Страхование в ипотечном кредитовании


	Загрузить архив:
	Файл: ref-27070.zip (59kb [zip], Скачиваний: 219) скачать

Федеральное агентство по образованию

Байкальский государственный университет экономики и права

Финансово-экономический факультет

Кафедра страхования и управления рисками

Специальность «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

«Страхование в ипотечном кредитовании»

Исполнитель: Тютрин А.

Группа:

Руководитель:

Иркутск2018

Содержание

Введение…………………………………………………………………..……3

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ …………………………………………………………5

2. Сущность ипотечного страхования……………………..….…11

2.1. Система ипотечного страхования…………………….………………..…..11

2.2. Некоторые особенности в современном ипотечном страховании…....…11

3. ОПРЕДЕЛЕНИя СТОИМОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРИ

ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ………….................….….21

Заключение……………………………………………………….…………28

Список использованной литературы……………………….……30

ВВЕДЕНИЕ

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование в ипотечном кредитовании»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.

Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании» обусловливается мной тем, что жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: Страхование в ипотечном кредитовании.

В первой части курсовой работы описывается возникновение ипотеки и основные исторические этапы ее развития.

Во второй части работы рассматривается сущность ипотечного страхования с описанием системы ипотечного страхования и примерным указанием особенностей в ипотечного страхования

В третьей части курсовой работы рассмотрено определение стоимости страхования при ипотечном жилищном кредитовании.

Ипотечное страхование — комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности Заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.

При выдаче кредита банк может включить дополнительные требования по страхованию: страхование жизни и трудоспособности, страхование гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенного объекта. В договор могут включаться и другие виды страхования, обеспечивающие гарантию на случай непредвиденных расходов клиента, которые могут повлечь за собой приостановление или прекращение платежей по ипотечному кредиту.

Перечень рисков может быть очень широким - сама квартира, ее конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование могут страховаться от стихийного бедствия, пожара и последствий ею тушения, взрыва газа, криминального взрыва, аварий канализационных, водопроводных, отопительных сетей, аварий внутренних водостоков.

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом «ипотека», что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство [17].

В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его.

История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки.

В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры.

Ипотека в 19 - 20 веке (Европа и США)

В 19 веке ипотека обрела функции, характерные современному кредиту. Через ипотеку государственный и банковский капитал контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во второй половине 19 века: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

Говоря об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

История ипотеки в России

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 9-19% годовых [18].

Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 5-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры по последним данным - в среднем 10-30 лет.

Россия - ипотека сегодня

Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым:

- банки предлагают различные ипотечные программы (приложение 2), поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит;

- для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше;

- зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении «квартирного вопроса» граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает более активное развитие.

2. Сущность ипотечного страхования

2.1. Система ипотечного страхования

Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора [15].

Если покупатель (заемщик) приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года. Так как это период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для каждого заемщика.

Страхование жилья может составлять порядка 0,3-05% от суммы страховки. Это зависит от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянные или иные, общее техническое состояние дома, наличие или отсутствие отделки и другие параметры.

Тарифы на страхование жизни и трудоспособности зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его [16].

При страховании титула значение имеет «юридическая чистота» жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%.

При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов).

Платежи по страхованию происходят раз в год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.

Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск по потере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется в зависимости от того, какое оно приобретается: если квартира приобретена в готовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются с момента получения кредита, а если дом еще строится – то страхование оплачивается с момента оформления жилья в собственность.

Прежде чем подписать договор страхования, заемщику необходимо внимательно знакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба.

Страхование жизни и трудоспособности обычно гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора.

Страховыми случаями при страховании жилья являются следующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

Страховым случаем при страховании титула является утрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившего в законную силу решение суда.

При наступлении любого страхового случая заемщику следует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. В страховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.

В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты). Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).

При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.

Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.

Страховые компании обычно предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, которая поможет заемщику исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:

Øлишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности застрахованного человека или его смерти;

Øнепредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры, купленной в кредит;

Øутраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в кредит.

Комплексная программа ипотечного страхования включает в себя:

Øстрахование жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика). Страхование проводится на случаи смерти Заемщика по любой причине; временной утраты Заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, а также на случай постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, приведшей к инвалидности;

Øстрахование приобретаемого имущества. Страхование проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и др;

Øстрахование риска возможной утраты права собственности клиента на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхование проводится на случаи ограничения либо потери Заемщиком права собственности на недвижимое имущество.

Комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок в среднем от 1 до 30 лет в обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита [16].

Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:

Øпредоставить сведения о предыдущих сделках с квартирой для проверки юридической чистоты

Øзаполнить заявление-анкету

Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3% от страховой суммы. Величина страхового взноса зависит от:

Øсрока страхования;

Øвозраста и состояния здоровья Заемщика;

Øсостояния квартиры и дома, в котором находится квартира;

Øюридической чистоты квартиры.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств Заемщика перед банком по кредитному договору, то оставшаяся ее часть выплачивается Заемщику.

Документы, обычно предоставляемые в страховую компанию:

1) Необходимые документы по Заемщику:

Øкопии всех страниц паспорта Заемщика(ов)

Øанкета-Заявление по комплексному ипотечному страхованию

2) Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствии с запросом страховой компании

3) Необходимые документы по квартире, приобретаемой на кредитные средства:

Øкопии правоустанавливающих документов на квартиру;

Øкопии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом;

Øкопия справки о регистрации (Выписка из домовой книги);

Øхарактеристика жилого помещения (Копия финансово-лицевого счета жилого помещения);

Øкопия экспертного заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком;

Øкопия выписки из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению);

Øкопия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством);

4) Необходимые документы по Продавцу – физическому лицу:

Øкопии всех страниц паспортов (свидетельств о рождении) Продавцов квартиры;

Øкопия свидетельства о браке Продавца;

Øкопия нотариально удостоверенного согласия супруга/супруги на Продавца(ов) на отчуждение жилого помещения;

Øсправки из ПНД и НД в случае, если Продавец квартиры находится в пенсионном возрасте.

5) Необходимые документы по Продавцу – юридическому лицу:

Øкопии учредительных документов юридического лица (устав, учредительный договор);

Øкопия свидетельства о регистрации юридического лица;

Øкопия свидетельства о постановке на учет в МНС;

Øкопия справки юридического лица о том, что сделка не является крупной (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица);

Øкопия протокола общего собрания юридического лица о решении продать квартиру с указанием адреса, площади и суммы, за которую решено продать в случае необходимости);

Øкопия документа, подтверждающего полномочия представителя юридического лица (протокол/приказ/доверенность);

Øкопия паспорта представителя юридического лица.

6) Страховая компания имеет право запросить у страхователя иные документы, необходимые для заключения договоров страхования

Страхование при ипотеке - вещь неизбежная. При покупке жилья по любой ипотечной программе клиент должен знать, что помимо оплаты займа придется понести страховые расходы.

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости») требует обязательного страхования только самого залога, т. е. приобретаемой с помощью займа квартиры от повреждения и полного уничтожения [3]. Суть всех видов страховки при ипотеке в том, чтобы стабильности финансового потока в период погашения кредита ничто не угрожало. А так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая, включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула). А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскую ответственность заемщиков перед третьими лицами. Например, выйдет из строя водопровод в заложенной квартире, и заемщик будет вынужден покрыть убытки соседу снизу. А банк хотел бы быть уверен в стабильности финансового положения заемщика. Эта уверенность - залог его стабильной прибыли.

По стандартной страховой программе заключается единый комбинированный полис или, как его называют, тройной полис, учитывающий все риски, которым подвергается потребитель ипотечного кредита:

Øстрахование жизни и потери трудоспособности заемщика - личное страхование;

Øстрахование риска физической утраты или повреждения недвижимого имущества - имущественное страхование;

Øстрахование риска утраты права собственности на заложенное недвижимое имущество - титульное страхование.

Чтобы сократить количество финансовых документов, страховщики ввели комплексное страхование, «при котором процесс заключения договоров упрощается. Обычно комплексный полис страхования в ипотеке выдается сразу на весь период кредитования, но оплачивается частями, ежегодно. Размер страховых взносов каждый год уменьшается, поскольку проценты начисляются на непогашенную часть задолженности по кредиту. При этом, как правило, при покупке-продаже квартиры по ипотеке имущественное и титульное страхование вступает в силу с момента получения кредита, а приобретая квартиру на стадии строительства - с момента регистрации права собственности. Лично застраховаться при получении кредита придется вне зависимости от того, готова квартира заемщика или пока еще строится.

Неприятное ограничение, отражающее состояние российского рынка финансовых услуг, касается отсутствие выбора среди множества страховых компаний. Страховаться заемщик буде там, где ему укажет банк. Он уже позаботился о снижении риска и в этом случае. Сбербанк, например, имеет соглашения с более чем десятью страховщиками.

Условия и стоимость страхования в разных компаниях очень похожи. По словам страховщиков и банкиров, суммарные затраты заемщика на страхование по ипотечным программам сейчас в среднем составляют 1-1,5% от суммы кредита.

Однако расходы разных заемщиков на страхование могут сильно отличаться, так как стоимость каждого вида страхования рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Мало того, что сами квартиры разные (охраняемые апартаменты в доме класса «люкс» - одно, а хрущевка на первом этаже - совсем другое), у одинаковых объектов разным может быть состояние. На стоимость полиса страхования самой квартиры обычно влияют техническое состояние здания, год постройки и прочее. В цене титульного страхования учитываются история квартиры, число заключенных с ней сделок в прошлом.

Оценят страховщики и износ человеческого организма, работающего на возврат долга. Тарифная ставка для страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит порядка 0,7 - 0,8%», другими словами половину страхового взноса заемщика «съест» защита себя любимого от несчастий разного рода. Если же заемщик испытывает со здоровьем какие-то проблемы, то страховой тариф может вырасти в 2 раза в сравнении с тарифом для заемщика относительно благополучного в смысле состояния здоровья.

Пока созревает решение у потенциального заемщика вступить в ипотеку, выбрать среди крупных страховых компаний (а банки выбрали для страхования именно крупные страховые организации) именно ту, полисы которой подходят клиенту. И если у заемщика уже есть полис страхования жизни, то банк-кредитор может и не засчитать его заемщику, поскольку либо условия, либо сумма действующей страховки могут отличаться от установленных банком.

Есть и приятные новости относительно страхования при ипотеке. Если «в 2004 году почти все страховые компании имели тариф 1,5%, то сегодня наблюдается снижение средней ставки до 1,2-1,3%». На понижение общего тарифа оказывает влияние усиление конкуренции среди страховщиков, желающих играть на перспективном ипотечном рынке. Средний тариф сейчас и так очень низок, точнее, вполне адекватен рынку». Возможностей для его дальнейшего снижения он не видит.

Виды страховок и страховые случаи:

-страхование жизни и трудоспособности заемщика;

-потеря трудоспособности, инвалидность или смерти страхователя;

-страхование от гибели и повреждения имущества;

-повреждение или гибель конструктивных элементов и отделки квартиры в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, действий третьих лиц;

-титульное страхование;

-страхование утраты прав на собственность;

-страхование гражданской ответственности;

-причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страховая сумма для любого вида ипотечного страхования, как правило, определяется из расчета кредитной задолженности (реже — рыночной стоимости недвижимости). То есть первоначально человеку придется платить за полис «по полной программе», а потом тарифы будут плавно снижаться. Но помимо страховой суммы, которая является основой стоимости, на величину тарифов активно влияют дополнительные факторы.

Стоимость страховки жизни и трудоспособности заемщика зависит пола, возраста, состояние здоровья заемщика и кредитных ставок. Чем моложе и здоровее страхователь, тем меньше денег ему придется отчислять страховой компании. Иногда, если размер кредита превышает 90-100 тыс. долларов, для определения состояния здоровья, страхователя направляют на медицинскую экспертизу. Но вне зависимости от вердикта эскулапов человек должен честно рассказать о хронических заболеваниях — иначе выплат ему не видать.

Тарифы по полису страхования от гибели повреждения имущества чувствительны к техническим параметрам здания — это в первую очередь прочность стен и перекрытий. Обычно кредиты выдаются на квартиры в новых домах, поэтому стоимость страховки в разных компаниях отличается незначительно. Разумеется, увеличение тарифов вызывает страхование дополнительных рисков — в частности, от повреждения внутренней отделки помещений.

Титульное страхование — это страхование риска потери собственности, соответственно, возмещение должно компенсировать стоимость квартиры [9]. Поэтому страховая сумма зависит от рыночной цены квартиры, но тарифы, аналогично других страховкам, уменьшаются с каждым годом — по мере выплаты кредита страхователем. Клиент обязан загодя предупредить страховщика о намерении купить квартиру — титул за день до покупки защитить не удастся. Страховая компания проведет собственной расследование юридической чистоты квартиры, после чего на 99% клиенту ничто не угрожает.

Стоимость страховки гражданской ответственности зависит от характера эксплуатации и технического состояния жилья, а также от существующих и будущих перепланировок. О предстоящем ремонте, прежде чем рушить «до основанья, а затем», Человек обязан известить страхователя.

При досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать, но компании предлагают в этом случае льготные условия страхования.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору страхования жизни и трудоспособности страхователь должен как можно скорее пройти медицинскую экспертизу и поставить в известность страхователя.

При повреждении имущества необходимо в течение суток поставить в известность страхователя и зафиксировать происшествие в компетентных органах (милиция, МЧС, противопожарная служба). Правда, предварительно надо все-таки попытать уменьшить ущерб. После того, как уменьшать стало нечего, требуется соблюдать осторожность, чтобы не нарушить «первозданный вид» страхового случая до экспертной оценки. Если у Вас есть видео- или фотокамера, то постарайтесь снять полную картину ущерба — это может пригодиться.

При наличии страховки титула человек должен поспешить с заявлением сразу же после того, как человеку поступила повестка в суд или некто заявил о своей претензии на его жилплощадь. Тогда юристы компании успеют изучить обстоятельства дела и, скорее всего, сумеют отстоять права застрахованного.

Комплексное ипотечное страхование — это набор разных страховок, поэтому на каждый страховой случай требуется отдельный пакет документов. Соответственно, отличаются и сроки выплат [10].

При страховом случае по договору страхования жизни и трудоспособности необходимо представить, кроме оригинала полиса, листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медкарты. Конечно, часто нет возможности передать документы сразу же, поэтому вполне нормально, если документы окажутся у страховщика через 3-4 недели.

В случае смерти страхователя наследникам требуется представить свидетельство о смерти из ЗАГСа, выписку из медкарты и копию паталогоанатомического исследования (последнее не обязательно, но желательно).

В случае повреждения или утраты имущества человек должен собрать документы, подтверждающие права на собственность, заключения госорганов (милиции, противопожарной службы, МЧС), справку о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Здесь времени на размышление дается меньше — 3-5 суток.

Если Вас выселили из любимой квартиры, предъявите полис, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на имущество и все судебные документы. По этой страховке выплаты в течение 2-3 дней ждать не стоит, надо набрать терпения.

Вид страхования и Документы.

От гибели повреждения имущества Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на собственность, документы из компетентных органов.

Жизни и трудоспособности заемщика (нетрудоспособность) Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, листок нетрудоспособности, заключение экспертизы о присвоении инвалидности, выписка из медкарты, акт о несчастном случае на производстве.

Жизни и трудоспособности заемщика (смерть) Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, копия врачебного свидетельства о смерти, документ, подтверждающий статус выгодоприобретателя, свидетельство ЗАГСа о смерти, копия протокола о паталогоанатомическом исследовании, выписка из медкарты, выписка из протокола милиции или акт о несчастном случае на производстве.

Титульное страхование Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на собственность, судебные документы, доверенность представителю страховщика на право представления интересов в суде.

Когда клиент решил взять кредит на покупку недвижимости, выбрал банк и риэлтера, банк одобрил его кандидатуру на получение кредита. Следующим этапом на пути к новой квартире будет выбор страховой компании, т.к. обязательным условием получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования.

Комплексная программа ипотечного страхования некоторых крупных страховых компаний включает в себя:

Øстрахование жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика). Страхование проводится на случаи смерти Заемщика, постоянной и временной утраты трудоспособности;

Øстрахование риска возможной утраты права собственности застрахованного человека на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхование проводится на случаи ограничения либо потери Заемщиком права собственности на недвижимое имущество.

Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:

Øпредоставить сведения о предыдущих сделках с квартирой для проверки юридической чистоты

Øзаполнить заявление-анкету

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1% от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от:

Øсрока страхования

Øпола, возраста и состояния здоровья Заемщика

Øтехнического состояния объекта недвижимости

Øюридической чистоты

Без страховки ипотека дешевле, но рискованнее. Возможно, в скором времени страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита будет необязательно. Правительство РФ направило в Госдуму законопроект, исключающий этот пункт из «Закона об ипотечных ценных бумагах». Его принятие снизит ставку по ипотеке на 1-2%, и в результате покупка жилья для многих станет доступнее. Но прежде чем сэкономить, наши эксперты советуют взвесить все «за» и «против».

Еще один вид страховки, требуемый кредитными организациями, - на случай пожара, затопления, взрыва газа. Страховая сумма, на которую претендует страхователь в случае несчастья, обычно равна стоимости квартиры. Тарифы составят от 0,5% в год (если это в новостройка) до 1% (за квартиру на вторичном рынке).

Часто кредитная организация обязывает клиента застраховать и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Страховая сумма, как правило, составляет до 50000 рублей, и ежегодный страховой взнос будет 0,2 - 0,4%.

Титульное страхование (страхование права собственности на квартиру) – достаточно новое направление. Оно гарантирует возврат средств в случае, если у купленной квартиры появляются неизвестные ранее собственники (лица, освободившиеся из мест заключения, или несовершеннолетние дети бывшего владельца). Тогда суд может признать сделку купли-продажи квартиры недействительной, и пострадают как заемщик, так и банк. Особенно важно страхование титула при покупке жилья на вторичном рынке. А вот приобретая новое жилье, вполне можно обойтись и без него. Тем более, что титульное страхование является одним из самых дорогих – тариф колеблется от 1% до 3% от страховой суммы в год.

Сейчас страховщики разрабатывают и такой новый для России вид риска, как потеря работы.

Таблица 1

Перечень документов, предоставляемых страховщику для заключения договора комплексного ипотечного страхования

№	Необходимые документы по Заемщику.
1	Копии всех страниц паспорта Заемщика(ов)
2	Анкета-Заявление по комплексному ипотечному страхованию
3	Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствии с запросом страховой компании
	Необходимые документы по квартире, приобретаемой на кредитные средства.
4	Копии правоустанавливающих документов на квартиру (договор передачи и заявление к нему (приватизация), договор купли-продажи; договор мены; договор дарения и акты приема-передачи к ним; свидетельство о праве на наследство; свидетельства о регистрации права собственности и т.д.)
5	Копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом
6	Копия архивной выписки из домовой книги
7	Характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета жилого помещения либо копия карточки собственника)
8	Копия выписки из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению)
9	Копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством)
10	Копия экспертного заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком
	Необходимые документы по Продавцу – физическому лицу
11	Копии всех страниц паспортов (свидетельств о рождении) Продавцов квартиры;
12	Копия свидетельства о браке Продавца;
13	Копия нотариально удостоверенного согласия супруга/супруги на Продавца(ов) на отчуждение жилого помещения;
14	Справки из ПНД и НД в случае, если Продавец квартиры находится в пенсионном возрасте.
	Необходимые документы по Продавцу – юридическому лицу
15	Копии учредительных документов юридического лица (устав, учредительный договор);
16	Копия свидетельства о регистрации юридического лица.
17	Копия свидетельства о постановке на учет в МНС
18	Копия справки юридического лица о том, что сделка не является крупной (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица);
19	Копия протокола общего собрания юридического лица о решении продать квартиру с указанием адреса, площади и суммы, за которую решено продать в случае необходимости);
20	Копия документа, подтверждающего полномочия представителя юридического лица (протокол/приказ/доверенность);
21	Копия паспорта представителя юридического лица;
*	Страховая компания имеет право запросить у страхователя иные документы, необходимые для заключения договоров страхования

Многие кредитные организации обязывают оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма принята во многих развитых странах и давно доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит.

Тариф по этому виду рисков страховщики обычно рассчитывают индивидуально – в зависимости от возраста, состояния здоровья, рода деятельности клиента. В целом, размер ежегодного взноса составляет 0,2% - 3% от стоимости квартиры (средняя цифра – 1%, то есть около 10 тысяч при покупке 1-2-комнатной жилплощади).

2.2. Некоторые особенности в современном ипотечном страховании

Итак, в совокупности страхование добавляет до 5% к сумме выплат по ипотеке. Сейчас Правительство своей инициативой предлагает заемщикам самим выбирать – добавлять этот «страховой» процент годовых к ипотечному кредиту или нет? В случае вступления закона в силу у каждого клиента появится возможность уменьшить ставку по ипотеке, тем самым сэкономив деньги и сделав покупку жилья более реальной. Однако специалисты советуют хорошенько подумать, прежде чем принять это решение.

Во-первых, сложно предположить, что может случиться с человеком за срок погашения кредита, тем более если он составляет 15-30 лет! К примеру, через пару лет после оформления договора ипотеки с заемщиком происходит несчастный случай и он остается инвалидом. Его семья проживает в залоговой квартире и в сложившейся ситуации не имеет средств для погашения кредита. От выселения и банкротства может спасти только страховая компания, которая возьмет на себя обязательства своего клиента перед бaнкoм. Другой, к сожалению не редкий случай – когда умирает или становится нетрудоспособным один из созаемщиков. Выплачивать кредит целиком приходится второму. Выплата страховой суммы может значительно облегчить этот груз.

Таким образом, страхование жизни и здоровья обеспечивают гарантию как банку, так и самому заемщику. Вообще, специалисты страхового рынка советуют страховать по возможности максимальное количество рисков – не только исходя из собственной выгоды, но и опираясь на свою многолетнюю практику.

В то же время есть другие способы сэкономить на страховке при оформлении ипотеки. Так, если у заемщика уже есть большая часть денег на покупку квартиры, то скорее всего ему требуется кредит, размер которого меньше стоимости залога (другой квартиры). Тогда лучше не переплачивать и застраховать жилье не целиком, а только на сумму кредита. Страховая сумма будет меньше, соответственно снизится и размер взносов. Как правило, банк идет навстречу такому пожеланию клиента.

Значительная экономия по страховке выйдет, если кредит будет погашен досрочно. В этом случае заемщик имеет право потребовать от страховой компании вернуть взносы за неистекший период. Необходимо лишь написать заявление и предоставить страховщикам документ, подтверждающий отсутствие обязательств перед банком.

Также можно сократить расходы, снизив тариф на страхование жизни. Как известно, повышающие коэффициенты при расчете страховых тарифов применяются, если заемщик относится к группе риска: имеет хроническое заболевание, курит, неумеренно выпивает, имеет опасную профессию, занимается экстремальными видами отдыха (дайвинг, прыжки с парашютом, горные лыжи и т.п.). Конечно, лучше всего для заемщика начать вести здоровый и спокойный образ жизни… Однако если это невозможно, выгоднее оформить ипотечный кредит на нескольких членов семьи. Причем большую его часть стоит «водрузить» на самого молодого, здорового и не рискового домочадца.

Страхование ипотеки в России пошло по американскому пути. «Жизнь в кредит», когда-то казавшаяся россиянам красивой западной сказкой, за последние годы стала привычным явлением. Но покупку в кредит предметов обихода можно тщательно спланировать и рассчитать, а как быть с жилищным займом, который выплачивается многие годы? Ведь за это время могут произойти самые непредсказуемые события! Но меняется состав семей, подрастают дети, и практически перед каждым человеком встает вопрос изменения жилищных условий. На этом фоне возрастает популярность ипотечного кредитования. Чтобы минимизировать риски при заключении такой долгосрочной сделки, существует страхование ипотечных займов.

Большинство банков при оформлении ипотечного займа требуют минимальное количество страховок, кредитование сейчас предусматривает два обязательных вида страхования: страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и страхование риска утраты и повреждения жилья-предмета ипотеки. Третий вид страхования – страхование риска утраты права собственности на приобретенное жилье (титульное страхование) – является необязательным, но желательным для вторичного рынка жилья, где возможны случаи недобросовестности продавцов. Часто страховые компании предлагают страхователю заключить договор комплексного ипотечного страхования, включающий все три вышеуказанных вида страхования. Это оптимальный вариант и по страховой защите, и по стоимости страховки.

На этапе выдачи кредита для покупки жилья на вторичном рынке покупателя часто интересует расширение страхового покрытия по риску утраты права собственности на приобретаемое жилье. Это связано с тем, что данный риск при совершении подобной сделки велик, особенно с учетом достаточно большой вероятности мошеннических действий со стороны недобросовестных продавцов или посредников.

Помимо обязательного страхования трех видов рисков (титула от утраты, недвижимости от повреждений и жизни от прекращения) можно дополнительно застраховать те же риски, но указав себя, а не банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая. Можно застраховать и мебель, и «ремонт» в квартире на случай, если затопят соседи. В обязательную страховку включена только «коробка», то есть страховым случаем будет считаться обвал стены дома, взрыв, пожар, но не потоп.

Востребованность дополнительного страхового покрытия в части страхования конструктива и отделки крайне низка в связи с тем, что при оформлении кредита заёмщик получает огромное количество различной информации, и в тонкости страхового покрытия вникать уже не получается. Но при продлении договора страхования (когда недвижимость уже оформлена в собственность) данное страховое покрытие вызывает интерес заёмщика.

Учитывая риски, связанные с участием в долевом строительстве, для этой области тоже предусмотрены определенные виды страхования. Для участников долевого строительства многоквартирных жилых домов очень полезно заключить договор страхования финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости. По такому договору страхователь получает сумму страхового возмещения в случае, если объект строительства не будет сдан в срок, указанный в договоре о долевом участии в строительстве. Если страхователь брал кредит на приобретение жилья путем участия в строительстве, он сможет погасить кредит на счет средств полученных по страховке».

Предпринимательский риск банка, связанный с несоблюдением условий и сроков выполнения кредитных обязательств заёмщиком по договору (например, в случае потери трудоспособности) также может быть застрахован. «В этом случае при наступлении страхового события страховая компания возмещает банку-кредитору сумму остатка задолженности заёмщика по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитными средствами, необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, а также понесенные банком судебные расходы (издержки)».

Однако, в связи с бурным развитием ипотечного кредитования на рынке банковских услуг, связанным с ростом продаж как на первичном, так и на вторичном рынках, а также созданием новых кредитных продуктов, предполагающих минимальные затраты заёмщика, страхование некоторых рисков вообще может быть не предусмотрено. До момента оформления права собственности на недвижимость и оформления его в залог банку обеспечения кредита как такового нет. В этой части некоторые банки рассматривают возможность страхования своего предпринимательского риска, но в настоящий момент оно не имеет особого распространения.

Отметим, что в нынешней мировой практике ипотека представлена двумя формами: банковской и небанковской. Небанковская ипотека распространена в странах Европы (особенно в Германии и Австрии) и основана на принципе взаимного кредитования, по этому пути пошли и многие страны бывшего «соцлагеря». Банковская ипотека преобладает в США, где разветвленная система ипотечного кредитования сложилась еще во времена Рузвельта. В области страхования ипотечных кредитов российский рынок сейчас мало отличается от зарубежного. В США для относительно безрисковых кредитов страхование не обязательно.

На самом деле, было бы правильнее назвать этот раздел «что и от чего нужно защитить», потому что ипотечный кредит выдается только при наличии обязательных страховок. Если не будет у клиента свободы маневра и в выборе страховой компании — банк предоставит клиенту список из «правильных» страховщиков.

Комплексное ипотечное страхование обычно состоит из трех компонентов: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости от гибели и ущерба и титульное страхование. Не случайно, что все они ориентированы на разные риски — защита получается максимально полной как для клиента, так и для банка.

Страховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности или смерть страхователя. Этот полезный договор заключается отдельно на каждого созаемщика — не все готовы платить. В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит.

Полис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии. Также потенциальный клиент можете отдельно застраховать только конструктивные элементы — это выгодно, если заемщик не собирается проживать в квартире, пока не рассчитается с кредитом.

Наконец, титульное страхование — это страхование права на собственность. «В нашей жизни все бывает» и мошенничество при продаже квартир — не редкость. Но если у человека есть договор страхования титула, то этот человек защищен от потери недвижимости. То есть квартиру у человека отнять, конечно, могут — по решению суда, но тогда страховая компания возместит ее стоимость и человек просто купит квартиру в другом, не менее прекрасном, месте.

Иногда в комплексную ипотечную страховку включается полис гражданской ответственности. Согласно этому документу, если застрахованный человек зальет соседей — страховщик компенсирует убытки. Только надо умудриться делать это неспециально. Эта страховка выручит владельцев новых квартир, ведь там так и хочется что-нибудь отремонтировать. К страховым случаям относятся причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ

Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристикикоторых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей.

Схема 1: Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.

Рисунок 1: Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика

По схеме:

1- заключение договора страхования, страховой взнос;

2- заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной;

3- предоставление кредита;

4 - страховое возмещение в случае наступления страхового случая
(выгодоприобретателем является банк).

По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам страхования, не допускающим страхования на весь период

кредитования).

При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.

Примем, что кредит под залог квартиры стоимостью 2300000 р. выдается с учетом ликвидности объекта на сумму, равную 69% от оценочной стоимости объекта залога. Тогда сумма кредита составит 2300000*0,69 = 1587000 рублей. Эта сумма и является страховой в первый год кредитования. Далее возможны два варианта. Либо страховая сумма с каждым годом снижается вслед за остающейся суммой долга по кредиту, либо она остается неизменной весь период кредитования. В последнем случае будет выше совокупная сумма страховых взносов, но при страховых случаях не будет, в отличии от первого варианта, пропорциональных выплат, которые устраивают кредитора, но невыгодны заемщику.

Расчет страхового тарифа проведем на основе методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования утвержденной Росгосстрахнадзором от 08.07.93г. №02-03-36. Данная методика применяется в случаях, когда существует информация, позволяющая оценить следующие величины:

-вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования (q);

-средняя страховая сумма по одному договору страхования (S);

-среднее возмещение по одному договору страхования (S_b).

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, S_b принимаются оценки их значений:

q = ; (1)

S = ; (2)

S_bi= ; (3)

где:

N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

М - количество страховых случаев по всем заключенным договорам;

S_i - страховая сумма при заключении i - того договора (i = 1,2 ...N);

S_bi - страховое возмещение при к-том страховом случае (к= 1,2...М);

S_i_,ст.сл. - страховая сумма при заключении i - того договора, по которому наступил страховой случай.

Отношение средней выплаты к средней страховой сумме (S_b/'S) для

соблюдения безубыточности деятельности страховой организации по данной методике рекомендуется принимать не ниже:

- 0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

-0,4 - при страховании средств наземного транспорта;

-0,5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

- 0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

-0,7 - при страховании ответственностивладельцев средств автотранспорта и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Брутто - ставка состоит из двух частей - нетто - ставки Тn(предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам) и нагрузки (f), необходимой для покрытия затрат, связанных с организацией страхования и формированиемфонда предупредительных мероприятий [16].

Нетто - ставка также состоит из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Т_р.

Т_n= Т₀ + Т_р. (4)

Основная часть нетто - ставки (То) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q. средней страховой суммы S и среднего возмещения S_b[13]. Основная часть нетто -ставки со 100 рублей страховой суммы рассчитывается но формуле:

Т₀ = (100*S_b/S)*q (рублей). (5)

Рисковая надбавка Т_р вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S и S_b, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:

-n - количество договоров, отнесенных к периоду времени (в годах), на
который проводится страхование;

-R_b - средний разброс возмещений;

-гарантия γ - требуемая вероятность, с которой собранных взносов
должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Рисковая надбавка рассчитывается следующим образом:

Т_р = Т₀*α(γ)*((1/q*n)*(1-q+(R_b/S)²)^1/2 , (6)

где α(γ) - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности γ. Его значение приводится в методике и указано в таблице 1:

Таблица 1

Таблица зависимости значения коэффициента α от γ

γ	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
α	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

R_b среднеквадратическое отклонение возмещения при наступлении страховых случаев от текущего:

R_b² = (1/M-1)*, (7)

где:

S_b - среднее возмещение по одномудоговору страхования при наступлении страхового случая;

М - количество страховых случаев по всем заключенным договорам;

S_bk - страховое возмещение при к - том страховом случае (к = 1, 2...М).

Схема 2: страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2):

Рисунок 2: Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира

где:

1 - заключение договора и выдача закладной;

2-страховой договор (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк);

3- взносы по ипотечному страхованию;

4- предоставление кредита;

5- формирование пула закладных;

6- рефинансирование кредиторов;

7- эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;

8- поступление денежных средств от инвесторов;

9- погашение кредита с процентами заемщиком;

10- доход инвестору.

Двойная роль страховых компаний заключается в следующем. Первое -

-собственно, страхование. Второе - покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания - один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) [9].

Из дополнительных видов страхования банку выгодно заключение договора о страховании жизни залогодателя в первую очередь потому, что при отсутствии такого договора, в случае смерти заемщика, банк не сможет вернуть ни кредит, ни квартиру. Дело в том, что согласно закону « Об ипотеке» семья заемщика имеет право проживать в квартире, даже если не в состоянии вернуть за нее долг. Семья потеряет право собственности на невыкупленную квартиру с одновременным приобретением пожизненного права пользования. В лучшем случае суд решит перевести оставшуюся сумму долга на наследников с продлением срока платежа на несколько лет. Если же банк - кредитор своевременно потребует от заемщика заключить договор страхования жизни, то все решится без осложнений. Страховая сумма при этом равна сумме выданного кредита, а выгодоприобретателем является банк в доле, равной сумме непогашенного кредита на момент наступления страхового случая. Но здесь существует и другой вариант - в момент возникновения у заемщика затруднений с выплатой задолженности по ссуде в действие вступает страховая компания, которая какое-то время будет выплачивать взносы за заемщика. Длительность этого периода должна быть отражена в договоре страхования. По окончании данного периода, если ситуация не изменилась, заемщик переселяется в другое жилье, которое строится на деньги страховой компании. Оно отвечает всем нормам, но по комфорту существенно уступает приобретаемому по ипотеке.

Страхование трудоспособности залогодателя и членов его семьи выгодно банку по тем же причинам, что и страхование жизни залогодателя. Ещё больше можно обезопаситься, заключив договор о страховании семейного дохода, что в наше время тоже актуально.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании может применяться, когда объектом сделки является вторичное жилье. В этом случае страховка компенсирует убытки, если право собственности будет оспорено третьей стороной.

Что касается страхования гражданской ответственности, то страхуется ответственность, вытекающая из эксплуатации квартиры. Данный вид страхования не является основным, т.к. наступление страхового случая по нему практически не может повлиять на выплату заемщиком взносов по кредиту. Но страхование гражданской ответственности может быть предусмотрено в договоре ипотечного кредитования банком-кредитором и страховой компанией.

По внесению страховых взносов залогодателю предлагается на выбор: внести сумму всех взносов единовременно, либо осуществлять выплаты периодически. В первом случае, когда страховка выплачивается сразу за весь период кредитования, общая сумма страхования будет меньше. Во втором случае, руководствуясь зарубежной практикой, можно привязать взносы по страховке к платежам по кредиту. Таким образом, залогодатель будет осуществлять выплаты ежегодно, в течение всего периода кредитования.

При выборе уполномоченных страховщиков также возможно несколько вариантов. Может быть создана специализированная компания, в которую поступают все взносы по ипотечному страхованию. Другими словами, создано агентство ипотечного страхования в форме ОАО, где 51% акций принадлежи! мэрии (комитету по имуществу), другим органам исполнительной власти. остальные 49% акций разделено между страховыми компаниями.

Второй вариант - отбор на конкурсной основе уполномоченных компаний, с любой из которых залогодатель (по своему yсмотрению) мог бы заключить договор.

До тех пор возможен третий вариант, когда ипотечное страхование может осуществляться на основе соглашений непосредственно между банком и страховщиком, то есть залогодержатель определяет страховщика (предлагает список страховщиков), с которым клиент должен будет заключить договор.

Тарифы, пакет рисков и другие условия договора в этом случае могут существенно различаться.

Рассмотрим третью схему со следующими условиями: имущественное страхование объекта залога, страхование гражданской ответственности заемщика и его жизни и трудоспособности.

Расчет страхового тарифа при страховании жизни и трудоспособности производится на основе результатов переписи населения и статистики страховой организации.

Продолжительность жизни разных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов. Демографической статистикой выявлена и выражена в математических формулах зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности.

Таблица смертности - это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и т.д. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Таблица смертности содержит статистические данные и является основой для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни.

Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q_x), не дожив

до следующего возраста х+1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель

представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста х к возрасту х + 1, т.е. (d_x) к числу доживающих до возраста х, т.е. (l_x):

q_x = d_x/l_x, (8)

где q_x - относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.

Рассчитаем нетто - ставку по страхованию жизни. Расчет производится по формуле:

_nА_х = ((d_х*v + d_x₊₁ *v² + ... + d_x₊_n_-1 *v" )/l_x )*S, (9)

где

_nA_x- единовременная нетто - ставка по страхованию на случаи смерти для

лица в возрасте х лет сроком на n лет;

S - страховая сумма;

d_x - число лиц, умирающих в возрасте х лет;

d_x₊₁ - число лиц, умирающих в возрасте х +- 1 лег:

d_x₊_n_-1 - число лиц, умирающих на последнем году страхования;

v, v²…., v"- дисконтирующие множители для соответствующих лет

страхования;

1 _х - число лиц в начале страхования.

Формула единовременной нетто - ставки по страхованию на случай смерти имеет вид:

_nA_x=((M_x-M_x+n)/D_x)*S. (10)

Единовременная уплата взносов практически производится редко. Большинству страхователей удобнее вносить платежи в течении всего периода страхования. Для этого исчисляют годичные нетто - ставки. Чтобы определить их размер, нельзя разделить единовременную тарифную ставку на число лет страхования, поскольку часть застрахованных не доживает до окончания срока договора и не выплачивает полной суммы причитающихся взносов. Годичные взносы должны компенсировать эту недостачу. Кроме того, страховая организация несет убыток, теряя часть дохода от процентов, что также обуславливает необходимость некоторого повышения тарифа [16].

Для исчисления годовых ставок применяются специальные коэффициенты рассрочки. В них заложено необходимое повышение тарифов.

В коммутационных числах коэффициент рассрочки имеет вид:

_na_x= (N_x+1-N_x+n+1)/D_x (11)

Годичную ставку узнаем, разделив единовременную нетто - ставку на коэффициент рассрочки. Нетто - ставка на случай смерти равна:

_xP_n = ((M_x-M_x₊_n)/(N_x₊₁-N_x₊_n₊₁))*S. (12)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотека играеточень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.

Жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование

В настоящее время страховка является непременным условием любой ипотечной программы. Банк стремится обезопасить себя – слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его вернуть. Кроме процентов по кредиту заемщику придется выплачивать еще и страховку. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

В совокупности страхование добавляет до 5% к сумме выплат по ипотеке. Сейчас Правительство своей инициативой предлагает заемщикам самим выбирать – добавлять этот «страховой» процент годовых к ипотечному кредиту или нет? В случае вступления закона в силу у каждого клиента появится возможность уменьшить ставку по ипотеке, тем самым сэкономив деньги и сделав покупку жилья более реальной. Однако специалисты советуют хорошенько подумать, прежде чем принять это решение.

Список использованной литературы

1.Налоговый кодекс РФ.

2.Гражданский кодекс РФ.

3.Федеральный закон от 16 июля 1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

4.Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

5.Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. 2006. №12. С.21-28.

6.Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование в Германии, ипотечные банки // Собственность и рынок. 2004. №7. С.26-35.

7. Грибанова С.Е.Жизнь в кредит // НП. 2002. №24. С.21-28.

8.Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. 1995. №5-6. С.7.

9.Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. - СПб.: Питер, 2005. 208 С.

10.Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. – 2001. - № 18-19. – С. 1-2.

11.Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. – С. 46-48.

12.Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006. №3. С.216-220.

13.Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНФРА-М, 2006. – 312 с.

14.Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.

15.http://www.agik.ru - краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию

16.http://www.kakdomkupit.ru – сайт о жилищном кредитовании

17.http://www.newipoteka.ru – независимый информационный портал

18.http://www.pik.ru - ПИК группа