Исследовательская работа на тему Новшества в области информационных технологий: системы электронных платежей

Чтобы посмотреть этот PDF файл с форматированием и разметкой, скачайте файл и откройте на своем компьютере.
1 Министерство просвещения ПМР ГОУ СПО «Тираспольский техн и кум коммерции» Научно - исследовательская работа на тему: «Новшества в области информационных технологий: сист е- мы электронных платежей» Автор работы: Рогозина Анастасия Группа: № 105 Специальность: 080201 «Менеджмент в торговле» Научный руководитель : М.С. Дариенко г. Тирасполь, 2015 г. 2 Содержание Введение……………………………………………………… …….. ……… 3 1. Этапы развития электронных денег………………………………... . 4 2. Термины и определения платежных систем………………………. .. 5 3. Электронные платежные системы Интернета…………………… … 3.1 Платежная система карты ISA………………………………... . 3.2 Платежная система карты MasterCard…………………………. . 3.3 Система электронных кошельков WebMoney………………….. 3.4 Система электронных кошельков Яндекс - деньги……………… 3.5 Система электронных кошельков QIWI………………………… 3.6 Платёжная система PayPal ……………………………………….. 3.7 Электронная платёжная система Skrill………………... ………. . . 7 7 7 8 9 10 11 12 4. Системы электронных платежей в Приднестровье ………………... . 4.1 Обзор услуг электронных платежей банков в ПМР……… ……. 4.2 Результаты анкетирования………………………………… ……. 13 13 14 Заключение…………………………………………………………… …….. 18 Список литературных источников…………………………… …….. …….. Приложение А………………………………………………………… ……. 20 21 3 Введение В последнее время в мире высокое место заняли электронные плате ж- ные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. Бурное развитие Интернета в 90 - х годах прошлого века заставило перео с- мыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Приднестровский рынок электронных платежных си с- тем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по - прежнему недо с- таточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распростран я- ются среди населен ия довольно медленно . Цель работы: проследить за развитием электронных платежных систем. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:  рассмотреть понятие электронных платежных систем, их развитие и классификацию;  выявить наиболее популярные платеж ные системы Интернета;  выяснить, на каком этапе развития находятся системы электронных пл а- тежей в ПМР . При написании исследовательской работы использовались такие мет о- ды, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был и проведен ы анкетирование студентов и преподавателей ГОУ СПО «Тира с- польский техникум коммерции», анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы. 4 1. Этапы развития электронных денег Электронное обращение денежных средс тв является показателем эв о- люции денег как таковых, и с амым современным платежным меха низмом. Считается, что электронные деньги - основа электронных платежных систем - способствуют приведению в состояние активности денежного обращения, развивают денежную активность и оказывают влияние на обращение тов а- ров, и, следовательно, на производство товаров и услуг. 1980 - е. В обращ ение были внедрены магнитные и дебетовые карты. Н а- личные деньги поступают в обращение электронных систем платежей. 1990 - е. Электронные деньги становятся элементом общей системы пл а- тежей. В обращении появляются смарт - карты с возможностью хранения суммы дене г. Магнитые и смарт - карты не заменили наличные деньги полн о- стью, но доля денежной массы на картах постоянно увеличивается. 2000 - е. С развитием электронной коммерции электронные деньги стан о- вятся основным средством платежа. Электронные деньги имеют гарантии банка или финансового института в виде стандартного банковского счета. Формируются программные паке ты электронных платежных систем, позв о- ляющих мгновенно оплачивать товары или услуги через Интернет. Инте н- сивно развиваются платежные формы проведения финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках . 2010 - е. Компьютерный прорыв первого десятилетия XXI века - появл е- ние электронной платежной системы Bitcoin . Главное отличие сист е- мы Биткойн от традиционных платежных систем в том, что она не имеет управляющего и процессингового центра, все операции происходят ис кл ю- чительно в сети равноправных клиентов. Это первая цифровая валюта в м и- ре, которая не опирается ни на одно правительство, и его стоимость обесп е- чивается только спросом и предложением. 5 2. Термины и определения платежных систем Ассиметричная криптография - набор методов криптографии, при к о- торых два различных ключа используются для шифрования и дешифрования данных. Секретный ключ засекречивается его владельцем, а к открытому ключу предоставляется доступ для обменивающихся информационными с о- общениями организаций. Аутентификация - методы, используемые для проверки происхождения сообщения либо для проверки идентичности участника, подключенного к системе, а также для подтверждения того, что сообщение не было изменено или заменено в процессе пер едачи. Банкомат - электромеханическое устройство, позволяющее авториз о- ванным пользователям, снимать наличные деньги со своих счетов и/или ос у- ществлять доступ к другим услугам, таким, как: запросы о балансе, перевод денежных средств или принятие депозитов. Банкоматы могут управляться либо онлайн с доступом к авторизационной базе данных в реальном времени, либо офлайн. Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к одному или н е- скольким расчётным счетам в банке. Она используется для оплаты товаров и услу г, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Креди т- ные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при с о- вершении платежа автоматически берутся у банка в кредит . Биометрический метод идентификации владельца устройства п о- средством сопоставления уникальных физических характеристик владельца, например, через сверку отпечатков пальцев, распо знавание голоса или ск а- нирование сетчатки глаза. 6 Интернет - платежи - расчеты между участниками Интернет - коммерции (пользователи, Интернет - магазины, бизнес - организации, финансовые орган и- зации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет. Интернет - эквайринг - это приём к оплате платёжных карт через И н- тернет с использованием специально разработанного web - интерфейса, позв о- ляющего провести расчёты в интернет - магазинах и оплатить на специальных электронных платежных системах различные услуги (мобильную связь, ко м- мунальные услуги, Интернет, фиксированную телефонную связь и пр.). К э к- вайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям ба н- ковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Т а- кая выдача, как правило, осуществля ется через банкомат или с помощью POS - терминала. Электронный платеж (онлайн платеж) - о бработка пластиковых карт как средств оплаты за товары и услуги в Интернете называют интернет - эквайринг, который включает взаимодействие участников: покупателя, и н- терне т - магазин, банк - эмитент (выдавший карточку), банк - эквайер (провод я- щий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков - партнеров), платежный сервер . Карта с микропроцессором и ли карта с интегральной схемой. Карта, содержащая один или более микропроцессоров или интегральных схем для идентификации, хранения данных или обработки для специальных целей, к о- торая используется для подтверждения персональных идентификационных номеров (ПИНов), авторизации покупок, про верки остатков по счетам и хр а- нения персональных записей. Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними ко м- пьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для провед е- ния финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками систе мы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и н а- личных денег. 7 3. Электронные платежные системы Интернета Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:  Платежные системы карт ISA и MasterCard ;  Системы электронных кошельков ;  Платежные посредники аккумулирующие средства ;  Универсальные системы и «агрегаторы» . 3.1 Платежная система карты ISA Visa — это глобальная платежная система, которая обеспечивает физ и- ческим и юридическим лицам доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей. isa не является банком, не выпускает платежные карты, не устанавл и- вает комиссии или процентные ставки для потребителей, а также не выдает кредиты держателям карт . История isa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом isa в 1988 г. стало АО « Интурист ». В 1989 г о- ду Сбербанк СССР стал первым банком - членом isa. ISA выпускает следующие три типа карт:  Дебетовые карты  Кредитные карты  Карты предоплаты Дл я совершения покупки на сайте интернет - магазина заполняется фо р- м а , в которой покупатель указ ывает реквизиты карты и адрес владельца, к о- торый был указан при регистрации кар ты в банке. 3.2 Платежная система карты MasterCard MasterCard – международная платёжная система , один из лидеров гл о- бальной платежной индустрии, объединяющая 22 тысячи финансовых учр е- ждений в 210 странах мира. 8 MasterCardStandard – самые распространенные международные карты . Данная карта оптимальна для использования за границей . Преимущества:  данная карта указывает на стабильный уровень доходов владельца;  Mastercard Standard можно использовать не только у коммерческих терминалов, но и в интернете, а так же через телефон или почту ;  Mastercard Standard можно воспользоваться для бронирования гост и- ниц, аренды автомобилей, и других операций;  карту можно использовать для ос уществления покупок в более чем 7 миллионов коммерческих представительств или получать наличность у 835 тысяч банкоматов во всём мире. 3.3 Система электронных кошельков WebMoney WebMoney - электронная система расчетов. Вебмани (WM) лидер на российском рынк е электронного обмена валют. Первая трансакция была осуществлена в 1998 году. Формально WebMoney не является платежной системой. WebMoney оперирует титульными знаками - учетными единицами (WM - units ), которые эквивалентны различным валютам. WM - units не являются электронными деньгами, а выступают в роли финансовых активов. Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. При регистрации кошелька WebMoney указываются следующие данные:  номер мобильного телефона (или ввести паспортные данные);  псевдоним, фамилию, имя, отчество;  пол , дату рождения;  страну, город, адрес фактического пребывания;  адрес электронной почты;  ответ на контрольный вопрос для восстановления доступа к WM к о- шелькам; 9 Финансо вые операции в WebMoney обеспечиваются Гарантами, кот о- рые учитывают объем имущественных прав пользователя WM Кошелька. Г а- рант обязан обеспечивать полную ликвидность поддерживаемых им титул ь- ных знаков. Перевести деньги (пополнить счет WebMoney ) можно многими способами:  скретч - картой;  через интернет - банкинг;  со счета мобильного телефона;  через платежные терминалы (комиссия от 1%);  в обменных пунктах WebMoney;  через банкомат (комиссия составит около 1%);  почтовым переводом (комиссия от 2,2%);  через кассы розничных сетей (комиссия от 1.5%);  денежным переводом (комиссия от 1.5%) и др. 3.4 Систем а электронных кошельков Яндекс - деньги Яндекс. Деньги - это российская электронная система платежей, предн а- значенная для финансовых расчетов в рублях физических лиц от 14 лет для оплаты услуг и покупки товаров в Сети. Совместный проект Яндекса и гру п- пы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в и стории России банковское свид е- тельство для интернет - платежей. С помощью Яндекс.Денег можно оплачивать коммунальные платежи, пополнять баланс мобильного, оплачивать интернет и телевидение, покупать тысячи товаров в Интернете, включая игры - бестселлеры. У Ян декс.Денег есть приложения для мобильных устройств. Зачислить средства можно следующими способами:  Пре доплаченная карта Яндекс.Деньги;  Через платежные терминалы ;  Через банкоматы ; 10  Зачисление при помощи систем Internet - банкинга ;  Системы денежных переводов ;  Наличный перевод ;  Наличный платеж через отделения Почты . 3.5 Систем а электронных кошельков QIWI QIWI — платежный сервис в России и странах СНГ. Представляет с о- бой электронную платёжную систему, позволяющую производить платежи с использованием различных устройств и каналов связи, как стационарных, так и мобильных. Клиенты QIWI могут использовать наличные деньги, предо п- лаченные карты и другие способы безналичных расче тов для заказа и оплаты товаров и услуг как в магазинах, так и через Интернет. Наличные и эле к- тронные расчёты объединены в единую систему. Возможности системы QIWI:  оплата коммунальны х услу г;  оплата услуг связи;  погаш ение банковски х креди тов;  приобрет ение авиационны х и железнодорожны х билетов . Мультиплатформный сервис QIWI позволяет производить платежи ч е- рез QIWI Терминалы, через Интернет и с помощью приложений для мобил ь- ных платформ. Группа QIWI образована в 2007 году. В этом же году на терминалах QI WI был запущен сервис «Личный кабинет», который впоследствии был переименован в «QIWI Кошелек». Полноценный электронный платежный инструмент имеет несколько интерфейсов: сайт, приложения для мобильных платформ и социальных сетей, а также различные способы пополнения. Воспользоваться возможностями системы можно через любой терминал QIWI на всей территории России. Кроме России, платежный сервис QIWI р а- б отает на рынках ещё семи стран - Румыния, Бразилия, Казахстан, Бела русь, Молдова, Иордания, США . 11 3.6 Платёжная система PayPal PayPal - крупнейшая в мире система онлайн - платежей. К омпания PayPal была образована в 1998 году и приобретена интернет - аукционом eBay в 2002 году. Присутствует в 190 странах мира, оперирует 26 национальными вал ю- тами. Количество зар егистированных пользователей 137 миллионов, во всем мире открыто более 153 миллионов счетов PayPal. Служба PayPal позволяет выбрать наиболее удобный способ оплаты, в том числе с использованием счетов кредитных карт, банковских счетов, средств покупательского кредита или остатков средств на счете, без раскр ы- тия финансовой информации. С сентября 2013 года стал доступен вывод средств в рублях на счета российских банков. П латежная система Paypal существенно отличается от других электро н- ных платежных сервисов тем, что в отличие от них имеет дело с реальными наличными деньгами, которые принимают более 90% интернет - продавцов всего мира. PayPal предоставляет следующие услуги:  Осуществление исходящих платежей ;  Подключение к Web - сайту механизма оплаты товаров с помощью кр е- дитных карт ;  Приемплатежейскарт Visa, MasterCard и American Express Gold ;  Взаимодействиес платежнымисистемами Amex, JCB, Discover, Switch, Solo, GiroPay, EC ;  Вывод средств на банковский счет компании ;  Постоянный доступ к онлайн - отчетам о транзакциях ;  Мультивалютный процессинг ;  Безопасность продаж за счет шифрования данных и использования к о- дов безопасности (CSC) . 12 Преимущества и недостатки PayPal К недостаткам PayPal следует отнести повышенные требования к клие н- там при регистрации и частые блокировки счетов у компаний в надежности которых система не до конца уверенна. Главными преимуществами PayPal являются глобальность (работает в 190 странах) и высокая надежность сервиса. 3.7 Электронная платёжная система Skrill Skrill (до 2011 года – Moneybookers ) — основана 18 июня 2001 года в Лондоне. Skrill (Moneybookers) – это одна из крупнейших в Европе междун а- родная мультивалютная платежная система. Онлайн - платежи и цифровой сервис Wallet регулируются законами Великобритании. На 2013 год насч и- тывает более 30 млн пользователей, из них 135 000 торговых компаний. Skrill доступен в 200 странах и территориях, предлагая 100 местных вариантов о п- латы и 40 валют. Пользователи могут послать деньги с кредитной или деб е- товой карты и переводить деньги со счёта в банке в большинстве стран — членов Организации экономического сотрудничества и развития. Платежная система Skrill (Moneybookers) занимает лидирующие позиции в сфере платежей в сфере индустрии азартных игр. Широко используется букмекерскими компаниями и Интернет - магазинами, распространена в среде фрилансеров - фотографов, иллюстраторов, в микростоковом бизнесе. Skrill (Moneybookers) — одна из нескольких систем обслуживания оплаты на eBay. 13 4. Системы электронных платежей в Приднестровье Электронные расчёты в ПМР начали осуществляться согласно принят о- му в конце 1999 года по Положению ПРБ «О правилах обмена электронными документами между ПРБ, банками ПМР (филиалами) при осуществлении расчётов через систему электронных платежей Приднестровского республ и- канского банка». А с 17 января 2000 года электронные платежи стали еди н- ственным способом совершения платежей в приднестровских рублях через электронную расчётную палату ПРБ. Участниками системы электронных платежей тогда стали 10 коммерческих банков республики. После запуска межбанковских электронных расчётов коммерческие ба н- ки ПМР сфокусировали усилия на разрабо тке и внедрении систем дистанц и- онного обслуживания своих клиентов – системы класса «Клиент - банк», «И н- тернет - банк». С середины 2000 года в республике начали функционировать платёжные системы с использованием банковских платёжных карт и дене ж- ных переводов. К концу 201 4 года стали функционировать карточны е пл а- тёжны е систем ы «Радуга», «Партнёр», «Мастер - карт», «Виза - карт», «Золотая корона», «Моя карта», «Дайнерз клаб». Объём выпущенных в обращение банковских карт в период с 2005 по 201 4 гг. увеличился в 20 раз и прибл и- зился к от метк е 90,6 тыс. штук (Рис. 1). Рис. 1 4,5 5 25,1 43,7 48,4 55,1 61,7 71,1 81,3 90,6 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 14 4.1 Обзор услуг электронных платежей банков в ПМР «Приднестровский Республиканский Банк» , ЗАО «Приднестровский Сберегательный Банк» предлагают услуги электронных платежей «Клиент - банк» только для юридических лиц, однако ЗАО «Агропромбанк» , ОАО «Э к- симБанк» , СЗАО АКБ «Ипотечный» , ЗАО «Тираспромстройбанк» предо с- тавля ю т возможность и физическим лицам пользоваться сервисом «Инте р- нет - банк». Например, ЗАО «Агропромбанк» предоставляет комп лекс современных банковских услуг посредством к арт ы РАДУГА :  П олучение заработной платы и пенсии ;  Кредит «до зарплаты»;  Перевод на счет по номеру карты РАДУГА;  Денежные переводы;  Оплата коммунальных платежей;  Интернет - деньги;  Покупка топлива;  Пополнение международных карт других банков. Однако основным недостатком является то, что через систему «Инте р- нет - банк» невозможно перемещать денежные средства со счета на карту и наобо рот, т.к. данные транзакци и возможны только посредством банкомата, платежного терминала или операционистов в отделениях банка. 4.2 Результаты анкетирования В ходе исследования было проведено анкетирование студентов и преп о- давателей техникума. Сравнительный анализ приведен на рис. 2 – рис. 7 . 15 Рис. 2 – использование видов электронных платежей в семьях студентов ТТК Рис. 3 – цели использования электронных платежей в семьях студентов ТТК Рис. 4 – время использования электронных платежей в семьях студентов ТТК 22% 13% 4% 39% 9% 13,04% Web money Yandex деньги PayPal РАДУГА Qiwi кошелек Другой вариант 29% 19% 29% 3% 13% 6% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% Оплата коммунальных платежей Оплата покупок через интернет Оплата мобильной связи, интернета Оплата образовательных услуг Перевод/получение средств Другой вариант 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% Менее года 1 год 2 года 3 года более 3 лет 16 Рис. 5 – считаете ли вы электронные платежи безопасными от взломов и воровства? Рис. 6 – В будущем все платежи будут происходить ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в электронном виде? 68% 32% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% да нет 53% 27% 20% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% да нет другое да нет другое 17 Рис. 7 – отношение к электронным платежам в семьях студентов ТТК 87% 0% 7% 7% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Положительно Отрицательно. Двойственно. Считаю, что можно только в случае крайней необходимости. Пользуюсь, но не доверяю, поскольку опасаюсь, что деньги уйдут "не туда" 18 Заключение В результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы. А именно то, что электронные платежные системы - это наиболее удобный и современный способ оплаты. В работе б ыли рассмотрены понятие и классификация электронных платежных си с тем в целом . Были выявлены наиболее популярные системы электронных платежей, рассмотрены их отличительные характеристики, пр е- имущества и недостатки. И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и пе р- спектив развития электронных платежных систем в Приднестровье . Прив е- дены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективн ого уча стника рынка электрон ных платежных систем - ЗАО «А гропромбанк» карта РАДУГА. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как "в начале бурного развития". Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услу г и нематериальных товаров, "отгружаемых" через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скор ость ра с- пространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в вопросе об электронных платежах. По результатам проведенного анкетирования можно сказать, что семьи студентов ГОУ СПО «Тираспольский техникум коммерции» используют электронные платежи в своей жизни. Наиболее значимую позицию занимает карта РАДУГА ЗАО «Агропромбанк». Чаще всего используется сервис «И н- тернет - банк» при оплате коммун альных услуг, услуг связи, интернета, обр а- зовательных услуг, а также покупок в интернет - магазинах. Большинство н а- 19 ших студентов положительно настроено на использование электронных пл а- тежных систем, доверяют нетрадиционным способам оплаты товаров и у с- луг, но всё же считают, что в будущем не все платежи станут исключительно электронными. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились в нашем регионе . Ими пользуются сотни тысяч людей в Придн е- стровье . Именно поэтому проявляется большой потенциал развития эле к- тронных платежных систем. 20 Список литературных источников 1. Генкин А.С. Планета Web - денег. – М.: Альпина, 2003 2. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электро н- ных денег// www . lawfirm . ru 3. Юрова Т.Ф. – Вестник Приднестровского республиканского банка №11‱2013 4. http://www.agroprombank.com/ - ЗАО «Агропромбанк» 5. http://bankexim.com/ - ОАО «ЭксимБанк» 6. https://bitcoin.org/ru 7. - «Приднестровский Республиканский Банк» 8. http://www.contenton.ru/ 9. http://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye - dengi - i - platezhnye - sistemy 10. http://www.ecommerce - payments.com/ 11. http://www.ipotekabank.com/ - СЗАО АКБ «Ипотечный» 12. http://newspmr.com/banki - pmr 13. http://www.mastercard.com/ 14. http://www.paysystem.biz/ - Электронные платежные системы 15. http://www.prisbank.com/ - ЗАО «Приднестровский Сберегательный Банк» 16. http://tirpsb.com/ - ЗАО «Тираспромстройбанк» 17. http://www.visa.com.ru/ 18. https://ru.wikipedia.org 21 Приложение А Анкета 1. Укажите, какими системами электронных платежей пользуетесь Вы (Ваша семья)?  Web money  Yandex деньги  PayPal  РАДУГА  Qiwi кошелек  Другой вариант 2. Укажите, для чего Вы используете электронные платежи чаще всего?  Оплата коммунальных платежей  Оплата покупок через интернет  Оплата мобильной связи, интернета  Оплата образовательных услуг (дет.сад, школа, университет)  Перевод/получение средств  Другой вариант 3. Как давно Вы пользуетесь электронными платежами ?(может быть несколько ответов)  Менее года  1 год  2 года  3 года  Более 3 лет 4. Считаете ли Вы электронные платежи безопасными от взломов и воровства?  Да  Нет 5. Считаете ли Вы, что в будущем все платежи будут происходить ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в электронном виде?  Да  Нет  Другое 6. Как Вы относитесь к электронным платежам?  Положительно. Считаю, что нужно их использовать  Отрицательно. Считаю, что нужно стараться не использовать  Двойственно. Считаю, что можно только в случае крайней необходимости.  Пользуюсь, но не доверяю, поскольку опасаюсь, что деньги уйдут "не туда"