Краткий конспект лекций по учебной дисциплине Экономика (Раздел 1. Экономика и экономическая наука)
Раздел I. Экономика и экономическая наука
Тема №1 Введение . Предмет экономика.
Понятие предмета экономики.
Цели, задачи экономики.
1. Различные стороны экономической жизни общества изучаются различными конкретными экономическими науками, но все они строятся на основе науки, которую сейчас в России называют чаще всего экономической теорией или просто экономикой.
Экономика как наука тяготеет, естественно, к представлению и описанию экономических процессов и явлений.
При изучении предмета экономической теории с целью более четкого его осмысления целесообразно выделять:
1) сферу исследования – экономическая жизнь или среда, в которой осуществляется хозяйственная деятельность;
2) объект исследования – экономические явления;
3) субъект исследования – человек, группа людей, государство;
4) предмет исследования – жизнедеятельность «экономического человека», группы людей и государства и их поведение в экономической среде.
При этом важно подчеркнуть, что основная задача экономической теории – дать не просто описание экономических явлений, а показать их взаимосвязь и взаимообусловленность, т. е. раскрыть систему экономических явлений, процессов и законов. В этом ее отличие от конкретных экономических дисциплин.
Специфика экономики как общественной науки проявляется и в том, что в отличие от точных (естественных) дисциплин в ней невозможен эксперимент, подтверждающий или опровергающий теоретические построения.
Причиной этому служит невозможность точного учета всего многообразия национальных, географических, исторических, психологических особенностей, определяющих, в конечном итоге, результат того или иного экономического воздействия.
Теоретическая экономика учит понимать сложный экономический мир, вырабатывает экономический тип мышления. Экономическое мышление означает принятие рациональных решений на основе сопоставления издержек и выгод.
2. Цели, задачи экономики
Основная задача экономики - дать не просто описание экономических явлений, а показать их взаимосвязь и взаимообусловленность, т.е. раскрыть систему экономических явлений, процессов и законов.
Главная цель экономики обеспечение жизнеспособности, поддержание жизнедеятельности людей, создание условий для продления рода человеческого, рост благосостояния членов общества.
Среди экономических целей наиболее часто указывают следующие:
полная занятость;
экономический рост;
экономическая эффективность;
стабильный уровень цен;
экономическая свобода;
справедливость распределения доходов;
экономическая обеспеченность;
торговый баланс.
Очевидно, что некоторые из них несовместимы.
Функции экономики:
1. познавательная или научная;
2. практическая или прикладная;
3. прогностическая;
4. воспитательная.
Как всякая наука, экономическая теория имеет дело с фактами, явлениями, условиями в сфере экономики. Описание, обобщение и объяснение экономических процессов составляют:
познавательную функцию экономической теории (например, уровень безработицы, инфляции). В этой функции экономическая теория изучает то, что есть в экономике, дает научные представления об экономических процессах.
Но в отличие от естественных наук экономическая теория изучает процессы, которые реализуются через поведение людей в производстве, обмене, распределении и потреблении материальных благ. Отсюда другая - практическая функция экономической науки. Она обосновывает необходимость определенных действий, определенного экономического поведения людей, т. е. какие конкретные действия человека смогут обеспечить ему наилучший результат. Следовательно, в практической функции экономическая наука определяет не то, что есть, а то, что должно быть, т. е. какие конкретные условия экономики желательны или нежелательны для общества (например, уровень безработицы и инфляции следует сократить).
Прогностическая функция экономической теории состоит в определении перспектив социально-экономического развития на будущее. Эта функция связана с разработкой перспективных критериев и показателей. Особое значение она имеет при разработке планов и прогнозов развития национальной экономики.
Иногда выделяют воспитательную функцию, которая заключается в формировании экономического образа мышления. Раньше также выделяли идеологическую функцию, однако надо учитывать, что чрезмерная идеологизация может воспрепятствовать установлению объективных законов экономического развития.
Контрольные вопросы:
Дайте определение экономики –предмета с точки зрения современности?
Какова главная цель экономики?
Дайте характеристику самой значимой по вашему мнению функции экономики?
Тема №2 Понятие экономики. Экономические потребности общества.
Понятие экономики.
Определение потребностей.
Свободные и экономические блага
1. Считается, что термин «экономика» изобрел еще в VI в. до н. э. греческий поэт Геспод, соединив два слова: «ойкос» (дом, хозяйство) и «номос» (знаю, закон), что дословно означает искусство, знание, свод правил ведения домашнего хозяйства. В научный оборот этот термин был введен представителями древнегреческой экономической мысли Ксенофонтом (ок. 430355 или 354 гг. до н. э.), написавшим труд под названием «Экономикос», и Аристотелем (384322 гг. до н. э.). Последний науку о богатстве делил на «экономию» (совокупность потребительных стоимостей) и «хрематистику» (искусство делать деньги).
В литературе по экономике, в толковых словарях термин «экономика» в его изначальной трактовке принято характеризовать как «искусство ведения домашнего хозяйства».
Если же попытаться дать современное определение экономики одной фразой, то тогда экономика это хозяйственная система, обеспечивающая удовлетворение потребностей людей и общества путем создания и использования необходимых жизненных благ.
2. Главной целью экономической деятельности является удовлетворение потребностей. Потребности – это объективная нужда людей в чем-либо объективно необходимом для поддержания жизнедеятельности и развития организма, развития личности, требующая удовлетворения. Наиболее известная классификация потребностей людей разработана американским психологом А. Маслоу (рис. 1). В его схеме потребности сгруппированы в порядке восхождения от первичных (внизу «пирамиды» потребностей) к высшим (на «вершине» пирамиды).[1]
Только при осознании потребностей возникает мотивация к труду. В этом случае потребности приобретают конкретную форму – форму интереса.
Экономический интерес – это форма проявления экономических потребностей.
Многообразие субъектов хозяйствования порождает многообразие экономических интересов
На основе выявления носителя интересов различают :
общественные, коллективные и личные интересы, национальные и интернациональные, региональные и ведомственные, групповые и семейные, классовые, различных социальных групп (работающих, неработающих, молодежи, пенсионеров и т.д.).
3. Средства, удовлетворяющие потребности, называются благами. Одни из них имеются в неограниченном масштабе, другие – в ограниченном размере. Последние называются экономическими благами.
Экономические блага – это средства удовлетворения потребностей, имеющихся в ограниченном количестве. Это блага, которые в связи с их редкостью или ограниченностью необходимо производить и распределять. Поскольку спрос на эти блага значительно превышает их количество, то они имеют цену.. К ним относятся производимые людьми различные предметы (мебель, бытовая техника, книги) и услуги (труд врача, учителя, повара, продавца), приносящие ту пли иную пользу человеку п приобретаемые им за плату. Производство экономических благ основа жизни человеческого общества.
Свободные блага (преимущественно природные) доступны для всех нуждающихся в них. К ним относятся, например, морская вода, солнечный свет, лесной воздух. Объем этих благ больше, чем величина потребности в них. Эти блага не требуют производственных затрат, и люди могут потреблять их бесплатно. Однако свободных благ в природе мало и с ростом потребностей общества некоторые из них можно отнести к свободным лишь условно. Так, жителям перенаселенного, с большим потоком машин Токио автомат на улице может предложить очищенный воздух за плату.
В свою очередь, экономические блага делятся на материальные
и нематериальные.
Материальными благами называются вещи, способные удовлетворять ту или иную потребность. Особенность материальных благ заключается в том, что они содержат материал природы, их можно использовать, хранить, после потребления они превращаются в отходы.
К нематериальным благам относятся услуги, представляющие собой действия людей по удовлетворению определенного рода личных и производственных потребностей. Особенность услуг заключается в том, что их нельзя хранить, перевозить, запасать впрок, их производство и потребление совпадает во времени, как, например, лекция преподавателя в студенческой аудитории.
Контрольные вопросы:
В чём состоит значимость экономики?
Дайте определение потребности и их классическая характеристика?
Что такое свободные блага?
Тема №3 Основные экономические проблемы. Ограниченность ресурсов.
1.Основные проблемы экономической организации общества.
2. Ограниченность ресурсов.
Главной экономической задачей является выбор наиболее эффективного варианта распределения факторов производства в целях решения проблемы ограниченности возможностей, которая обусловлена беспредельными потребностями общества и ограниченностью ресурсов. Располагая информацией о своих производственных возможностях, любое общество должно найти ответы на следующие три вопроса. - Что из товаров и услуг должно быть произведено и в каком количестве? - Как эти товары и услуги надо производить? - Кто купит и сможет потребить (использовать) эти товары и услуги? Что производить? Отдельный человек может обеспечить себя нужными товарами различными путями: произвести их самостоятельно, обменять на другие блага, получить их в качестве подарка. Общество в целом не может получить все и немедленно. В силу этого оно должно определиться, что хотело бы иметь немедленно, с получением чего можно подождать, а от чего вообще отказаться. Развитые страны, например, прилагают немало усилий к улучшению производства ограниченного круга товаров для достижения определенного успеха в конкурентной борьбе с другими странами. Это могут быть автомобили, ЭВМ или другие товары. Иногда выбор может быть очень трудным. Так называемые «слаборазвитые страны» настолько бедны, что усилия большей части рабочей силы тратятся на то, чтобы только накормить и одеть население страны. В таких странах поднять жизненный уровень можно путем наращивания производства. Но поскольку рабочая сила занята полностью, то увеличить уровень общественного производства нелегко. Можно, конечно, провести модернизацию оборудования с целью увеличения объема производства. Но для этого необходима перестройка национального хозяйства. Часть ресурсов будет переключена с производства потребительских товаров на производство капитальных товаров, строительство производственных зданий, выпуск машин и оборудования. Такая перестройка производства снизит жизненный уровень во имя его будущего повышения. Однако в странах с низким жизненным уровнем даже незначительное снижение выпуска товаров массового потребления может поставить большое число людей на грань нищеты. Как должны быть произведены товары и услуги? Существуют различные варианты производства всего набора благ, а также каждого блага в отдельности. Кем, из каких ресурсов, с помощью какой технологии они должны быть произведены? Посредством какой организации производства? По разным проектам можно построить производственное и жилое здание, по разным проектам можно выпускать автомобили, использовать участок земли. Здание может быть и многоэтажным, и одноэтажным, автомобиль можно собрать на конвейере или вручную, участок земли можно засеять кукурузой или пшеницей. Одни здания строят частные лица, другие - государство (например школы). Решение о строительстве автомобилей в одной стране принимает государственный орган, в другой - частные фирмы. Использование земли может осуществляться либо по желанию фермеров, либо с участием или решением государственных органов. Для кого произведен продукт? Поскольку количество созданных товаров и услуг ограничено, то возникает проблема их распределения. Кто должен пользоваться этими продуктами и услугами, извлекать полезность? Должны ли все члены общества получать одинаковую долю или должны быть бедные и богатые, какова должна быть доля тех и других? Чему должен быть отдан приоритет - интеллекту или физической силе? Решение данной проблемы определяет цели общества, стимулы его развития.
Возможны различные подходы к решению проблемы распределения:
– уравнительное распределение;
– по количеству и качеству труда;
– по физической силе или по интеллекту;
– по социальному статусу и т. д.
Какой из них выбрать? Во внимание принимается факт влияния выбранного способа распределения произведенных благ на результативность производства, эффективность использования ограниченных ресурсов. В учебном курсе эти проблемы предоставлены в виде триады основных вопросов экономики: «что», «как», «кто».
2. Ограниченность ресурсов
Люди организуют производство тех или иных благ с целью удовлетворения своих потребностей. Но экономические блага отличаются ресурсоемкостью, то есть на их производство затрачиваются определенные ресурсы. Они делятся на несколько видов.
Природные ресурсы - земля, леса, водные, климатические факторы и др. данный вид ресурса часто называют просто «земля», подразумевая при этом предоставленные природой блага. Например в нашей стране имеются богатейшие природные ресурсы, которые активно вовлечены в хозяйственный оборот. Огромные природные богатства позволяют России занимать лидирующее место по производству многих видов промышленной и сельскохозяйственной продукции.
Трудовые ресурсы - это количество трудоспособного населения, которое можно использовать в процессе создания экономических благ. Еще Аристотель и другие древние мыслители считали труд одним из важнейших факторов производства.
Производственные ресурсы (капитал) существуют в форме денег и средств производства.
Предпринимательские способности - это способности к организации и комбинированию факторов производства для достижения конкретных целей.
Информация - это процесс сбора, обработки и распространения знаний, которые необходимы для производства и реализации экономических благ, для ведения бизнеса. Сейчас ни одна из сторон человеческой жизни не может обойтись без этого знания.
Если рассматривать собственно производство, то в условиях ограниченных ресурсов возникает проблема выбора рационального соединения труда со средствами производства. Общество всегда располагает определенным ограниченным количеством труда, сырья, материалов, машин и оборудования, а также финансовых средств (денег). Это вынуждает делать выбор между различными вариантами их использования с целью производства тех или иных товаров.
Решение задач рационального использования имеющихся в распоряжении общества ресурсов с целью получения максимального количества необходимых благ, в конечном счете, связано с экономическими потребностями каждого индивида, коллектива, социальных групп и общества в целом.
Экономические ресурсы, которые может использовать человечество в целом, отдельные страны, предприятия, домашние хозяйства и отдельные предприниматели для удовлетворения своих потребностей, ограничены. Но экономическая теория различает понятия абсолютная и относительная ограниченность.
Абсолютная ограниченность ресурсов связана с недостаточностью ресурсов для удовлетворения всех потребностей членов общества одновременно.
Относительная ограниченность ресурсов характеризуется тем, что для удовлетворения определенных, ограниченных потребностей ресурсов достаточно. Ограниченность ресурсов может быть различной. Прежде всего, это естественная ограниченность ресурсов, имеющихся в природе, неодинаковое соотношение количества этих ресурсов. Ограниченность охватывает и ресурсы, созданные человеком. Это касается не только запасов ресурсов, имеющихся в данный момент, но и возможностей, имеющихся для их восполнения в данных условиях. [5; 46]
В зависимости от возможности пополнить их запасы, ресурсы подразделяются на воспроизводимые и невоспроизводимые. Объемы и степень восполняемости запасов различных ресурсов характеризуются ограниченностью их относительно друг друга и потребностей в этих ресурсах. Ограниченность ресурсов относительно друг друга характеризуется категорией редкости, а ограниченность относительно потребностей в них - категорией недостаточности.
Поэтому, если мы будем пытаться одновременно удовлетворить все потребности людей, столкнемся с абсолютной непреодолимой ограниченностью ресурсов. Если же мы ограничим круг потребностей, то ограниченность ресурсов становится относительной. Любое экономическое действие, направленное на удовлетворение потребностей, означает выбор этих потребностей, одной или нескольких из всех возможных и подлежащих удовлетворению в данный момент. Следовательно, это превращает абсолютную ограниченность ресурсов в относительную, а производство в экономику.
К сожалению, доход человека ограничен, поэтому потребитель вынужден совершать покупки в соответствии со своим бюджетным ограничением. Следовательно, рациональный потребитель должен так распределить свои доходы, чтобы максимально удовлетворить свои потребности при условии ограниченного дохода. Учитывая тот факт, что потребителю необходимы многие блага, возникает задача оптимизации потребительского выбора. При недостаточности запаса благ для полного насыщения необходимо приостановить потребление всех благ на уровнях, где интенсивность удовлетворения от их потребления становится одинаковой.
Контрольные вопросы:
В чём заключаются главные экономические проблемы ?
Почему ресурсы используемые для производства благ ограничены?
На что необходимо опираться человеку при удовлетворении своих потребностей
Тема №4 Факторы производства и факторные доходы
1. Значение факторов производства
2. Факторные доходы
1. Деятельность любых организаций и личных хозяйств основана на использовании так называемых факторов производства. Чтобы произвести и реализовать (продать) товар необходим целый комплекс условий, предметов, средств. То есть, необходимы факторы производства. В неоклассической теории к ним относят капитал, труд, землю и предпринимательскую способность. Впрочем, ранее этот перечень был несколько иным. А в последнее время приобретает особую значимость такой фактор, как информация. Ведь лишь та фирма может быть конкурентоспособной, которая владеет самой актуальной, достоверной и полной информацией о рынке.
В целом, факторы производства – это те объекты и средства, которые определяют возможность осуществления хозяйственной деятельности и ее результативность. Проще говоря, это то, без чего невозможно производство и реализация товаров.
Есть два основных подхода к тому, что понимать под факторами производства:
Марксистская теория, выделяет в качестве факторов производства:
Рабочая сила (труд);
Предметы труда (материалы, детали и пр.);
Средства труда: личные (опыт, знания, навыки) и вещественные (станки, инструменты).
Маржиналистская теория, выделяет в качестве факторов труда:
Капитал;
Труд;
Земля;
Предпринимательская способность.
В маржиналистской теории (западная, неоклассическая теория) выделяется 4 группы факторов производства:
Капитал (от лат. «Capitalis» - основной, главный) – есть разные подходы к тому, что понимать под капиталом. В случае же факторов производства, капитал – все то, что используется для производства и реализации товаров. Это здания, станки, инструменты, компьютеры, машины, всевозможное оборудование и т.п. Все это называется реальным капиталом. А вот финансовый капитал (деньги, ценные бумаги) к факторам производства не относится, так как в производстве продукции напрямую не участвует.
Труд – целесообразная деятельность людей, направленная на производство товаров, путем использования их интеллектуальных и физических возможностей.
Как отмечает А. Маршалл, труд всегда имеет какой-то полезный результат. Потому это и целесообразная деятельность.
Важнейшие характеристики труда, это его интенсивность и производительность:
1) Интенсивность труда – расходование работником физической и интеллектуальной энергии в единицу времени.
2) Производительность труда – количество продукции, произведенной работников в единицу времени.
Земля – это естественный фактор, то, что дано нам природой. Сюда относится как сами земельные угодья (под застройку или под пашни), так и всевозможные природные ресурсы (лес, вода, полезные ископаемые), а также климатические условия.
Важнейшее свойство фактора «Земля» - его ограниченность. Так, например, площадь суши нельзя увеличить. Точнее можно, допустим, за счет сооружения искусственных островов, но здесь все равно имеются определенные ограничения. Также и вода – она переходит из одной фазы в другую, из пара в жидкость, из жидкости в лед, и наоборот, но общее ее количество относительно неизменно.
Предпринимательская способность – важнейший фактор, особые способности, проявляющиеся в полной мере лишь у немногих людей.
Предпринимательская способность, это:
1) умение комбинировать другие факторы производства с целью его эффективной организации;
2) умение принимать решения и нести за них ответственность;
3) умение обдуманно рисковать;
4) умение воспринимать и внедрять инновации.
[ Cкачайте файл, чтобы посмотреть картинку ] Классификация факторов производства
Кроме того, в наше время часто выделяют пятый фактор производства – информацию, т.к. ее своевременное получение и правильно использование приобретает все большую значимость.
Также большую роль играют: научно-технический прогресс, социальная среда, культура, политика и пр.
2.
В рыночных условиях все факторы производства свободно продаются и покупаются, принося при этом своим владельцам факторный доход:
Рента – доход, приносимый фактором «Земля». Это регулярная плата за пользование имуществом владельца, при этом самому владельцу не требуется прилагать для его получения никаких дополнительных усилий. Пример – плата за аренду земельного участка или квартиры.
Человек, живущий на ренту, называется рантье.
Процент – доход от фактора «Капитал». То есть, это отдача от использования капитальных средств.
Заработная плата – доход от фактора «Труд». Это плата наемному работнику за труд.
Прибыль – доход от фактора «Предпринимательская способность». Прибыль – доходы за вычетом расходов. Получение прибыли является основной целью любого предпринимателя и любой коммерческой организации.
Контрольные вопросы :
Что относится к факторам производства?
Все ли факторы производства приносят доход?
Тема №5 Выбор и альтернативная стоимость
Понятие выбора.
Альтернатива, альтернативная стоимость.
В любом случае выбор какого-то экономического блага предполагает отказ от другого экономического блага.
Индивидуальный выбор имеет место, когда человек сам принимает решения и сам их реализует, не взаимодействуя при этом с другими людьми. Двухсторонний выбор имеет место, Когда для принятия решения и его реализации требуется согласование предпочтений двух индивидов. Коллективный выбор имеет место, когда решения принимаются и реализуются индивидами в составе группы. Индивид всегда преследует свой «интерес», хотя, конечно, каждый понимает его по-разному. Но нет никаких оснований полагать, что индивид, действуя в составе коллектива, руководствуется исключительно общественным долгом, ставя перед собой вневременные, внеситуационные нравственные задачи, которые становятся для него внутренним обязательством
Общественный выбор имеет место, когда решения принимаются и реализуются индивидами в составе латентной группы. Но чтобы принимать решения, группа должна договориться, как делать выбор и как обеспечивать его реализацию.
2. Альтернативную стоимость можно определить как ценность наилучшей из истраченных возможностей в использовании данных ресурсов.
Само понятие альтернативы говорит о том. что нужно выбрать всего один вариант, отказавшись тем самым от других. Сделать или не сделать вот уже две альтернативы. Вспомните сказочные дороги: «направо пойдешь...». Нельзя пойти одновременно и направо, и налево. Выражение «у меня нет выбора» просто не применимо к экономическому анализу: альтернативы существуют всегда. Однако иногда издержки, связанные с одной из альтернатив, настолько низки, что нам кажется, будто имеет место лишь одна альтернатива.
Выбора без затрат не бывает, и эти затраты называются альтернативной стоимостью, или альтернативными затратами.
То, от чего мы отказались, - это наши потери, которые экономисты называют затратами
Альтернативная стоимость (затраты) -это ценность лучшей из альтернатив, которыми мы жертвуем, делая выбор
Алгоритм определения альтернативной стоимости прост:
1. В любой ситуации выбора мы имеем несколько альтернатив А1,. А2. А3,.....,Аn.
Если вам кажется, что альтернатива всего одна, вспомните: всегда можно купить или отказаться от покупки, строить или не строить, делать иди не делать.
2. Каждое лицо, принимающее решение (ЛПР). имеет свои предпочтения при выборе среди этих альтернатив. Допустим, что эти предпочтения таковы: первая альтернатива лучше второй, вторая лучше третьей и т. д. А1 > А2 > Аз ... > Аn.
3. Экономическая теория считает ЛПР рациональным. Поэтому он выберет альтернативу А1.
4. Лучшей из отвергнутых альтернатив является А2. Альтернативной стоимостью выбора А1 будет ценность А2.
5. Оставшиеся альтернативы не имеют значения для величины альтернативной стоимости.
Альтернативные затраты – это явные затраты, связанные с производством, плюс альтернативная стоимость (стоимость упущенной возможности).
Контрольные вопросы:
Какие виды выбора вы знаете?
Что означает понятие альтернативы?
Чем отличается альтернативная стоимость и альтернативные затраты?
Тема №6 «Типы экономических систем»
Традиционная система
Рыночная.
Командная
Смешанная система .
Экономические системы это совокупность взаимосвязанных экономических элементов, образующих определенную целостность, экономическую структуру общества; единство отношений, складывающихся по поводу производства, распределения, обмена и потребления экономических благ.
1. Традиционная экономическая система
Традиционная экономика основана на традициях, передающихся от поколения к поколению. Эти традиции определяют, какие товары и услуги производить, для кого и каким образом. Перечень благ, технология производства и распределение базируются на обычаях данной страны. Экономические роли членов общества определяются наследственностью и кастовой принадлежностью.
Такой тип экономики сохранился сегодня в некоторых слаборазвитых странах, куда технических прогресс проникает с большими трудностями, так как он, как правило, подрывает устоявшиеся в этих странах обычаи и традиции.
Характерные черты экономик традиционного типа:
Слабое развитие техники и технологий производства;
Большая доля ручного труда во всех отраслях экономики;
Незначительная роль в традиционной экономике предпринимательства, в том числе и малого при постоянном увеличении масштабов деятельности крупных подразделений;
Преобладание во всех сторонах жизнедеятельности общества традиций и обычаев.
2. Рыночная экономическая система
Основные особенности капиталистической экономики:
[ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]
Свобода предпринимательского выбора
[ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]
Опора на рыночную систему
Ограниченная роль государства
Рыночная экономика характеризуется [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] на ресурсы и использованием системы рынков и цен для координации экономической деятельности и управления ею. Что, как и для кого производить определяет рынок через механизм [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ].
В капиталистической системе материальные ресурсы принадлежат частным лицам. Право заключать обязательные для исполнения юридические договоры позволяет частным лицам по своему усмотрению распоряжаться своими материальными ресурсами.
Производитель стремится производить (ЧТО?) ту продукцию, которая удовлетворяет [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] и приносит ему наибольшую прибыль. Потребитель сам решает, какой товар ему купить и сколько за него заплатить денег.
Поскольку в условиях свободной конкуренции установление цен от производителя не зависят, то на вопрос "КАК?" производить, хозяйственный субъект экономики отвечает стремлением производить продукцию с более низкими [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], чем его конкурент, с тем чтобы продать больше из-за более низких цен. Решению этой задачи способствуют использование технического прогресса и различные методы управления.
Вопрос "ДЛЯ КОГО?" решается в пользу потребителей с наибольшим доходом.
В такой экономической системе правительство не вмешивается в экономику. Его роль сводится к защите частной собственности, установлению законов, облегчающих функционирование свободных рынков.
3. Командная экономическая система
Командная или централизованная экономика является противоположностью [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. Она основана на государственной собственности на все материальные ресурсы. Отсюда все экономические решения принимаются государственными органами посредством централизованного (директивного планирования).
Каждому предприятию производственным планом предусматривается, что и в каком объеме производить, выделяются определенные ресурсы, тем самым государство решает вопрос как производить, указываются не только поставщики, но и покупатели, то есть решается вопрос, для кого производить.
Средства производства распределяются между отраслями на основании долговременных приоритетов, определяемых плановым органом.
4. Смешанная экономическая система
Сегодня нельзя говорить о наличии в том или ином государстве в чистом виде одной из трех моделей. В большинстве современных развитых стран существует смешанная экономика, сочетающая элементы всех трех видов.
Смешанная экономика предполагает использование регулирующей роли государства и экономической свободы производителей. Предприниматели и рабочие перемещаются из отрасли в отрасль по собственному решению, а не по правительственным директивам. Государство же в свою очередь осуществляет [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], социальную, фискальную (налоговую) и другие виды экономической политики, что в той или иной степени способствует экономическому росту страны и повышению жизненного уровня населения.
Контрольные вопросы:
Сколько типов экономических систем вы знаете?
Сравните командную и рыночную систему?
как вы считаете какой тип системы присущ России?
Тема №8 Собственность. Понятие конкуренции.
Определение , формы собственности.
Понятие, основные виды конкуренции.
1. Собственность - это исторически определенная форма присвоения людьми материальных благ в процессе их производства, обмена и потребления. Субъектами собственности могут выступать люди, предприятия, государство. Объектами собственности являются факторы производства и готовая продукция .И если трудовой ресурс принадлежит самому человеку, то природные ресурсы становятся объектом собственности (пока без учета ее форм), только вследствие приложения человеческого труда. Следовательно, не всякий существующий природный ресурс является собственностью.
Основные формы собственности
Выделяется государственная, муниципальная и частная собственность физических и юридических лиц (единоличная или коллективная).
Государственной собственностью в Российской Федерации является имущество, принадлежащее на праве собственности Российской Федерации (федеральная собственность), и имущество, принадлежащее на праве собственности субъектам Российской Федерации - республикам, краям, областям, городам федерального значения, автономной области, автономным округам .
Имущество, принадлежащее на праве собственности городским и сельским поселениям, а также другим муниципальным образованиям, является муниципальной собственностью.
Частная собственность представляет собой индивидуальное владение землей, зданием, оборудованием, трудом, капиталом (факторами производства) с возможностью их отчуждения и правом передачи по наследству.
Первоначально возникла индивидуальная частная собственность, т.е. личное (частное) владение всем предприятием. Индивидуальные собственники сами трудятся, но могут привлекать и наемный труд. Индивидуальный частный собственник отвечает за деятельность своего предприятия всем своим имуществом. Поэтому он наиболее рискующий из всех предпринимателей.
В современных условиях наряду с индивидуальной частной собственностью активное развитие получила акционерная собственность, где личное владение капиталом заменяется коллективным совладением, хотя краеугольным камнем остается индивидуальная частная собственность на акции (пай). При акционерной собственности результаты коммерческой деятельности предприятия не подчиняются интересам одного лица, а направлены на удовлетворение интересов предприятия в целом и каждого акционера в отдельности (соответственно размеру пая - акции).Кроме частной индивидуальной и акционерной, государственной собственности в современной рыночной экономике существуют кооперативная и смешанная собственность. Следовательно, рыночная экономика представлена многообразием видов собственности.
2. Рыночная система создает свободу экономического выбора, каждый в праве производить и продавать свой товар. В результате возникает экономическое соревнование, состязание, именуемое конкуренцией.
Конкуренция – борьба между товаропроизводителями, между поставщиками товаров (продавцами) за лидерство, за первенство на рынке.
Конкуренция служит одним из важнейших способов повышения эффективности, как целой экономической системы, так и всех ее звеньев. Конкуренция есть цивилизованная форма борьбы за выживание, это сильнейший способ непрерывного стимулирования работников и трудовых коллективов. Благодаря экономической свободе, сопутствующей конкуренции, рыночная экономика превосходит командно-административную, в которой конкуренции нет места.
Положительные стороны конкуренции:
1) конкуренция заставляет постоянно искать и использовать в производстве новые возможности;
2) конкуренция требует совершенствовать технику и технологии;
3) конкуренция стимулирует повышение качества товара;
4) конкуренция заставляет снижать затраты (и цены);
5) конкуренция требует от поставщиков товаров (продавцов) снижать цены на предлагаемый товар;
6) конкуренция ориентирует на ассортимент товаров повышенного спроса;
7) конкуренция повышает качество продукции (клиент всегда прав);
8) конкуренция вводит новые формы управления.
Отрицательные стороны конкуренции: при конкуренции наблюдается беспощадность и жестокость по отношению к неудачнику, многочисленность “жертв” в виде банкротств и безработицы.
На конкурентоспособность товара влияют следующие факторы:
1) при его производстве:
а) производительность труда;
б) уровень налогообложения;
в) внедрение научно-технических разработок;
г) размеры прибыли предприятия;
д) величина оплаты труда.
2) при его потреблении:
а) продажная цена товара;
б) качество;
в) новизна;
г) послепродажное обслуживание;
д) уровень предпродажной подготовки.
Существует шесть видов конкуренции:
1) функциональная конкуренция – базируется на том, что одну и ту же потребность потребителя можно удовлетворить по-разному;
2) видовая конкуренция – это конкуренция между аналогичными товарами, но разными по оформлению;
3) предметная конкуренция – это конкуренция между аналогичными товарами, но разными по качеству изделия и по притягательности марки;
4) ценовая конкуренция – снижение цены увеличивает продажи, приводит к расширению рынка;
5) скрытая ценовая конкуренция бывает двух видов:
а) продажа личного товара по цене конкурента;
б) снижение цены потребления товара;
6) незаконные методы:
а) антиреклама товаров конкурентов;
б) производство товаров имитаторов (подделка).
Формы и методы конкуренции
Различают три формы конкуренции:
1) функциональную;
2) видовую (личностную);
3) предметную.
Функциональная конкуренция – возникает потому, что любую потребность можно удовлетворить различными способами.
Видовая(личностная) конкуренция – т. е. имеются товары, предназначенные для одной и той же цели, но различающиеся каким-то важным параметром Предметная конкуренция – результат того, что фирмы выпускают, по сути, идентичные товары, различающиеся лишь качеством изготовления или даже одинаковые по качеству.
Методы конкуренции:
1) на основе критерия повышения качества товара (неценовая);
2) на основе критерия повышения качества сервиса товара;
3) на основе снижения цены (ценовая);
4) на основе снижения эксплуатационных затрат у потребителя;
5) на основе повышения качества управления;
6) на основе использования всех конкурентных преимуществ объекта и субъекта (интегральная).
К незаконным методам конкуренции относятся:
1) промышленный шпионаж;
2) переманивание специалистов, владеющих производственными секретами;
3) выпуск товаров, внешне ничем не отличающихся от изделий-подлинников, но существенно худших по качеству.
Контрольные вопросы:
Какие формы собственности вы знаете?
Что представляет собой конкуренция?
Почему в нашей жизни имеет место незаконная конкуренция?
Тема №10 Экономическая свобода. Значение специализации и обмена.
Значение экономической свободы.
Понятие и формы специализации
В качестве причин, объясняющих достигнутый уровень богатства народов, а также темпы его увеличения, существующие теории благосостояния называют:
удобное географическое положение,
благоприятный климат,
наличие (или отсутствие) природных ресурсов,
численность населения (как большая, так и малая),
физический капитал и его накопление (сбережения и инвестиции),
человеческий капитал (здоровье и образование населения), а также темпы его накопления,
культурные, моральные, религиозные ценности населения,
научно-технический прогресс,
стадия и уровень экономического развития,
участие в международной торговле,
подверженность иностранной эксплуатации (или получение внешней помощи),
"научное управление рыночной стихией" и многие другие.
Экономическая свобода в современном понимании предполагает базирующуюся на неприкосновенности частной собственности свободу производить, торговать, сберегать, инвестировать, пользоваться созданным и заработанным, вступать в экономические контакты с соотечественниками и иностранцами, устанавливать цены, пользоваться любыми денежными единицами по взаимному согласию участвующих в контракте сторон.
Ограничения экономической свободы участников рынка создаются государством, а также конкурирующими с государством негосударственными лицами.
Государство ограничивает экономическую свободу с помощью таких инструментов, как конфискация частной собственности, неисполнение контрактов, создание неравных и непредсказуемо изменяющихся условий хозяйственной деятельности, прямое государственное налогообложение, государственные заимствования, государственное инфляционное налогообложение, государственные расходы, бюджетный дефицит и государственный долг, инфляция, репрессивная валютно-денежная политика, государственное регулирование, внешнеэкономический протекционизм.
Осуществляя регулирование экономических процессов, государство Экономическая свобода в современном понимании предполагает базирующуюся на неприкосновенности частной собственности свободу производить, торговать, сберегать, инвестировать, пользоваться созданным и заработанным, вступать в экономические контакты с соотечественниками и иностранцами, устанавливать цены, пользоваться любыми денежными единицами по взаимному согласию участвующих в контракте сторон.
Ограничения экономической свободы участников рынка создаются государством, а также конкурирующими с государством негосударственными лицами.
Государство ограничивает экономическую свободу с помощью таких инструментов, как конфискация частной собственности, неисполнение контрактов, создание неравных и непредсказуемо изменяющихся условий хозяйственной деятельности, прямое государственное налогообложение, государственные заимствования, государственное инфляционное налогообложение, государственные расходы, бюджетный дефицит и государственный долг, инфляция, репрессивная валютно-денежная политика, государственное регулирование, внешнеэкономический протекционизм.
Высокое налогообложение национальных производителей повышает При нехватке экономических ресурсов, собранных с помощью налогов, государство прибегает к займам. Государственные заимствования на внутреннем рынке уменьшают национальные сбережения и инвестиции, повышают процентные ставки, удорожают коммерческий кредит. Заимствования на внешнем рынке увеличивают государственный внешний долг, грозящий валютными кризисами и государственным банкротством.
При нехватке традиционных бюджетных доходов государство обращается к денежной эмиссии и, следовательно, инфляционному налогообложению -- экономически самому неэффективному и наиболее тяжелому для работников бюджетной сферы, пенсионеров и других лиц, получающих фиксированный доход.
Ограничения экономической свободы со стороны государства и негосударственных лиц позволяют сформулировать исчерпывающий свод важнейших обязанностей государства:
обеспечение внутренней и внешней безопасности участников рынка,
обеспечение неприкосновенности частной собственности,
обеспечение единых, равных, прозрачных и стабильных правил хозяйственной жизни,
обеспечение исполнения контрактов частными лицами,
ликвидация ограничений на участие граждан в хозяйственной жизни, содействие конкуренции.
Такие функции государства предопределяют его отказ от особых экономических интересов, его неучастие в экономической жизни и невмешательство в нее.
2. Специализация - форма организации производства, которая обеспечивает сосредоточение выпуска однородной продукции, отдельных ее частей и технологических операций в обособленных отраслях, предприятиях, цехах и отдельных участках.
Основные формы специализации производства в промышленности:
· предметная специализация означает сосредоточение производства отдельных видов продукции конечного потребления (инструментальный или автомобильный завод, швейная фабрика);
· подетальная специализация - сосредоточение производства определенных деталей и агрегатов, заготовок и полуфабрикатов, выполнение отдельных технологических процессов (подшипниковый завод, завод поршней и другие);
· технологическая специализация - превращение отдельных фаз производства или операций в самостоятельные производства (литейный завод, прядильная или отделочная фабрика, ремонтные заводы).
Контрольные вопросы:
За счёт чего растёт благосостояние стран?
Что ограничивает экономическую свободу
Какие формы специализации вы знаете?
Раздел 2. Семейный бюджет
Тема №12 Источники доходов семьи.
Определение доходов.
Источники доходов и расходов семьи.
Доход – это общая сумма денег, зарабатываемых или получаемых людьми за определенный период (обычно за год).
Существует четыре вида дохода: заработная плата, процент, рента и прибыль. Их источниками служат соответственно труд наемных работников, капитала, земля и предпринимательская способность. Обобщенно доход – это цена факторов производства.
Обычно в номинальный доход (исчисляемый в денежном выражении) включают и наличные трансфертные платежи (пособия, пенсии, стипендии и т.д.).
Классификация доходов населения
Для оценки уровня и динамики доходов населения используются показатели номинального, располагаемого и реального дохода.
Номинальный доход (NT) - количество денег, полученное отдельными лицами в течение определенного периода, также он характеризует уровень денежных доходов независимо от налогообложения.
Располагаемый доход (DI) - доход, который может быть использован на личное потребление и личные сбережения. Располагаемый доход меньше номинального дохода на сумму налогов и обязательных платежей, т.е. это средства, используемые на потребление и сбережение.
Реальный доход (RI) - представляет собой количество товаров и услуг, которое можно купить на располагаемый доход в течение определенного периода,
Источники формирования доходов семьи
Все семейные доходы подразделяются на два вида: денежные и натуральные.
Основными доходами семьи обычно являются денежные, которые, в свою очередь, можно разделить на четыре группы.
Первая и основная группа семейных денежных доходов - это оплата труда членов семьи на предприятиях, в учреждениях, организациях. Оплата труда включает в себя основную заработную плату, все доплаты и вознаграждения за труд.
Вторая группа денежных доходов семьи состоит из пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат членам семьи государством, предприятиями, учреждениями и организациями.
Третья группа семейных денежных доходов - прочие доходы, к которым относятся всевозможные вознаграждения за нетрудовую деятельность (за донорскую помощь, возврат находки, обнаружение клада), наследство, полученные подарки, премии (за исключением премий по результатам труда), алименты на содержание детей и родителей, другие выплаты и компенсации по решению суда.
Четвертая группа денежных доходов семьи - это доходы от домохозяйственной и предпринимательской деятельности членов семьи, подразделяющиеся на четыре подгруппы:
Все денежные доходы, оцениваемые , по их покупательной способности и реальности подразделяются на номинальные и реальные доходы. Номинальные доходы семьи - это ее доходы, выраженные денежной суммой на момент их получения.
Реальные доходы характеризуют их покупательную способность - количество товаров и услуг, приобретаемое на эти доходы. Покупательная способность денежных доходов семьи определяется количеством товаров, которые можно приобрести на эти доходы.
Основные статьи расходов семейного бюджета
Все расходы семейного бюджета можно условно разделить на главные и второстепенные. К первоочередным относятся квартплата, плата за коммунальные услуги и телефон, расходы на питание. Многим людям приходится добираться до места работы или учебы на автобусе, троллейбусе или электричке. В связи с этим необходимо сказать о еще одной важной расходной статье семейного бюджета, требующей значительных денежных сумм, а именно о транспортных расходах. Если регулярно приходится совершать большое количество поездок и есть такая возможность, удобнее и выгоднее приобрести единый проездной билет. Тем же, кому до места работы или учебы недалеко, гораздо полезнее будет пройтись пешком это позволит и средства сэкономить, и здоровье поправить. Затраты на домашнее хозяйство это расходы на приобретение необходимых в повседневном обиходе принадлежностей туалетного и хозяйственного мыла, стирального порошка, а также разнообразных моющих и чистящих средств. Кроме того, в данную статью расходов можно включить оплату за услуги прачечной и химчистки (если семья предпочитает отдавать белье и вещи в названные предприятия сферы услуг), обувной мастерской. Особую статью расходов составляют предметы ухода за внешностью шампуни, лосьоны, кремы, дезодоранты, туалетная вода, всевозможные парфюмерные принадлежности, а также услуги в данной сфере. Человек настолько привыкает к этим приятным бытовым мелочам, что становится не в силах отказать себе в их приобретении. Среди подобных расходов выделяют обязательные, например, расходы на стрижку (обычно ее делают 1 раз в 1,5-2 месяца), приобретение шампуня, смягчающего и увлажняющего кремов для рук и лица; и необязательные, от которых можно на время отказаться. К последним следует отнести покупку, например, лака для ногтей (без него можно обойтись некоторое время), дорогого иностранного крема (тем более, если имеется сравнительно дешевый отечественный аналог), посещение косметического или массажного салона и т. п. Расходы на культурное проведение досуга предусматривают возможность откладывания средств на посещение театра, кино, музея, а также на покупку книг, аудио- и видеозаписей, компакт-дисков и др. Еще одну статью расходов семейного бюджета можно озаглавить «разное». Сюда входят затраты на покупку подарков для родных и друзей, лекарственных препаратов, канцелярских товаров, а также на отправку телеграмм, приобретение газет и журналов, конвертов для писем. Сюда же можно включить суммы на мелкие, или, как их еще называют, карманные расходы. Кроме того, важную статью расходной части семейного бюджета составляют крупные, нечасто совершаемые покупки приобретение бытовой техники, одежды, а также затраты на проведение отпуска. О таких расходах следует думать заранее и ежемесячно откладывать определенную сумму на приобретение того или иного жизненного блага.
Контрольные вопросы:
Определение дохода?
Источники доходов?
Источники расходов?
Тема №13 Сбережение доходов населения. Страхование.
1. Понятие сбережения.
2. Значение страхования.
В бытовом смысле термин “сбережения” используется для обозначения денежных средств, откладываемых населением на будущее. Госкомстат трактует сбережения как разницу между доходами населения и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных средств, которая осталась не потребленной в анализируемом периоде.
в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:
богатство;
уровень цен;
ожидания;
потребительская задолженность;
налогообложение.
Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.
Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).
Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.
Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.
Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня сбережений.
В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива
сбережений населения:
1) обеспечение старости;
2) предосторожность;
3) накоплению с целью завещания;
4) отложенный спрос.
Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив
Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) - так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.
Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений, такие, как анонимные вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.
2. Страхование - это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами. Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов
13 SHAPE \* MERGEFORMAT 1415
Контрольные вопросы:
Каковы источники сбережения?
Факторы влияющие на сбережения?
Каковы страховые случаи?
Тема №14 Рациональный потребитель
1. Понятие и аксиомы рационального потребителя
Рациональный потребитель ( потребитель, всегда максимизирующий полезность потребления.
Перед рациональным потребителем стоит проблема выбора. Он может выбирать из бесконечного множества товаров и услуг, которые продаются им рынке, Но любому потребителю нужны далеко не все из них, а только какой-то их ограниченный набор, который для упрощения принято считать состоящим только из двух товаром. Например, практически каждый потребитель периодически покупает набор, состоящий из продовольствии и одежды. Предполагается, что потребитель ведет себя рационально, если он опирается в своих действиях на следующие аксиомы рационального потребления.
рациональный потребитель в состоянии ранжировать (сравнивать) наборы товаров по степени их предпочтительности. При наличии двух наборов товаров, состоящих из разного количества продовольствии и одежды, рациональный потребитель всегда может определить, что для него один из них предпочтительнее другого либо что полезность их обоих для него одинакова;
рациональный потребитель оценивает каждый набор товаров с точки зрения полезности для него каждого из входящих в набор товаров. Набор, состоящий из продовольствия и одежды, оценивается потребителем с точки зрения полезности для него и продовольствия, и одежды;
предпочтения рационального потребителя характеризуются свойством транзитивности. Пусть потребитель выбирает их трех разных наборов, в каждом из которых разные количества продовольствия и одежды. Тогда, если первый набор кажется ему предпочтительнее второго, а второй предпочтительнее третьего то, первый набор будет точно предпочтительнее третьего;
рациональный потребитель всегда предпочитает больше любого товара, чем меньше. Пусть в первом наборе 3 кг продовольствия и 2 ед. одежды, а во втором тоже 3 кг продовольствия, но одежды 3 ед. Тогда потребитель выберет второй набор. Из наборов товаров рациональный потребитель всегда выберет тот, в котором хотя бы на один товар больше;
рациональный потребитель обычно легче жертвует потреблением того товара, которого у него больше. Пусть в наборе 10 кг продовольствия и 1 ед., одежды. Потребитель, возможно, готов пожертвовать целыми 3 кг продовольствия, чтобы получить еще хотя бы одну единицу одежды. Соответственно чем меньше какого-то товара в наборе, тем ниже склонность потребителя заменить его другим товаром.
Контрольные вопросы:
Кто такой рациональный потребитель?
Почему рациональный потребитель всё просчитывает?
Страхование
По способу образования и управления страховым фондом
Некоммерческие, коммерческие, самострахование
По методу осуществления страхования
Добровольное, обязательное
По объектам страхования
Личное,
имущественное
Заголовок 2 Заголовок 315