Повышение финансовой грамотности молодежи

УДК 336.02
Гукасова Н.Р., Бисакаева М.А.
Gukasova NR, Bisakaeva MA
Северо-Кавказский институт-филиал ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»
North-Caucasian Institute-Branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration at the President of the Russian Federation"
Влияние финансовой грамотности населения на устойчивое развитие региона
Influence of the population financial literacy on sustainable development of the region
Аннотация: В статье рассматриваются основные причины недостаточного уровня финансовой грамотности населения России. Авторы приводят результаты анализа общественного мнения, ранжируют сформулированные проблемы по степени важности и предлагаю пути повышения финансовой грамотности населения на региональном уровне.
Ключевые слова: финансовая грамотность, население, регион, региональный методический центр (РМЦ)
Abstract: The article considers the main reasons for the insufficient level of financial literacy of the Russian population. The authors cite the results of the analysis of public opinion, rank the problems formulated in terms of importance and propose ways to increase the financial literacy of the population at the regional level.
Keywords: financial literacy, population, region, regional methodical center (RMC)
Финансово грамотное и экономически активное население на сегодняшний день является залогом успешного стратегического развития российской экономики, ориентированной на интенсивный сценарий.
Активность жителей страны должна проявляться, в том числе, через широкое участие всех категорий граждан в долгосрочных пенсионных, страховых и ипотечных программах, направленных на решение вопросов пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, жилищного обеспечения и образования.
В России на сегодняшний день преобладает регуляторная модель финансовой грамотности, характеризующаяся преобладанием временных финансовых продуктов и пассивностью финансового поведения. Об этом свидетельствуют следующие результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ): зарплатными картами пользуется 63% жителей России, услугами ОСАГО – 22 %, услугами добровольного медицинского страхования на работе – 17% соответственно.
Дальнейшее развитие рынка финансовых услуг будет происходить за счет переключения потребителей на дистанционные каналы и расширения возрастных рамок целевой аудитории. По данным НАФИ на сегодняшний день граждане России от 18 до 24 лет и свыше 60 лет, проживающие в сельской местности, со средним образованием и ниже, а также с низким уровнем дохода, не имеют банковского счета. Результаты опроса подтверждают тот факт, что 71% россиян считают, что в финансовых услугах сложно разобраться; инвестиционные продукты и кредиты – наиболее сложные для них; защита прав на рынке финансовых услуг – зона уязвимости неосведомленного в финансовой сфере населения. Только треть россиян утверждают, что их права как потребителей финансовых услуг защищены. Только каждый десятый россиянин информирован об организациях, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке.
Наряду с ростом финансового благосостояния российских граждан должно формироваться и их активное сберегательное поведение, основанное на использовании накопительных и страховых инструментов. Для формирования такого поведения требуется наличие достаточно высокого уровня финансовой грамотности, который должен служить основой для взаимодействия граждан с различными финансовыми институтами, осознанного использования ими продуктов банковского и страхового сектора, формирования стратегии пенсионного обеспечения.
Согласно мнению экспертов в области финансов, на сегодняшний день в России существует проблема иллюзии осведомленности граждан в финансовых вопросах. Это связано с огромным количеством информации, которая неограниченным потоком поступает из СМИ. В реальности же финансовая грамотность населения остается на крайне низком уровне.
Существует несколько причин «лжефинансовой грамотности», первая – это историческая: участие государства и применение административного ресурса в рыночной экономике на протяжении долгого времени, замораживание счетов во время проведения реформ, кризис 1998 года, появление на рынке финансовых пирамид. Еще одна причина – ментальность. Литература и фольклор пестрят примерами нерационального отношения к финансам: Балда, работающий за щелчки, ленивый Емеля, лежащий на печи.
Последствия финансовой безграмотности населения подтверждаются результатами опросов. На сегодняшний день четверть всех россиян не имеет представления о том, какими вопросами занимается Центральный банк, и каждый десятый не отличает его от Сбербанка.
Лишь небольшая часть российского населения ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Почти половина россиян (49%) предпочитают хранить сбережения дома, а 62% находят финансовые услуги сложными и непонятными [2].
Россияне обладают низким уровнем знаний о грамотном использовании отдельных финансово-экономических продуктов. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России. При этом 58% респондентов, информированных о системе страхования вкладов, лишь слышали о ее существовании, 33% знают о работе системы в общих чертах и лишь 9% оценили свои знания по данному вопросу как уверенные. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у владельцев кредитных карт наблюдается низкий уровень осведомленности о рисках, связанных с данным кредитным продуктом. Подавляющему большинству неизвестно, как правильно осуществлять финансовые накопления и инвестиции; лишь малая часть людей читает литературу по экономике и заинтересована в повышении уровня своей финансовой грамотности [1].
Несомненно, безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Наивные ожидания быстрой прибыли, необдуманные решения, задолженности по кредитам — из-за подобных действий непросвещенных граждан рынок наполняется «некачественными» деньгами. Увеличение числа подобных потребителей снижает экономическую стабильность, способствует росту нечестных конкурентов. При таких условиях рынок начинает «лихорадить», возникает опасность появления массовых спекулятивных и панических настроений у населения.
Перед правительством сегодня стоит важная цель – повышение финансовой грамотности населения. Это должно помочь оздоровить ситуацию на рынке кредитов, создать условия для появления к 2020 году целого класса частных инвесторов, научить людей создавать стратегию своего будущего на период пенсии.
Финансово грамотный человек сохраняет баланс между потреблением и инвестициями, он ставит перед собой четкие финансовые цели и успешно достигает их, планирует свое будущее на 10-20-50 лет вперед и следует личному финансовому плану, умело используя различные финансовые инструменты для достижения различных целей. У финансово грамотного человека несколько источников дохода и, естественно, он осуществляет рациональный выбор финансовых услуг. «Подушка безопасности» (на случай непредвиденных обстоятельств) это само собой разумеющееся для такого человека.
Исходя из вышеизложенного, развитие финансовой грамотности населения регионов является насущной проблемой, требующей планомерного решения с привлечением образовательных организаций и научного сообщества.
На сегодняшний день на территории Ставропольского края действует региональный методический центр (далее – РМЦ) повышения финансовой грамотности населения.
Целью данного РМЦ является обучение педагогов образовательных организаций основам финансовой грамотности для транслирования полученных знаний своим ученикам в рамках элективных и факультативных курсов. Одной их особенностей такого обучения возрастное ранжирование и обучение по категориям. Эксперты и методисты РМЦ в процесс курсов повышения квалификации систематизируют знания педагогов, дают им ценные советы о том, как в аудитории преподносить основы финансовой грамотности, используя различные методы в зависимости от возраста своих подопечных: от начальных классов до старшей школы. Ведь то, что хорошо старшекласснику, будет неприемлемо ребенку восьмилетнего возраста.
Педагогический состав РМЦ постоянно совершенствует и расширяет перечень педагогических приемов и методов, несмотря на то, что уже обучено более 300 педагогов школ и организаций СПО Ставропольского края на базе Северо-Кавказского института-филиала РАНХиГС. Деятельности подход в обучении финансовой грамотности – это тот краеугольный камень, вокруг которого сейчас движется Всероссийский проект, реализуемый совместно с Всемирным банком.
В начале марта 2017 года преподаватели и методисты РМЦ по Ставропольскому краю прошли курс обучения по внедрению игротехник в процесс повышения финансовой грамотности на базе Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации.
На сегодняшний день существует огромный выбор различных бизнес-игр, развивающих навыки грамотного обращения с финансовыми средствами (от планирования личных расходов до осуществления крупных инвестиций). Это реальный способ испытать различные идеи и стратегии в действии, увидеть, насколько они результативны. Огромный плюс игры заключается в том, что в случае ошибки вы не понесете финансовых потерь, но при этом обретете необходимые знания и полезный опыт.
Консультационная компания «ПАКК» любезно предоставляет свои разработки действующим РМЦ, проводит выездные сессии и дает возможность на практике не просто поиграть, но и самим сконструировать такие игры, четко освоив их алгоритм.
Тем не менее, следует с осторожностью относиться к огромному количеству приглашений на мероприятия для повышения финансовой грамотности. Старайтесь выбирать из существующих курсов и тренингов именно те, которые принесут максимальную пользу, а не будут ориентированы на то, чтобы сделать вас своим клиентом или склонить к приобретению предлагаемых ими услуг.
Подытожив вышесказанное, сгруппируем перечень тех полезных привычек, которые нужно вырабатывать в себе, обучаясь и постоянно совершенствуя свою финансовую компетентность:
Не вступайте в долги и кредитные отношения – живите в соответствии со своими доходами.
Заранее составляйте примерный план расходов на предстоящий месяц. Записывайте все доходы и расходы.
Приучите себя откладывать каждый раз около 10 % от суммы своего дохода.
Прислушивайтесь к советам финансового консультанта, если вы решили инвестировать.
Библиографический список
1. Гукасова Н.Р., Ступникова О.Е. Финансовая грамотность населения: состояние и направления развития / Вестник экспертного совета. 2016. № 4 (7). С. 11-19.
2. Офицальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru