Презентация на тему Кредитование домашних хозяйств по МДК.01.03 Экономика и управление домашним хозяйством для специальности 43.02.08 Сервис домашнего и коммунального хозяйства

Тема. Кредитование домашних хозяйствГБОУ СПО ВО «Муромский промышленно-гуманитарный техникумПодготовила: Исаева Екатерина Ильинична, преподаватель спецдисциплин 1. Виды кредитов домашних хозяйств Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.2. Ипотечное кредитование Регулирование ипотечного кредитованияОсновные правовые акты, регулирующие вопросы ипотеки:Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 гг. Особенности ипотечного кредита1. Выдаётся на длительный срок2. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов. Особенности ипотечного кредита3. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (A) вычисляется по формуле:где :S — величина (тело) кредита, p — величина процентной ставки за период (в долях), n — количество периодовДифференцированные платежи : Основания возникновения ипотекиИпотека в силу закона (легальная)Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях: Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа. Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа. Продажа в кредит. Рента. Залог имущественных прав. Имущество, которое может быть предметом ипотеки— недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Что грозит в случае нарушения ипотечного договораВ том случае, когда клиент не может в срок ее выплачивать, помимо основной задолженности придется выплачивать еще и штраф, это оговорено в договоре. Примерно к сумме основной задолженности ежедневно накапливается 0.1 – 0.2%.Когда способы воздействия на совесть иссякли, банк использует право настаивать на досрочном погашении, либо подается заявление в судебное заведение, чтобы вернуть долг клиента в виде его собственности. Некоторые программы ипотечного кредитованияИпотека - молодым семьям;Национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»;Всероссийская программа «Военная ипотека»;Ипотечная программа «Материнский капитал»;Ипотечный продукт «Молодые учителя». 2. АвтокредитованиеАвтокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования. Базовые признаки автокредита Разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам; Кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления; Залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности. Особенности автокредита Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса; Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства; Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО; Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу. Классификация автокредитов Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства. Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства: Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях; Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях. Требования к платежеспособности заемщика Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме; Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено); Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо); Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течении всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика); "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств); Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год. Новая иномаркаПодержанная иномарка Каско на 1 годОтечественное автоАвтоэкспрессBuy-BackРефинансированиеПрограммы автокредитования Выгодные программы от производителей: - GM Finance - VolvoCar Кредит - Mitsubishi Motors Finance - Hyundai Finance - Suziki FinanceСпециальные программы Список документов заёмщикаОбязательные документы (для всех вариантов автокредитов) Анкета-заявка на получение автокредита; Паспорт гражданина РФ; Водительское удостоверение, иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН. 3. Потребительское кредитование Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита. Цели предоставления потребительского кредита Покупка товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника) и прочих покупок (мобильные телефоны, продукты питания); Лечение; Отдых, в том числе за границей; Проведение свадебного торжества; Погашение кредита другого банка и оформление кредита на более выгодных условиях; Обучение в ВУЗе и т.д. Виды потребительских кредитов Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика. С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы. По кредитору — банковские и небанковские займы. Банки по объёмам кредитования№Наименование банкаКредиты физ. лицам, всего (тыс. руб.)Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле (%)1Сбербанк России1 301 268 09721.72ВТБ 24403 840 27183.23Росбанк136 872 73747.24Русфинанс банк88 688 57099.65Россельхозбанк84 466 49811.66Хоум кредит81 837 92694.27Альфа-банк81 078 06414.18Райффайзенбанк75 775 19824.49Банк Русский Стандарт75 515 13491.810Уралсиб68 095 67531.2 4. Кредит на неотложные нуждыКредит на неотложные нужды (он же «кредит наличными») – это нецелевой потребительский кредит, предоставляемый в различной форме (например, экспресс-кредит, «по двум документам», «без залога и поручителей на любые цели» и т.п.). Другими словами, занимая у банка деньги по такому кредиту, вы можете не отчитываться перед банком, куда вы их потратили – и это принципиальное отличие «неотложного» кредита от целевого. Особенности кредита на неотложные нуждыКредит на неотложные нужды на сегодняшний день предлагают все коммерческие и государственные организации. Выдается он как в национальной, так и в иностранной валюте на счет заемщика или наличными. Минимально возможная сумма кредитования на неотложные нужды – 10 тыс. рублей.Максимально возможная сумма кредитования на неотложные нужды – 1 млн. рублей.Возможный срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет.Выплаты производятся только аннуитетными платежами, то есть равными частями на протяжении всего срока. 5. Кредитные картыКредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Особенности кредитных карт В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн банковских карт, почти половина из них – кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем, в мире на каждого человека приходится более трех карт. Самые распространенные в России карты – VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Кредитные карты различаются по уровню своих возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам на электронные (electron), классические (classic), золотые (gold) и платиновые (platina). Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок – от 3 месяцев до 1 года. Если за это время вы докажете, что аккуратно соблюдаете платежную дисциплину, доверие банка к вам возрастает, и он готов предоставить вам кредит на большую сумму. Преимущества кредитных картКредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами: Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию. С помощью кредитки можно оплатить практически любую покупку или услугу – например, счет в гостинице, в ресторане, телефон, билеты на самолет или поезд, аренду автомобиля. Причем держатели кредитных карт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениями компаний-партнеров банка.Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно.Главный плюс кредитной карты – это так называемый грейс-период (grace period), то есть время (обычно от 20 до 50 дней), в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются.