Банковская система


	Загрузить архив:
	Файл: 032-0022.zip (10kb [zip], Скачиваний: 39) скачать

Функции и роль коммерческих банков

Сегодня коммерческийбанк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов иуслуг. Широкая диверсификация операцийпозволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следуетучитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

· прием депозитов;

· осуществление денежных платежей и расчетов;

· выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования,то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось,так как банк своей операцией создал новые платежныесредства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счетаи при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разногородадоверительные операциидля корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку надоверительной основе,покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью,выполнение гарантийныхфункций по облигационным выпускам.

Роль коммерческих банков в кредитной системе

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков итоварного производства иобращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,выступая посредникамив перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятсяк особой категории деловых предприятий, получивших названиефинансовыхпосредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другиеденежные средства, высвобождающиеся в процессехозяйственнойдеятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование кзаемщику. Этотпроцесс созданияновых обязательствсоставляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложностипрямогоконтакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современнойэкономике поистинеогромны. Представлениеобэтом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйстворазделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странахс развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала длядругихсекторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь какдефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны потекущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

Виды банков

Современные кредитно-банковскиесистемы имеютсложную, многозвенную структуру. Если заосновуклассификации принять характер услуг, предоставляемыхклиентам,то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

· центральный банк

· коммерческие банки

· специализированныефинансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческиебанки предоставляют клиентам полный спектр услуг,включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсальноготипа банка создает известные трудности для определения понятий банки банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Политика банка

Политика банка в каждом случае будет неодинаковой. Определение цели банка, как непременного атрибута банковской деятельности, если он не собирается работать впотьмах, вслепую, тем не менее не исчерпывает вопроса. Стратегия как наука существует рядом с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, предполагает введение инструментов управления и создание благоприятного климата. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.

Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности

Структура коммерческого банка может выглядеть следующим образом:

Правление банка

Кредитный комитет

Ревизионный комитет

Управление планирования и развития банковских операций

Отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью
Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов
Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка
Отдел маркетинга и связи с клиентурой

Управление депозитных операций

· Отдел депозитных операций

· Фондовый отдел

Управление кредитных операций

Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов
Отдел кредитования населения
Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

Управление посреднических и других операций

Отдел гарантийных операций и операций по доверенности
Отдел банковских услуг
Отдел операций с ценными бумагами

Управление организации международных банковских операций

Отдел валютных и кредитных операций
Отдел международных расчетов

Учетно-операционное управление

Операционный отдел
Отдел кассовых операций
Расчетный отдел

Службы:

административно-хозяйственный отдел
юридический отдел
отдел кадров
отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ
ревизионный отдел

Коммерческие банки выполняют значительную роль в экономике любой страны. Они выполняют очень важную роль в экономике страны. Без банков экономика как таковойне существовало бы