Исследовательская работа у«Ипотечное кредитование» учащейся 8 класса Миткеевой Ирины

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ
УПРАВЛЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ МУНИЦИПАЛИТЕТА ГОРОДА ТЫНДА МУНИЦИПАЛЬНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «СРЕДНЯЯ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ШКОЛА № 7 ИМЕНИ ГЕРОЯ РОССИИ И.В.ТКАЧЕНКО»
НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА
На тему: ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ БУДУЩЕЙ СТУДЕНТКИ
По курсу: Математика
Исполнитель:
Ученица 8Г класса _____________________ Ирина Миткеева
Руководитель:
Учитель математики _____________________ Т.В.Черныш
г.Тында
2014
Содержание
Введение_______________________________стр.3
Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
1.1. Ипотека, Ипотечный кредит.
1.2 Этапы ипотечного кредитования.
1.3. Виды платежей по ипотечному кредиту
1.4. Преимущества и недостатки ипотечного кредита
Исследование возможности приобретения жилья.___________7
Заключение______________________________стр.20
Список Литературы______________________________стр.21
Приложение

ВВЕДЕНИЕ
Тема моей исследовательской работы: ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ БУДУЩЕЙ СТУДЕНТКИ
Согласно статистике, почти каждая семья берет кредит на приобретение того или иного товара ! В сегодняшние дни ипотечное кредитование очень распространено и играет важную роль в экономике страны.
Актуальность темы исследования: Ипотечный кредит - это возможность приобрести жильё в небольшие сроки. Именно этот государственный займ бывает единственной возможностью приобретения жилья.
Меня, как будущую студентку так же интересует вопрос жилья. Поэтому мне захотелось узнать по этому вопросу как можно больше. Узнать - есть ли специальные программы для молодых, позволяющие взять кредит на приобретение жилья.
Само словосочетание ипотека для студента – звучит как-то весело. Действительно, откуда у бедного студента такие деньги на покупку недвижимости? Для начала стоит оценить затраты на аренду жилья. Естественно, что за время обучения, 5-7 лет, арендная плата будет существенно ниже, чем выплаты банку. Но, купленная квартира – это собственность, а съемная — чужая.
Цель работы: Выяснить, выгодно ли ипотечное кредитование для покупки двухкомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 рублей.
Задачи:
1. Изучить литературу по данной проблеме.
2. Познакомиться с условиями ипотечных кредитов, предоставляемыми разными банками г.Тынды.
3.Рассчитать сумму ипотечного кредита двухкомнатной квартиры сроком на 10 лет.
Гипотеза исследования: Если ипотечный кредит является практически единственной возможностью приобретения квартиры в кредит, то выгоден ли он?
Объект исследования : ипотечное кредитование
Предмет исследования: тема работы
Методы исследования:
1. Теоретический анализ литературы.
2. Беседы с представителями разных банков.
3. Математические расчеты
Практический выход исследования: расчеты уплаты основного долга и процентов к нему по ипотечному кредиту, рассчитанному на 10 лет
Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
1.1. Понятие «ипотека» и «ипотечный кредит»
Естественно, что ни один банк не даст солидную денежную сумму молодому человеку без подтверждения стабильных доходов. На помощь придут поручители. Ими, зачастую, выступают родители. Кредитной организации выгодны такие заёмы, так как их срок максимален.
Студенческий ипотечный кредит, как самостоятельный пакет не предлагает не один банк. Чаще под него подводят кредиты с государственной поддержкой или ипотека для молодых семей.
Условия таких займов примерно одинаковы: максимальный срок до 30 лет, процентная ставка от 8,8 до 14%. Ярким примером может послужить Сбербанк.
Для начала узнаем, что такое ипотека.
Что такое « ипотека»?
Термин «ипотека» подразумевает залог недвижимости для целей обеспечения выполнения обязательств перед кредитором. В процессе ипотечного кредитования гражданин получает возможность воспользоваться банковской ссудой для приобретения жилья, или в других целях. В свою очередь, на него по договору возлагается обязанность вернуть со временем займ кредитной организации, а залог выступает гарантией исполнения.
Так уж сложилось, что у нас в стране понятие «ипотека» связывают, в основном, с решением жилищных вопросов. Но на самом деле, этот термин имеет более широкий смысл и применение, т.к. залогом может выступать не только квартира, приобретаемая за счет ипотечного кредита, но и другие виды недвижимости: дача, гараж, загородный дом и т.д. Жилье, купленное при помощи ипотечного кредита, сразу же становится собственностью заемщика.
У значительной доли россиян ипотека вызывает настороженность, вызывая мысли о многолетней долговой кабале, в период которой заемщик вынужден отказывать себе в самом необходимом, - до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком. Некоторым условия договора кажутся чересчур жесткими, сроки оформления – слишком растянутыми во времени, процентная ставка – высокой, а размер первоначального взноса просто непосильным. Все это служит для многих основанием не рассматривать ипотечный кредит как способ решения жилищной проблемы для своей семьи.
В этих рассуждениях есть большая доля истины. Ведь до недавних пор большинство банков требовали от заемщиков внесения первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости будущей квартиры. Такие средства есть не у всех граждан.
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).
Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.
Процентная ставка по ипотечному кредиту в среднем сейчас составляет от 12 -16% годовых в рублях или от 10-20% в валюте. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячно, равными платежами в течение срока действия договора, а проценты либо исчисляются каждый месяц с оставшейся невыплаченной суммы, либо рассчитываются сразу от всей суммы кредита и так же выплачиваются ежемесячно, но в постоянном количестве.
В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк (кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком). Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.
1.2. Этапы ипотечного кредитования
Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:
1. Заёмщик собирает и предоставляет в банк документы, подтверждающие его платёжеспособность, выбирает вид ипотечного кредита, подбирает квартиру (дом) для покупки.
Минимальный набор документов включает: паспорт, свидетельство о браке, справку о состоянии здоровья, диплом или другие документы об образовании, справки с места работы о доходах самого заёмщика и его созаёмщиков, трудовую книжку и т.д
2. Кредитная организация принимает решение, оценивая кредитную историю заёмщика, наличие поручителей, проценты и другие условия кредитования.
3. Заключается договор ипотеки. Банк осуществляет выдачу денег, контролирует сделку купли-продажи недвижимости. Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика, а также покупаемой недвижимости.
4. Заемщик начинает погашение кредита, согласно договору. Недвижимость переводится в собственность заёмщика.
5. Закрытие ипотечного кредита: средства банка возвращены в полном объёме и с процентами (по договору).
1.3. Виды платежей по ипотечному кредиту
Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна,  но при длительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.
2. Исследование возможности приобретения жилья. Результаты расчетов уплаты основного долга и процентов к нему по ипотечному кредиту, рассчитанному на 10 лет

Произведем расчет
кредит 2 000 000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых. Аннуитетный платеж.
Размер ежемесячного платежа: 28 694,19 руб.Общая сумма выплат: 3 443 302,76 руб.Переплата за кредит: 1 443 302,76 руб. или 72,17% от суммы кредита.Начало выплат: Январь 2014Окончание выплат: Декабрь 2023
Расчеты производили по формуле :
P = S*p / 365 * 31
где, P - ежемесячный процент, S - сумма кредита, p - процентная годовая ставка
№ Дата платежа Остаток долга после выплаты Погашение основного долга Начисленные проценты Сумма платежа
1 Январь 2014 1 991 305,81 8 694,19 20 000,00 28 694,19
2 Февраль 2014 1 982 524,68 8 781,13 19 913,06 28 694,19
3 Март 2014 1 973 655,74 8 868,94 19 825,25 28 694,19
4 Апрель 2014 1 964 698,10 8 957,63 19 736,56 28 694,19
5 Май 2014 1 955 650,89 9 047,21 19 646,98 28 694,19
6 Июнь 2014 1 946 513,21 9 137,68 19 556,51 28 694,19
7 Июль 2014 1 937 284,16 9 229,06 19 465,13 28 694,19
8 Август 2014 1 927 962,81 9 321,35 19 372,84 28 694,19
9 Сентябрь 2014 1 918 548,25 9 414,56 19 279,63 28 694,19
10 Октябрь 2014 1 909 039,54 9 508,71 19 185,48 28 694,19
11 Ноябрь 2014 1 899 435,75 9 603,79 19 090,40 28 694,19
12 Декабрь 2014 1 889 735,91 9 699,83 18 994,36 28 694,19
13 Январь 2015 1 879 939,08 9 796,83 18 897,36 28 694,19
14 Февраль 2015 1 870 044,28 9 894,80 18 799,39 28 694,19
15 Март 2015 1 860 050,54 9 993,75 18 700,44 28 694,19
16 Апрель 2015 1 849 956,85 10 093,68 18 600,51 28 694,19
17 Май 2015 1 839 762,23 10 194,62 18 499,57 28 694,19
18 Июнь 2015 1 829 465,66 10 296,57 18 397,62 28 694,19
19 Июль 2015 1 819 066,13 10 399,53 18 294,66 28 694,19
20 Август 2015 1 808 562,60 10 503,53 18 190,66 28 694,19
21 Сентябрь 2015 1 797 954,04 10 608,56 18 085,63 28 694,19
22 Октябрь 2015 1 787 239,39 10 714,65 17 979,54 28 694,19
23 Ноябрь 2015 1 776 417,59 10 821,80 17 872,39 28 694,19
24 Декабрь 2015 1 765 487,58 10 930,01 17 764,18 28 694,19
25 Январь 2016 1 754 448,27 11 039,31 17 654,88 28 694,19
26 Февраль 2016 1 743 298,56 11 149,71 17 544,48 28 694,19
27 Март 2016 1 732 037,36 11 261,20 17 432,99 28 694,19
28 Апрель 2016 1 720 663,54 11 373,82 17 320,37 28 694,19
29 Май 2016 1 709 175,98 11 487,55 17 206,64 28 694,19
30 Июнь 2016 1 697 573,55 11 602,43 17 091,76 28 694,19
31 Июль 2016 1 685 855,10 11 718,45 16 975,74 28 694,19
32 Август 2016 1 674 019,46 11 835,64 16 858,55 28 694,19
33 Сентябрь 2016 1 662 065,47 11 954,00 16 740,19 28 694,19
34 Октябрь 2016 1 649 991,93 12 073,54 16 620,65 28 694,19
35 Ноябрь 2016 1 637 797,66 12 194,27 16 499,92 28 694,19
36 Декабрь 2016 1 625 481,45 12 316,21 16 377,98 28 694,19
37 Январь 2017 1 613 042,07 12 439,38 16 254,81 28 694,19
38 Февраль 2017 1 600 478,30 12 563,77 16 130,42 28 694,19
39 Март 2017 1 587 788,90 12 689,41 16 004,78 28 694,19
40 Апрель 2017 1 574 972,60 12 816,30 15 877,89 28 694,19
41 Май 2017 1 562 028,13 12 944,46 15 749,73 28 694,19
42 Июнь 2017 1 548 954,23 13 073,91 15 620,28 28 694,19
43 Июль 2017 1 535 749,58 13 204,65 15 489,54 28 694,19
44 Август 2017 1 522 412,88 13 336,69 15 357,50 28 694,19
45 Сентябрь 2017 1 508 942,82 13 470,06 15 224,13 28 694,19
46 Октябрь 2017 1 495 338,06 13 604,76 15 089,43 28 694,19
47 Ноябрь 2017 1 481 597,25 13 740,81 14 953,38 28 694,19
48 Декабрь 2017 1 467 719,04 13 878,22 14 815,97 28 694,19
49 Январь 2018 1 453 702,04 14 017,00 14 677,19 28 694,19
50 Февраль 2018 1 439 544,87 14 157,17 14 537,02 28 694,19
51 Март 2018 1 425 246,13 14 298,74 14 395,45 28 694,19
52 Апрель 2018 1 410 804,40 14 441,73 14 252,46 28 694,19
53 Май 2018 1 396 218,25 14 586,15 14 108,04 28 694,19
54 Июнь 2018 1 381 486,24 14 732,01 13 962,18 28 694,19
55 Июль 2018 1 366 606,92 14 879,33 13 814,86 28 694,19
56 Август 2018 1 351 578,80 15 028,12 13 666,07 28 694,19
57 Сентябрь 2018 1 336 400,39 15 178,40 13 515,79 28 694,19
58 Октябрь 2018 1 321 070,21 15 330,19 13 364,00 28 694,19
59 Ноябрь 2018 1 305 586,72 15 483,49 13 210,70 28 694,19
60 Декабрь 2018 1 289 948,40 15 638,32 13 055,87 28 694,19
61 Январь 2019 1 274 153,69 15 794,71 12 899,48 28 694,19
62 Февраль 2019 1 258 201,04 15 952,65 12 741,54 28 694,19
63 Март 2019 1 242 088,86 16 112,18 12 582,01 28 694,19
64 Апрель 2019 1 225 815,56 16 273,30 12 420,89 28 694,19
65 Май 2019 1 209 379,53 16 436,03 12 258,16 28 694,19
66 Июнь 2019 1 192 779,13 16 600,39 12 093,80 28 694,19
67 Июль 2019 1 176 012,73 16 766,40 11 927,79 28 694,19
68 Август 2019 1 159 078,67 16 934,06 11 760,13 28 694,19
69 Сентябрь 2019 1 141 975,27 17 103,40 11 590,79 28 694,19
70 Октябрь 2019 1 124 700,83 17 274,44 11 419,75 28 694,19
71 Ноябрь 2019 1 107 253,65 17 447,18 11 247,01 28 694,19
72 Декабрь 2019 1 089 632,00 17 621,65 11 072,54 28 694,19
73 Январь 2020 1 071 834,13 17 797,87 10 896,32 28 694,19
74 Февраль 2020 1 053 858,28 17 975,85 10 718,34 28 694,19
75 Март 2020 1 035 702,67 18 155,61 10 538,58 28 694,19
76 Апрель 2020 1 017 365,51 18 337,16 10 357,03 28 694,19
77 Май 2020 998 844,97 18 520,53 10 173,66 28 694,19
78 Июнь 2020 980 139,23 18 705,74 9 988,45 28 694,19
79 Июль 2020 961 246,44 18 892,80 9 801,39 28 694,19
80 Август 2020 942 164,71 19 081,73 9 612,46 28 694,19
81 Сентябрь 2020 922 892,17 19 272,54 9 421,65 28 694,19
82 Октябрь 2020 903 426,90 19 465,27 9 228,92 28 694,19
83 Ноябрь 2020 883 766,98 19 659,92 9 034,27 28 694,19
84 Декабрь 2020 863 910,46 19 856,52 8 837,67 28 694,19
85 Январь 2021 843 855,38 20 055,09 8 639,10 28 694,19
86 Февраль 2021 823 599,74 20 255,64 8 438,55 28 694,19
87 Март 2021 803 141,55 20 458,19 8 236,00 28 694,19
88 Апрель 2021 782 478,77 20 662,77 8 031,42 28 694,19
89 Май 2021 761 609,37 20 869,40 7 824,79 28 694,19
90 Июнь 2021 740 531,27 21 078,10 7 616,09 28 694,19
91 Июль 2021 719 242,40 21 288,88 7 405,31 28 694,19
92 Август 2021 697 740,63 21 501,77 7 192,42 28 694,19
93 Сентябрь 2021 676 023,85 21 716,78 6 977,41 28 694,19
94 Октябрь 2021 654 089,90 21 933,95 6 760,24 28 694,19
95 Ноябрь 2021 631 936,61 22 153,29 6 540,90 28 694,19
96 Декабрь 2021 609 561,78 22 374,82 6 319,37 28 694,19
97 Январь 2022 586 963,21 22 598,57 6 095,62 28 694,19
98 Февраль 2022 564 138,65 22 824,56 5 869,63 28 694,19
99 Март 2022 541 085,85 23 052,80 5 641,39 28 694,19
100 Апрель 2022 517 802,52 23 283,33 5 410,86 28 694,19
101 Май 2022 494 286,36 23 516,16 5 178,03 28 694,19
102 Июнь 2022 470 535,03 23 751,33 4 942,86 28 694,19
103 Июль 2022 446 546,19 23 988,84 4 705,35 28 694,19
104 Август 2022 422 317,46 24 228,73 4 465,46 28 694,19
105 Сентябрь 2022 397 846,45 24 471,02 4 223,17 28 694,19
106 Октябрь 2022 373 130,72 24 715,73 3 978,46 28 694,19
107 Ноябрь 2022 348 167,84 24 962,88 3 731,31 28 694,19
108 Декабрь 2022 322 955,33 25 212,51 3 481,68 28 694,19
109 Январь 2023 297 490,69 25 464,64 3 229,55 28 694,19
110 Февраль 2023 271 771,41 25 719,28 2 974,91 28 694,19
111 Март 2023 245 794,93 25 976,48 2 717,71 28 694,19
112 Апрель 2023 219 558,69 26 236,24 2 457,95 28 694,19
113 Май 2023 193 060,09 26 498,60 2 195,59 28 694,19
114 Июнь 2023 166 296,50 26 763,59 1 930,60 28 694,19
115 Июль 2023 139 265,28 27 031,22 1 662,97 28 694,19
116 Август 2023 111 963,74 27 301,54 1 392,65 28 694,19
117 Сентябрь 2023 84 389,19 27 574,55 1 119,64 28 694,19
118 Октябрь 2023 56 538,89 27 850,30 843,89 28 694,19
119 Ноябрь 2023 28 410,09 28 128,80 565,39 28 694,19
120 Декабрь 2023 0,00 28 410,09 284,10 28 694,19
Итого по кредиту: 2 000 000,00 1 443 302,76 3 443 302,76
В любой стране существует ИНФЛЯЦИЯ – это процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую суму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. На практике это выражается в увеличении цен.

Как мы видим, рост инфляции постепенно снижается.
Сравним платежи по одинаковой сумме, одном и том же сроке, толькоразными видами платежа.
Если берем кредит на 10 лет
Аннуитетный платеж.
Дифференцированный платеж.
Кредит 2 000 000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых. Аннуитетный платеж.
Размер ежемесячного платежа: 28 694,19 руб.Общая сумма выплат: 3 443 302,76 руб.Переплата за кредит: 1 443 302,76 руб. или 72,17% от суммы кредита.Начало выплат: Январь 2014Окончание выплат: Декабрь 2023
Кредит 2 000 000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых. Дифференцированный платеж.
Размер ежемесячного платежа: от 16 833,33 до 36 666,67 руб.Общая сумма выплат: 3 210 000,00 руб.Переплата за кредит: 1 210 000,00 руб. или 60,50% от суммы кредита.Начало выплат: Январь 2014
Окончание выплат: Декабрь 2023
Подсчитав все, мы видим, что разница в переплате составит - 233 302, 76 рублей.
Можно сказать, что Дифференцированный платеж, выгодней.
1.4. Преимущества и недостатки ипотечного кредита
.Преимущества и недостатки ипотеки
Главным преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накопления необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме. При этом жильё, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заёмщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться всем членам семьи заёмщика. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру, а так же потери трудоспособности заёмщика. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заёмщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке, длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими, и , следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения кредита заёмщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как - оплата услуг оценочной компании, услуги нотариуса,
плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счёта и т.д. накладные расходы в совокупности могут достигать 10 % первоначального взноса на приобретение жилья.
Исходя из теоретической части работы, я решила, что для нашей семьи наиболее выгодной будет ипотека в ООО Сбербанк. Мы провели следующие расчеты.
Рассчитаем - сможет ли моя семья в данный момент взять ипотеку и рассмотрим конкретные цифры. Подсчитаем все доходы и расходы. Из таблицы видим, что можно взять ипотеку и грамотно распределить все расходы.
Доходы ( руб) Расходы ( руб)
З \ плата папы - 63 000 Кредит по ипотеки - 28 694
Доход от сдачи квартиры - 15 000 Квартплата - 5 500
Свет - 580
Телефон, интернет - 1200
Продукты питания - 16 000
Прочие - 26026
Итого : 78 000 Итого : 78 000
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера. Я произвела исследования по ипотеки и решила, что для нашей семьи, более выгодно и доступней будет брать кредит в Сбербанке России.
ГИПОТЕЗА – подтвердилась.
Список литературы:
Дорофеев Г.В. Процентные вычисления. Учебно – методическое пособие для 10 – 11 классов.-М.: Просвещение, 2003 г.- 320 с. – 345 с.
Савицкая Е. В. Уроки экономики в школе 2006 г. с 147 - с 251с.
Газета «Амурская правда» за 2013 год. Март - с 3 - 5
Брошюры об ипотеки банков АТБ, ВТБ 24, Сбербанк России.
http://www.ipohelp.ru/manual.html (сайт по ипотеке) – 02.02.2014 г.
http://bankirsha.com/what-is-hypothec.html(ипотека, кредит) – 09.01.2014 г.