç äâóõ ïîäñèñòåì: óïðàâëÿåìîé, èëè îáúåêòà óïðàâëåíèÿ, è óïðàâëÿþùåé, èëè ñóáúåêòà óïðàâëåíèÿ. Êàñàÿñü ôèíàíñîâîãî ìåíåäæìåíòà, ýòî âàæíî ïðåäñòàâèòü ñëåäóþùèì îáðàçîì (ðèñ.2).
|
ÔÈÍÀÍÑÎÂÀß ÑÈÑÒÅÌÀ Âõîä ______________________________ |
||||||||
|
ô ô |
||||||||
|
Óïðàâëÿþùàÿ ïîäñèñòåìà (ñóáúåêò) |
||||||||
|
Ôèíàíñîâàÿ äèðåêöèÿ è åå ïîäðàçäåëåíèÿ |
Ôèíàíñîâûé ìåíåäæåð |
|||||||
|
ô ô |
||||||||
|
Óïðàâëÿåìàÿ ïîäñèñòåìà (îáúåêò) |
||||||||
|
Äåíåæíûé îáîðîò |
Êðóãîîáîðîò ñòîèìîñòè (êàïèòàëà) |
Ôèíàíñîâûå ðåñóðñû è èõ èñòî÷íèêè |
Ôèíàíñîâûå îòíîøåíèÿ |
|||||
|
ô ô Âûõîä |
||||||||
Ðèñ.2. Îáùàÿ ñõåìà ôèíàíñîâîãî ìåíåäæìåíòà.
Îáúåêòîì óïðàâëåíèÿ â ôèíàíñîâîì ìåíåäæìåíòå ÿâëÿåòñÿ ñîâîêóïíîñòü óñëîâèé îñóùåñòâëåíèÿ äåíåæíîãî îáîðîòà, êðóãîîáîðîòà ñòîèìîñòè, äâèæåíèÿ ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ è ôèíàíñîâûõ îòíîøåíèé ìåæäó õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè è èõ ïîäðàçäåëåíèÿìè â õîçÿéñòâåííîì ïðîöåññå.
Ñóáúåêò óïðàâëåíèÿ - ýòî ñïåöèàëüíàÿ ãðóïïà ëþäåé (ôèíàíñîâàÿ äèðåêöèÿ, êàê àïïàðàò óïðàâëåíèÿ, ôèíàíñîâûé ìåíåäæìåíò, êàê óïðàâëÿþùèé), êîòîðàÿ ïîñðåäñòâîì ðàçëè÷íûõ ôîðì óïðàâëåí÷åñêîãî âîçäåéñòâèÿ îñóùåñòâëÿåò öåëåíàïðàâëåííîå ôóíêöèîíèðîâàíèå îáúåêòà.
Ëþáîå ðåøåíèå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà âêëþ÷àåò ó÷åò òðåõ âàæíûõ ôàêòîðîâ: 1) äåíåã, 2) âðåìåíè, 3) ðèñêà.
Òåîðèÿ ôèíàíñîâ ðàññìàòðèâàåò ïðîáëåìû îöåíêè àëüòåðíàòèâíûõ áóäóùèõ ïîòîêîâ íàëè÷íîñòè. Ïîñêîëüêó áóäóùåå, îáû÷íî, íåîïðåäåëåííî, òî ýòà ïðîáëåìà ïðåâðàùàåòñÿ â ïðîáëåìó îöåíêè ðèñêà äåíåæíûõ ïîòîêîâ íà ïðîòÿæåíèè êîíêðåòíîãî ïåðèîäà âðåìåíè.
Ôèíàíñîâîìó ìåíåäæåðó íåîáõîäèìî ïðèíèìàòü ðåøåíèÿ òðåõ âèäîâ:
1. Ðåøåíèå îá èíâåñòèðîâàíèè (È -investment decision, I). Ýòî ðåøåíèå - ñêîëüêî èíâåñòèðîâàòü è â êàêèå èìåííî àêòèâû. Îíè îïðåäåëÿþò ðàçìåð è ñòðóêòóðó àêòèâîâ ôèðìû.
2. Ðåøåíèå î ôèíàíñèðîâàíèè (Ô - finansing decision, F), ðåøåíèÿ î òîì, êàê ïðèâëå÷ü íåîáõîäèìûå äëÿ èíâåñòèðîâàíèÿ ñðåäñòâà.
3. Ðåøåíèÿ î äèâèäåíäàõ (Ä - dividend decision, D). Ýòè ðåøåíèÿ êàñàþòñÿ íîðìû âûïëàòû äèâèäåíäîâ, ò.å. îòíîøåíèÿ äèâèäåíäîâ íà àêöèè ê äîõîäó íà àêöèþ.
Ýòè ðåøåíèÿ îïðåäåëÿþò, ìàêñèìèçèðóåòñÿ ëè öåííîñòü ôèðìû Ö (áëàãîñîòîÿíèå àêöèîíåðîâ). Â ñèìâîëàõ öåëåâóþ ôóíêöèþ ôèíàíñîâîãî ìåíåäæìåíòà ìîæíî îïðåäåëèòü ñëåäóþùèì îáðàçîì:
Ìàõ Ö # f(È,Ô,Ä).
Íåêîòîðûå ôèíàíñîâûå òåîðåòèêè ñ÷èòàþò ìàëîñóùåñòâåííûìè ðåøåíèÿ î ôèíàíñèðîâàíèè è î äèâèäåíäàõ, â ñâÿçè ñ ÷åì êëþ÷åâûìè äëÿ ìàêñèìèçàöèè îêàçûâàþòñÿ ðåøåíèÿ îá èíâåñòèðîâàíèè. Áîëåå òîãî, èññëåäîâàíèÿìè â îáëàñòè ôèíàíñîâ óñòàíîâëåíî, ÷òî âåëè÷èíà àêöèîíåðíîãî êàïèòàëà ìàêñèìèçèðóåòñÿ, êîãäà ðåàëèçóþòñÿ âñå èíâåñòèöèîííûå âîçìîæíîñòè, ïðè êîòîðûõ äîõîäû âûøå, ÷åì öåííîñòü èñïîëüçóåìûõ ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ.
|
Óïðàâëåíèå àêòèâàìè (îïåðàöèè ñ ôèíàíñîâûìè àêòèâàìè) |
Óïðàâëåíèÿ ïàññèâàìè è ðåøåíèÿ îòíîñèòåëüíî êàïèòàëà (îïåðàöèè ñ ôè-íàíñîâûìè ïàññèâàìè) |
|||||||||||
|
Îïåðàöèè ôèðìû |
2 Þ 3 Ü |
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÉ ÌÅÍÅÄÆÅÐ |
1 Ü 5 4 Þ |
Äåïîçèòíûå è äåíåæíûå ðû-íêè è ðûíêè êàïèòàëà |
||||||||
|
1. Ïðèòîê íàëè÷íîñòè 2. Èíâåñòèðîâàííàÿ íàëè÷íîñòü 3. Íàëè÷íîñòü îò îïåðàöèé 4. Íàëè÷íîñòü, âîçâðàùåííàÿ èíâåñòîðàì (ðåøåíèÿ î äèâèäåíäàõ) 5. Ðåöèêëèðîâàííàÿ íàëè÷íîñòü (íåðàñïðåäåëåííûõ äîõîäîâ) |
||||||||||||
Ðèñ.3. Ðîëü ôèíàíñîâîãî ìåíåäæåðà â ôèðìå
ôèíàíñîâûõ óñëóã.
Ñ÷èòàåòñÿ, ÷òî ðîëü è öåëü äåÿòåëüíîñòè ìåíåäæåðà ôèíàíñîâîé ôèðìû (íàïðèìåð, áàíêà) íè êîèì îáðàçîì íå äîëæíà îòëè÷àòüñÿ îò ðîëè è öåëè ôèíàíñîâîãî ìåíåäæåðà íåôèíàíñîâîé ôèðìû.
Îäíàêî, êàê âèäíî íà ðèñ.3, ñëåäóåò ñäåëàòü íåáîëüøèå ïîïðàâêè. Âî-ïåðâûõ, ÷òîáû áûòü áëèæå ê áàíêîâñêîé òåðìèíîëîãèè, È- , Ô- , Ä- ðåøåíèÿ äîëæíû áûòü, ñîîòâåòñòâåííî, ïåðåèìåíîâàíû â:
È - óïðàâëåíèå àêòèâàìè (assent management);
Ô - óïðàâëåíèå ïàññèâàìè (liability management);
Ä - óïðàâëåíèå êàïèòàëîì/äèâèäåíäàìè (capital/dividend
management).
Âî-âòîðûõ, â òî÷êå 1 âêëþ÷àþòñÿ ïîòîêè íàëè÷íîñòè ñ äåïîçèòíûõ è äåíåæíûõ ðûíêîâ â äîïîëíåíèå ê ïðèòîêàì ñ ðûíêîâ êàïèòàëà.  òî÷êå 2 - áàíêîâñêèå È - ðåøåíèÿ (óïðàâëëåíèå àêòèâàìè), ãëàâíûì îáðàçîì, êàñàþòñÿ îïåðàöèè ñ ôèíàíñîâûìè, à íå ðåàëüíûìè àêòèâàìè.
Óïðàâëåíèå àêòèâàìè è ïàññèâàìè áàíêà (È - è Ô - ðåøåíèÿ) ïðåèìóùåñòâåííî ïðåäñòàâëåíî îïåðàöèÿìè ñ ôèíàíñîâûìè àêòèâàìè. Îïèñàíèå ðåøåíèé â òî÷êàõ 3 è 5 áåç èçìåíåíèé ïðèìåíèìî ê ôèíàíñîâîìó ìåíåäæåðó íåôèíàíñîâîé ôèðìû. Îïèñàíèå ðåøåíèé â òî÷êå 4 ðàñøèðåíî çà ñ÷åò âêëþ÷åíèÿ íàëè÷íîñòè (ïðîöåíòîâ), âîçâðàùåííîé äåïîçèòîðàì.
Öåëüþ ôèíàíñîâîãî ìåíåäæåðà, êîíå÷íî, ÿâëÿåòñÿ ìàêñèìèçàöèÿ öåííîñòè ôèðìû.
Êîíöåïòóàëüíàÿ ñõåìà îñóùåñòâëåíèÿ ïðèíöèïîâ ìàêñèìèçàöèè öåííîñòè ïðåäñòàâëåíà íà ðèñ. 4.
|
ÏÐÅÄÏÎ×ÒÅÍÈß ÑÎÁÑÒÂÅÍÍÈÊΠ|
ß
|
Óïðàâëåí÷åñêèå óñòàíîâêè è ðåøåíèÿ |
_______ |
Öåëü áàíêà |
______ |
Îáùåñòâî |
ß
|
Ñòðàòåãèè äîñòèæåíèÿ ýòîé öåëè: |
ß
1. Óïðàâëåíèå ðàçíèöåé ìåæäó öåíàìè, êóðñàìè,
ñòàâêàìè ("ñïðåä")
2. Êîíòðîëü îïåðàöèîííûõ èçäåðæåê
3. Óïðàâëåíèå ëèêâèäíîñòüþ
4. Óïðàâëåíèå êàïèòàëîì
5. Óïðàâëåíèå íàëîãàìè
6. Óïðàâëåíèå âíåáàëàíñîâîé äåÿòåëüíîñòüþ.
Ðèñ.4. Îñóùåñòâëåíèå ïðèíöèïà ìàêñèìèçàöèè
öåííîñòè.
Òåîðåòè÷åñêè öåëüþ áàíêà äîëæíà áûòü ìàêñèìèçàöèÿ åãî ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà. Öåëè ôîðìèðóþòñÿ ïîä âîçäåéñòâèåì òðåõ îñíîâíûõ ñèë: 1) ïðåäïî÷òåíèé ñîáñòâåííèêîâ; 2) óïðàâëåí÷åñêèõ ïîäõîäîâ è ðåøåíèé; 3) îáùåñòâåííîãî âûáîðà, ïðîÿâëÿþùåãîñÿ â ðåãóëèðóþùåé è ýêîíîìè÷åñêîé ñôåðàõ. Àëüòåðíàòèâàìè ìàêñèìèçàöèè áîãàòñòâà ìîãëè áû áûòü ìàêñèìèçàöèÿ ïðèáûëè, ìàêñèìèçàöèÿ îáúåìà äåÿòåëüíîñòè è ò.ä.
Ïðèíÿâ çà öåëü ìàêñèìèçàöèþ öåííîñòè ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà áàíêà, ïîëó÷àåòñÿ øåñòü âîçìîæíûõ ñòðàòåãè÷åñêèõ íàïðàâëåíèé äîñòèæåíèÿ ýòîé öåëè. Ýòè íàïðàâëåíèÿ ôîðìèðóþòñÿ òðåìÿ ôàêòîðàìè: 1) ñàìîé öåëüþ; 2) óïðàâëåí÷åñêèìè ðåøåíèÿìè è ïîäõîäàìè; 3) îáùåñòâîì.
Øåñòüþ ñòðàòåãè÷åñêèìè íàïðàâëåíèÿìè ÿâëÿþòñÿ1:
1. Óïðàâëåíèå "ñïðåäîì" èëè "ãýïîì" ("ñïðåä" - ðàçíèöà ìåæäó öåíàìè, êóðñàìè, ñòàâêàìè; "ãýï" - ðàçðûâ â ñðîêàõ ïîãàøåíèÿ àêòèâîâ è ïàññèâîâ).
2. Êîíòðîëü îïåðàöèîííûõ èçäåðæåê.
3. Óïðàâëåíèå ëèêâèäíîñòüþ.
4. Óïðàâëåíèå êàïèòàëîì.
5. Óïðàâëåíèå íàëîãàìè.
6. Óïðàâëåíèå âíåáàëàíñîâîé äåÿòåëüíîñòüþ.
___________________
1. Äæîçåô Ì.Ñèíêè, ìë. Óïðàâëåíèå ôèíàíñàìè â êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ. - Ì.: 1994.
Êàæäàÿ èç óêàçàííûõ ñòðàòåãèé èëè ïðÿìî èëè êîñâåííî çàòðàãèâàåò èòîãîâóþ ñòðîêó áàëàíñà áàíêà è åãî ðèñê ïîòåíöèàëüíûõ óáûòêîâ è, ñëåäîâàòåëüíî, âîçäåéñòâóåò íà åãî ïîòîê íàëè÷íîñòè, âåëè÷èíó ôîíäîâ è èõ ðûíî÷íóþ ñòîèìîñòü.
×òîáû ïðîñëåäèòü âîçäåéñòâèå ýòîé ñõåìû (ñ øåñòüþ ñòðàòåãè÷åñêèìè íàïðàâëåíèÿìè) íà ðåàëüíóþ äåÿòåëüíîñòü áàíêà, ðàññìîòðèì, êàê ïîëó÷àåòñÿ ñóììàðíàÿ áàëàíñîâàÿ ïðèáûëü áàíêà. Äëÿ ýòîé öåëè èñïîëüçóåì òèïè÷íóþ ôîðìó îò÷åòà áàíêà î ïðèáûëÿõ è óáûòêàõ, ïðåäñòàâëåííóþ â òàáë. 2.
Èç òàáëèöû 2 âèäíî, ÷òî, íàïðèìåð, óïðàâëåíèå "ñïðåäîì" çàòðàãèâàåò âûðàæåíèå (ÏÄ-ÏÐ). Êîíòðîëü îïåðàöèîííûõ èçäåðæåê è óïðàâëåíèå âíåáàëàíñîâîé äåÿòåëüíîñòüþ îòíîñèòñÿ ê âûðàæåíèþ (ÍÄ-ÍÐ), à óïðàâëåíèå íàëîãàìè - ê ÏÍ.
Òàáëèöà 2
Òèïè÷íàÿ ôîðìà îò÷åòà áàíêà î ïðèáûëÿõ, óáûòêàõ
|
(1) (2) (3)#(1)-(2) (4) (5)#(3)-(4) (6) (7) (8)#(6)-(7) (9)#(5)-(8) (10) (11)#(9)-(10) (12) (13)#11@/-(12) (14) (15)#(13)-(14) |
Ïðîöåíòíûé äîõîä (ÏÄ) Çàòðàòû íà âûïëàòó ïðîöåíòîâ (ïðîöåíòíûé ðàñõîä) (ÏÐ) ×èñòûé ïðîöåíòíûé äîõîä ("ðàçíèöà", "ðàçðûâ") (ÏÄ-ÏÐ) Ðåçåðâ äëÿ ïîêðûòèÿ ïîòåðü ïî ññóäàì (ÐÏÏ) ×èñòûé ïðîöåíòíûé äîõîä ïîñëå ñîçäàíèÿ ðåçåðâîâ äëÿ ïîêðûòèÿ ïîòåðü ïî ññóäàì (ÏÄ-ÏÐ-ÐÏÏ) Íåïðîöåíòíûé äîõîä, íàïðèìåð, êîìèññèîí-íûå (ÍÄ) Çàòðàòû, íå ñâÿçàííûå ñ âûïëàòîé ïðîöåíòà, íàïðèìåð, íàêëàäíûå ðàñõîäû (ÍÐ) ×èñòûé äîõîä, íå ñâÿçàííûé ñ ïðîöåíòîì (ÍÄ-ÍÐ) Äîõîä îò óïëàòû íàëîãîâ è áåç ó÷åòà óáûòêîâ/ äîõîäîâ îò öåííûõ áóìàã (ÏÄ-ÏÐ)-ÐÏÏ@(ÍÄ-ÍÐ) Ïîäîõîäíûé íàëîã (ÏÍ) ×èñòûé äîõîä îò îïåðàöèîííîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà [(ÏÄ-ÏÐ)-ÐÏÏ@(ÍÄ-ÍÐ)] - ÏÍ Äîõîäû/óáûòêè îò öåííûõ áóìàã (@/-ÄÖÏ) ×èñòûé äîõîä (×Ä) ×Ä#[(ÏÄ-ÏÐ)-ÐÏÏ@(ÍÄ-ÍÐ)] - ÍÏ @/- ÄÖÏ Äèâèäåíäû (Ä) Ñóììàðíàÿ íåðàñïðåäåëåííàÿ ïðèáûëü (Íïð) (Íïð#×Ä-Ä#[(ÏÄ-ÏÐ)-ÐÏÏ@(ÍÄ-ÍÐ)]-ÏÍ@/-ÄÖÏ-Ä |
Òàáëèöà 3
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÉ ÎÒ×ÅÒ ÁÀÍÊÀ ÇÀ 1995 ÃÎÄ
1. ÁÀËÀÍÑ ÁÀÍÊÀ
òûñ.ëåé.
ÀÊÒÈÂ íà 01.01 íà 01.01. îòêëî-
1995 1996 íåíèÿ
1. Äåíåæíûå ñðåäñòâà, ñ÷åòà â Íàöáàíêå
(êàññà, êîðñ÷åò,ô-ä ðåãóëèðîâàíèÿ) 21670 16475 -5195
2. Ñðåäñòâà â áàíêàõ è êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèÿõ
(êîðñ÷åòà â âàëþòå (ÑÊ è ÑÍÃ), ðåñóðñû äð.
áàíêîâ 16162 21419 @5257
3. Âëîæåíèÿ â öåííûå áóìàãè, ïàè àêöèè
(ãîñóäàðñòâåííûå ñåðòèôèêàòû) - 5682 @5682
4. Êðåäèòû ïðåäïðèÿòèÿì, íàñåëåíèþ
(â òîì ÷èñëå ïðîñðî÷êà - 11,5 ìëí.ëåé) 152668 202024 @49356
5. Îñíîâíûå ñðåäñòâà è íåìàòåðèàëüíûå
àêòèâû (çäàíèÿ, õîçèíâåíòàðü) 8788 10725 @1937
6. Ïðî÷èå àêòèâû (äåáèòîðû áàíêà, õîçìàòåðèàëû,
îòâëå÷åííûå ñðåäñòâà çà ñ÷åò ïðèáûëè) 29113 32700 @3587
7. ÂÑÅÃÎ àêòèâîâ 228401 289025 @60624
ÏÀÑÑÈÂ
ÎÁßÇßÒÅËÜÑÒÂÀ
1. Ñðåäñòâà Íàöèîíàëüíîãî áàíêà (ðåñóðñû) 110831 123099 @12268
2. Ñðåäñòâà áâíêîâ è êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé
(ñ÷åòà èíîñòðàííûõ áàíêîâ) 1353 2031 @678
3. Ñðåäñòâà êëèåíòîâ, âêëþ÷àÿ âêëàäû íàñåëåíèÿ
(âêëàäû - 9 ìëí.ëåé, äåïîçèòû - 5 ìëí.ëåé) 67453 97783 @30330
4. Âûïóùåííûå áàíêîì äîëãîâûå îáÿçàòåëüòñâà ---
5. Ïðî÷èå îáÿçÿòåëüñòâà (êîðñ÷åòà âíóòðè
ñèñòåìû-890 ñ÷., êðåäèòîðû áàíêà) 6262 7212 @950
6. ÂÑÅÃÎ îáÿçÿòåëüñòâ185899 230125 @44226
II. ÑÎÁÑÒÂÅÍÍÛÅ ÑÐÅÄÑÒÂÀ
7. Óñòàâíûé ôîíä (ïðîñòûå, ïðèâèë. àêöèè) 5675 13860 @8185
8. Ïðî÷èå ôîíäû è äðóãèå ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà
(ðåçåðâíûé ôîíä,010 â ÷àñòè îñíîâíûõ ñðåäñòâ,
ôîíä èíäåêñàöèè ÌÁÏ, èçíîñ, ÔÏÑÐ, ÔÌÏ) 14849 26677 @11828
9. Ïðèáûëü (óáûòîê) çà îò÷åòíûé ãîä 21978 18363 -3615
10.ÂÑÅÃÎ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (7@8) 20524 40537 @20013
11.ÂÑÅÃÎ ïàññèâîâ 228401 289025 @60624
Âíåáàëàíñîâàÿ ñòàòüÿ:
Ãàðàíòèè, ïîðó÷èòåëüñòâà, âûäàííûå áàíêîì 100 @100
9929 - Ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, íå îïëà÷åííûå â ñðîê -306,8 ìëí.ëåé
9950 - Íà÷èñëåííûå, íî íå îïëà÷åííûå %% ïî ññóäàì -10,9 ìëí.ëåé
 ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ðàçâåðíóòàÿ ôîðìà ôèíàíñîâîãî îò÷åòà ÀÊÁ "Áàíêà ñî÷èàëý" ÿâëÿåòñÿ êîììåð÷åñêîé òàéíîé, ê ñîæàëåíèþ, íå âîçìîæíî ïðîâåñòè äåòàëüíûé àíàëèç îò÷åòà áàíêà î ïðèáûëÿõ è óáûòêàõ, íî, ðóêîâîäñòâóÿñü ïðèëîæåííûì îò÷åòîì, ìîæíî îòìåòèòü, ÷òî ïðèáûëü áàíêà íà 01.01.1996 ã. ñíèçèëàñü íà 3615 òûñ.ëåé ïî ñðàâíåíèþ ñ äàííûìè íà 01.01.1995 ã., ÷òî ñâÿçàíî ñ óìåíüøåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå â Íàöèîíàëüíîì áàíêå, à èìåííî, â ôîíäå ðåãóëèðîâàíèÿ.
Äëÿ ìàêñèìèçàöèè áàíêîâñêîé ïðèáûëè òðåáóåòñÿ, ÷òîáû ìàêñèìèçèðîâàëèñü "ñïðåä" (ò.å. âûðàæåíèå (ÏÄ-ÏÐ), â òî âðåìÿ êàê ÐÏÏ,ÍÐ è ÏÍ ìèíèìèçèðîâàëèñü. Êîíå÷íî, âñå êîìïîíåíòû áàíêîâñêîé ïðèáûëüíîñòè óïðàâëÿþòñÿ âåëè÷èíîé è ñîäåðæàíèåì áàíêîâñêîãî áàëàíñà.
Ñòðàòåãèÿ óïðàâëåíèÿ ëèêâèäíîñòüþ è êàïèòàëîì òàêæå îïðåäåëÿåòñÿ ñòðóêòóðîé áàíêîâñêîãî áàëàíñà. Ëèêâèäíîñòü ìîæåò íàêàïëèâàòüñÿ â àêòèâàõ èëè ïðèîáðåòàòüñÿ íà ðûíêå ÷åðåç óïðàâëåíèå ïàññèâàìè. Êàïèòàë ñëóæèò àìîðòèçàòîðîì èëè áóôåðîì äëÿ âîçìîæíûõ óáûòêîâ. ×åì ðèñêîâàííåé ñòðóêòóðà áàëàíñà áàíêà â öåëîì, òåì äîëüøå îí íóæäàåòñÿ â ðåçåðâíîì çàïàñå ëèêâèäíîñòè è êàïèòàëà.
Ìåíåäæìåíò ôèíàíñîâûõ óñëóã è ôèíàíñîâûé ðûíîê - âçàèìîñâÿçàííûå ÿâëåíèÿ. Ïîýòîìó ðàçâèòèå ðûíêà ôèíàíñîâûõ óñëóã çàâèñèò îò ðàçâèòèÿ ìàðêåòèíãà ôèíàíñîâûõ óñëóã, à ýòàïû ðàçâèòèÿ ìàðêåòèíãà îïðåäåëÿëèñü ôîðìèðîâàíèåì ñîîòâåòñòâóþùèõ ñåêòîðîâ ôèíàíñîâîãî ðûíêà.
Ðàçâèòèå ìåíåäæìåíòà ôèíàíñîâûõ óñëóã â ìèðå ïðîøëî íåñêîëüêî ýòàïîâ:
I ÝÒÀÏ (êîíåö 50-õ ãîäîâ) - âîçíèêíîâåíèå è ðàçâèòèå îáùåãî áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà;
II ÝÒÀÏ (êîíåö 50-õ è íà÷àëî 60-õ ãîäîâ) - îòäåëåíèå ìåíåäæìåíòà ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûõ óñëóã è òðàäèöèîííûõ áàíêîâñêèõ óñëóã (êðåäèòîâàíèå è ïðèåì äåíåæíûõ âêëàäîâ);
III ÝÒÀÏ (íà÷àëî è ñåðåäèíà 60-õ ãîäîâ) - ðàçâèòèå ìåíåäæìåíòà â ñôåðå ñòðàõîâûõ óñëóã, ïðåæäå âñåãî â äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ êîìïàíèé;
IV ÝÒÀÏ (ñåðåäèíà 80-õ ãîäîâ) - ïðîíèêíîâåíèå ìàðêåòèíãà â ñôåðó èíâåñòèöèîííî-ôîíäîâûõ óñëóã;
V ÝÒÀÏ (ñåðåäèíà è êîíåö 80-õ ãîäîâ) - ïðèëîæåíèå êîíöåïöèè ñèíåðãèè ê ìåíåäæìåíòó è ìàðêåòèíãó óíèâåðñàëüíîé ôèðìû ôèíàíñîâûõ óñëóã.
Íàäî ó÷åñòü, ÷òî êàæäûé ïîñëåäóþùèé ýòàï ñîõðàíÿë è ðàçâèâàë îïûò ïðåäûäóùèõ, ïåðåõîäÿ ñ îäíîãî ñåãìåíòà ôèíàíñîâîãî ðûíêà íà äðóãîé. Íàèáîëåå ïîëíî ýòîò îïûò áûë èñïîëüçîâàí ïðè ðåàëèçàöèè êîíöåïöèè ñèíåðãè÷åñêîãî ìàðêåòèíãà íà áàçå ñîçäàíèÿ óíèâåðñàëüíûõ ôèðì ôèíàíñîâûõ óñëóã, âêëþ÷àþùèõ îòäåëåíèÿ (ôèëèàëû, äî÷åðíèå ôèðìû), ïðåäëàãàâøèå ðàçëè÷íûå âèäû óñëóã.
Áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ÿâèëñÿ îñíîâîé çàðîæäåíèÿ ìåíåäæìåíòà ôèíàíñîâûõ óñëóã, òàê êàê èìåííî êîììåð÷åñêèé áàíê (â ÔÐà - â ïîëíîì ìàñøòàáå, â ÑØÀ - â óðåçàííîì âèäå) îêàçûâàë äî 70-õ ã.ã. áîëüøèíñòâî âèäîâ ýòèõ óñëóã.
Ôèëèï Êîòëåð âûäåëèë íåñêîëüêî ýòàïîâ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìàðêåòèíãà êàê è îáùåãî ìàðêåòèíãà â êîììåð÷åñêèõ è ïðîìûøëåííûõ ôèðìàõ. Íà ïåðâîì ýòàïå ìàðêåòèíã âûñòóïàåò êàê ðåêëàìà ïðîäâèæåíèÿ ïðîäàæ.  êîíöå 50-õ ãîäîâ áàíêè è äðóãèå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû ïåðåæèâàëè ðàñòóùóþ êîíêóðåíöèþ çà ñáåðåæåíèÿ è óâåëè÷èâàëè ñâîè îáîðîòû ëèøü çà ñ÷åò ðåêëàìû, äàðèëè çîíòèêè è äðóãèå ìåëî÷è ñâîèì êëèåíòàì, ïðèâëåêàÿ ðåêëàìíûõ àãåíòîâ è ýêñïåðòîâ ïî ïðîäâèæåíèþ ïðîäàæ1.
_____________________
1. Philip Kotler. Marketing. Management: Analisis, Planning, Implementation and Control bth ed. - N.X.: Prentice Hall, 1988, p. 26.
 ðåçóëüòàòå óñèëåíèÿ êîíêóðåíöèè íà ôèíàíñîâîì ðûíêå â 50-õ ãîäàõ ïðîèçîøëî ïåðåðàñïðåäåëåíèå àêòèâîâ ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ìåæäó óæå ñóùåñòâîâàâøèìè òèïàìè ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé,à òàêæå âîçíèêëè íîâûå áàíêè.
Âî âòîðîé ïîëîâèíå 50-õ ãîäîâ â ÑØÀ ñôîðìèðîâàëàñü èíäóñòðèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê, â ðåçóëüòàòå ÷åãî ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûå óñëóãè ïîòåðÿëè èíñòèòóöèîííóþ ïðèâÿçêó ê êîììåð÷åñêîìó áàíêó. Ïîä áàíêîâñêèìè óñëóãàìè ñòàëè ïîíèìàòüñÿ òîëüêî òðàäèöèîííûå óñëóãè áàíêà (êðåäèòîâàíèå è ïðèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà âêëàä). Ñîîòâåòñòâåííî, ñòàë ôîðìèðîâàòüñÿ ìàðêåòèíã ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûõ óñëóã êîìïàíèé êðåäèòíûõ êàðòî÷åê. Îæåñòî÷åííàÿ êîíêóðåíöèÿ, ðàçâåðíóâøàÿñÿ â èíäóñòðèè êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ìåæäó áàíêàìè, êîìïàíèÿìè èíäóñòðèè òóðèçìà è ðàçâëå÷åíèé, íåôòÿíûìè êîìïàíèÿìè, ðîçíè÷íûìè ìàãàçèíàìè îçíà÷àëà íà÷àëî âòîðîãî ýòàïà ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
Ïåðâûå êðåäèòíûå êàðòî÷êè â ÑØÀ áûëè âûïóùåíû åùå â 20-õ ãîäàõ íåôòÿíûìè êîìïàíèÿìè, êàê ñðåäñòâî óòâåðæäåíèÿ èõ òîðãîâûõ ìàðîê è ñðåäñòâî ïëàòåæà äëÿ ïóòåøåñòâóþùèõ êëèåíòîâ.  30-å ãîäû óíèâåðìàãè ñòàëè èñïîëüçîâàòü ñâîè êàðòî÷êè äëÿ âåäåíèÿ ñ÷åòîâ îïëàòû òîâàðîâ êëèåíòàìè.  íà÷àëå 50-õ ãîäîâ âîçíèêëà èíäóñòðèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ñ ìîìåíòà ó÷ðåæäåíèÿ Diners Clab.Diners Clab íà÷èíàëà â ôåâðàëå 1950 ãîäà ñ 22 ðåñòîðàíîâ è 200 âëàäåëüöåâ êàðòî÷åê, ïîëó÷èëà äîõîä íà âòîðîì ãîäó ñâîåãî ñóùåñòâîâàíèÿ è çàòåì ïîñòîÿííî ðàñøèðÿëÿ ìàñøòàáû ñâîèõ îïåðàöèé. American Express âêëþ÷èëàñü â ýòó äåÿòåëüíîñòü â 1958 ãîäó è çàõâàòèëà ëèäåðñòâî â îòðàñëè, ïîãëîòèâ ñëàáûõ êîíêóðåíòîâ.
Áàíêè ïðîíèêëè â èíäóñòðèþ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê â êîíöå 50-õ ãîäîâ, êîãäà ïåðâûå áàíêîâñêèå êðåäèòíûå êàðòî÷êè âûïóñòèë National banc of Franclin.  êîíöå 60-õ ãîäîâ áàíêîâñêèå êàðòî÷êè ïðåäëàãàëèñü âñå áîëåå øèðîêîìó êðóãó êëèåíòîâ äëÿ îïëàòû òîâàðîâ è óñëóã, ñâÿçàííûõ ñ ïóòåøåñòâèÿìè è òóðèçìîì.1
Ñ ýòîãî âðåìåíè áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò âêëþ÷àåò ìàðêåòèíã ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûõ óñëóã, âêëþ÷àÿ îáðàùåíèå ôèíàíñîâûõ àêòèâîâ, âåí÷óðíûé ñåêòîð ðûíêà. Íàðÿäó ñî ñòàðûìè ôèíàíñîâûìè èíñòðóìåíòàìè (òóðèñòè÷åñêèå ÷åêè) íà ðûíîê âûøëè äåáèòîâûå êàðòû.
Íà òðåòüåì ýòàïå ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà âñëåä çà ñôåðîé êðåäèòíî-äåïîçèòíûõ è ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûõ óñëóã ìàðêåòèíã ïðîíèê â îáëàñòü ñòðàõîâàíèÿ.
Çàïàäíûå ñòðàõîâûå êîìïàíèè ñòàëè øèðîêî ïðèìåíÿòü ìàðêåòèíã â íà÷àëå 60- ãîäîâ. Íàèáîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëè äâà ñìûñëîâûõ çíà÷åíèÿ ýòîãî òåðìèíà. Ïåðâîå îïðåäåëÿåò ìàðêåòèíã êàê äåÿòåëüíîñòü ñòðàõîâîé êîìïàíèè, íàïðàâëåííóþ íà ïðîäâèæåíèå ñòðàõîâûõ óñëóã îò ñòðàõîâùèêà ê ñòðàõîâàòåëþ. Âòîðîå, áîëåå ñîâðåìåííîå îïðåäåëåíèå, ðàññìàòðèâàåò ìàðêåòèíã êàê "êîìïëåêñíûéïîäõîä ê âîïðîñàì îðãàíèçàöèè è óïðàâëåíèÿ âñåé äåÿòåëüíîñòüþ ñòðàõîâîé êîìïàíèè, íàïðàâëåííîé íà îêàçàíèå òàêèõ ñòðàõîâûõ óñëóã è â òàêèõ êîëè÷åñòâàõ, êîòîðûå ñîîòâåòñòâóþò ïîòåíöèàëüíîìó ñïðîñó.
Ïðè ýòîì ñïðîñ ñîçäàåòñÿ óñèëèÿìè ñàìîé ñòðàõîâîé êîìïàíèè è óäîâëåòâîðÿåòñÿ åþ."2
____________________
1. J.P.Peter, J.H.Donnelli. Marketing management - 2nd ed. -BPL, 1989, p. 732-733.
2. Â.Â.Øàòîâ. Ââåäåíèå â ñòðàõîâàíèå. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà. 1992, ñ. 99.
Ãëàâà II. ÎÐÃÀÍÈÇÀÖÈÎÍÍÛÅ ÎÑÍÎÂÛ
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ ÌÅÍÅÄÆÌÅÍÒÀ
2.1. Âûáîð ðàöèîíàëüíîé îðãàíèçàöèîííîé
ñòðóêòóðû êîììåð÷åñêîãî áàíêà
Îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà áàíêà ÿâëÿåòñÿ âàæíîé ñîñòàâëÿþùåé óñïåøíîãî äîñòèæåíèÿ öåëåé èçáðàííîé ñòðàòåãèè ìåíåäæìåíòà. Î÷åíü ÷àñòî íåäîñòàòêè â îðãàíèçàöèîííûõ ñòðóêòóðàõ ïðèâîäèëè äàæå äîñòàòî÷íî ìîùíûå áàíêè ê êðèçèñíûì ñèòóàöèÿì. Ïîýòîìó âûáîð îðãàíèçàöèîíîé ñòðóêòóðû, íàèëó÷øèì îáðàçîì ñîîòâåòñòâóþùåé âíóòðåííèì è âíåøíèì ôàêòîðàì, îïðåäåëÿþùèì äåÿòåëüíîñòü áàíêà, ÿâëÿåòñÿ ñòðàòåãè÷åñêîé öåëüþ ìåíåäæìåíòà, îñíîâîé äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ.
Áàíêè â ðûíî÷íûõ óñëîâèÿõ ñïåöèàëèçèðóþòñÿ íà îêàçàíèè ðàçëè÷íûõ âèäîâ óñëóã, ñòàâÿò ïåðåä ñîáîé ðàçëè÷íûå öåëè, à, ñëåäîâàòåëüíî, èõ îðãàíèçàöèîííûåñòðóêòóðû ìîãóò âàðüèðîâàòüñÿ â øèðîêèõ ïðåäåëàõ. Êàæäàÿ èç âèäîâ îðãàíèçàöèîííûõ ñòðóêòóð èìååò ñâîè ïðåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè, êîòîðûå äîëæíû ó÷èòûâàòüñÿ â ïðîöåññå âûáîðà îïòèìàëüíîé ñòðóêòóðû, îðãàíèçàöèè, ñîîòâåòñòâóþùåé êîíêðåòíûì ðûíî÷íûì óñëîâèÿì. Îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà áàíêà ïðèçâàíà îáåñïå÷èòü ðàöèîíàëüíóþ îðãàíèçàöèþ ðàáîòû áàíêîâñêèõ ñëóæàùèõ, óñïåøíîå îñóùåñòâëåíèå âñåõ ôóíêöèé óïðàâëåíèÿ, ìàêñèìàëüíîå óäîâëåòâîðåíèå ïîòðåáíîñòåé êëèåíòîâ è, â êîíå÷íîì ñ÷åòå, äîñòèæåíèå öåëåé, ñòîÿùèõ ïåðåä áàíêîâñêèì ìåíåäæìåíòîì.
Íà îñíîâå àíàëèçà ìèðîâîãî îïûòà ìîæíî âûäåëèòü òðè îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû (ðèñ. 5).
Ï Ð È Í Ö È Ï ÛÊ Ë À Ñ Ñ È Ô È Ê À Ö È È
______________________________________________
|
Ñèñòåìà îðãàíèçàöèîííûõ ïîòîêîâ |
Àäàïòèâíîñòü îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðû |
Ñòåïåíü öåíòðàëèçàöèè óïðàâëåíèÿ |
||
|
Ôóíêöèîíàëüíûå |
Ïðîåêòíûå |
Öåíòðàëèçîâàí-íûå |
||
|
Äèâèçèîíàëüíûå |
Ìàòðè÷íûå |
Äåöåíòðàëèçî-âàííûå |
||
|
Òðàíñíàöèîíàëü-íûå |
Õîëäèíãîâûå (äî÷åðíèå ôèðìû) |
Ðèñ. 5. Êëàññèôèêàöèÿ îðãàíèçàöèîííûõ ñòðóêòóð.
Îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû áàíêîâ ðàçëè÷àþòñÿ, ïðåæäå âñåãî, ïî ïðèíöèïó áþðîêðàòèè, ò.å. îðãàíèçàöèè äîêóìåíòîîáîðîòà, èíôîðìàöèîííûõ ïîòîêîâ. Ðàçäåëåíèå òðóäà ìåæäó áàíêîâñêèìè ïîäðàçäåëåíèÿìè ïðèçâàíî îáåñïå÷èòü íàëàæåííóþ ðàáîòó âñåõ óïðàâëåí÷åñêèõ çâåíüåâ, ÷åòêîå ðàçäåëåíèå ôóíêöèé, ñòðîãóþ ðåãëàìåíòàöèþ äåÿòåëüíîñòè êàæäîãî ðàáîòíèêà è ïîäáîð êàäðîâ â ñîîòâåòñòâèè ñ èõ êîìïåòåíòíîñòüþ.
Áþðîêðàòè÷åñêàÿ ìîäåëü äâèæåíèÿ èíôîðìàöèè ïðè ýòîì ìîæåò âûñòóïàòü â òðåõ îñíîâíûõ ôîðìàõ:
1. Ôóíêöèîíàëüíûå îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû.
2. Äèâèçèîíàëüíûå îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû.
3. Îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû áàíêîâ, äåéñòâóþùèõ íà ìåæäóíàðîäíûõ ðûíêàõ.
Ïðè ôóíêöèîíàëüíîé îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðå âñÿ äåÿòåëüíîñòü áàíêà ïîäðàçäåëÿåòñÿ ìåæäó ñëóæáàìè, îñóùåñòâëÿþùèìè ñòðîãî ðåãëàìåíòèðîâàííûå ôóíêöèè, âûïîëíåíèå êîòîðûõ âåäåò ê äîñòèæåíèþ öåëåé ìåíåäæìåíòà. Ôóíêöèîíàëüíàÿ ñòðóêòóðà ïðèåìëåìà ïðè îáñëóæèâàíèè êðóïíûõ êîðïîðàöèé. Îíà ðåäêî èñïîëüçóåòñÿ áàíêàìè Ìîëäîâû, èáî êàæäîìó êëèåíòó ïðèõîäèòñÿ èìåòü äåëî ñ ìíîãèìè îòäåëàìè áàíêà.
Äèâèçèîíàëüíàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà ïðåäïîëàãàåò äåëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ñîîòâåòñòâèè ñ âèäàìè ïðåäëàãàåìîé áàíêîâñêîé ïðîäóêöèè, ãðóïïàìè ïîòðåáèòåëåé èëè ïî ðåãèîíàëüíûì ïðèçíàêàì. Îíà íàèáîëåå ïðèåìëåìà äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Ìîëäîâû, îáñëóæèâàþùèõ, ïðåèìóùåñòâåííî, ñðåäíèå è ìàëûå ôèðìû.
Îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû òðàíñíàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, äåéñòâóþùèõ íà ìåæäóíàðîäíûõ ðûíêàõ, èìåþò òåíäåíöèþ ê ãëîáàëèçàöèè. Ðàçëè÷àþò ãëîáàëüíûå ñòðóêòóðû ñ ðåãèîíàëüíîé è ïðîäóêòîâîé îðèåíòàöèåé. Âûáîð ïîäõîäÿùåé ñòðóêòóðû - îäíà èç âàæíåéøèõ çàäà÷ â äåÿòåëüíîñòè áàíêà.  Ìîëäîâå íà÷èíàþò äåéñòâîâàòü ðåãèîíàëüíûå ôèëèàëû çàðóáåæíûõ áàíêîâ.
Äåéñòâóÿ íà ìåæäóíàðîäíîì óðîâíå, áàíê ìîæåò âûñòóïàòü çà ðóáåæîì â ÷åòûðåõ îðãàíèçàöèîííûõ ôîðìàõ: à) îòäåëåíèå; á) ïðåäñòàâèòåëüñòâî; â) ôèëèàë; ã) êîíñîðöèîíàëüíîå ó÷àñòèå. Ìîëäàâñêèå áàíêè íà÷èíàþò ñ íàëàæèâàíèÿ êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé, çàòåì îòêðûâàþò ïðåäñòàâèòåëüñòâà ëèáî îòêðûâàþò êîíñîðöèóìû ñ ïåðñïåêòèâîé ñîçäàíèÿ ôèëèàëîâ.
Àäàïòèâíîñòü ñòðóêòóðû - âòîðîé ãëàâíûé ïðèíöèï êëàññèôèêàöèè â áàíêîâñêîì ìåíåäæìåíòå. Àäàïòèâíûå îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû ñòàëè ïðèìåíÿòüñÿ çà ðóáåæîì áàíêàìè â 70-90-õ ã.ã., êîãäà ðåçêî âîçðîñëà êîíêóðåíöèÿ ñî ñòîðîíû íåáàíêîâñêèõ èíñòèòóòîâ, ïðåæäå âñåãî èíâåñòèöèîííûõ ôîíäîâ.  ýòèõ óñëîâèÿõ îñîáîå çíà÷åíèå ñòàëà ïðèîáðåòàòü ñâîåâðåìåííàÿ è àäåêâàòíàÿ ðåàêöèÿ íà èçìåíåíèå ðûíî÷íûõ ñèòóàöèé, êîòîðàÿ áûëà íåâîçìîæíà ïðè èñïîëüçîâàíèè òðàäèöèîííûõ áþðîêðàòè÷åñêèõ ñòðóêòóð. Òàê ïîÿâèëèñü àäàïòèâíûå îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû.
 ìèðîâîé ïðàêòèêå èçâåñòíî 3 îñíîâíûõ âèäà àäàïòèâíûõ ñòðóêòóð (ðèñ. 5). Êàæäàÿ èç ýòèõ ãðóïï îðãàíèçàöèîííûõ ñòðóêòóð ïðèçâàíà ðåøàòü ñâîéñòâåííûå åé çàäà÷è è ïðèìåíÿåòñÿ â îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ. Êàæäûé èç ýòèõ âèäîâ èìååò ñâîè îòëè÷èòåëüíûå îñîáåííîñòè è çàñëóæèâàåò îòäåëüíîãî ðàññìîòðåíèÿ.
Ïðîåêòíûå ñòðóêòóðû ïðåäíàçíà÷åíû äëÿ ðåøåíèÿ ñòîÿùèõ ïåðåä áàíêîì êîíêðåòíûõ êðóïíîìàñøòàáíûõçàäà÷, íàïðèìåð, ââåäåíèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê èëè ñèñòåìû áàíêîâñêèõ óñëóã íà äîìó. Ýòî òðåáóåò îò áàíêà îòäåëüíîãî ðóêîâîäñòâà ýòèì ïðîåêòîì, êîòîðîå áû ïîçâîëèëî â êðàò÷àéøèå ñðîêè, ñ ìàêñèìàëüíîé ýôôåêòèâíîñòüþ è áåç óùåðáà äëÿ îñíîâíîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà ðàçðàáîòàòü è ââåñòè íîâûé áàíêîâñêèé ïðîäóêò.
Ïîñëå ââîäà â äåéñòâèå çàäóìàííîé ñèñòåìû ñïåöèàëüíî ñîçäàâàåìàÿ äëÿ ýòèõ öåëåé ïðîåêòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, â ñîñòàâ êîòîðîé âõîäèò ãðóïïà ñïåöèàëèñòîâ è ðóêîâîäÿùèõ ðàáîòíèêîâ áàíêà, ðàñïóñêàåòñÿ.
Òàêèì îáðàçîì, ïðîåêòíûå ñòðóêòóðû - ýòî âðåìåííûå îðãàíèçàöèîííûå îáðàçîâàíèÿ, ââîäèìûå â äåéñòâóþùóþ ñòðóêòóðó áàíêà è îòíîñèòåëüíî àâòîíîìíûå â ïëàíå ðóêîâîäñòâà îñóùåñòâëåíèÿ ïðîåêòà. Íà íàø âçãëÿä, ýòî âåñüìà àêòóàëüíî äëÿ áàíêîâ Ìîëäîâû, êîòîðûå îêàçûâàþò êëèåíòàì ëèøü 10-20 âèäîâ óñëóã èç 400, ïðèíÿòûõ íà Çàïàäå.
Íå ìåíåå ïðåñïåêòèâíû ìàòðè÷íûå ñòðóêòóðû. Ìàòðè÷íîå óïðàâëåíèå ïîçâîëÿåò ñîåäèíèòü ïðåèìóùåñòâà ôóíêöèîíàëüíîé è äèâèçèîíàëüíîé ñòðóêòóðû, ïðèäàâàÿ íåîáõîäèìóþ ãèáêîñòü îðãàíèçàöèîííûì ñòðóêòóðàì. Ìàòðè÷íûå ñòðóêòóðû ñîçäàþòñÿ òàêæå äëÿ ðåàëèçàöèè êðóïíîìàñøòàáíûõ ïðîåêòîâ.
Íà èìåþùóþñÿ â áàíêå ñòðóêòóðó îñîáûì îáðàçîì "íàêëàäûâàåòñÿ" âðåìåííàÿ ìàòðè÷íàÿ ñòðóêòóðà. Ïîëó÷åííàÿ â ðåçóëüòàòå "ìíîãîýòàæíàÿ" îðãàíèçàöèÿ äîñòàòî÷íî ýôôåêòèâíî ìîæåò ðåøàòü âîïðîñû ïîâñåäíåâíîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà è îñóùåñòâëåíèÿ çàïëàíèðîâàííîãî ïðîåêòà.  îòëè÷èå îò ïðîåêòíûõ ñòðóêòóð ìàòðè÷íàÿ îðãàíèçàöèÿ íàõîäèòñÿ ïîä âîçäåéñòâèåì ðóêîâîäèòåëåé ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà, ÷òî ñîçäàåò óñëîâèÿ äëÿ ïîñòîÿííîãî è ýôôåêòèâíîãî êîíòðîëÿ. Ýòî îñîáåííî âàæíî ïðè îñóùåñòâëåíèè áàíêàìè Ìîëäîâû êðóïíûõ èíâåñòèöèîííûõ ïðîåêòîâ ïî ðåñóðñîñáåðåæåíèþ, ðàçâèòèþ ýêñïîðòíîãî ïîòåíöèàëà, òóðèçìà, îðãàíèçàöèè äîáû÷è ñîáñòâåííûõ ýíåðãîðåñóðñîâ è ò.ï.
Êðíãëîìåðàòû äî÷åðíèõ ôèðì îñîáåííî âàæíû ïðè îòêðûòèè áàíêàìè Êèøèíåâà ôèëèàëîâ â ðåãèîíàõ è ñîïðåäåëüíûõ ñòðàíàõ. Êîíãëîìåðàò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîåäèíåíèå íåñêîëüêèõ ñòðóêòóð, ïîçâîëÿþùåå áàíêó ÷åòêî ðåàãèðîâàòü íà èçìåíåíèÿ ðûíî÷íûõ óñëîâèé. Ïîÿâëåíèå áàíêîâñêèõ êîíãëîìåðàòîâ â áàíêîâñêîé ñôåðå áûëî ñâÿçàíî ñ ðàçâèâàþùåéñÿ ïðàêòèêîé ïîãëîùåíèé è ïðèîáðåòåíèé êðóïíûìè áàíêàìè ìåëêèõ êàê ôîðìû ðîñòà áàíêîâñêèõ îðãàíèçàöèé.
Êîíãëîìåðàò ïðåäïîëàãàåò íàëè÷èå ðóêîâîäñòâà èç åäèíîãî öåíòðà, îäíàêî áàíêîâñêèå ïîäðàçäåëåíèÿ ñîõðàíÿþò îïðåäåëåííóþ ñàìîñòîÿòåëüíîñòü, îñîáåííî â îòíîøåíèè ïðèíÿòèÿ ðåøåíèé, êàñàþùèõñÿ òåêóùåé äåÿòåëüíîñòè. Áàíêè, îðãàíèçîâàííûå ïî òèïó êîíãëîìåðàòîâ, ìîãóò ñâîåâðåìåííî ðåàãèðîâàòü íà íåóäà÷íûå èëè, íàîáîðîò, óñïåøíûå äåéñòâèÿ ñâîèõ ïîäðàçäåëåíèé â îïðåäåëåííûõ ðûíî÷íûõ ñåãìåíòàõ. Ýòà ðåàêöèÿ ïðîÿâëÿåòñÿ â îáû÷íîé êóïëå-ïðîäàæå ìåëêèõ áàíêîâ è äî÷åðíèõ ôèðì, ÿâëÿþùèõñÿ ñîñòàâíîé ÷àñòüþ êîíãëîìåðàòà. Ïðè ýòëì äåÿòåëüíîñòü áàíêîâñêîé îðãàíèçàöèè â öåëîì íå íàðóøàåòñÿ, ïîñêîëüêó ìåæäó ïîäðàçäåëåíèÿìè êîíãëîìåðàòà íå ñóùåñòâóåò òåñíîãî âçàèìîäåéñòâèÿ.
Ïðè õîëäèíãîâîé ñòðóêòóðå åå öåíòðàëüíîå çâåíî âëàäååò êîíòðîëüíûì ïàêåòîì àêöèé ðÿäà ôèðì. Ýòî îñîáåííî âàæíî ïðè ñîçäàíèè â Ìîëäîâå ôèíàíñîâî-ïðîìûøëåííûõ ãðóïï.
Òàêèì îáðàçîì, àäàïòèâíûå ñòðóêòóðû ðåøàþò âàæíåéøóþ çàäà÷ó - àäàïòèðîâàòü îðãàíèçàöèþ ê èçìåíÿþùèìñÿ ðûíî÷íûì óñëîâèÿì, è, êàê ñëåäñòâèå, ïîëó÷àþò øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå.
Âûáîð îðãàíèçàöèîííûõ ñòðóêòóð, îòëè÷àþùèõñÿ ñòåïåíüþ öåíòðàëèçàöèè, çàâèñèò îò ðàçìåðîâ è ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè áàíêà, ðàçìåùåíèÿ åãî ôèëèàëîâ. Âûáîð ðàöèîíàëüíîé ñòåïåíè öåíòðàëèçàöèè äåÿòåëüíîñòè áàíêà - î÷åíü ñëîæíûé âîïðîñ, ðåøåíèå êîòîðîãî ïðèõîäèòñÿ èñêàòü äëÿ êàæäîãî áàíêà â îòäåëüíîñòè. Êàæäàÿ èç ñòðóêòóð, îòëè÷àþùàÿñÿ ñòåïåíüþ öåíòðàëèçàöèè, èìååò ñâîè ïðåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè, êîòîðûå íåîáõîäèìî ó÷èòûâàòü ïðè äåëåãèðîâàíèè ïîëíîìî÷èé íèæåñòîÿùèì çâíüÿì óïðàâëåíèÿ. Íèæåñòîÿùèå çâåíüÿ áàíêà âñåãäà (è âïîëíå ñïðàâåäëèâî) ñòðåìÿòñÿ ê áîëüøåé ñòåïåíè äåöåíòðàëèçàöèè, ïîñêîëüêó ñíèçó, â íåïîñðåäñòâåííîì êîíòàêòå ñ êëèåíòàìè, ëó÷øå âèäíû âñå íåäîñòàòêè è íàèáîëåå ïåðñïåêòèâíûå íàïðàâëåíèÿ ìåíåäæìåíòà.
×åòêîå ðàçãðàíè÷åíèå ôóíêöèé öåíòðà è íèçîâûõ ýëåìåíòîâ óïðàâëåíèÿ íàèëó÷øèì îáðàçîì áàëàíñèðóåò èíòåðåñû ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé è áàíêà â öåëîì. Äåöåíòðàëèçàöèÿ óïðàâëåíèÿ áàíêîì â óñëîâèÿõ Ìîëäîâû çàâèñèò îò êîìïüþòåðèçàöèè, âêëþ÷åíèÿ â åâðîïåéñêèå ñåòè SWIFT è äð., ïîâûøåíèÿ óñòîé÷èâîñòè áàíêîâ, ðàçâèòèÿ ñòðàõîâàíèÿ êðåäèòíûõ ðèñêîâ, êâàëèôèêàöèè áàíêîâñêèõ ðàáîòíèêîâ.
Ñîçäàíèå áàíêîì êîíãëîìåðàòà äî÷åðíèõ ôèðì âûñòóïàåò êàê îïòèìàëüíûé ñïîñîá äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ.
Âíåäðåíèå íîâûõ âèäîâ óñëóã è øèðîêàÿ äèâåðñèôèêàöèÿ áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ òåñíî ñâÿçàíû ñî ñòðóêòóðíîé îðãàíèçàöèåé äåÿòåëüíîñòè áàíêà. Îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà íå ìîæåò ñëèøêîì ÷àñòî ìîäèôèöèðîâàòüñÿ. Âíåñåíèå èçìåíåíèé â ñòðóêòóðó áàíêà - ïðîöåññ äîñòàòî÷íî ñëîæíûé, òðåáóþùèé ó÷åòà öåëîãî ðÿäà ñïåöèôè÷åñêèõ ôàêòîðîâ.
Ñòðóêòóðíàÿ îðãàíèçàöèÿ òðåáóåò ñîîòâåòñòâóþùåé ïåðåïîäãîòîâêè ïåðñîíàëà, ïîñêîëüêó ïðàêòè÷åñêè âñå îðãàíèçàöèîííûå èçìåíåíèÿ ñâÿçàíû ñ ïîâûøåíèåì êà÷åñòâà îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòóðû, ðàñøèðåíèåì ðûíêà, óâåëè÷åíèåì îáúåìîâ ñîâåðøàåìûõ îïåðàöèé è ââåäåíèåì íîâûõ, áîëåå ñîâåðøåííûõ òåõíîëîãèé è ìåòîäîâ ðàáîòû.
Èçìåíåíèÿ â ñòðóêòóðå áàíêà, ñâÿçàííûå ñ ðàñøèðåíèåì ñôåðû äåÿòåëüíîñòè è ïðåäëîæåíèåì íîâûõ ïðîäóêòîâ, ñîïðîâîæäàþòñÿ, êàê ïðàâèëî, ââåäåíèåì â øòàò íîâûõ ñïåöèàëèñòîâ ïî îòäåëüíûì îòðàñëÿì áàíêîâñêîé è äðóãèõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè. Îäíàêî ëþáîå èçìåíåíèå â øòàòàõ áàíêà ñïîñîáíî íàðóøèòü óñòîÿâøèéñÿ ïðîöåññ êîììóíèêàöèé è êîîðäèíàöèþ äåÿòåëüíîñòè îòäåëüíûõ ñëóæá. Èíòåíñèâíîå îñâîåíèå âñå íîâûõ âèäîâ áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ è äîïîëíèòåëüíûõ óñëóã â Ìîëäîâå áóäåò ñîïðîâîæäàòüñÿ çíà÷èòåëüíûì óâåëè÷åíèåì øòàòà ñîòðóäíèêîâ áàíêà è ïîñòîÿííî âîçíèêàþùèìè ïðîáëåìàìè â êîîðäèíàöèè è óïðàâëåíèè äåÿòåëüíîñòüþ ìíîãî÷èñëåííûõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà.
Ñ äðóãîé ñòîðîíû, èçìåíåíèÿ ñèòóàöèè íà ðûíêå ôèíàíñîâûõ óñëóã, åãî íàñûùåíèå, àêòèâíîñòü êîíêóðåíòîâ áóäåò ïðèâîäèòü ê íåîáõîäèìîñòè íîâûõ ñòðóêòóðíûõ ïåðåñòðîåê, ÷òî ìîæåò áûòü ñâÿçàíî ñ íåîáõîäèìîñòüþ ñîêðàùåíèÿ øòàòîâ. Â ýòèõ óñëîâèÿõ ëþáàÿ ñòðóêòóðíàÿ ïåðåñòðîéêà áóäåò àññîöèèðîâàòüñÿ ó áàíêîâñêèõ ñëóæàùèõ ñ âîçìîæíûì ñîêðàùåíèåì øòàòà. Èç-çà îòñóòñòâèÿ çàèíòåðåñîâàííîñòè ñëóæàùèõ â ñòðóêòóðíûõ èçìåíåíèÿõ îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà ìîæåò ïîòåðÿòü ñâîå âàæíåéøåå ñâîéñòâî - ãèáêîñòü.
Ðûíîê áàíêîâñêèõ óñëóã, äàæå â ãðàíèöàõ Ìîëäîâû, äîâîëüíî îáúåìåí, åãî îáñëóæèâàíèå òðåáóåò îò áàíêà ñáîðà è îáðàáîòêè îãðîìíîãî ïîòîêà èíôîðìàöèè. Ðàçðàáîòêà íîâûõ âèäîâ óñëóã ÿâëÿåòñÿ âåñüìà òðóäîåìêèì ïðîöåññîì, ÷òî îòðàæàåòñÿ íà èõ ñåáåñòîèìîñòè. Êîëåáàíèÿ êîíúþíêòóðû ðûíêà âûíóæäàþò áàíê ê ïîñòîÿííîìó ïåðåïðîôèëèðîâàíèþ è èçìåíåíèþ ñòðàòåãèè äåéñòâèé, îòíèìàåò äîâîëüíî ìíîãî âðåìåíè è ñðåäñòâ. Âñå ýòî âåäåò ê ðàñïûëåíèþ ñèë è ñðåäñòâ áàíêà, îò÷åãî ñíèæàåòñÿ ýôôåêòèâíîñòü åãî ðàáîòû, óìåíüøàþòñÿ øàíñû â çàâîåâàíèè êîíêóðåíòíûõ ïðåèìóùåñòâ.
Ñòðàòåãèÿ ñîçäàíèÿ áàíêîì äî÷åðíèõ ôèðì, ñïåöèàëèçèðóþùèõñÿ íà îêàçàíèè êîíêðåòíî-îïðåäåëåííûõ âèäîâ óñëóã, ðåøàåò ìíîãèå ïðîáëåìû ïðîöåññà äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ è èìååò çíà÷èòåëüíûå ïðåèìóùåñòâà.
Ðàññìîòðèì ìåòîäîëîãèþ ñòðàòåãèè ñîçäàíèÿ áàíêîì äî÷åðíèõ ôèðì ñ öåëüþ äèâåðñèôèêàöèè îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ áàíêà.
Äåÿòåëüíîñòü áàíêà, íàïðàâëåííàÿ íà äèâåðñèôèêàöèþ è îñâîåíèå íîâûõ âèäîâ óñëóã, íà÷èíàåòñÿ ñ àíàëèçà ðûíî÷íûõ âîçìîæíîñòåé, áàíêîâñêîãî ìàðêåòèíãà. Âûáðàâ ñòðàòåãèþ äèâåðñèôèêàöèè ïóòåì ñîçäàíèÿ äî÷åðíèõ ôèðì, ðóêîâîäñòâî áàíêà äîëæíî ïîñòàâèòü ïåðåä ñïåöèàëèñòàìè áàíêà êîíêðåòíûå çàäà÷è èññëåäîâàíèÿ:
1) âûÿñíèòü, êàêèå âèäû óñëóã ïîëüçóþòñÿ ñïðîñîì ó âñåõ ãðóïï íàñòîÿùèõ è ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ áàíêà;
2) îïðåäåëèòü, êàêèå âèäû óñëóã ïîëüçóþòñÿ ñïðîñîì ó íàèáîëåå ïðèáûëüíîé äëÿ áàíêà ãðóïïû ïîòðåáèòåëåé óñëóã;
3) îïðåäåëèòü, êàêèìè óñëóãàìè ïîëüçóþòñÿ ïðåäñòàâèòåëè ðûíî÷íûõ ñåãìåíòîâ, íà êîòîðûõ ñïåöèàëèçèðóåòñÿ áàíê.
Äàëüíåéøèé àíàëèç öåëåñîîáðàçíî ïðîèçâîäèòü ñ ïîìîùüþ ìàòðèöû "êëèåíòû/óñëóãè", êîòîðàÿ äàåò íàãëÿäíîå ïðåäñòàâëåíèå î âîçìîæíûõ âàðèàíòàõ äåéñòâèé ïî îñâîåíèþ íîâûõ âèäîâ óñëóã (ðèñ. 6).
|
ÓÑËÓÃÈ |
Ãðóïïû ïîòðåáèòåëåé |
ÈÒÎÃÎ |
||
|
1(à) |
2(â) |
3(ñ) |
||
|
1 2 3 ï |
||||
Ó11/ê11
Ó21/ê21
Ó31/ê31
Óï1/êï1
Ó12/ê12
Ó22/ê22
Ó32/ê32
Óï2/êï2
Ó13/ê13
Ó23/ê23
Ó33/ê33
Óï3/êï3
Ó1'/ê1'
Ó2/ê2
Ó3/ê3
Óï/êï
ÈÒÎÃÎ
Ó1/ê1
Ó2/ê2
Ó3/ê3
ÑÓ/ñê
Ó12 - êîëè÷åñòâî óñëóã ïåðâîãî âèäà, ïðèîáðåòàåìûõ êëèåíòàìè âòîðîé ïîòðåáèòåëüñêîé ãðóïïû çà îïðåäåëåííûé ïåðèîä;
ê12 - êîëè÷åñòâî êëèåíòîâ âòîðîé ïîòðåáèòåëüñêîé ãðóïïû, ïîëüçóþùèõñÿ óñëóãàìè ïåðâîãî âèäà;
Ó1- êîëè÷åñòâî óñëóã âñåõ âèäîâ, ïðèîáðåòàåìûõ êëèåíòàìè ïåðâîé ïîòðåáèòåëüñêîé ãðóïïû çà îïðåäåëåííûé ïåðèîä;
ê1- ïîêàçàòåëü, õàðàêòåðèçóþùèé ïîëíîòó óäîâëåòâîðåíèÿ êëèåíòîâ ïåðâîé ïîòðåáèòåëüñêîé ãðóïïû ïðåäîñòàâëÿåìûì íàáîðîì óñëóã;
Ó11 - êîëè÷åñòâî óñëóã ïåðâîãî âèäà, ïðèîáðåòàåìûõ êëèåíòàìè âñåõ ïîòðåáèòåëüñêèõ ãðóïï çà îïðåäåëåííûé ïåðèîä;
ê11 - êîëè÷åñòâî êëèåíòîâ âñåõ ïîòðåáèòåëüñêèõ ãðóïï, ïîëüçóþùèõñÿ óñëóãàìè ïåðâîãî âèäà;
ÑÓ - îáùåå êîëè÷åñòâî ïðèîáðåòàåìûõ óñëóã âñåõ âèäîâ çà îïðåäåëåííûé ïåðèîä;
ñê - ïîêàçàòåëü, õàðàêòåðèçóþùèé ïîëíîòó óäîâëåòâîðåíèÿ êëèåíòîâ âñåõ ïîòðåáèòåëüñêèõ ãðóïï ïðåäîñòàâëÿåìûì íàáîðîì óñëóã;
à- êîëè÷åñòâî êëèåíòîâ â ïåðâîé ïîòðåáèòåëüñêîé ãðóïïå.
Ðèñ. 6. Ìàòðèöà "êëèåíòû/óñëóãè"
Òàêèì îáðàçîì, ïðîâåäåíèå ñåãìåíòàöèè ïî õàðàêòåðèñòèêàì ïðåäëàãàåìûõ óñëóã ïîçâîëÿåò ïîñðåäñòâîì ðàñïîëîæåíèÿ íàïðîòèâ êàæäîãî âèäà óñëóã îïðåäåëåííûõ ãðóïï ïîòðåáèòåëåé âûÿâèòü òå óñëóãè, îñâîåíèå êîòîðûõ â íàèáîëüøåé ñòåïåíè îòâå÷àåò ñòîÿùèì ïåðåä áàíêîì öåëÿì.
Äàííûé ìåòîä èñïîëüçóåòñÿ äëÿ ïîëó÷åíèÿ êîíòðîëüíûõ öèôð, îòðàæàþùèõ êîëè÷åñòâî êëèåíòîâ, ïîëüçóþùèõñÿ òåìè èëè èíûìè óñëóãàìè, à ìàòåðèàëû, ñîáðàííûå ïðè ïðîâîäèìîì àíàëèçå - äëÿ îáùåé îöåíêè ñòðóêòóðû ïîòðåáíîñòåé â ýòèõ óñëóãàõ.
Íà îñíîâå ìàðêåòèíãà áàíêîâñêèõ óñëóã îñóùåñòâëÿåòñÿ âûáîð ïàðòíåðà è îðãàíèçàöèÿ äî÷åðíåé ôèðìû.
Àíàëèç ðûíî÷íûõ âîçìîæíîñòåé, îïðåäåëåíèå íàïðàâëåíèÿ äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ è îñâîåíèÿ íîâûõ âèäîâ óñëóã ïîçâîëÿåò íà ñëåäóþùåì ýòàïå èññëåäîâàíèÿ ðûíêà ïðîâåñòè òùàòåëüíûé àíàëèç äåÿòåëüíîñòè êîíêóðåíòîâ - äåéñòâóþùèõ íà ðûíêå ôèðì, îêàçûâàþùèì óñëóãè òåì ãðóïïàì ïîòðåáèòåëåé, êîòîðûå ïðåäñòàâëÿþò äëÿ áàíêà íàèáîëüøèé èíòåðåñ êàê ïîòåíöèàëüíûå êëèåíòû.
Íà îñíîâå ïîëó÷åííîé èíôîðìàöèè âûáèðàþòñÿ ôèðìû, êîòîðûå áàíê îïðåäåëÿåò äëÿ ñåáÿ êàê íàèáîëåå çíà÷èìûå íà åãî ïîòåíöèàëüíîì ðûíêå. Çàòåì ðàçðàáàòûâàþòñÿ êðíêðåòíûå èíâåñòèöèîííûå ïðîåêòû, ñïîñîáíûå çàèíòåðåñîâàòü ýòè ôèðìû, íàïðèìåð, ëèçèíãîâûå èëè âåí÷óðíûå â äîëåâîì ó÷àñòèè áàíêà. Ïðè òàêîì ïîäõîäå ôèðìû, ïîëó÷àÿ äîïîëíèòåëüíûå èíâåñòèöèè è ïîääåðæêó áàíêà, óñèëèâàþò ñâîè ïîçèöèè íà ðûíêå îêàçûâàåìûõ óñëóã.
Ïðè ïëàíèðîâàíèè ñîâìåñòíîé äåÿòåëüíîñòè âàæíî, ÷òîáû áàíê âûäâèãàë íà ïåðâûé ïëàí íå ïîëó÷åíèå ïðèáûëè îò äî÷åðíåé ôèðìû, à ìàêñèìàëüíîå óäîâëåòâîðåíèå êëèåíòóðû. Ðàñøèðåíèå ðûíêà è îáùåãî îáúåìà óñëóã îáåñïå÷èâàåò ðîñò ñóììàðíîé ïðèáûëè è ÿâëÿåòñÿ îñíîâíîé ïðè÷èíîé, ïîáóæäàþùåé áàíêè ê ðàñøèðåíèþ êðóãà ïðåäëàãàåìûõ óñëóã íà áàçå ñîçäàâàåìîãî õîëäèíãà.
Áàíê äîëæåí ñîïîñòàâèòü ðàçìåðû íåîáõîäèìûõ èíâåñòèöèé â äî÷åðíþþ ôèðìó ñ òåìè çàòðàòàìè, êîòîðûå íåîáõîäèìî áûëî áû ïðîèçâåñòè, îñâàèâàÿ äàííóþ óñëóãó â ñòðóêòóðå áàíêà. Ïðè ýòîì áàíê äîëæåí ó÷èòûâàòü îãðîìíûé âûèãðûø âî âðåìåíè, êîòîðîå ìîæåò ïîòðåáîâàòüñÿ äî äîñòèæåíèÿ òðåáóåìîãî êà÷åñòâà îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ, åñëè ñîçäàâàòü íîâîå ïîäðàçäåëíèå â ñâîåì ñîñòàâå. Ïðè ñîçäàíèè õîëäèíãà íà áàçå äåéñòâóþùèõ ôèðì íå ïîòðåáóåòñÿ ïîèñê è ââåäåíèå â øòàò áîëüøîãî ÷èñëà íîâûõ ñïåöèàëèñòîâ. Ðóêîâîäñòâî áàíêà, îïèðàÿñü íà äîñòàòî÷íî îïûòíûõ îðãàíèçàòîðîâ è ñïåöèàëèñòîâ äî÷åðíåé ôèðìû, ïðèâûêøèõ ê ñàìîñòîÿòåëüíîé ðàáîòå â óñëîâèÿõ ñàìîôèíàíñèðîâàíèÿ è æåñòêîé êîíêóðåíöèè, îñâîáîäèòñÿ îò ïðîáëåì óïðàâëåíèÿ, ñòèìóëèðîâàíèÿ è ñîäåðæàíèÿ íîâûõ ñëóæá ïðè áàíêå.
Äèâåðñèôèêàöèÿ áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ ïóòåì ñîçäàíèÿ áàíêîì äî÷åðíèõ ôèðì, ôîðìèðîâàíèÿ õîëäèíãîâ - ìàãèñòðàëüíîå íàïðàâëåíèå ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà.
Èñõîäÿ èç âûøåñêàçàííîãî è íà îñíîâàíèè ñõåìû "Îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà ÀÊÁ "Banca Social=" ìîæíî ïðîñëåäèòü ïðèìåðíûé ïîðÿäîê óïðàâëåíèÿ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè â Ðåñïóáëèêå Ìîëäîâà.
Äëÿ âûïîëíåíèÿ ñâîèõ îáÿçàííîñòåé è ôóíêöèé â ÀÊÁ "Banca Social=" ñîçäàíà óïðàâëåí÷åñêàÿ ñòðóêòóðà, ò.å. àïïàðàò óïðàâëåíèÿ. Ïîä ñòðóêòóðîé óïðàâëåíèÿ ïîíèìàåòñÿ ñîñòàâ çâåíüåâ è óðîâíåé (ñòóïåíåé) óïðàâëåíèÿ, èõ âçàèìîñâÿçü è ïîä÷èíåííîñòü.
Ïîñòðîåíèå ñòðóêòóðû àïïàðàòà óïðàâëåíèÿ â ÀÊÁ "Banca Social=" âûðàæàåò òó ôîðìó ðàçäåëåíèÿ òðóäà â ñôåðå óïðàâëåíèÿ, êîòîðàÿ îêàçûâàåò ñâîå âîçäåéñòâèå íà ïðîöåññ ðàçâèòèÿ è ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ ñèñòåìû.
Ñàìà ñèñòåìà óïðàâëåíèÿ â ÀÊÁ "Banca Social=" íà ñîâðåìåííîì ýòàïå óäîâëåòâîðÿåò ðÿäó òðåáîâàíèé, òàêèõ êàê: îïòèìàëüíîñòü, îïåðàòèâíîñòü, íàäåæíîñòü, êîòîðûå â îïðåäåëåííîé ìåðå îòâå÷àþò òðåáîâàíèÿì ïåðåõîäíîãî ê ðûíî÷íûì îòíîøåíèÿì ïåðèîäó.  òî æå âðåìÿ ýôôåêòèâíîñòü óïðàâëåíèÿ â áàíêå âî ìíîãîì çàâèñèò îò åãî îðãàíèçàöèîííûõ ôîðì. Ôóíêöèè óïðàâëåíèÿ ÀÊÁ "Banca Social=" ðàññìàòðèâàþòñÿ ñ ïîçèöèè îáúåêòà è ñóáúåêòà óïðàâëåíèÿ. Ñ ïîçèöèè îáúåêòà óïðàâëåíèÿ ôóíêöèè óïðàâëåíèÿ ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà:
1. Îòðàæàþùèå ñòðóêòóðó ïîñòðîåíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì, â ò.÷. è ÀÊÁ "Banca Social=".
2. Îòðàæàþùèå óðîâåíü îïåðàöèé â ÀÊÁ "Banca Social=".
3. Îòðàæàþùèå ñòàäèè ïðîöåññà, ïðîòåêàþùèõ îïåðàöèé â ÀÊÁ "Banca Social=".
4. Îòðàæàþùèå ñîñòàâíûå ýëåìåíòû è ïàðàìåòðû ïðîöåññà óïðàâëåíèÿ â ÀÊÁ "Banca Social=".
Ñ ïîçèöèè ñóáúåêòà óïðàâëåíèÿ ôóíêöèè óïðàâëåíèÿ êëàññèôèöèðóþòñÿ íà:
1. Ñòàäèè óïðàâëåíèÿ.
2. Ñòðóêòóðà îáúåìà óïðàâëåíèÿ.
Îñíîâíûìè ôóíêöèÿìè óïðàâëåíèÿ â ÀÊÁ "Banca Social=" ÿâëÿþòñÿ:
à) ôóíêöèè ïðåäâàðèòåëüíîãî óïðàâëåíèÿ;
á) ôóíêöèè îïåðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ;
â) ôóíêöèè çàêëþ÷èòåëüíîãî óïðàâëåíèÿ.
Òàêæå ôóíêöèè óïðàâëåíèÿ â ÀÊÁ "Banca Social=" ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà: ïëàíèðîâàíèå, êîîðäèíèðîâàíèå, îðãàíèçàöèÿ, êîíòðîëü.
Âûñøèì îðãàíîì óïðàâëåíèÿ ÀÊÁ "Banca Social=" ÿâëÿåòñÿ Îáùåå ñîáðàíèå ó÷ðåäèòåëåé (àêöèîíåðîâ). Ê åãî êîìïåòåíöèè îòíîñèòñÿ:
- óòâåðæäåíèå è èçìåíåíèå óñòàâà áàíêà;
- óòâåðæäåíèå Ïîëîæåíèÿ î Ïðàâëåíèè áàíêà è ðåâèçèîííîé êîìèññèè;
- îïðåäåëåíèå ðàçìåðà íîìèíàëà âûïóñêàåìûõ áàíêîì àêöèé;
- îïðåäåëåíèå ðàçìåðà Óñòàâíîãî êàïèòàëà è åãî èçìåíåíèå;
- ðàñøèðåíèå ÷èñëà àêöèîíåðîâ è ïîðÿäîê èõ âûõîäà èç áàíêà;
- îïðåäåëåíèå îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé äåÿòåëüíîñòè áàíêà, óòâåðæäåíèå åãî ïëàíîâ è îò÷åòîâ îá èõ âûïîëíåíèè;
- îïðåäåëåíèå ÷èñëåííîñòè è ñðîêà ïîëíîìî÷èé à òàêæå èçáðàíèå è îòçûâ ÷ëåíîâ Ñîâåòà áàíêà è ðåâèçèîííîé êîìèññèè;
- ðàññìîòðåíèå è óòâåðæäåíèå ãîäîâîãî áàëàíñà áàíêà, îò÷åòà î ïðèáûëÿõ è óáûòêàõ çà èñòåêøèé ãîä, çàêëþ÷åíèÿ è îò÷åòà ðåâèçèîííîé êîìèññèè, ïîðÿäîê îáðàçîâàíèÿ ôîíäîâ, ðàñïðåäåëåíèå ïðèáûëè èëè ïîêðûòèå óáûòêîâ;
- ðåøåíèå âîïðîñà î âûïóñêå è ïðèîáðåòåíèè àêöèé;
- ïðèíÿòèå ðåøåíèÿ î ïðåêðàùåíèè äåÿòåëüíîñòè áàíêà, íàçíà÷åíèå ëèêâèäàöèîííîé êîìèññèè, óòâåðæäåíèå ëèêâèäàöèîííîãî áàëàíñà è äð.
Íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî Îáùåå ñîáðàíèå àêöèîíåðîâ ïðàâîìî÷íî âêëþ÷àòü â ñâîþ êîìïåòåíöèþ è ðÿä äðóãèõ âîïðîñîâ, à òàêæå ïåðåäàâàòü ÷àñòü ñâîèõ âîïðîñîâ Ñîâåòó áàíêà äëÿ èõ ðåøåíèÿ.
 ïðîìåæóòêàõ ìåæäó Îáùèìè ñîáðàíèÿìè îðãàíîì óïðàâëåíèÿ ÀÊÁ "Banca Social=" ÿâëÿåòñÿ Ñîâåò áàíêà, êîòîðûé ïîäîò÷åòåí Îáùåìó ñîáðàíèþ àêöèîíåðîâ. Êîìïåòåíöèÿ, ïîðÿäîê è ðåøåíèå âîïðîñîâ, ÷èñëî ÷ëåíîâ Ñîâåòà áàíêà ðåøàåòñÿ è óñòàíàâëèâàåòñÿ Îáùèì ñîáðàíèåì àêöèîíåðîâ.
Èçáðàííûå ÷ëåíû Ñîâåòà áàíêà, ñîãëàñíî èõ ïîëíîìî÷èÿì, âûáèðàþò Ïðåäñåäàòåëÿ Ñîâåòà áàíêà. Èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà áàíêà Îáùåå ñîáðàíèå íàçíà÷àåò Ïðåäñåäàòåëÿ Ïðàâëåíèÿ, íà êîòîãî âîçëàãàåòñÿ ðóêîâîäñòâî èñïîëíèòåëüíûì îðãàíîì áàíêà - Ïðàâëåíèåì áàíêà.  ïåðèîä ìåæäó ñîáðàíèÿìè è çàñåäàíèÿìè Ñîâåòà áàíêà Ïðàâëåíèå ÀÊÁ "Banca Social=" ðóêîâîäèò âñåé äåÿòåëüíîñòüþ áàíêà â ïðåäåëàõ êîìïåòåíöèè, îïðåäåëåííîé åìó Óñòàâîì áàíêà è ñîîòâåòñòâóþùèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè.
Ïðàâëåíèå ÀÊÁ "Banca Social=" ðàññìàòðèâàåò íà ñâîèõ çàñåäàíèÿõ âîïðîñû;
- ïîäãîòîâêè è ðàññìîòðåíèÿ äîêóìåíòîâ äëÿ îáñóæäåíèÿ èõ íà Îáùåì ñîáðàíèè ó÷ðåäèòåëåé èëè Ñîâåòà áàíêà;
- êðåäèòîâàíèÿ êëèåíòîâ, îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ, çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ, ó÷åòà, îò÷åòíîñòè, âíóòðèáàíêîâñêîãî êîíòðîëÿ;
- ðåçóëüòàòû êîììåð÷åñêîé è âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà, ðàáîòû ñ öåííûìè áóìàãàìè;
- êîíòðîëåì çà ñîáëþäåíèåì ó÷ðåæäåííûõ áàíêîì äåéñòâóþùèõ íîðìàòèâíûõ àêòîâ è çàêîíîâ;
- ìàòåðèàëû ðåâèçèé, ïðîâåðîê, à òàêæå îò÷åòû ðóêîâîäèòåëåé ó÷ðåæäåíèé áàíêà, ïîäâåäîìñòâåííûõ åìó;
- ãîäîâûå îò÷åòû è áàëàíñû áàíêà, ïðîåêòû ïðèêàçîâ, èíñòðóêöèé è äð. àêòîâ áàíêà è ïðèíèìàåò ïî íèì ñîîòâåòñòâóþùèå ðåøåíèÿ;
- ïîäáîðà, îáó÷åíèÿ, èñïîëüçîâàíèÿ è àòòåñòàöèè ïåðñîíàëà;
- äðóãèå âîïðîñû, âíåñåííûå íà ðàññìîòðåíèå Ïðàâëåíèÿ áàíêà.
Íåîáõîäèìî ïîä÷åðêíóòü, ÷òî âñþ ðàáîòó ïî îðãàíèçàöèè è ñîâåðøåíñòâîâàíèþ ðóêîâîäñòâà áàíêîì îñóùåñòâëÿåò Ïðåäñåäàòåëü Ïðàâëåíèÿ áàíêà â ñîîòâåòñòâèè ñ âîçëîæåííûìè íà íåãî ïîëíîìî÷èÿìè.
2.2. Ðàçâèòèå ñåòè áàíêîâñêèõ ôèëèàëîâ.
Ðàçâèòèå ñåòè áàíêîâñêèõ ôèëèàëîâ èìååò îïðåäåëÿþùåå çíà÷åíèå äëÿ ïðåîäîëåíèÿ ìîíîïîëèçìà íà ôèíàíñîâîì ðûíêå, èíòåãðàöèè â åâðîïåéñêóþ áàíêîâñêóþ ñèñòåìó è óñêîðåíèÿ ðàçâèòèÿ ðåãèîíîâ Ìîëäîâû, îñîáåííî þæíûõ.
Ôèëèàëàìè, ñîãëàñíî äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó, ÿâëÿþòñÿ îáîñîáëåííûå ïîäðàçäåëåíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, ðàñïîëîæåííûå âíå ìåñòà åãî íàõîæëåíèÿ è îñóùåñòâëÿþùèå âñå èëè ÷àñòü åãî ôóíêöèé.
Áàíêè, çàðåãèñòðèðîâàííûå Íàöèîíàëüíûì áàíêîì Ìîëäîâû, èìåþò ïðàâî îòêðûâàòü íà òåððèòîðèè Ìîëäîâû è çà åå ïðåäåëàìè ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà íà îñíîâàíèè çàêîíîäàòåëüñòâà, äåéñòâóþùåãî íà ñîîòâåòñòâóþùåé òåððèòîðèè. Ôèëèàë êîììåð÷åñêîãî áàíêà íå ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì è ñîâåðøàåò áàíêîâñêèå îïåðàöèè, çàêëþ÷àåò äîãîâîðû è âåäåò èíóþ õîçÿéñòâåííóþ äåÿòåëüíîñòü îò èìåíè êîììåð÷åñêîãî áàíêà, åãî ñîçäàâøåãî, íà îñíîâàíèè ïîëîæåíèÿ, óòâåðæäåííîãî ýòèì áàíêîì.
Êîììåð÷åñêèé áàíê ïðåäñòàâëÿåò â ÍÁ Ìîëäîâû ñëåäóþùèå äîêóìåíòû:
1. Ìîòèâèðîâàííóþ çàÿâêó íà îòêðûòèå ôèëèàëà, Ïîäïèñàííóþ Ïðåäñåäàòåëåì ñîâåòà áàíêà, çàâåðåííóþ ïå÷àòüþ áàíêà.
2. Ïîëîæåíèå î ôèëèàëå, óòâåðæäåííîå ðóêîâîäñòâîì áàíêà, ïðåäóñìàòðèâàþùåå ïðàâà è îáÿçàííîñòè, êîòîðûìè êîììåð÷åñêèé áàíê íàäåëÿåò åãî â ïðåäåëàõ ñâîåé êîìïåòåíöèè ñ ó÷åòîì òîãî, ÷òî ôèëèàëû íå ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè è â äîãîâîðíûå îòíîøåíèÿ ñ êëèåíòóðîé âñòóïàþò îò èìåíè êîììåð÷åñêîãî áàíêà.
3. Íîòàðèàëüíî óäîñòîâåðåííûé ïðîòîêîë èëè âûïèñêó èç ïðîòîêîëà ñîáðàíèÿ ó÷ðåäèòåëåé, ïðèíÿâøåãî ðåøåíèå î ñîçäàíèè ôèëèàëà.
 òå÷åíèå ìåñÿöà êîììåð÷åñêîìó áàíêó äîëæíî áûòü ïðåäîñòàâëåíî ïèñüìåííîå çàêëþ÷åíèå î öåëåñîîáðàçíîñòè äàííîãî ôèëèàëà ñ òî÷êè çðåíèÿ îáñëóæèâàþùåãî äàííûé êîììåð÷åñêèé áàíê ó÷ðåæäåíèÿ ÍÁ Ìîëäîâû. Çàêëþ÷åíèå è óêàçàííûå âûøå äîêóìåíòû î ôèëèàëå êîììåð÷åñêèé áàíê â ìåñÿ÷íûé ñðîê äîëæåí ïðåäñòàâèòü â ó÷ðåæäåíèå ÍÁ, â êîìïåòåíöèè êîòîðîãî íàõîäèòñÿ âîïðîñ îá îòêðûòèè åãî ôèëèàëó ñóáêîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà.
Íà ïðàêòèêå ìîòèâèðîâàííàÿ çàÿâêà ðàñïàäàåòñÿ íà ðÿä äî÷åðíèõ äîêóìåíòîâ â ðàçíûå àäðåñà: íà÷àëüíèêàì ÃÓ ÍÁ ïî ìåñòó êîììåð÷åñêîãî áàíêà è ïî ìåñòó ðàçìåùåíèÿ ôèëèàëà, ãëàâàì àäìèíèñòðàöèé ïî ìåñòó ðàñïîëîæåíèÿ ôèëèàëà, â ðàçëè÷íûå ó÷ðåæäåíèÿ äëÿ ñîãëàñîâàíèÿ è îôîðìëåíèÿ îòíîøåíèé ïî ïîìåùåíèþ, êîòîðîå áóäåò ïåðåîáîðóäîâàòüñÿ ïîä ôèëèàë.
Íåñìîòðÿ íà ïðèíöèïèàëüíî ïðîñòóþ ìåòîäèêó îðãàíèçàöèè ôèëèàëà, ìîãóò ìîãóò âîçíèêàòü ðàçëè÷íûå íåäîðàçóìåíèÿ. Íåðåäêî Íàöèîíàëüíûé áàíê, ïðåêðàñíî çíàÿ è êîíòðîëèðóÿ ñâîåãî êîððåñïîíäåíòà, ââîäèò ðÿä äîïîëíèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ, àíàëîãè÷íûõ ïàêåòó äîêóìåíòîâ íà îòêðûòèå íîâîãî êîììåð÷åñêîãî áàíêà.  èòîãå ïåðå÷åíü äîêóìåíòîâ âûãëÿäèò ñëåäóþùèì îáðàçîì:
- ýêîíîìè÷åñêîå îáîñíîâàíèå öåëåñîîáðàçíîñòè îòêðûòèÿ ôèëèàëà íà äàííîé òåððèòîðèè;
- áàëàíñ êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñ àóäèòîðñêèì çàêëþ÷åíèåì, áàëàíñ çà ïîñëåäíèé êâàðòàë è íà ïîñëåäíþþ äàòó;
- ñïðàâêà-îáúåêòèâêà íà äèðåêòîðà, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà ôèëèàëà è èõ çàìåñòèòåëåé;
- äîãîâîð íà àðåíäó ïîìåùåíèÿ ïîä ðàçìåùåíèå ôèëèàëà (íåðåäêî ðàçðåøåíèÿ íà îòêðûòèå ôèëèàëà íåò, íî ïîìåùåíèå ïîä ôèëèàë óæå äîëæíî áûòü àðåíäîâàíî);
- ïëàí äîõîäîâ ôèëèàëà;
- ñìåòà ðàñõîäîâ íà ñîäåðæàíèå ôèëèàëà;
- êîïèÿ ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ î âíåñåíèè ïëàòû çà ðåãèñòðàöèþ ôèëèàëà;
- ãàðàíòèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà î ïðåäîñòàâëåíèè ôèëèàëó ðåñóðñà íà îñâîåíèå.
Ïðè ýòîì â ïàêåò äîêóìåíòîâ îáÿçàòåëüíî âõîäÿò íîòàðèàëüíî çàâåðåííûå êîïèè ó÷ðåäèòåëüíîãî äîãîâîðà, óñòàâà è ëèöåíçèé êîììåð÷åñêîãî áàíêà. Ïðè ýòîì â êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñ ôèëèàëàìè êîììåð÷åñêîãî áàíêà ó÷ðåæäåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Ìîëäîâû íå âñòóïàþò, à âñå âîïðîñû ïî âûäà÷å êðåäèòà ðåøàþòñÿ òîëüêî ñ ãîëîâíûì áàíêîì ñ ó÷åòîì äàííûõ åãî ñâîäíîãî áàëàíñà.
Ñëîæèâøàÿñÿ ïðàêòèêà ëèøíèé ðàç ïîêàçûâàåò íåñîâåðøåíñòâî ðÿäà çàêîíîäàòåëüíûõ àêòîâ è îòñóòñòâèå åäèíûõ òðåáîâàíèé, ÷òî åùå áîëåå çàòðóäíÿåò è áåç òîãî íåïðîñòóþ äåÿòåëüíîñòü â ñôåðå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà è ôèíàíñîâîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà.
 ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ, êîãäà Íàöèîíàëüíûé áàíê Ìîëäîâû ïðîäîëæàåò íàñòàèâàòü íà îáÿçÿòåëüíîì ïîâûøåíèè ìèíèìàëüíîãî óðîâíÿ óñòàâíûõ ôîíäîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ñòàâèòñÿ ïîä âîïðîñ ñóùåñòâîâàíèå ìíîãèõ èç íèõ. Äî ïîñëåäíåãî âðåìåíè îáúåìîâ èõ êàïèòàëîâ õâàòàëî äëÿ îáñëóæèâàíèÿ ïîòðåáíîñòåé ìåëêîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, â ðàñ÷åòå íà êîòîðîå è ñîçäàâàëàñü îñíîâíàÿ ìàññà ýòèõ áàíêîâ.  1995-1996 ã.ã. ðåàëèçàöèÿ ðåøåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà ïðèâåäåò ê ëèêâèäàöèè çíà÷èòåëüíîé ÷àñòè ìåëêèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, êîòîðûå íå ìîãóò ïîëó÷èòü ìåæáàíêîâñêèå êðåäèòû.
Âçàìåí Íàöèîíàëüíûé áàíê ïðåäëàãàåò îòêðûâàòü â ïðîâèíöèè ôèëèàëû êðóïíûõ áàíêîâ, õîòÿ â íåêîòîðûõ ðåãèîíàõ Ìîëäîâû íåò íè áîëüøèõ ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ, íè ñîëèäíûõ êëèåíòîâ.
Íåñìîòðÿ íà âîçìîæíûå èçäåðæêè, òåíäåíöèÿ ïðåîáðàçîâàíèÿ "ñëàáûõ" áàíêîâ â ôèëèàëû áîëåå ìîùíûõ óæå èìååò ìåñòî.  ýòîì ñëó÷àå, ïîìèìî òèïîâûõ äîêóìåíòîâ, äîïîëíèòåëüíî â ÃÓ ÍÁ ïî ìåñòó íàõîæäåíèÿ îáîèõ çàèíòåðåñîâàííûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ïðåäñòàâëÿþòñÿ ïðîòîêîë ñîáðàíèÿ ó÷àñòíèêîâ áàíêà ñ ðåøåíèåì î ïðåîáðàçîâàíèè â ôèëèàë êîíêðåòíîãî êîììåð÷åñêîãî áàíêà è ñîçäàíèè ëèêâèäàöèîííîé êîìèññèè è àêò ëèêâèäàöèîííîé êîìèññèè.
Åñëè âîïðîñ î ïðåîáðàçîâàíèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà â ôèëèàë ðåøåí ïîëîæèòåëüíî, ðåãèîíàëüíîå óïðàâëåíèå ïî ìåñòó íàõîæäåíèÿ ïðåîáðàçîâàííîãî êîììåð÷åñêîãî áàíêà â äåñÿòèäíåâíûé ñðîê íàïðàâëÿåò â ãëàâíîå óïðàâëåíèå ïî ðàáîòå ñ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè êîïèè äîêóìåíòîâ, à òàêæå òåëåãðàììó, â êîòîðîé ñîäåðæèòñÿ èíôîðìàöèÿ îá îñóùåñòâëåííîì ïðåîáðàçîâàíèè. Ýòî ñëóæèò îñíîâàíèåì äëÿ àííóëèðîâàíèÿ çàïèñè â Êíèãå ðåãèñòðàöèè. Íà îñíîâå ýòîé æå èíôîðìàöèè äåëàåòñÿ çàïèñü î ðåãèñòðàöèè ôèëèàëà.
Îäíèì èç ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé ÀÊÁ "Banca Social=" ÿâëÿåòñÿ îòäåëåíèå. Îáùàÿ ñõåìà ïîñòðîåíèÿ ñòðóêòóðíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ îòäåëåíèÿ ÀÊÁ "Banca Social=" âûãëÿäèò ñëåäóþùèì îáðàçîì:
ÄÈÐÅÊÒÎÐ ÎÒÄÅËÅÍÈß
ô
Ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ
ñàìîãî îòäåëåíèÿ
Ôèëèàëû Àãåíòñòâà
Ïîä ñòðóêòóðíûì ïîäðàçäåëåíèåì îòäåëåíèÿ ïîíèìàåòñÿ òàêîå ó÷ðåæäåíèå, â ñîñòàâ êîòîðîãî, ïîìèìî îïåðàöèîííîãî îòäåëà, âõîäÿò ôèëèàëû è àãåíòñòâà.  îïåðàöèîííûõ îòäåëåíèÿõ èìåþòñÿ ðàáîòíèêè, êîòîðûå êîîðäèíèðóþò è îáåñïå÷èâàþò äåÿòåëüíîñòü ïîä÷èíåííûõ ôèëèàëâ è àãåíòñòâ, ðàçìåùåííûõ íà òåððèòîðèè àäìèíèñòðàòèâíîãî ðàéîíà èëè ãîðîäà.  èõ ñîñòàâ âõîäÿò ðàáîòíèêè áóõãàëòåðèè, ïîñëåäêîíòðîëÿ, ðåâèçîðû, þðèñò, çàâåäóþùèé êëàäîâûìè öåííîñòåé, èíêàññàòîðû, âîäèòåëè è äðóãèå ñîòðóäíèêè îòäåëåíèÿ. Âîçãëàâëÿåò îòäåëåíèå äèðåêòîð, ó êîòîðîãî èìååòñÿ îäèí èëè íåñêîëüêî çàìåñòèòåëåé.
Îòäåëåíèå áàíêà ïîëüçóåòñÿ ïðàâàìè þðèäè÷åñêîãî ëèöà, èìååò ãåðáîâóþ ïå÷àòü äëÿ "îïåðàöèé" â îïåðàöèîííîì îòäåëåíèè, äðóãèå ïå÷àòè è øòàìïû. Áàëàíñ îòäåëåíèÿ âõîäèò â áàëàíñ ÀÊÁ "Banca Social=".
Öåëüþ äåÿòåëüíîñòè îòäåëåíèÿ áàíêà ÿâëÿåòñÿ:
- ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö è ðàçìåùåíèå èõ îò ñâîåãî èìåíè íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè è ñðî÷íîñòè;
- îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòíî-êàññîâîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ è äðóãèõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;
- ñîõðàíåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ è äðóãèõ öåííîñòåé, ââåðåííûõ îòäåëåíèþ;
- îáåñïå÷åíèå òàéíû ïî îïåðàöèÿì, ñ÷åòàì è âêëàäàì ñâîèõ êëèåíòîâ.
Îòäåëåíèå áàíêà èìååò ïðàâî:
- èçäàâàòü ïðèêàçû è ðàñïîðÿæåíèÿ ïî âîïðîñàì äåÿòåëüíîñòè îòäåëåíèÿ, ôèëèàëîâ è àãåíòñòâ â ïðåäåëàõ ñâîåé êîìïåòåíöèè;
- ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì â ïðåäåëàõ ñóìì, óñòàíîâëåííûõ Ïðàâëåíèåì áàíêà;
- èñïîëüçîâàòü â êà÷åñòâå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà, à òàêæå ñðåäñòâà íà ñ÷åòàõ êëèåíòîâ, êðåäèòû è äåïîçèòû, èíûå ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà;
- äîñðî÷íî âçûñêèâàòü ññóäû â ñëó÷àå èõ íåöåëåâîãî èñïîëüçîâàíèÿ èëè íåñâîåâðåìåííîãî ïîãàøåíèÿ ïî íàñòóïèâøèì ñðîêàì â óñòàíîâëåííîì çàêîíîì è äîãîâîðîì ïîðÿäêå.
Ïîñêîëüêó ñîñòàâíîé ÷àñòüþ ìåíåäæìåíòà êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñòàíîâèòñÿ ðóêîâîäñòâî äåÿòåëüíîñòüþ ôèëèàëîâ, íåîáõîäèìî èçíà÷àëüíî îïðåäåëèòüñÿ: ÷òî ñòàâèòü âî ãëàâó óãëà â îáùåé ôèëèàëüíîé ïðàêòèêå - ðàçâèòèå ñåòè èëè çàêðåïëåíèå â íàèáîëåå ïðèáûëüíûõ ðåãèîíàõ?
Ñ îäíîé ñòîðîíû, ðàçâèòàÿ ôèëèàëüíàÿ ñåòü ïðèáûëüíà ñàìà ïî ñåáå. Ñ äðóãîé - ðÿä ó÷ðåæäàåìûõ â ýòîé ñåòè ôèëèàëîâ, îñîáåííî â þæíûõ ðåãèîíàõ, ñ ìîìåíòà èõ ó÷ðåæäåíèÿ îáðå÷åíû íà óáûòî÷íîñòü.
Åñëè ñîçäàâàòü ôèëèàëû òîëüêî â ïðèáûëüíûõ ðåãèîíàõ, òî çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü òåððèòîðèè Ìîëäîâû áóäåò ëèøåíà âîçìîæíîñòè ïðÿìîãî âûãîäíîãî èíâåñòèðîâàíèÿ.
Âûõîä, ïî âñåé âåðîÿòíîñòè, çàêëþ÷àåòñÿ â äèôôåðåíöèðîâàííîì ïîäõîäå ê óïðàâëåíèþ ôèëèàëàìè â çàâèñèìîñòè îò âûïîëíÿåìîãî èìè îáîðîòà, îáúåìà îïåðàöèé è òåððèòîðèàëüíîãî ðàçìåùåíèÿ.
 ýòîì ïëàíå öåëåñîîáðàçíî óñëîâíî ðàçäåëèòü ôèëèàëû íà äâå êàòåãîðèè:
- êàòåãîðèÿ À - óñòîé÷èâûå ôèëèàëû, âåäóùèå ñàìîñòîÿòåëüíóþ êðåäèòíóþ ïîëèòèêó â ðåãèîíå, äàþùèå ñòàáèëüíóþ ïðèáûëü, âûäåðæèâàþùèå íîðìàòèâû, óñòàíàâëèâàåìûå ÍÁ Ìîëäîâû äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ;
- êàòåãîðèÿ  - ôèëèàëû (îòäåëåíèÿ),íå âåäóùèå êðåäèòíîé ïîëèòèêè è âûïîëíÿþùèå ôóíêöèè ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ óçëîâ, ïóíêòîâ ïî îáìåíó âàëþò è ðàáîòå ñ öåííûìè áóìàãàìè, èëè âûïîëíÿþùèå âàëþòíûå è êðåäèòíûå îïåðàöèè â óñòàíîâëåííûõ ãîëîâíîé êîíòîðîé ëèìèòàõ.
Ðåãèîíàëüíî ôèëèàëû êàòåãîðèè  áóäóò òÿãîòåòü ê ãîëîâíîé êîíòîðå èëè îáñëóæèâàòü ìàëîïðèáûëüíûå ðàéîíû, à ôèëèàëû êàòåãîðèè À áóäóò íàõîäèòüñÿ â ñðåäíèõ è êðóïíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ öåíòðàõ. Ïðè ýòîì ôèëèàë êàòåãîðèè À â ñâîåì ðåãèîíå è ñâîèìè ñèëàìè ñîçäàåò ñâîþ ìèêðîñåòü, êîòîðàÿ þðèäè÷åñêè îôîðìëÿåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèì îáðàçîì. Òàêîé ñåòüþ â Ìîëäîâå ðàñïîëàãàëè Ñáåðáàíê, Ïðîìñòðîéáàíê, Àãðîïðîìáàíê è Æèëñîöáàíê.
Ýêîíîìè÷åñêè êðèòåðèé ïðèíàäëåæíîñòè ê òîé èëè èíîé êàòåãîðèè îïðåäåëÿåòñÿ ïî ðÿäó ïîêàçàòåëåé, óñòàíàâëèâàåìûõ ãîëîâíîé êîíòîðîé. Äëÿ îöåíêè äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëîâ ìîæíî ïðåäëîæèòü ñëåäóþùèå íîðìàòèâû, êîòîðûå ïîêàçûâàþò äåÿòåëüíîñòü îäíîãî èç ôèëèàëîâ ÀÊÁ "Banca Social=":
1. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è ñóììàðíîãî îáúåìà àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà:
Ê
Í1# -----
À/Ð
2. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è àêòèâîâ ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì:
Ê
Í2# -----
À/ÏÐ
3. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî îáÿçàòåëüñòâ:
Ê 10,2
Í3# ---- # ------ # 0,15
Î 68,4
4. Ñîîòíîøåíèå ñóììû êðåäèòîâ è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷åòîâ:
Êð 109,9
Í4# ----- # ------- # 2,15
Ñ 51,1
5. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷êòîâ, âêëàäîâ, äåïîçèòîâ:
ËÀ 66,3
Í5# ---- # ------ # 1,29
Ñ 51,1
6. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû îáÿçàòåëüñòâ ïî ñ÷åòàì äî âîñòðåáîâàíèÿ:
ËÀ 66,3
Í6# ---- # ------ # 1,32
ÑÂ 50,1
7. Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà:
Ð 2,2
Í7 # ---- # ------ # 0,2
Ê 10,2
Äâà ïåðâûõ íîðìàòèâà õàðàêòåðèçóþò îòíîñèòåëüíóþ äîñòàòî÷íîñòü óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà. Äðóãèå íîðìàòèâû õàðàêòåðèçóþò óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà ôèëèàëà.
Èñõîäÿ èç ïðîèçâåäåííûõ ðàñ÷åòîâ ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà äàííîãî ôèëèàëà ÀÊÁ "Banca Social=" äîñòàòî÷íî âåëèê, åñëè èñõîäèòü èç òîãî, ÷òî ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà ðàâåí 0,2.
 ïðèíöèïå, ôèëèàëó âîâñå íå îáÿçÿòåëüíî çíàòü, ïî êàêîé ìåòîäèêå îöåíèâàþò åãî äåÿòåëüíîñòü, òåì áîëåå, ÷òî íà ýòàïå åå âíåäðåíèÿ áóäåò èçìåíÿòüñÿ åå ôîðìà è ïðîõîäèòü ýòàï î÷èñòêè ìåòîäèêè îò ïîãðåøíîñòåé. Äëÿ îñâîåíèÿ ïðåäëàãàåìîé ìåòîäèêè íåîáõîäèìî â òå÷åíèå òðåõ ìåñÿöåâ ðàññ÷èòûâàòü åæåäíåâíûå íîðìàòèâû, à çàòåì ïðîâåñòè àíàëèç òåíäåíöèé, ïîñëå ÷åãî ïåðåéòè ê íåäåëüíîé, äåêàäíîé, ìåñÿ÷íîé è êâàðòàëüíîé ïåðèîäè÷íîñòè àíàëèçà. Ïðè ýòîì öåëåñîîáðàçíî ñîçäàòü ïîäðàçäåëåíèå ãîëîâíîé êîíòîðû êîììåð÷åñêîãî áàíêà, êîòîðîå áóäåò ïðîâîäèòü ýòîò àíàëèç, è, ÷òî ñàìîå ãëàâíîå, ïðèíèìàòü ìåðû îïåðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ.
Íå ïðèíöèïèàëüíî, êàê áóäåò íàçûâàòüñÿ ýòî ïîäðàçäåëåíèå - îòäåë êîîðäèíàöèè èëè óïðàâëåíèå ýêîíîìè÷åñêîãî àíàëèçà - âàæíà ñõåìà ïîñòðîåíèÿ ðàáîòû. Åñëè îòäåë ôîðìèðóåòñÿ êàê ÷àñòü áóõãàëòåðèè, òî ìîæíî ïîñòðîèòü òàêóþ ñõåìó: áóõãàëòåð ïî îáðàáîòêå ïåðâè÷íîé èíôîðìàöèè îò ôèëèàëîâ Þ áóõãàëòåð-àíàëèòèê, ñâîäÿùèé âûïîëíåíèå ôèëèàëàìè íîðìàòèâîâÞ ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà.
Ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà íà ïåðâûõ ïîðàõ ìîæåò ñîñòîÿòü è èç îäíîãî ñïåöèàëèñòà, íî ïî ìåðå ðàçâèòèÿ ñåòè íåîáõîäèìî ïðîâåñòè ðàçäåëåíèå ïî ðåãèîíàì (â çàâèñèìîñòè îò îáúåìà èíôîðìàöèè).
Íàïðàøèâàåòñÿ è êîëëåêòèâíàÿ ñòðóêòóðà - êîíòðîëüíî-ðåâèçèîííàÿ ãðóïïà, êîòîðàÿ ìîæåò êîìïëåêòîâàòüñÿ ñïåöèàëèñòàìè èç ðàçëè÷íûõ ïîäðàçäåëåíèé, íî ñ ó÷åòîì êîíêðåòíîé ñèòóàöèè íà êîíêðåòíîì ôèëèàëå. Îïðåäåëÿþòñÿ ðóêîâîäèòåëè âñåé ýòîé ñåòè, êîòîðûå â êîíå÷íîì èòîãå è ïðèíèìàþò òî èëè èíîå îêîí÷àòåëüíîå ðåøåíèå.
 èòîãå, ïî îïûòó áàíêîâ Åâðîïû, ôîðìèðóþòñÿ äâå ëèíèè îòíîøåíèé ãîëîâíîé êîíòîðû è ôèëèàëîâ ðàçëè÷íûõ êàòåãîðèé: äî÷åðíÿÿ è õîëäèíãîâàÿ.
Ïðè äî÷åðíåé ñõåìå ãîëîâíàÿ êîíòîðà âûòóïàåò â ðîëè "Öåíòðàëüíîãî áàíêà", êðåäèòóÿ îïåðàöèè ôèëèàëà. Ïî çàâåðøåíèè îïåðàöèè ôèëèàë âîçâðàùàåò ñóììó äîëãà. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ äî÷åðíèì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó, ãäå çàòåì ïåðåðàñïðåäåëÿåòñÿ.
Ïðè õîëäèíãîâîé ñõåìå ôèëèàëó âûäåëÿåòñÿ ñóììà íà îñâîåíèå è ðàçâèòèå, ïîñëå ÷åãî ãîëîâíàÿ êîíòîðà îãðàíè÷èâàåò ñâîè äåéñòâèÿ êîíòðîëüíûìè ôóíêöèÿìè. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ õîëäèíãîâûì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó â ïðîöåíòíîì îòíîøåíèè ê ñóììå, âûäåëåííîé ôèëëèàëó íà îñâîåíèå. Îñòàâøàÿñÿ äîëÿ ïðèáûëè îñòàåòñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ôèëèàëà. Õîëäèíãîâûé ôèëèàë ïðîèçâîäèò îò÷èñëåíèÿ â ôîíäû ãîëîâíîé êîíòîðû â óñòàíîâëåííûõ íîðìàõ.
Ôèëèàëüíàÿ ïîëèòèêà ÿâëÿåòñÿ íåìàëîâàæíûì çâåíîì â ñôåðå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà. Îò òîãî, êàê îíà áóäåò îðãàíèçîâàíà è ïîñòðîåíà ñóùåñòâåíî çàâèñèò êîììåð÷åñêèé óñïåõ ïðåäïðèÿòèÿ.
2.3. Îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ
äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêèõ óñëóã.
Äèâåðñèôèêàöèÿ âèäîâ óñëóã ñòàëà âî âòîðîé ïîëîâèíå ÕÕ âåêà õàðàêòåðíîé ÷åðòîé ìèðîâîé áàíêîâñêîé èíäóñòðèè, êîòîðàÿ ñ êîíöà 60-õ ãîäîâ ïåðåæèâàåò ñóùåñòâåííûå èçìåíåíèÿ. Óñèëåíèå êîíêóðåíöèè â òå÷åíèå 70-õ ãîäîâ, áûëî îáóñëîâëåíî ðÿäîì ôàêòîðîâ.
Âî-ïåðâûõ, â áàíêîâñêîé èíäóñòðèè óñèëèëàñü òåíäåíöèÿ ê èíòåðíàöèîíàëèçàöèè.  ñâÿçè ñîçäàíèåì òåëåêîììóíèêàöèé, ãëîáàëüíîé ñâÿçè è ìèðîâîãî ðûíêà êàïèòàëà óñèëèëè ñâîè ïîçèöèè âåäóùèå áàíêè ÑØÀ, ßïîíèè, Ãåðìàíèè, Àíãëèè, Ôððàíöèè. Ýòî ïðèâåëî ê âîçíèêíîâåíèþ íà íàöèîíàëüíîì ðûíêå çàðóáåæíûõ êîíêóðåíòîâ, âñòóïèâøèõ â ñîïåðíè÷åñòâî ñ ìåñòíûìè áàíêàìè, ÷òî îñîáåííî íàáëþäàëîñü íà îáùåì ðûíêå Åâðîïû. Ïîÿâèâøèåñÿ çäåñü çàðóáåæíûå áàíêè ïðèíåñëè ñ ñîáîé íîâûå ïîäõîäû ê óäîâëåòâîðåíèþ çàïðîñîâ êëèåíòîâ, íîâûå áàíêîâñêèå óñëóãè, ñòàëè ó÷èòûâàòü ñïåöèôè÷åñêèå íóæäû âî âñåõ âèäàõ ìåæäóíàðîäíûõ îïåðàöèé.
Âî-âòîðûõ, îòêðûëèñü íîâûå ðûíêè êàïèòàëîâ, êîòîðûå òðàíñôîðìèðîâàëè òðàäèöèîííûå ñèñòåìû âêëàäîâ. Ê êîíöó 70-õ ãîäîâ áîëüøîé ïðîöåíò áàíêîâñêèõ äåïîçèòîâ áûë îáåñïå÷åí çà ñ÷åò ñðåäñòâ äðóãèõ áàíêîâ, áëàãîäàðÿ ðàçâèâàþùåìóñÿ íà áàçå êîìïüþòåðèçàöèè ìåæáàíêîâñêîìó ðûíêó, ðàçðîñøåìóñÿ, íåðåãóëèðóåìîìó ãîñóäàðñòâàìè, åâðîðûíêó è ñîâåðøåíñòâîâàíèþ èìåþùèõñÿ ðûíî÷íûõ èíñòðóìåíòîâ. Ïåðâîíà÷àëüíî åâðîðûíêè ðàñïîëàãàëèñü â Ëîíäîíå, à çàòåì êðóïíåéøèå â ìèðå ðûíêè êàïèòàëà ðàñïðîñòðàíèëèñü íà îñíîâíûå ôèíàíñîâûå öåíòðû ìèðà.
Â-òðåòüèõ, â îòâåò íà êîíêóðåíöèþ ìåñòíûå åâðîïåéñêèå áàíêè òàêæå ñòàëè ïðèîáðåòàòü ìíîãîíàöèîíàëüíûé õàðàêòåð, ñîçäàâàÿ ôèëèàëû, ïðåäñòàâèòåëüñòâà, îòíîøåíèÿ ñîïåðíè÷åñòâà íà âíóòðåííåì ðûíêå ÑØÀ è äðóãèõ ñòðàí Àìåðèêè è Àçèè, ÷òî âî ìíîãèõ ñëó÷àÿõ èìåëî îïðåäåëåííûé óñïåõ. Áàíêè Ìîëäîâû òàêæå íå äîáüþòñÿ óñïåõà, íå ñîçäàâ ñâîè ôèëèàëû, â ïåðâóþ î÷åðåäü, â Ðîññèè, Ðóìûíèè, Óêðàèíå.
Â-÷åòâåðòûõ áàíêîâñêàÿ èíäóñòðèÿ, íåñìîòðÿ íà ñäåðæèâàíèå ñî ñòîðîíû áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà âî ìíîãèõ ñòðàíàõ, íà÷àëà äèâåðñèôèöèðîâàòüñÿ.
Íàïðèìåð, â ÑØÀ îãðàíè÷åíèÿ (ðåñòðèêöèè) Ãïàññ - Ñìèãîëëà ïðåïÿòñòâîâàëè äåÿòåëüíîñòè òåõ áàíêîâ, êîòîðûå ôóíêöèîíèðîâàëè â ðÿäå äðóãèõ ñòðàí. Ïîýòîìó îñíîâíàÿ äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñîñðåäîòî÷èëàñü â ñôåðàõ ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä çàëîã èìóùåñòâà, ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ, êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, óïðàâëåíèÿ äîâåðèòåëüíûìè è ïåíñèîííûìè îïåðàöèÿìè, îïåðàöèÿìè è ðàñïðîñòðàíåíèåì èíôîðìàöèè îá åâðîâàëþòàõ, ýìèññèåé êðåäèòíûõ êàðòî÷åê è ò.ï.  ýòîò ïåðèîä ðàçðàñòàëñÿ ïåðå÷åíü òðàäèöèîííûõ áàíêîâñêèõ óñëóã.
Îãðàíè÷åíèå íå çàòðîíóëî òîëüêî ñòðàõîâîå ïîñðåäíè÷åñòâî è ãàðàíòèéíûå îïåðàöèè, ïîðó÷èòåëüñòâà è êîìïüþòåðíûå óñëóãè.  ðåçóëüòàòå ê êîíöó 70-õ ãîäîâ áàíêè ñìîãëè ðàñøèðèòü êîìïëåêñ óñëóã çà ñ÷åò ýòèõ îïåðàöèé. È íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ïîä äàâëåíèåì êîíêóðåíöèè èíâåñòèðîâàëàñü ìàðæà êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà è äðóãèõ ïëàòíûõ óñëóã, ýòè óñëóãè ïðèîáðåòàëè âñå áîëüøåå çíà÷åíèå.
Â-ïÿòûõ, âñâÿçè ñ ðåãóëèðóþùèì äåéñòâèåì âûøåóêàçàííûõ îãðàíè÷åíèé âîçðîñëî ÷èñëî íåáàíêîâñêèõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è íåáàíêîâñêèõ îðãàíèçàöèé, êîòîðûì ïðåäîñòàâëÿëèñü áëàãîïðèÿòíûå âîçìîæíîñòè äëÿ äåÿòåëüíîñòè â ñïåöèôè÷åñêèõ îáëàñòÿõ. Íàïðèìåð, àâòîìîáèëüíûå êîìïàíèè, òàêèå êàê General Motors, êîòîðûå äîëãîå âðåìÿ áûëè ñâÿçàû âîçìîæíîñòÿìè àãåíòîâ ïî ïðîäàæå è ñîáñòâåííûì ôèíàíñîâûì ïîëîæåíèåì, ðåçêî ðàñøèðèëè ëèçèíãîâûå îïåðàöèè (íà îñíîâå ëèçèíãà â 1994 ãîäó ðåàëèçîâàíî áîëåå 80 % îáùåãî îáúåìà òåõíèêè) è êðåäèòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ çà ðàìêè ñâîåé ïîñòîÿííîé êëèåíòóðû.
Êîìïàíèè, âûïóñêàþùèå òóðèñòè÷åñêèå ÷åêè è êðåäèòíûå êàðòî÷êè, òàêèå êàê American Express, èçûñêàëè âîçìîæíîñòè ïðåäëîæèòü áîëüøîé ñïåêòð ôèíàíñîâûõ óñëóã ñâîèì âêëàä÷èêàì çà íåáîëüøóþ äîïîëíèòåëüíóþ ïëàòó. Òîðãîâûå êîìïàíèè, òàêèå êàê Sears Roebuck, èñïîëüçîâàëè âîçìîæíîñòè ñîçäàíèÿ îáùåíàöèîíàëüíûõ ðûíêîâ ñáûòà, ðàñøèðèâ ñïåêòð ìåæäóíàðîäíûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã, êîòîðûå ðàíåå áàíêàì áûëî çàïðåùåíî îñóùåñòâëÿòü.
Â-øåñòûõ, íà áàíêîâñêóþ èíäóñòðèþ âñå áîëüøåå âîçäåéñòâèå ñòàëà îêàçûâàòü êîìïüþòåðíàÿ òåõíîëîãèÿ. Îñîáåííî ýòî êîñíóëîñü ðîçíè÷íîé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ãäå âñå âîçðàñòàë áóìàæíûé ïîòîê è ñòîèìîñòü ñàìèõ îïåðàöèé. ×òîáû ñïðàâèòüñÿ ñ ðàòóùèì ïîòîêîì äåëîïðîèçâîäñòâà, áàíêè ñòðåìèëèñü âíåäðÿòü ïëàñòèêîâûå êàðòî÷êè è ÝÂÌ. Òàèì îáðàçîì, ïîÿâèëàñü ðåàëüíàÿ âîçìîæíîñòü îêàçàíèÿ íîâîãî âèäà óñëóã ïî èíôîðìàöèîííîé îáðàáîòêå äàííûõ.
Â-ñåäüìûõ, êîíêóðåíöèÿ âîçðàñòàåò è â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ïî îáñëóæèâàíèþ ÷àñòíûõ ëèö. Ïðèáûëüíîå ïðèâëå÷åíèå ñðåäñòâ âêëàä÷èêîâ (ñåëåíã), ïðîâîäèâøååñÿ ðàíåå ëèøü ïî èíèöèàòèâå ñáåðåãàòåëüíûõ è ññóäíûõ áàíêîâ, ïðèâåëî ê îñòðîé êîíêóðåíöèè ñ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè. Ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè è ñòðîèòåëüíûå îáùåñòâà çà ïðåäåëàìè ÑØÀ äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ ìåëêèõ âêëàä÷èêîâ ïðåäëàãàëè ðàñòóùåå ÷èñëî óñëóã.
Ñðåäñòâà êðóïíûõ âêëàä÷èêîâ â çíà÷èòåëüíîé ìåðå îòâëåêàëèñü íåáàíêîâñêèìè ôîíäàìè äåíåæíîãî ðûíêà ïîñðåäñòâîì ïðåäëîæåíèÿ íîâåéøåãî êîìïëåêñà ñàìûõ èçîùðåííûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã. Òàê, áðîêåðñêèé äîì Merrill Lynch ïðåäëîæèë êîìïëåêñ "Ñèñòåìà óïðàâëåíèÿ íàëè÷íîñòüþ", ÷òî ñðàçó îñëîæíèëî ðàáîòó áàíêîâ, óñèëèëî ñîïåðíè÷åñòâî íà ðûíêå êðåäèòîâàíèÿ ÷àñòíûõ ëèö. Êîìïàíèè, ïðèìåíÿþùèå êðåäèòíûå êàðòî÷êè, îïåðèðóÿ ÷åðåç áàíêè, ïðåäîñòàâëÿþò äåøåâûå êðåäèòû. Ìàãàçèíû Åâðîïû è ÑØÀ ïðåäëàãàþò êëèåíòàì ñèñòåìó àâòîìàòè÷åñêè âîçîáíîâëÿåìûõ êðåäèòîâ. Êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ïðåäîñòàâëÿþò çàéìû ïîä çàëîã èìóùåñòâà è ò.ï.
Òàêèì îáðàçîì, ê êîíöó 80-õ ãîäîâ áàíêîâñêàÿ èíäóñòðèÿ ñòàëà íàìíîãî áîëåå êîíêóðåíòíîñïîñîáíîé. Òðàäèöèîííî ñóùåñòâîâàâøèå ãðàíèöû ìåæäó ðåãèîíàëüíûìè âèäàìè ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ áûñòðî ñòèðàëèñü. Áîëüøèíñòâî êîíêóðåíòîâ ñìîãëî âûéòè çà ðàìêè íàöèîíàëüíûõ ãðàíèö è äåéñòâîâàòü â ãëîáàëüíîì ìàñøòàáå. Êðîìå òîãî, ïîÿâèëîñü ìíîãî íîâûõ ñóáúåêòîâ ðûíêà, íå ñäåðæèâàåìûõ äåéñòâóþùèìè îãðàíè÷åíèÿìè ñî ñòîðîíû çàêîíîäàòåëüñòâà, ÷òî äàâàëî èì íåñîìíåííîå ïðåèìóùåñòâî â êîíêóðåíòíîé áîðüáå. È, íàêîíåö, ïîÿâëåíèå íîâûõ òåõíîëîãèé è àëüòåðíàòèâíûõ óñëóã ðåàëüíî óãðîæàëî òðàäèöèîííûì ìåòîäàì áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
90-å ãîäû õàðàêòåðèçóþòñÿ âñå áîëåå âûñîêèìè òåìïàìè èçìåíåíèé â áàíêîâñêîé èíäóñòðèè è â áàíêîâñêîì ìåíåäæìåíòå, íå ó÷èòûâàÿ êîòîðûå Ìîëäîâà íå ñìîæåò ñòàòü ðàâíîïðàâíûì ÷ëåíîì åäèíîé Åâðîïû â ÕÕI âåêå.
Êàê ïîêàçûâàåò àíàëèç òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ìèðîâîé áàíêîâñêîé èíäóñòðèè, ñîâðåìåííûé áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ïðåäïîëàãàåò ïîñòîÿííóþ àêòèâíóþ äèâåðñèôèêàöèþ äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ, ðàñøèðåíèå âñåãî ñïåêòðà îêàçûâàåìûõ èìè óñëóã, ïîñòîÿííûé ïîèñê áàíêàìè âîçìîæíîñòè óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòåé, âîçíèêàþùèõ ó îòäåëüíûõ êëèåíòñêèõ ãðóïï, ïîñðåäñòâîì ïðåäëîæåíèÿ èì íîâûõ áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ.
 êîíöå 60-õ ãîäîâ øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëà êîíöåïöèÿ î ïðåèìóùåñòâàõ îáúåäèíåíèÿ äâóõ èëè áîëåå íàïðàâëåíèé ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ. Ïåðâûå ôèíàíñîâûå êîíãëîìåðàòû ñêëàäûâàëèñü ïóòåì ïîãëîùåíèé, îáìåíà àêöèÿìè, ëèáî ñîçäàíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé â ñòðóêòóðå áàíêîâñêîãî õîëäèíãà. Óâåëè÷åíèå ïðèáûëåé ïðîèñõîäèëî, â îñíîâíîì, çà ñ÷åò óëó÷øåíèÿ ðåïóòàöèè è ðûíî÷íîãî ïîëîæåíèÿ âíîâü îáðàçîâàííîé êîìïàíèè.
Ìèðîâîé îïûò ïîêàçàë, ÷òî êîìïàíèè, êîòîðûå ïðèäåðæèâàþòñÿ ñòðàòåãèè "ñâÿçàííîé äèâåðñèôèêàöèè" (íå ìåõàíè÷åñêîãî îáúåäèíåíèÿ ôóíêöèîíàëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé, à ñîåäèíåíèÿ ðàçëè÷íûõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè, èìåþùèõ ðûíî÷íûå, ëèáî òåõíîëîãè÷åñêèå òî÷êè ñîïðèêîñíîâåíèÿ), äîáèâàþòñÿ áîëüøèõ óñïåõîâ, ÷åì óçêîñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè. Äîïîëíèòåëüíûé êîììåð÷åñêèé ýôôåêò, ïîëó÷àåìûé â ðåçóëüòàòå õîçÿéñòâåííîãî âçàèìîäåéñòâèÿ ôèðì, íàçûâàåòñÿ ñèíåðãèåé. Ñîîòâåòñòâåííî, ïîä êîíöåïöèåé ñèíåðãè÷íîãî ìàðêåòèíãà ïîíèìàåòñÿ íàïðàâëåíèå â òåîðèè è ïðàêòèêå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, êîòîðîå ïðåäïîëàãàåò ñîçäàíèå áàíêîâñêîãî õîëäèíãà äëÿ ýôôåêòèâíîãî âçàèìîäåéñòâèÿ âñåõ âõîäÿùèõ â íåãî ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé.
 ñåðåäèíå 80-õ ãîäîâ ïî ìåðå ðîñòà ôèíàíñîâîé âçàèìîçàâèñèìîñòè îòäåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé ôèðì ôèíàíñîâûõ óñëóã áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ñòàë âêëþ÷àòü ñòðàòåãèþ "ïëàíèðîâàíèÿ ïîðòôåëÿ àêòèâîâ", â êîòîðîì êàæäîìó ôóíêöèîíàëüíîìó ïîäðàçäåëåíèþ îòâîäèëàñü êîíêðåòíàÿ ðîëü: öåíòðà ðîñòà, õðàíèëèùà, ñáîðùèêà ïðèáûëåé. Öåëü ïëàíèðîâàíèÿ ñîñòîÿëà â òîì, ÷òîáû îïåðàöèîííûå èçäåðæêè îòäåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé ïàäàëè, à ñîâîêóïíûé îáúåì óñëóã è, ñîîòâåòñòâåííî, ïðèáûëü óâåëè÷èâàëèñü.
 ëèòåðàòóðå îïèñàí óñïåøíûé îïûò ïðèìåíåíèÿ êîíöåïöèè ñèíåðãè÷íîãî ìàðêåòèíãà â äåÿòåëüíîñòè Sears Roebuck & Coè Merrill Lynch - óíèâåðñàëüíîé ôèðìû ôèíàíñîâûõ óñëóã.
Ðàññìîòðèì ñòðàòåãèþ êðóïíåéøåãî èíâåñòèöèîííîãî áàíêà ÑØÀ "Merrill Lynch". Ìåíåäæåðû "Merrill Lynch" ïðåäëîæèëè êëèåíòàì íîâûé âèä îáñëóæèâàíèÿ - ñ÷åòà ïî óïðàâëåíèþ íàëè÷íîñòüþ. Îòêðûòèå ñ÷åòà äàñò âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü âûñîêèé ïðîöåíò îò îñòàòêà íà ñ÷åòå, îáåñïå÷èâàåò ïðèáûëüíîå èñïîëüçîâàíèå èçáûòî÷íîé ëèêâèäíîñòè íà ñ÷åòå ÷åðåç ôîíäû äåíåæíîãî ðûíêà. Ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ñ÷åòà - 20000 äîëëàðîâ ìîæåò áûòü âíåñåíà è öåííûìè áóìàãàìè.
Áàíê îáåñïå÷èâàåò ïîëíîå îáñëóæèâàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà ñ÷åò: ñáîð äèâèäåíäîâ, ïëàòåæåé ïî ïðîöåíòàì, äåïîçèòîâ, íàëè÷íûìè. Âíîâü ïîñòóïèâøèå ñóììû àâòîìàòè÷åñêè çà÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åòà, ïðèíîñÿùèå ïðîöåíòû ïîñëå òîãî, êàê ñóììà ïðèõîäà ïðåâûñèò 1 òûñÿ÷ó äîëëàðîâ. Ïðèâëå÷åííûé áàíê îáÿçàëñÿ ïðåäîñòàâëÿòü óñëóãè ïî âåäåíèþ ÷åêîâûõ ñ÷åòîâ è îïåðàöèé ñ êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè "Visa". Òàêèì îáðàçîì, ñîçäàíèå êîìáèíèðîâàííûõ ñ÷åòîâ ïîìîãëî "Merrill Lynch" íàéòè êîíêóðåíòíîå ïðåèìóùåñòâî è ïðèâëå÷ü çíà÷èòåëüíîå ÷èñëî êëèåíòîâ ñî ñðåäíèì è âûñîêèì óðîâíåì äîõîäîâ, ïîâûñèëñÿ è óðîâåíü ïîëó÷àåìûõ áàíêîì êîìèññèîííûõ.
"Sears Roebuck & Co" âìåñòî îòêðûòèÿ ñîáñòâåííûõ îòäåëåíèé ïðèñîåäèíèëà ê ñåáå êðóïíóþ ññóäîñáåðåãàòåëüíóþ àññîöèàöèþ, îäíó èç ìîùíûõ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé - "Îëñòåéò èíøóðåíñ êîìïàíè", øåñòîé ïî âåëè÷èíå èíâåñòèöèîííûé áàíê ÑØÀ "Äèí Óèòòåð Ðåéíîëüäñ", áðîêåðñêóþ ôèðìó "Êîëäóýëë Áýíêåð".  èòîãå â êàæäîì èç 320 ôèíàíñîâûõ îòäåëîâ â êðóïíåéøèõ ìàãàçèíàõ "Sears Roebuck & Co" ìîæíî îñóùåñòâèòü ñëåäóþùèé êîìïëåêñ ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé: ó ñòîëà ìàêëåðà ïðîäàòü ñâîè àêöèè, âûðó÷êó èñïîëüçîâàòü â êà÷åñòâå âçíîñà íà èíäèâèäóàëüíûé äîì, êîòîðûé ïðèîáðåòàåòñÿ çà ñòîëîì ðÿäîì - ó òîðãîâöà íåäâèæèìîñòüþ. Òàì æå îôîðìëÿåòñÿ âûãîäíàÿ èïîòåêà, êîòîðàÿ òóò æå ñòðàõóåòñÿ. Çà ñëåäóþùèì ñòîëîì - ó ñòðàõîâîãî àãåíòà ïîêóïàåòñÿ ñòðàõîâîé ïîëèñ íà ñòðàõîâàíèå äîìà îò ïîæàðà.  ýòîì æå çäàíèè ïðèîáðåòàåòñÿ ìåáåëü äëÿ äîìà - ñ ïîìîùüþ êðåäèòíîé êàðòî÷êè, êîòîðàÿ ïðèîáðåòàåòñÿ çäåñü æå.
 1986 ã. áîëåå ïîëîâèíû îáîðîòîâ êîíöåðíà "Sears Roebuck & Co" â ñóììå 44 ìèëëèàðäîâ äîëëàðîâ ïðèõîäèëîñü íà ñäåëêè ïî îêàçàíèþ ôèíàíñîâûõ óñëóã.  ïåðâîì ïîëóãîäèè 1987 ãîäà èç îáùåé ñóììû ïðèáûëåé, ñîñòàâèâøåé îêîëî 680 ìèëëèîíîâ äîëëàðîâ 500 ìèëëèîíîâ ïðèõîäèëîñü íà ñòðàõîâûå ñäåëêè. Òîðãîâûé êîíöåðí áåç áîëüøèõ óñèëèé ñòàë êðóïíåéøèì áàíêîì ÑØÀ.
Îäíàêî, îáúåäèíåíèå ñòîëü áîëüøîãî êîëè÷åñòâà óñëóã â ðàìêàõ îäíîãî êîíöåðíà îçíà÷àåò, ÷òî íå âñå óñëóãè îêàçûâàþòñÿ äîñòàòî÷íî ïðèáûëüíûìè. Îïòèìàëüíûé ñîñòàâ ïîðòôåëÿ óñëóã äîëæåí îïðåäåëÿòüñÿ ïîòðåáíîñòÿìè öåëåâîãî ñåãìåíòà ðûíêà óñëóã.
 1985 ãîäó "Sears Roebuck & Co" âûïóñòèë ïîìèìî óæå ñóùåñòâîâàâøèõ êàðòî÷åê äëÿ ïîêóïîê êàðòî÷êó òèïà "äèñêàâåð" äëÿ àêêóðàòíûõ ïîëüçîâàòåëåé îáû÷íûõ êàðòî÷åê. Îíè âûäàþòñÿ êëèåíòàì áåñïëàòíî, à òîðãîâöû îáÿçàíû ïåðåâîäèòü êîíöåðíó ëèøü 2 % îò îáîðîòà ïî êàðòî÷êàì, âìåñòî 5 % ïî "American Express". Êàðòî÷êè "äèñêàâåð" ñîâìåùàþò ôóíêöèè êðåäèòíûõ è äåáèòîâûõ êàðòî÷åê.
Ðàçâèòèå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà â 90-å ãîäû ó÷èòûâàåò ïîòðåáíîñòè êëèåíòîâ.
Ïîòðåáíîñòè ÷àñòíûõ ëèö âêëþ÷àþò:
- ñâîáîäíûé äîñòóï ê äåíüãàì;
- ìàëûå êðåäèòû íà ïîêóïêó ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ è îáóñòðîéñòâî äîìàøíåãî õîçÿéñòâà;
- íà÷èñëåíèå ïðîöåíòà ïî êðåäèòó áàëàíñà òåêóùèõ ñ÷åòîâ;
- ïîêóïêó äîìà ïî çàêëàäíîé;
- îáåñïå÷åíèå áåçîïàñíîñòè, ñòðàõîâàíèÿ è ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ;
- óäîáíóþ îïëàòó çà òîâàðû â ìàãàçèíàõ (êðåäèòíûå êàðòî÷êè) è ïîëó÷åíèå íàëè÷íûõ äåíåã (áàíêîìàòû);
- ïëàíèðîâàíèå ëè÷íûõ ôèíàíñîâ (áþäæåòíûå ñ÷åòà);
- ïîìîùü ïðè ñîñòàâëåíèè è èñïîëüçîâàíèè çàâåùàíèé;
- êðåäèòîâàíèå â ðàññðî÷êó;
- âîçîáíîâëåíèå êðåäèòà (ïî êðåäèòíûì êàðòî÷êàì è îâåðäðàôòó).
Ïîòðåáíîñòè êîðïîðàöèé âêëþ÷àþò:
- ëüãîòû ïî äåïîçèòàì áîëüøîãî îáúåìà;
- áîëüøèå êðåäèòû è èíûå ôîðìû ôèíàíñèðîâàíèÿ îñíîâíîãî è îáîðîòíîãî êàïèòàëà;
- óñëóãè â ðåøåíèè ðÿäà àäìèíèñòðàòèâíûõ çàäà÷: âûïèñêà ñ÷åòîâ-ôàêòóð, âåäåíèå êàðòîòåêè äîëãîâ (ôàêòîðèíã-îïåðàöèè), âåäåíèå ðååñòðà àêöèîíåðîâ è ïëàòåæíîé âåäîìîñòè;
- îáñëóæèâàíèå â ñïåöèàëüíûõ îáëàñòÿõ, îñîáåííî â èíîñòðàííîé òîðãîâëå (èíîñòðàííûå áèðæè, áèðæåâûå áþëëåòåíè, äîêóìåíòàðíûå àêêðåäèòèâû, èíêàññèðîâàíèå);
- áèçíåñ-êîíñóëüòàöèè;
- êðåäèòû â ðàññðî÷êó è âîçîáíîâëÿåìûé êðåäèò â áîëüøèõ ìàñøòàáàõ è ò.ä.1
____________________
1. Customer services: vmarketingthe competitive environment. - L. - BPP publishing ltd, 1992, p. 219.
Ðàçâèòèå ïîòðåáíîñòåé êëèåíòîâ îïðåäåëÿåò íàðÿäó ñ ãëîáàëèçàöèåé ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ è èíôîðìàöèåé íà áàçå êîìïüþòåðíûõ ñåòåé ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà. Åãî âàæíîé ñîñòàâíîé ÷àñòüþ è äàæå îñíîâíîé ñòàíîâèòñÿ ðûíî÷íûé ìåíåäæìåíò - ìàðêåòèíã.
Ê ÷èñëó ïðîáëåì ìåíåäæìåíòà â ñôåðå òðàäèöèîííûõ áàíêîâñêèõ óñëóã â óñëîâèÿõ Ìîëäîâû ìîãóò áûòü îòíåñåíû êðåäèòîâàíèå ìàëîãî áèçíåñà, ïðåîäîëåíèå êðèçèñà íåïëàòåæåé, îñâîåíèå êîìïüþòåðíîé òåõíèêè.
Íåðåäêî ÌÏ áåðóò êðåäèòû, à âåðíóòü èõ íå ìîãóò, ò.ê. ñðåäñòâà îìåðòâëåíû â ñûðüå è íà ñêëàäàõ ãîòîâîé ïðîäóêöèè. Ðàñòåò ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü. Áàíêè, ñòðåìÿñü èçáåæàòü ñàíêöèé ñî ñòîðîíû Íàöèîíàëüíîãî áàíêà, îôîðìëÿþò íåâîçâðàò ññóä, ïðîëîíãàöèþ êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ. Ïðèðîñò ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè, â òàêîì ñëó÷àå, ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé êðåäèòíóþ ýìèññèþ è îêàçûâàåò íåïîñðåäñòâåííîå âîçäåéñòâèå íà óñèëåíèå èíôëÿöèîííîé íàïðÿæåííîñòè.
Íåýôôåêòèâíà ñëîæèâøàÿñÿ â Ìîëäîâå îòðàñëåâàÿ ñòðóêòóðà âûäàâàåìûõ êðåäèòîâ. Áîëüøàÿ ÷àñòü êðåäèòîâ âûäàåòñÿ ïðåäïðèÿòèÿì áåç îïðåäåëåííîé îòðàñëåâîé ñïåöèàëèçàöèè, òî åñòü ìàëûì ïðåäïðèÿòèÿì, îñíîâíàÿ ìàññà êîòîðûõ çàíèìàåòñÿ òîðãîâî-ïîñðåäíè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.  ïðîìûøëåííîñòü è ñåëüñêîå õîçÿéñòâî íàïðàâëÿåòñÿ ëèøü îäíà òðåòü êðåäèòîâ.  îáùåì îáúåìå êðåäèòíûõ âëîæåíèé êðàéíå íèçêà äîëÿ (5%) äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ.
Áðåìÿ ïîêðûòèÿ íåäîñòàòêà îáîðîòíûõ ñðåäñòâ ïðåäïðèÿòèé è îðãàíèçàöèé, íåçàâèñèìî îò èõ ôîðì ñîáñòâåííîñòè, ëåãëî íà êîììåð÷åñêèå áàíêè. Íåâîçâðàò êðåäèòîâ ÌÏ ïîñòàâèë íåêîòîðûå èç íèõ íà ãðàíü áàíêðîòñòâà.
Äëÿ ðåøåíèÿ ýòîé ïðîáëåìû áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà íåîáõîäèìî, âî-ïåðâûõ, îñâîåíèå ïðîöåäóðû ïðîâåðêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòîâ ïî äàííûì ïîñòîÿííî îáíîâëÿåìûõ áàíêîâ èíôîðìàöèè, âî-âòîðûõ, âûäà÷à ñðåäíå- è äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ òîëüêî íà îñíîâàíèè ýêñïåðòíîé îöåíêè áèçíåñ-ïëàíîâ, è, â-òðåòüèõ, ñîçäàíèå àãåíòñòâà ìàëîãî áèçíåñà â êà÷åñòâå ãàðàíòà ïî êðåäèòàì ÌÏ.
Äëÿ áàíêîâ, êðåäèòóþùèõ ïðåèìóùåñòâåííî ïðîèçâîäèòåëåé ñåëüñêîõîçÿéñòâåííîé ïðîäóêöèè, íóæíû ëüãîòû ïî ëèíèè ñíèæåíèÿ íàëîãîâ íà ïðèáûëü è ðàçìåðà îáÿçàòåëüíûõ îò÷èñëåíèé â ôîíäû, ñîçäàâàåìûå Íàöèîíàëüíûì áàíêîì.
Ôèíàíñû ñåëüñêîõîçÿéòñâåííûõ ïðåäïðèÿòèé Ìîëäîâû áûëè îðãàíèçîâàíû òàê, ÷òî ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà õîçÿéñòâ ïîêðûâàëè ëèøü ìèíèìàëüíóþ ïîòðåáíîñòü â òîâàðíî-ìàòåðèàëüíûõ ðåñóðñàõ. Ýòî óñèëèâàåò èõ íóæäó â çàåìíûõ ñðåäñòâàõ. Ðîñò öåí íà ïðîìûøëåííóþ ïðîäóêöèþ äëÿ ñåëà åùå áîëüøå óâåëè÷èë ïîòðåáíîñòü îòðàñëè â êðåäèòå. Ïðè ýòîì êîìïåíñàöèÿ ïîíèæåíèÿ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê çà ïðåäîñòàâëåííûå êðåäèòû äîëæíà îñóùåñòâëÿòüñÿ çà ñ÷åò áþäæåòà ðåñïóáëèêè. Êîììåð÷åñêèå áàíêè, åñëè èì íå êîìïåíñèðîâàòü ïîíèæåííûå ñòàâêè çà êðåäèò, íåñóò óáûòêè èëè âûíóæäåíû ïîâûøàòü ïëàòó çà ññóäû. Ñðåäñòâà äëÿ êîìïåíñàöèè ïîíèæåííûõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ýôôåêòèâíûì ñåëüñêèì ïðîèçâîäèòåëÿì äîëæíû ïðåäóñìàòðèâàòüñÿ â ãîñáþäæåòå. Ñòîèìîñòü êðåäèòà äëÿ ñåëà äîëæíà óâÿçûâàòüñÿ ñ óðîâíåì öåí íà çàêóïàåìóþ ó õîçÿéñòâ ïðîäóêöèþ íà ñðåäñòâà ïðîèçâîäñòâà äëÿ ÀÏÊ.
Öåëåñîîáðàçíî òàêæå óæåñòî÷èòü ãîñóäàðñòâåííûé è áàíêîâñêèé êîíòðîëü çà ñîõðàííîñòüþ "ìèíèìóìà ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà" ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Êàê òîëüêî åãî îáúåì íà÷èíàåò óìåíüøàòüñÿ, ïðåäïðèÿòèå îáúÿâëÿåòñÿ áàíêðîòîì è ïðåêðàùàåò ñâîþ äåÿòåëüíîñòü. Òåì ñàìûì ãàðàíòèðóåòñÿ óïëàòà "ëèêâèäàöèîííîãî" íàëîãà è âîçâðàò ññóä êðåäèòîðàì: ïîâûøàåòñÿ çàèíòåðåñîâàííîñòü áàíêîâ â ðàñøèðåíèè êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî áèçíåñà.
Âòîðàÿ ïðîáëåìà áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà - êðèçèñ íåïëàòåæåé. Çà÷åò âçàèìíûõ òðåáîâàíèé ïàðòíåðîâ ÷åðåç áàíêè òðåáóåò ãàðàíòèé äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ îò Íàöèîíàëüíîãî áàíêà - åäèíîãî ðåãóëèðóþùåãî öåíòðà, èíñòðóêöèè êîòîðîãî îáÿçàòåëüíû è åäèíû äëÿ âñåõ áàíêîâ. Èíà÷å íè îäèí êîììåð÷åñêèé áàíê íå ñòàíåò êðåäèòîâàòü êëèåíòà, "ñèäÿùåãî íà êàðòîòåêå". Çäåñü òîëüêî Íàöèîíàëüíûé áàíê ìîæåò âçÿòü íà ñåáÿ ðîëü ãàðàíòà ïî ïðîâåäåíèþ çà÷åòà íà ïîêðûòèå äåáåòîâîãî ñàëüäî. Ðàñïîëàãàÿ êðåäèòàìè, áàíê çàèíòåðåñîâàí ÷åðåç ïîñðåäíèêîâ èãðàòü íà ïîâûøåíèå êóðñà ñâîèõ àêöèé è òåì ñàìûì âòÿãèâàåò êðåäèòíûå ðåñóðñû íå â ïðîèçâîäñòâî, à â áèðæåâûå îïåðàöèè.
Óñòàâíûé êàïèòàë êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñëóæèò îáåñïå÷åíèåì îáÿçàòåëüñòâ è ïëàòåæåñïîñîáíîñòè áàíêà. Åñëè îí íàõîäèòñÿ â çàâèñèìîñòè îò áèðæåâîé êîòèðîâêè, òî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü àêöèîíåðíîãî áàíêà çàâèñèò îò ñîñòîÿíèÿ ôîíäîâîãî ðûíêà. Îáåñöåíåíèå àêöèé áàíêîâ ìîæåò ïðèâåñòè ê èõ íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè, à êëèåíòîâ - ê ðàçîðåíèþ. Ïîýòîìó ôîíäîâûé è áàíêîâêñèé ðûíêè, íà íàø âçãëÿä, äîëæíû áûòü ðàçäåëåíû çàêîíîäàòåëüíî.
Öåëåñîîáðàçíî âíåñòè â äåéñòâóþùåå áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî èçìåíåíèÿ, äàþùèå âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ ðàáîòíèêàìè ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ îðãàíîâ äàííûõ îá îïåðàöèÿõ ïî ñ÷åòàì è èíûõ ìàòåðèàëîâ ñ ñàíêöèè ïðîêóðîðà, ïî ðåøåíèþ ñóäà. Íåîáõîäèìî, ñ îäíîé ñòîðîíû, îáåñïå÷åíèå áàíêîâñêîé òàéíû êàê ïðèíöèïà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ñ äðóãîé - îáåñïå÷åíèå ïðàâîïîðÿäêà è çàêîííîñòè â êðåäèòíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèÿõ.
Ïåðåðõîä îò ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ ÷åðåç ñ÷åòà ÌÔÎ ê ðàñ÷åòàì ÷åðåç êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà, ïðîâåäåííûé â ðÿäå ñòðàí ÑÍÃ, íå äîëæåí ñíèçèòü âîçìîæíîñòè êîíòðîëÿ çà îñóùåñòâëåíèåì ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé ñî ñòîðîíû Íàöèîíàëüíîãî Áàíêà è ëèøèòü åãî çíà÷èòåëüíîé ÷àñòè êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ. Ñ îòêðûòèåì êîððåñïîíäåíòñêèõ ñ÷åòîâ êîììåð÷åñêèå áàíêè ïîëó÷èëè âîçìîæíîñòü èñêóññòâåííî ðåãóëèðîâàòü (â îñíîâíîì óâåëè÷èâàòü) îáúåì ñâîèõ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ, çàìåäëÿÿ ðàñ÷åòû. Ýòî ìîæåò ïðèâåñòè ê çàìåäëåíèþ ðàñ÷åòîâ, ðîñòó íåïëàòåæåé. Ê ðîñòó íåïëàòåæåé â Ðîññèè è äðóãèõ ñòðàíàõ ÑÍà ïðèâåëà è îòìåíà ïëàòåæåé ÷åðåç èíêàññî (ïîñðåäñòâîì ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé), êîòîðàÿ ïîçâîëÿåò îñóùåñòâëÿòü êîíòðîëü çà ïåðå÷èñëåíèåì ñðåäñòâ ïëàòåëüùèêîâ, è ïðåäîñòàâëÿòü ññóäó íà ïåðèîä îñóùåñòâëåíèÿ ïëàòåæà ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ.
Íåáûâàëàÿ (äî 200%)äîðîãîâèçíà äëÿ ïðåäïðèÿòèé êðåäèòîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ñ îäíîé ñòîðîíû, è êðåäèòîâ ÍÁ êîììåð÷åñêèì áàíêàì - ñ äðóãîé, â Ðîññèè è äðóãèõ ñòðàíàõ ÑÍà îáóñëîâëåíà ïðîäîëæåíèåì áåçãðàíè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ áþäæåòíûõ ðàñõîäîâ.  Ìîëäîâå íåîáõîäèìî ñîçäàòü ãëàñíûé ìåõàíèçì êîíòðîëÿ çà áþäæåòíûìè ðàñõîäàìè ñ ïóáëèêàöèåé äàííûõ ïî èñïîëüçîâàíèþ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ. Ýòî òåì áîëåå âàæíî, ÷òî Ìîëäîâå óäàëîñü èçáåæàòü ðîñòà áþäæåòíîãî äåôèöèòà è èíôëÿöèè. Îäíàêî ââåäåíèå åäèíîãî îáìåííîãî êóðñà ðåçêî óõóäøèò ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå ïðåäïðèÿòèé, ïîëüçóþùèõñÿ ëüãîòàìè ïðè èìïîðòíûõ çàêóïêàõ, à òàêæå âûñòóïèò ôàêòîðîì óäîðîæàíèÿ ïðîäóêöèè. Ïî-âèäèìîìó, öåëåñîîáðàçíî ñîõðàíåíèå äëÿ íåêîòîðûõ ãîñóäàðñòâåííûõ ôèðì ëüãîòíîãî îáìåííîãî êóðñà ñ êîìïåíñàöèåé åé ðàçíèöû çà ñ÷åò ñòàáèëèçàöèè âàëþòíîãî ôîíäà.
Ðàçãðàíè÷åíèå áàíêîâñêîé ïîëèòèêè ïî îòíîøåíèþ ê êðàòêîñðî÷íûì è äîëãîñðî÷íûì êðåäèòàì ïðåäïîëàãàåò óòî÷íåíèå ïîðÿäêà îòðàæåíèÿ ïëàòû çà êðåäèò íà ôèíàíñîâûõ ðåçóëüòàòàõ ôèðìû.
Ïî êðàòêîñðî÷íûì êðåäèòàì, èñïîëüçóåìûì ïðåèìóùåñòâåííî ñôåðîé îáðàùåíèÿ, âåðõíÿÿ ïëàíêà ïðîöåíòà çà êðåäèò ìîæåò îïðåäåëÿòüñÿ ïî ïðèíöèïó "óðîâåíü èíôëÿöèè ïëþñ 3 ïðîöåíòà", îáåñïå÷èâàÿ ïîëîæèòåëüíûé óðîâåíü ïðîöåíòà. Îäíàêî, êîììåð÷åñêèå áàíêè, íå èìåþùèå âåðõíèõ îãðàíè÷åíèé çà êðåäèò, íå âûõîäÿò íà ýòó ïîëîæèòåëüíóþ ñòàâêó. Ïðåäëîæåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ â ñôåðó îáðàùåíèÿ ïðåâûøàåò ñïðîñ íà íèõ, ÷òî íå äàåò âîçìîæíîñòè áàíêàì ïîâûøàòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó.
Äîëãîñðî÷íûå èíâåñòèöèè ïðè îïðåäåëåííîé ïðîöåíòíîé ñòàâêå çà êðåäèò èìåþò äðóãîé îãðàíè÷èâàþùèé âåðõíèé ïðåäåë: "ïðèáûëü ìèíóñ ïðîöåíò çà êðåäèò".  ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ ÷àñòü ïðîöåíòà çà êðåäèò â ïðåäåëàõ ó÷åòíîé ñòàâêè Íàöèîíàëüíîãî áàíêà îòíîñèòñÿ íà ñåáåñòîèìîñòü ïðîäóêöèè ïðåäïðèÿòèé, ò.å. ïðåäïðèÿòèÿ ïåðåêëàäûâàþò îñíîâíóþ ÷àñòü ïëàòû çà êðåäèò íà ïëå÷è ïîòðåáèòåëåé. Îäíàêî, ýòî ïðèâîäèò ê öåïî÷êå íåïëàòåæåé, ïîðîæäàþùåé íåîáõîäèìîñòü â öåíòðàëèçîâàííûõ êðåäèòàõ äëÿ îðãàíèçàöèè ðàñ÷åòîâ ìåæäó ïðåäïðèÿòèÿìè. Òàêèì îáðàçîì, ïðè åäèíîì ïîäõîäå áàíêà ê óñòàíîâëåíèþ ó÷åòíîé ñòàâêè êàê äëÿ êðàòêîñðî÷íûõ, òàê è äëÿ äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ äåéñòâóåò ìåõàíèçì óñêîðåíèÿ èíôëÿöèè. Ïðè ðîñòå ñòàâêè âñå áîëüøåå êîëè÷åñòâî ïðåäïðèÿòèé áóäåò ïîïàäàòü â ðàçðÿä áàíêðîòîâ.
Íà ðûíêå äîëãîñðî÷íûõ èíâåñòèöèé ñ ó÷åòîì óêàçàííîãî âåðõíåãî îãðàíè÷åíèÿ, ñïðîñ çíà÷èòåëüíî ïðåâûøàåò ïðåäëîæåíèå íà êðåäèòû, ÷òî óãëóáëÿåò êðèçèñ â ñôåðå èíâåñòèöèé.
Ïðåîäîëåíèå êðèçèñà íåïëàòåæåé â óñëîâèÿõ Ìîëäîâû ñâÿçàíî ñ ïîâûøåíèåì êà÷åñòâà ìàðêåòèíãà, çàêëþ÷åíèåì ïëàòåæíûõ ñîãëàøåíèé ñ Ðîññèåé, Óêðàèíîé, è äðóãèìè ñòðàíàìè ÑÍÃ, ðàçâèòèåì âåêñåëüíîãî îáîðîòà. Ââåäåíèå ïðåäâàðèòåëüíîé îïëàòû çà ðåàëèçóåìûå òîâàðû è óñëóãè íå ïðèíåñåò æåëàåìûõ ðåçóëüòàòîâ. Ïðåäîïëàòà ïðèâåäåò ê òîìó, ÷òî ñðåäñòâà áóäóò èñïîëüçîâàòüñÿ, à ïîñòàâêà òîâàðîâ èëè îêàçàíèå óñëóã - çàäåðæèâàòüñÿ, ÷òî óõóäøèò ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå õîçÿéñòâåííûõ çâåíüåâ è âíîâü ïðèâåäåò ê ðîñòó íåïëàòåæåé.
Äëÿ ïðîâåäåíèÿ âçàèìîðàñ÷åòà â êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ îòêðûâàåòñÿ ñïåöèàëüíûé ñ÷åò ïî çà÷åòó äëÿ êàæäîãî îòäåëüíîãî êëèåíòà-ïðåäïðèÿòèÿ. Ïðè îïðåäåëåíèè äîêóìåíòîâ, ïîäëåæàùèõ îïëàòå, êîììåð÷åñêèå áàíêè äîëæíû ðàñïðåäåëèòü êàðòîòåêó ¹ 2 äëÿ ãîñïðåäïðèÿòèé. Ïîñëå ýòîãî êîìáàíêè ïðîèçâîäÿò îïëàòó â ïðåäåëàõ äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè äàííîãî ïðåäïðèÿòèÿ. Åå ñóììà îïðåäåëÿåòñÿ ïî ñîñòîÿíèþ áàëàíñà êëèåíòà è åãî ñïðàâêè î ñîñòàâå ýòîé çàäîëæåííîñòè.
Îñíîâîé ñîâðåìåííîãî áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà ÿâëÿåòñÿ îïòèìèçàöèÿ ïðîöåäóðû ñîçäàíèÿ áàíêîâñêîãî ïðîäóêòà è ïîâûøåíèå ñåðâèñíîé ïðèâëåêàòåëüíîñòè äëÿ êëèåíòîâ. Äëÿ ýòèõ öåëåé áàíê íóæäàåòñÿ â ýëåêòðîííîé òåõíîëîãèè îáðàáîòêè äàííûõ.
Çàïàäíûå ôèðìû ïðåäëàãàþò íà ðûíêå Ìîëäîâû ñèñòåìû äëÿ ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ. Ïðè ýòîì ñëåäóåò ó÷åñòü, ÷òî ìåæáàíêîâñêèå ðàñ÷åòû, îñóùåñòâëÿåìûå ÷åðåç ðàñ÷åòíî-êàññîâûå öåíòðû, íå èìåþò íè÷åãî îáùåãî ñ ïðèíÿòûì â áàíêîâñêîì ìèðå ïîðÿäêîì. Äëÿ Ìîëäîâû íàèáîëåå ïåðñïåêòèâíû ñèñòåìû, äàþùèå âîçìîæíîñòü âêëþ÷àòüñÿ â ãëîáàëüíûå ìèðîâûå ñåòè. Îäíàêî äî ñèõ ïîð ÷èñëî áàíêîâ, êîòîðûì ñåãîäíÿ íóæíû ïîäîáíûå ñèñòåìû è êîòîðûì îíè äîñòóïíû, íåâåëèêî. Ñèñèòåì âíóòðåííèõ ðàñ÷åòîâ "îïåðàöèîííûé äåíü áàíêà" â Ìîëäîâå äåéñòâóåò íåìàëî. Ìíîãèå áàíêè ñàìîñòîÿòåëüíî çàêàçûâàëè èõ ðàçðàáîòêó, ïðèìåíèòåëüíî ê ñîáñòâåííûì íóæäàì, ñòðóêòóðå è âîçìîæíîñòÿì. Îäíàêî íè îäíà èç íèõ äî ñèõ ïîð íå ñìîãëà ñòàòü ñåðèéíûì ðûíî÷íûì ïðîäóêòîì.
Äëÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà â óñëîâèÿõ Ìîëäîâû íóæåí ââîäèìûé "ïîä êëþ÷" ñåðèéíûé ïðîãðàììíûé ïðîäóêò, îñíîâàííûé íà åâðîïåéñêèõ áàíêîâñêèõ ñòàíäàðòàõ, åãî ïîòåíöèàëüíûå êëèåíòû - ñðåäíèå êîììåð÷åñêèå áàíêè. Áëàãîäàðÿ èñïîëüçîâàíèþ òðàíñàêöèé è ðàçðàáîòêå ïðîãðàìì íà ÿçûêàõ "Ñè" è "Àññåìáëåð" ìîæåò áûòü äîñòóïíà âûñîêàÿ íàäåæíîñòü ñèñòåìû. Çàòðàòû íà íîâîå îáîðóäîâàíèå (30-50 òûñ. äîëëàðîâ) îêóïÿòñÿ áûñòðî, ò.ê. áàíê íå áóäåò áîëüøå òåðïåòü óáûòêè îò êðàéíå ìåäëåííîãî ïðîõîæäåíèÿ ïëàòåæåé. Åñëè áàíê óæå ïîëüçóåòñÿ äðóãèìè ïðîãðàììíûìè ïðîäóêòàìè, èñïîëüçóåòñÿ êîíâåðòîð äëÿ ïåðåâîäà ñóùåñòâóþùèõ áàç äàííûõ, âñÿ îïåðàöèÿ çàíèìàåò íå áîëüøå äâóõ äíåé. Îáùàÿ ñòîèìîñòü ïðîãðàììíîãî ïðîäóêòà çàâèñèò îò ìàñøòàáîâ äåÿòåëüíîñòè áàíêà è åãî äîêóìåíòîîáîðîòà, ÷òî äåëàåò åå äîñòóïíîé äëÿ ëþáûõ ïîòðåáèòåëåé.
Äîïîëíèòåëüíûì ñòèìóëîì ñëóæèò òî, ÷òî ôèðìà áåðåò íà ñåáÿ âåñü êîìïëåêñ ðàáîò ïî àâòîìàòèçàöèè áàíêà, îò îáùåé ïëàíèðîâêè è êîí÷àÿ ïîñòàâêîé è ìîíòàæîì ýëåêòðîííîãî îáîðóäîâàíèÿ.
Ðàñøèðåíèå ñïåêòðà áàíêîâñêèõ óñëóã ïðåäïîëàãàåò ðàñøèðåíèå ïðèìåíåíèÿ ÷åêîâ, âåêñåëåé, ñôåðû âçàèìíîãî çà÷åòà îáÿçàòåëüñòâ äëÿ ïðåäïðèÿòèé, ñïåöèàëüíûõ êðåäèòîâ, ñòðàõîâàíèå ýòèõ êðåäèòîâ, ñåëåíãîâûå, ëèçèíãîâûå, çàëîãîâûå îïåðàöèè, âåêñåëüíîå îáðàùåíèå.
Áàíêè ïðèíèìàþò âñå áîëüøåå ó÷àñòèå â ñòðàõîâàíèè âàëþòíûõ ðèñêîâ è èíîñòðàííûõ èíâåñòèöèé.  Ðîññèè è äðóãèõ ðåñïóáëèêàõ ÑÍà ñïåêóëÿòèâíûé êóðñ íàöèîíàëüíîé âàëþòû ê äîëëàðó ñûãðàë ðîêîâóþ ðîëü â ïðîöåññå ëèáåðàëèçàöèè öåí, êîãäà âìåñòî èõ ñòðóêòóðíîãî èçìåíåíèÿ ïðèìåíèòåëüíî ê ñòðóêòóðå öåí íà ìèðîâîì ðûíêå ïðîèçîøëî îáâàëüíîå ïîâûøåíèå äåéñòâóþùèõ.
Íàèëó÷øåé ôîðìîé ãàðàíòèè èíîñòðàííûõ èíâåñòèöèé â íûíåøíèõ óñëîâèÿõ ñòàëî áû ëüãîòíîå ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå èíâåñòèöèé ñ îáÿçàòåëüñòâîì ïîëíîãî âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ, åñëè ýòî ïðîèçîøëî íå ïî âèíå êðåäèòîðà èëè ïîëó÷àòåëÿ êðåäèòîâ. Ãîñóäàðñòâî ïðè ýòîì áåðåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä èíîñòðàííûìè èíâåñòîðàìè çà ïîëîæåíèå äåë â íàöèîíàëüíîé ýêîíîìèêå. Ôóíêöèè ãàðàíòà âûïîëíÿåò ñïåöèàëüíî ñîçäàííàÿ ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ ïî èíîñòðàííûì èíâåñòèöèÿì.
Ìåíåäæìåíò áàíêà òàêæå ñâÿçàí ñ îáñëóæèâàíèåì òîâàðíûõ, ôîíäîâûõ, âàëþòíûõ áèðæ: ôèíàíñèðîâàíèåì ðàçâèòèÿ èõ èíôðàñòðóêòóðû, âíåäðåíèåì ñïîñîáîâ óñêîðåíèÿ ðàñ÷åòîâ, ñîçäàíèåì èíôîðìàöèîííûõ ñåòåé äëÿ áðîêåðîâ. Äëÿ áàíêà êðåäèòîâàíèå áèðæåâûõ îïåðàöèé íàèáîëåå âûãîäíî, ïîñêîëüêó çäåñü êðåäèòíûå ðåñóðñû îáîðà÷èâàþòñÿ ñ ìàêñèìàëüíîé ñêîðîñòüþ, ïðèíîñÿ íàèâûñøèå äèâèäåíäû. Ïîýòîìó ýôôåêò îò îáúåäèíåíèÿ áèðæ ñ áàíêàìè â õîëäèíãîâûå ôèíàíñîâûå êîìïàíèè âåñüìà âåëèê.
 îòëè÷èå îò åâðîïåéñêèõ ñòðàí, ãäå íà ðûíêå íåäâèæèìîñòè äåéñòâóþò óçêîñïåöèàëèçèðîâàííûå ôèðìû, êîììåð÷åñêèå áàíêè Ìîëäîâû âèäÿò ñâîþ ðîëü íå òîëüêî â ïîñðåäíè÷åñêèõ îïåðàöèÿõ, íî è â èíâåñòèðîâàíèè â ýòîò ñåêòîð. Äëÿ ðåàëèçàöèè îáúåêòîâ íåçàâåðøåííîãî ñòðîèòåëüñòâà öåëåñîîáðàçíî îáðàçîâàíèå ñïåöèàëüíîé áèðæè è ôîíäà ôèíàíñèðîâàíèÿ, àêöèîíåðàìè è âêëàä÷èêàìè êîòîðîãî ìîãëè áû ñòàòü è çàðóáåæíûå ôèðìû.
Ç À Ê Ë Þ × Å Í È Å
 Ìîëäîâå, íà åå ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ, âîçíèêëà ñèòóàöèÿ, êîãäà ïðåäëîæåíèå è ñïðîñ ïðè îáùåé íåðàçâèòîñòè ðûíêà íàõîäÿòñÿ íà ïðèìåðíî îäèíàêîâîì óðîâíå. Òàêàÿ ñèòóàöèÿ ÿâëÿåòñÿ íåóñòîé÷èâîé è ïåðåõîäíîé. Ïðè óñèëåíèè òåíäåíöèè ê ôîðìèðîâàíèþ "ðûíêà ïîêóïàòåëåé" áóäåò âîñòðåáîâàí ìèðîâîé îïûò â îáëàñòè ôîðìèðîâàíèÿ ðûíêà ôèíàíñîâûõ óñëóã, ðàñøèðåíèÿ èõ àññîðòèìåíòà è ñîçäàíèÿ áàíêîâñêîé èíäóñòðèè.
Ïðèíöèïû îðãàíèçàöèè è ôóíêöèîíèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñ ïåðåõîäîì îò àäìèíèñòðàòèâíî-êîìàíäíîé ñèñòåìû óïðàâëåíèÿ ê ðûíî÷íûì îòíîøåíèÿì ïðåòåðïåëè ñóùåñòâåííûå èçìåíåíèÿ. Ïðèíÿòûå â Ìîëäîâå çàêîíû î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè è î Íàöèîíàëüíîì áàíêå Ìîëäîâû ðåàëèçóåò ïðèíÿòûé â áîëüøèíñòâå ðàçâèòûõ ñòðàí ïðèíöèï äâóõóðîâíåâîãî ïîñòðîåíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû, êîòîðàÿ âêëþ÷àåò â ñåáÿ Íàöèîíàëüíûé áàíê Ìîëäîâû, Áàíê Âíåøíåé òîðãîâëè, Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê è êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïðèçâàííûå îñóùåñòâëÿòü íà äîãîâîðíîé îñíîâå êàññîâîå, êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîå è èíîå áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå þðèäè÷åñêèõ ëèö ãðàæäàí.
Ñ íà÷àëà 90-õ ãîäîâ ïðîèñõîäèò ðîñò ÷èñëà êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ñ ðîñòîì ÷èñëà áàíêîâ çíà÷èòåëüíî óñèëèëàñü êîíêóðåíöèÿ ìåæäó íèìè. Îäíàêî, ïî-ïðåæíåìó, îñíîâíîé àêöåíò äåëàåòñÿ íà ñîâåðøåíñòâîâàíèå òðàäèöèîííûõ "áàíêîâñêèõ" ìåòîäîâ.
Ïîñëå êîëè÷åñòâåííîãî íàñûùåíèÿ â áàíêîâñêîì ñåêòîðå Ìîëäîâû íà÷èíàåòñÿ ïðîöåññ îïåðåæàþùåãî ðîñòà íàöèîíàëüíûõ è ðåãèîíàëüíûõ áàíêîâ-ëèäåðîâ, ëèêâèäàöèè ìåëêèõ áàíêîâ, ïîãëîùåíèÿ èõ êðóïíûìè áàíêàìè, ñëèÿíèÿ áàíêîâ ñ äðóãèìè ôèíàíñîâûìè ñòðóêòóðàìè - òî åñòü ïðîöåññ êîíöåíòðàöèè áàíêîâñêîãî êàïèòàëà, óâåëè÷èâàåòñÿ ðàçðûâ ìåæäó áàíêàìè-ëèäåðàìè è îñòàëüíûìè áàíêàìè. Íàìåòèëñÿ ïðîöåññ ñòèðàíèÿ ðàçëè÷èé ìåæäó îòðàñëåâûìè è òàê íàçûâàåìûìè "ñòàðûìè áàíêàìè". Ïîÿâèëèñü áàíêè, ýôôåêòèâíî îáñëóæèâàþùèå êðóïíûõ êëèåíòîâ, âûäåëèëèñü áàíêè-ëèäåðû â îáëàñòè âàëþòíûõ è ôîíäîâûõ îïåðàöèé, à òàêæå âíåøíåýêîíîìè÷åñêèõ ñâÿçåé.
Áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò, èëè óïðàâëåíèå ôèíàíñîâûìè ðåñóðñàìè áàíêà, îõâàòûâàåò ñèñòåìó ïðèíöèïîâ, ìåòîäîâ, ôîðì è ïðèåìîâ ðåãóëèðîâàíèÿ ðûíî÷íîãî ìåõàíèçìà â îáëàñòè áàíêîâñêèõ ôèíàíñîâ ñ öåëüþ ïîâûøåíèÿ êîíêóðåíòîñïîñîáíîñòè õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ, â òîì ÷èñëå è áàíêîâ.
Ïðè ìàëîì áèçíåñå äëÿ óïðàâëåíèÿ ôèíàíñàìè äîñòàòî÷íî êâàëèôèêàöèè áóõãàëòåðà èëè ýêîíîìèñòà, ò.ê. ôèíàíñîâûå îïåðàöèè íå âûõîäÿò çà ðàìêè îáû÷íûõ íàëè÷íûõ è áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ. Ïðè ñðåäíåì è áîëüøîì áèçíåñå ôîðìèðóåòñÿ áîëüøîé ïîòîê êàïèòàëîâ è, ñîîòâåòñòâåííî, áîëüøîé ìàññèâ ïîòðåáèòåëåé ïðîäóêöèè (ðàáîò, óñëóã), ïðè÷åì ïðåîáëàäàþò ôèíàíñîâûå îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ èíâåñòèöèÿìè, äâèæåíèåì è ïðåóìíîæåíèåì êàïèòàëà (òðàñò, ëèçèíã, ñåëåíã è ò.ä.). Äëÿ óïðàâëåíèÿ áàíêîâñêèìè ôèíàíñàìè òðåáóþòñÿ âûñîêîêâàëèôèöèðîâàííûå ñïåöèàëèñòû â îáëàñòè ôèíàíñîâîãî áèçíåñà, âëàäåþùèå îñîáîé îòðàñëüþ ìåíåäæìåíòà.
Ñîâåðøåíñòâîâàíèå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà èìååò öåëüþ: 1) óâåëè÷åíèå îáúåìà îêàçûâàåìûõ êëèåíòàì áàíêà óñëóã; 2) ñíèæåíèå èçäåðæåê è ïîòåðü îò íåâîçâðàòà êðåäèòîâ; 3) ïîâûøåíèå öåí íà ýòè óñëóãè â ñâÿçè ñ ïîâûøåíèåì èõ êà÷åñòâà è íàäåæíîñòè. Ïîñëåäíèé âàðèàíò â óñëîâèÿõ êîíêóðåíòíîãî ðûíêà âðÿä ëè ïðèåìëåì.
Ñíèæåíèå èçäåðæåê è ïîòåðü ñâÿçàíî ñ ïîâûøåíèåì óðîâíÿ àâòîìàòèçàöèè, ñîêðàùåíèåì íàêëàäíûõ ðàñõîäîâ, ñòðàõîâàíèåì áàíêîâñêèõ ðèñêîâ è ò.ä. Ðîñòà îáúåìà îêàçûâàåìûõ óñëóã ìîæíî äîñòè÷ü ïîñðåäñòâîì óâåëè÷åíèÿ äîëè îáñëóæèâàåìîãî ðûíêà, âûõîäîâ íà íîâûå ðûíêè è îêàçàíèåì êà÷åñòâåííî íîâûõ óñëóã.
Ôîðìèðîâàíèå "ðûíêà ïîêóïàòåëÿ" â ñòîëü ñïåöèôè÷íîé îáëàñòè, êàêîé ÿâëÿåòñÿ ðûíîê ôèíàíñîâûõ óñëóã, è ñîçäàíèå áàíêîâñêîé èíäóñòðèè â çàïàäíûõ ñòðàíàõ ñïîñîáñòâîâàëî ïðîíèêíîâåíèþ êîíöåïöèè ìåíåäæìåíòà è ìàðêåòèíãà â ôèíàíñîâóþ ñôåðó è âîçíèêíîâåíèþ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà è ìàðêåòèíãà.  Ìîëäîâå àíàëîãè÷íûå ïðîöåññû îõâàòèëè â áîëüøåé ìåðå òîðãîâëþ è, â ìåíüøåé, ôèíàíñîâóþ ñôåðó. Ïîýòîìó ìîæíî ãîâîðèòü î çàðîæäåíèè áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà ëèøü íà áàçå îñâîåíèÿ íàêîïëåííîãî ìèðîâîãî îïûòà â ýòîé îáëàñòè.
 ðàáîòå ïðîàíàëèçèðîâàíû ðàçëè÷íûå îðãàíèçàöèîííûå ñòðóêòóðû, èñïîëüçóåìûå â çàðóáåæíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ ïðè àìåðèêàíî-àíãëèéñêîé è êîíòèíåíòàëüíîé åâðîïåéñêîé ñèñòåìàõ. Íà ýòîé îñíîâå ñäåëàíû ðåêîìåíäàöèè äëÿ âûáîðà íàèáîëåå ðàöèîíàëüíîé ñòðóêòóðû áàíêàìè Ìîëäîâû.
Ïðè ýòîì ó÷èòûâàåòñÿ êëëàññèôèêàöèÿ ýòàïîâ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, â îñíîâå êîòîðîé - ìíîãîîáðàçèå ôèíàíñîâûõ óñëóã, òåõíîëîãèÿ èõ ïðåäîñòàâëåíèÿ è ñòåïåíü èíòåãðàöèè ðàçëè÷íûõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ.
Ðàáîòà êîììåð÷åñêîãî áàíêà ïî îðãàíèçàöèè ôèëèàëà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîãëàñîâàííûé ïðîöåññ ñ ÍÁÌ.  äèïëîìíîé ðàáîòå ñèñòåìàòèçèðîâàí îïûò ïðàêòè÷åñêîé ðàáîòû ïî îðãàíèçàöèè ôèëèàëîâ ñ ó÷åòîì óñòàíîâëåííûõ ñîîòâåòñòâóþùèìè èíñòðóêöèÿìè ÍÁ òðåáîâàíèé.
Ïîñëå ðåãèñòàöèè ôèëèàëà è îðãàíèçàöèè ñàìîñòîÿòåëüíîé ðàáîòû ôèëèàëà ñ êëèåíòàìè ïåðåä ãîëîâíîé êîíòîðîé âñòàåò âîïðîñ êîîðäèíàöèè äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëà â ðàìêàõ îáùåé ôèëèàëüíîé ïîëèòèêè.  çàâèñèìîñòè îò âûáîðà ôèëèàëüíîé ñòðàòåãèè îòíîøåíèÿ ôèëèàëîâ è ãîëîâíîé êîíòîðû ìîãóò ñòðîèòüñÿ ïî ðàçëè÷íûì ñõåìàì, êîòîðûå äîëæíû îáåñïå÷èâàòü àíàëèç äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëîâ è ïðèíÿòèå ìåð îïåðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ. Íà îñíîâå ìåòîäèêè àíàëèçà äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëîâ è ïðèíöèïîâ óïðàâëåíèÿ ôèëèàëàìè â ãîëîâíîé êîíòîðå êîììåð÷åñêîãî áàíêà ôîðìèðóåòñÿ øòàòíîå ïîäðàçäåëåíèå, íåïîñðåäñòâåííî îñóùåñòâëÿþùåå êîîðäèíàöèþ äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëîâ.
ÑÏÈÑÎÊ ÈÑÏÎËÜÇÎÂÀÍÍÎÉ ËÈÒÅÐÀÒÓÐÛ
1. Çàêîí "Î Íàöèîíàëüíîì áàíêå Ìîëäîâû". Ïðèíÿò 21 èþëÿ 1995 ã. ¹ 548- XIII.
2. Çàêîí "Î ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèÿõ". Ïðèíÿò 21 èþëÿ 1995 ã. ¹ 550-XIII.
3. Çàêîí "Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè".
4. Customer services: marketing the competitive environment. - L.: - BPP Publishing ltd, 1991.
5. Management in Banking. - L.: - BPP Publishing Lid, 1990.
6. Joseph F. Sinkey Commercial Bank Financial Management - 4 th ed. - N.Y.: Macmillan Publ. Co., 1992.
7. Phitip Kotler Marketing Management: Analisis, Planning, Implementation and Control - 6 th. - N.Y.: Prentice Hall, 1988.
8. J.P.Peter, J.H.Donnelly Marketing Management - @nd ed. - BPL, 1989.
9. Fundamentals of Marketing, 3rd ed. - N.Y.: Mc Grew-HILL, 1982.
10. MARKETING 90-91 - Dushkin Publishing Co., 1990.
11. Íîâûå ÿâëåíèÿ â ñôåðå ôèíàíñîâûõ óñëóã â ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ñòðàíàõ. - Ì.: ÈÍÈÎÍ, 1989.
12. Â.Ì.Óñîñêèí. Ñîâðåìåííûé êîììåð÷åñêèé áàíê: óïðàâëåíèå è îïåðàöèè. - Ì.: 1993.
13. Àìåðèêàíñêèé êàïèòàëèçì â 80-å ãîäû... - Ì.: 1986.
14. À.Ì.Ñàð÷åâ. Âåäóùèå êîììåð÷åñêèå áàíêè â ìèðîâîé ýêîíîìèêå. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1992.
15. Ìàðêåòèíã âî âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè. Òåðìèíîëîãè÷åñêèé ñëîâàðü. - Ì.: Ìåæäóíàðîäíûå îòíîøåíèÿ. 1992.
16. Á.Ã.Ôåäåðîâ. Ñîâðåìåííûå âàëþòíî-êðåäèòíûå ðûíêè. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà. 1989.
17. Â.Â.Øàõîâ. Ââåäåíèå â ñòðàõîâàíèå. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà. 1992.
18. Ýäâèí Äæ. Äîëàí, Êîëèí Ä. è Ðîçìàðè Äæ. Êýìïáåëëû. Äåíüãè, áàíêîâñêîå äåëî è äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà. - Ì.: ÑÏá, 1993.
19. Ñïèöûí È.Î., Ñïèöûí ß.Î. Ìàðêåòèíã â áàíêå. - Ê.: 1993.
20. ÑØÀ: ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ è óñëóã. - Ì.: Íàóêà. 1983.
21. Ñîâðåìåííûé ìàðêåòèíã. Ïîä ðåä. Â.Å.Õðóöêîãî. - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991.
22. Áàíêîâñêîå äåëî. Ïîä ðåä. Î.È.Ëàâðóøèíà. - Ì.: Áàíêîâñêèé è áèðæåâîé íàó÷íî-êîíñóëüòàöèîííûé öåíòð, 1992.
23. Àíãëî-ðóññêèé ñëîâàðü ïî ýêîíîìèêå è ôèíàíñàì. - ÑÏá: Ýêîíîìè÷åñêàÿ øêîëà, 1992.
24. Ô.Êîòëåð. Óïðàâëåíèå ìàðêåòèíãîì. Ï.Ñ.Çàâüÿëîâ, Â.Å.Äåìèäîâ. Ôîðìóëà óñïåõà - ìàðêåòèíã.
25. À.À.Ãàëêèí è äð. Êàïèòàëèçì ñåãîäíÿ: ïàðàäîêñû ðàçâèòèÿ Ñåìåíîâ ß.À. Îïåðàöèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñ öåííûìè áóìàãàìè. - Ì.: 1993.
26. Ìàðòûíîâà Î.È. Áàíêè íà ðûíêå öåííûõ áóìàã. - Ì.: 1994.
27. Æóðíàë "Ðûíîê öåííûõ áóìàã", 1994, ¹ 7,9,18,19,20.
28. Ïåòðàêîâ Í.ß. Ôîíäîâûé ïîðòôåëü. - Ì.: 1992.
29. Êîëåñíèêîâ À.È. Áàíêîâñêîå äåëî. 1993, ÑÏá.
30. Îñíîâû áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëåé è êîììåðñàíòîâ. - Ì.: 1993.
31. Äîëàí Ýäâèí Äæ. Äåíüãè, áàíêîâñêîå äåëî è äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà. ÑÏá 1994.
32. Ñàìóýëüñîí Ï. Ýêîíîìèêà. - Ì.: 1964, ãë. 3,15,16,17.
33. Âîëûíñêèé Â.Ñ. Êðåäèò â óñëîâèÿõ ñîâðåìåííîãî êàïèòàëèçìà. -Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991.
34. Ôåäåðîâ Á.Ã. Ñîâðåìåííûå âàëþòíî-êðåäèòíûå ðûíêè. - Ìþ: 1989.
35. Îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ êðåäèòíîé ïîëèòèêè â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ. - Äåíüãè è êðåäèò, 1990 ¹ 12.
36. Áàíêîâñêîå äåëî. Ïîä ðåä. Î.Ëàâðóøèíà. - Ì.: 1993.
37. Ñëîâàðü-ñïðàâî÷íèê áàíêîâñêèõ òåðìèíîâ. Áëèçíåö Â.Ô. è äð. - Ìèíñê, 1989.
38. Ãîëóáîâè÷ À.Ä., Ñèòíèê À.Â., Õåíêèí Á.Ë. Óïðàâëåíèå áàíêîì. - Ì.: 1992.
39. Ìèëîâèäîâ Â.Ä. Ñîâðåìåííîå áàíêîâñêîå äåëî (Îïûò ÑØÀ). - Ì.: 1992.
40. Äìèòðèåâ-Ìàìîíîâ Â.À., Åâàëèí Ç.Ï. Òåîðèÿ è ïðàêòèêà êîììåð÷åñêîãî áàíêà. - Ì.: 1992.
41. Ñïèöûí È.Î., Ñïèöûí ß.Î. Ìàðêåòèíã â áàíêå. ÖÌÌÑ "Ïèñèàéï" 1993.
42. Ìîòîâèëîâ Î.Â. Áàíêîâñêîå è êîììåð÷åñêîå êðåäèòîâàíèå è ôèíàíñèðîâàíèå èííîâàöèé. ÑÏ-Á, 1994.
43. Âàëäàéöåâ Å.Â. Ðèñêè â ýêîíîìèêå è ìåòîäû èõ ñòðàõîâàíèÿ. ÑÏ-Á. 1992.