Кредитование Сберегательным банком РФ


Сдавался/использовался	1996г.
	Загрузить архив:
	Файл: 240-0218.zip (11kb [zip], Скачиваний: 110) скачать

C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы

Под редакцией О. И. Лаврушина - Банковское дело. МоскваБанков-

ский консультационный центр 1992г.

Инструкция "О кредитовании населения учреждениями Сберегательно-

го банка РФ".

С О Д Е Р Ж А Н И Е

1. Общие положения

2. Виды кредитования

3. Порядок оформления и выдачи кредитов

4. Порядок погашения кредитов

5. Вывод

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной поли-

тикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кре-

диты. Основные направления кредитной и процентной политики банка опре-

деляются Советом директоров банка в соответствии сзаконодательством,

действующим на территории РФ. Нормативными документамиЦентробанкаи

решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банкосуществляет

выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемыхна-

селению и приобретаемых у других банков. Основные направлениякредит-

ной и процентной политике по установлению объектовкредитования про-

центной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сбе-

регательным банком РФ. УчрежденияСбербанкапредоставляют потреби-

тельские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении прин-

ципов кредитования: обеспеченности,срочности, возвратности.Выдачи

отдельным категориямнаселениябезпроцентных кредитов.Учреждения

Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выда-

ча кредитов производится на основании кредитныхдоговоров, заключае-

мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жи-

тельства, за исключением кредитов на приобретение и строительстваин-

дивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или зас-

тройки. Конкрентные суммы кредита и сроки кредитованияустанавливают-

ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо-

собности и цели кредитования. Размер месячного или квартального плате-

жа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 средне-

месячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве-

щен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в

размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплатапроцентов

авансом лишь по согласованиюсзаемщиком. Вкачествеобеспечения

своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гаран-

тию/, залог, страховой полис и обязательства в других формахпринятых

в банковской практике. Погашение задолженности по всемвидамкредита

должно производится со следующего месяца или квартала послеполучения

кредита. Если нарушаются сроки платежейпо кредитунесвоевременного

погашения процентов за его использованиеи образованиепросроченной

задолженности и использование кредита не по целевому назначению,банк

принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

- повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолжен-

ности

- неустойки - за каждый деньнесвоевременногопогашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком непо целевому

назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемыхштра-

фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они такжеприменяют-

ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ

1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (насрок до

10лет)

2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания(на

срок до 5 лет)

3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонногопрожи-

вания ( на срок до 5 лет)

4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального икооперативно-

го жилья ( на срок до 3 лет).

5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельскойместностидля

сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет)

6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет)

7. Инженерное обустройство домов, присоединениеиндивидуальныхжилых

домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет)

8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет)

9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетнихзеле-

ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты на неотложные нуждысо

сроком погашения до 3 лет предоставляются на:

- хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо-

вания, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы:

- заявление

- паспорт или другой заменяющий его документ

- справку с места работы ( службы) заемщика и поручителя с указанием

получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. Всправ-

ке с места работы должны быть указаны банковскиереквизиты организа-

ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение исправ-

ку о пенсии из органов социального обеспечения.

Граждане, занимающиесяпредпринимательскойдеятельностью,а также

другие постоянные источникидоходане поместуосновной работы,

предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговойин-

спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы.

-Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источ-

ники доходов с указанием солидарной ответственнности с заемщиком

- платежеспособность поручителя определяется аналогичноплатежеспо-

собности заемщика.

- договор залога.

Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как по-

рознь так и в сочетании. Размер обеспечениявозврата кредитадолжен

быть не менее суммы основного долгаи причитающихсязапользование

кредитом процентов.

При получении заемщиком кредита настроительствоиндивидуального

жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местнойад-

министрации о выделении земельного участка подзастройку илисвиде-

тельство на право собственности на землю без срочного пользования зем-

лей, с указанием сметной стоимостистроения илисведенияо проек-

тно-сметной документации, заверенныерайонным архитекторомиотчет

застройщика о произведенныхсобственныхвложениях. Еслиземельный

участок для индивидуального жилищного строительства идачногохозяй-

ства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется но-

тариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельнымре-

сурсам и землеустройству договор купли - продажи.

На строительствоприусадебныххозяйственных построек,теплиц-

справку органов местнойадминистрации,что заявщикявляетсявла-

дельцем дома или свидетельство на право собственности на землю.

На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуальногожилья,дач,

приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальныхжи-

лых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудованиядляинже-

нерного обустройства дома - свидетельствоо правесобственностина

жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собствен-

ных вложениях.

На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовыхдоми-

ков, благоустройство садовых участков - справку правлениясадоводчес-

кого товарищества. В справке указывается: номер и датарешенияорга-

нов местной администрации, датарегистрации устава,местонахождение

садоводческого товарищества, при какой организации создано, объемра-

бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.

При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаж-

дений

- справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приу-

садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок.

На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати-

ва, свидетельствующую о том, чтозаемщик являетсячленомжилищного

кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп-

ли- продажи с указанием стоимости жилья.

На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности длясе-

зонного проживания, садовыхдомиков, транспортныхсредств,прочего

имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство оправе на

жилье, оформленное в установленномпорядке договоромкупли-продажи,

справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающи-

ми целевое использование кредита.

Эти документы предоставляются банку не позднее,чем через 2месяца

после получения кредита.

После изучение кредитным работником предоставленных документов и по-

ложительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководите-

лем банка, между банком и заемщиком заключаетсякредитный договорв

3-х экземплярах, в котором указываются: цель и сумма кредита,условия

его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возврат-

ности кредита, размер процентной ставки за кредит, основаниеиусло-

вия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов покре-

диту, санкции за неисполнение иличастичное исполнениеобязательств

сторон по договору, возможность проверки целевого использования креди-

та, перечень отчетных документов и срокиих представления,атакже

другие конкретные условия.

Кредитный договор заключается на срок пользования и до полногопо-

гашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписываетсяру-

ководителем банка и заемщиком. Изменения условийкредитного договора

оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты мо-

гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер,сроки погашения,

процентная по частично выданным суммам соответствовалиусловиямкре-

дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол-

жен превышать двух лет со дня предоставления кредита настроительство

индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов длясезонного

проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья,

дач, садовых домиков и благоустройствосадовых участков.Составляет

календарный график платежей погашения основногодолга покредитуи

процентов в 3-х экземплярах,подписывается руководителемиглавным

бухгалтером банка и заемщиком.

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредитав

залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественныеправа,

принадлежащие залогодателю на праве собственности и которыезаконода-

тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя.

При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхова-

ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70%

стоимости залога, определяемый банком изалогодателем надоговорной

основе с учетом возможностей реализации заложенного имуществабанком.

Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога,даю-

щим право банку на время действия кредитного соглашения, в случаена-

рушения договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость зало-

женного имущества. Залог имущества подлежит государственнойрегистра-

ции. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихсяпро-

центов может быть договор страхования кредита.

Кредитный работник, получив всенеобходимыедокументы, проверяет

правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его

наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается,чтоза

заемщиком не числится задолженность по ранееполученному кредитуна

испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавли-

вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их вграфи-

ке платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, пога-

шения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитоми

его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласо-

вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентовпоне5му,

оформляет совместно с заемщиком кредитный договор играфик платежей,

визирует первый экземпляр договора играфика платежей,получаетна

всех экземплярах кредитного договора разрешение навыдачу кредитас

подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, офор-

мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета валфа-

витную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операцион-

ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре-

дитного работника.

При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций,

сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бу-

маги передаются по служебной записке соответствующей службе банкадля

заключения по вопросу качества и возможности ихреализации нарынке

ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленногокредита.

На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами,составляется ордер

Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчечства заемщика, номерли-

цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передаютдо-

кументы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписы-

вает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляркредитного

договора и экземпляр договора залога. Ценные бумагии первыйэкзем-

пляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую бан-

ка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами повкла-

ду, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и этопредус-

мотрено договором, кредитный работник готовит распоряжениеоперацион-

ному работнику за подписью руководителя банка оприостановлениирас-

ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и

выполнения заемщиком всех обязательств перед банком,о чемделается

отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должнабытьдоста-

точна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Сред-

ства на валютном счете пересчитываются на деньзаключения кредитного

договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ.

ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится

заемщиком в сроки установленные графиком платежейврамках условий

кредитного договора, заключенного между банком изаемщиком. Погашать

кредит можно как в рассрочку так и единовременно.

Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом, чтобы онпос-

тупил в банк в сроки, предусмотренныев кредитномдоговоре.Первый

срок платежа по долгосрочным кредитам устанавливается не позднее,чем

через три месяца после получения кредита или егопервой части,если

кредит выдается частями.

Сроки погашения по кредитам, выдаваемыхнаселению,устанавливаются

месячные в определенных договором суммах. при этомпогашение процен-

тов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в пер-

вую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежеме-

сячного платежа основного долга.

Размер месячного платежа основного долга определяется путемделе-

ния суммы кредита на время пользования им по договору,исчисленноев

месяцах. Погашение процентов по кредиту и процентов по ним производит-

ся, через учреждения банка наличными деньгами, переводами черезпред-

приятия связи, перечисляются со счетов по вкладам, а также путем удер-

жания

из заработной платы. В документах обуплатеили переводеплатежей

указывается отдельно. Прием банком платежей в погашение кредита налич-

ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф-31. При погашении за-

долженности по кредиту путем удерживания из заработнойплатызаемщик

дает бухгалтерии по месту работы поручения. При недостаточностисуммы

для погашения процентов по кредиту и платежа основного долга впервую

очередь банку погашается неустойка, проценты за пользованиекредитом,

оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга. Не внесен-

ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченных ссуд.

Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бес-

спорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В свя-

зи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленномпоряд-

ке исполнительную надпись на взыскание просроченнойзадолженности по

ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплатезаемщи-

ком очередных платежей, включая проценты, банк вправе обратитьсяв

суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всейза-

долженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи спрек-

ращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет ус-

тановлено, что заемщик выбыл и новое место его жительстванеизвестно,

то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании за-

долженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. Прина-

личии документальных данных о новом месте жительства заемщика,задол-

женность может быть перечислена в отделение банка по новому местужи-

тельства заемщика на основании взаимной договоренности отделенийбан-

ка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других до-

кументов. По кредитам выданным на покупку, строительство или обустрой-

ство основного жилья, перечисление задолженностиможет производиться

только после обращения взыскания на имущество, оставленноевпрежнем

месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банкобя-

зан приложить к экземпляру кредитного договора ик сопроводительному

письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов надень

перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и

другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительныедо-

кументы на взыскание просроченных платежей или кредитов,использован-

ных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по креди-

ту может быть переоформлена на платежеспособногочлена егосемьис

согласия последнего.

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за досто-

верностью документов, предоставленныхбанку, целевымиспользованием

заемщиком кредитов путем проверки документов, представленных для офор-

мления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов,

предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверокнамес-

тах. В соответствии со сроками установленнымикредитными договорами,

индивидуальные заемщики представляют банкудокументы, подтверждающие

расходы и целевое использование кредита: по строительству, капитально-

му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовыхдоми-

ков, акты приемочных комиссий, выписки из земельной книги,заверенные

органами местной администрации и заемщиком. По остальным видамкреди-

та - документы, подтверждающие целевое использование кредитов. Провер-

ки на местах осуществляются кредитными работниками с участиемюристов

банка. Выполняется эта работа в соответствии с планом проверки,кото-

рая осуществляется с таким расчетом, чтобы каждый заемщик былохвачен

проверкой не менее одного раза в течении двухлет содняполучения

последней суммы по кредитному договору.Проверки, осуществляемыена

местах у заемщиков, оформляются актом, который подписывается проверяю-

щим работником банка и заемщиком. Вслучае нецелевогоиспользования

заемщиком средств по кредиту акт проверки или чеки, оплаченные зато-

вары, не связанные с прямым назначением кредита, служат основанием для

предъявления к заемщикуискао досрочномвзысканиивыданных ему

средств, даже если срок освоения кредита, определенный кредитным дого-

вором, не наступил. При установлении фактов предъявления фиктивных до-

кументов, послуживших основанием для выдачи средствпо ссудам,банк

передает материалы следственным органам для привлечения виновных к от-

ветственности.

ВЫВОД

Выдача потребительских кредитов населению является однимиз основ-

ных направлений деятельности банков. Потребительский кредит,какис-

точник дополнительных доходов банка, является также одним изнаиболее

надежных и обеспеченных,так как выступает в виде ссуды под залог,ли-

бо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегдане-

разрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может статьбанкро-

том, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выда-

че кредитов физическим лицам может бытьзатруднена функцияконтроля

банка за целевым использованием кредита.

30.10.1995