Название	Ипотечное кредитование в России и за рубежом
Количество страниц	81
ВУЗ	МГУЭСИ
Год сдачи	2009
Содержание	Вступление 3 Раздел 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России 6 1.1 История ипотеки и текущее состояние ипотечного кредитования в России 6 1.2 Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования 11 1.3 Развитие национальных систем ипотечного кредитования 15 Раздел 2. Ипотечное кредитование в России 25 2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования 25 2.2 Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. 31 Раздел 3. Тенденции развитие отечественного рынка ипотечного кредитования 39 3.1 Роль АИЖК в развитии ипотечного кредитования 39 3.2 Проблемы воздействие кредитных рисков при ипотечном кредитовании на бюджетно-налоговую сферу 46 3.3 Проблема страхования ипотечных кредитов 55 Заключение 61 Список использованной литературы 64 Приложение 66 Вступление Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России. Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию развития ипотеки в стране. Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения. В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья. Хотя само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения. Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить. Целью написания дипломной работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России. Поставленная обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных заданий: • изучить исторические аспекты возникновения ипотеки; • проанализировать современное состояние рынка ипотечных кредитов в России; • рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов одним из ведущих отечественных операторов; • исследовать проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России и пути их преодоления. Предметом дипломной работы является исследование особенностей функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования. В качестве объекта дипломной работы выступают ипотечные программы Сбербанка России. Методологической и теоретической основой исследования являются положения экономической теории, системного и социологического анализа, идеи и положение, изложенные в государственных нормативно-правовых документах которые регулируют функционирования рынка ипотечного кредитования в России. Широко использованные работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области банковского дела. Методы исследования. Для решения определенных задач, достижение цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа. Структура работы. Дипломная работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задача, предмет и объект исследования. Очерчивается методологическая и теоретическая база исследования, методы исследования. Основная часть посвящена исследованию научно-теоретической основы создание и функционирования рынка ипотечного кредитования в России. Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы.
Список литературы	Заключение Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами: 1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 руб. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%. 2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья. 3. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости. Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита. 4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок. 5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»). Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий. Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья является платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, т.к. перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора. Поэтому банк всеми доступными ему средствами собирает сведения о материальном положении заемщика. Банк требует предоставить эти сведения прежде всего от лица, претендующего на получение кредита. К таким сведениям относится любая информация, подтверждающая наличие постоянного и стабильного источника доходов, достаточного для надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Многие потенциальные заемщики отсеиваются еще на стадии заполнения документов. А многие на стадии сбора документов: чтобы обойти все нужные инстанции надо потратить массу нервов и времени - не менее 2-3 месяцев. Таким образом, надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения. В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья. Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения. С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения. Список использованной литературы 1. Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» [редакция от 14.10.03] 2. Закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» [редакция от 25.12.03] 3. Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [редакция от 24.12.02] 4. Закон РФ «О рынке ценных бумаг» [редакция от 28.01.02] 5. Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» [редакция от 17.04.04] 6. Закон РФ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» [редакция от 10.11.03] 7. Постановление ФКЦБ. «О внесении изменений и дополнений в Положение о составе и структуре активов акционерных инвестиционных фондов и активов паевых инвестиционных фондов, утвержденное постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 14 августа 2002 г. N 31/пс.» 8. Инструкция ЦБ. «Об обязательных нормативах деятельности кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» 9. Указание ЦБ РФ от 9 января 2004 г. N 1368-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России». (зарегистрировано в Минюсте РФ 2 февраля 2004 г. N 5519) 10. Анализ деятельности коммерческого банка /АОЗТ "Вече". АО "Московское финансовое объединение", под. общ. ред. С.И. Кумок, 1999 11. Банковская энциклопедия // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. - К.: Лібра, 1999. 12. Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики, №3, 2004г. 13. Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. - К.: Тов. "Знание", КОО, 2001. 14. Гончаров А. Ипотека – быть или не быть? // Бизнес, №27, 2003г. 15. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2004г. 16. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2002. 17. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003г. 18. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: "Перспектива", 2000. 19. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. - М.: "Перспектива", 1996. 20. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Тверь: ТДТУ, 1999г. 21. Операции коммерческих банков, под общ. ред. Остапенко П.Н., С-Пб.: Русь, 2003. 22. Полфреман Д., Форд. Ф. "Основы банковского дела". - М.: Инфра-М, 2002. 23. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 1999г. 24. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г. 25. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003г. 26. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство "Ось-89", 1998. 27. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004. 28. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. - М.: ФБК-Пресс, 1998 29. Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес, №1, 2004. 30. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2004. 1. Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» [редакция от 14.10.03] 2. Закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» [редакция от 25.12.03] 3. Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [редакция от 24.12.02] 4. Закон РФ «О рынке ценных бумаг» [редакция от 28.01.02] 5. Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» [редакция от 17.04.04] 6. Закон РФ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» [редакция от 10.11.03] 7. Постановление ФКЦБ. «О внесении изменений и дополнений в Положение о составе и структуре активов акционерных инвестиционных фондов и активов паевых инвестиционных фондов, утвержденное постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 14 августа 2002 г. N 31/пс.» 8. Инструкция ЦБ. «Об обязательных нормативах деятельности кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» 9. Указание ЦБ РФ от 9 января 2004 г. N 1368-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России». (зарегистрировано в Минюсте РФ 2 февраля 2004 г. N 5519) 10. Анализ деятельности коммерческого банка /АОЗТ "Вече". АО "Московское финансовое объединение", под. общ. ред. С.И. Кумок, 1999 11. Банковская энциклопедия // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. - К.: Лібра, 1999. 12. Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики, №3, 2004г. 13. Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. - К.: Тов. "Знание", КОО, 2001. 14. Гончаров А. Ипотека – быть или не быть? // Бизнес, №27, 2003г. 15. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2004г. 16. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2002. 17. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003г. 18. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: "Перспектива", 2000. 19. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. - М.: "Перспектива", 1996. 20. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Тверь: ТДТУ, 1999г. 21. Операции коммерческих банков, под общ. ред. Остапенко П.Н., С-Пб.: Русь, 2003. 22. Полфреман Д., Форд. Ф. "Основы банковского дела". - М.: Инфра-М, 2002. 23. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 1999г. 24. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г. 25. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003г. 26. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство "Ось-89", 1998. 27. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004. 28. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. - М.: ФБК-Пресс, 1998 29. Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес, №1, 2004. 30. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2004.
Цена:	Договорная